La grande banque est-elle morte ?

Si vous êtes un natif du numérique, c'est peut-être le cas. Pour un nombre croissant de consommateurs et d'entreprises, les services bancaires de proximité appartiennent au passé. Actuellement, 46 % des consommateurs utilisent uniquement les canaux numériques pour effectuer des opérations bancaires. Les entreprises d'aujourd'hui s'attendent à pouvoir demander un financement aussi facilement que de commander une pizza, et les entreprises de technologie financière font en sorte que cela se produise.

Les Fintechs , ou entreprises de technologie financière, ont rapidement redéfini la banque grâce à des services numériques disruptifs innovants et des produits ciblés. Désormais, de nombreux services permettent aux propriétaires d'entreprise de vérifier leur solde, de mettre à jour les informations de leur compte, de demander un crédit, d'effectuer des paiements et de gérer leurs dépenses via des applications mobiles ou de bureau.

En 2017, 88 % des institutions financières en place craignaient de perdre de l'argent à cause de l'innovation perturbatrice des entreprises fintech. En réponse aux défis, 82% des banques traditionnelles prévoyaient d'augmenter les partenariats fintech. Comme le dit le vieil adage, "si vous ne pouvez pas les battre, rejoignez-les".

Depuis, les banques traditionnelles tentent de rattraper leur retard et de s'associer aux Fintechs pour regagner la confiance du marché des PME blasées, qui se tournent vers des services alternatifs pour des solutions de gestion financière actualisées. Pour les PME, la relation de collaboration et de coopération entre les banques et les fintechs a créé une abondance de choix.

Adoption des Fintech en 2020

Au cours des dernières années, l'adoption des Fintech a atteint des sommets sans précédent. Les consommateurs et les PME se sont montrés ouverts d'esprit non seulement à la FinTech mais aussi au partage de leurs données.

Le Global FinTech Adoption Index 2019 a révélé que :

• L'adoption mondiale par les PME se situe à 25 %
• 56% des PME utilisent un service de fintech bancaire et de paiement
• 46% des PME utilisent un service de fintech de financement.
• 89 % des PME adoptantes sont disposées à partager des données avec des entreprises fintech

Les données montrent que les PME s'éloignent des restrictions de la banque traditionnelle vers des services numériques à la demande, même si cela implique le partage de leurs données. Les banques historiques qui ont toujours été sceptiques quant au partage de données se sont également mises à l'œuvre. Une enquête d'Accenture a révélé que 90 % des banquiers pensent que l'open banking stimulera la croissance organique jusqu'à 10 %.

Bien que la flexibilité des solutions fintech soit l'une des principales raisons du taux d'adoption élevé parmi les PME, il est essentiel de ne pas négliger l'importance du coût. De nombreux services ont réduit les coûts du service bancaire traditionnel, en particulier dans le domaine des transferts internationaux.

Par exemple, Transferwise permet aux clients de transférer de l'argent à l'international jusqu'à huit fois moins que les banques. Avec l'essor des services financiers alternatifs abordables, il est naturel que les PME se tournent vers des solutions plus économiques.

Comment les services bancaires aux PME évoluent

De manière générale, s'il y a une chose que les PME ont gagnée tout au long de l'essor de la fintech, c'est le choix. Le choix de faire des affaires et de gérer les comptes financiers selon leurs besoins. Ils ne sont pas liés aux grandes banques, mais profitent d'une expérience en ligne vraiment illimitée, dirigée par des entreprises qui jouent un rôle plus important dans la planification financière.

Jetons un coup d'œil aux tendances de la banque fintech en 2020.

1. La croissance de la banque numérique

Le changement le plus notable est peut-être le mouvement des PME vers les services numériques. Les banques challenger et les fintechs sont passées d'une approche coincée dans la boue et fortement réglementée à une expérience en ligne flexible et immersive. Plutôt que de se tourner vers les normes de l'industrie, les fintechs ont adopté l'innovation, réinventant des services considérés comme inaltérables.

Medici Research note une présence bancaire numérique mondiale avec 21 fournisseurs en Europe, huit dans les Amériques et six en Asie. L'un des plus grands fournisseurs européens est Monzo, qui propose aux consommateurs et aux PME une application bancaire mobile et des fonctionnalités de gestion financière.

Par exemple, il existe une fonctionnalité qui divise les frais généraux et l'argent des impôts en sections distinctes pour aider l'utilisateur à se préparer à payer des impôts. La plate-forme s'intègre également à des outils comptables tels que Xero et FreeAgent, aidant les entreprises à gérer leurs livres plus efficacement.

2. Prêt numérique

La croissance des prêts numériques a redéfini la manière dont les PME demandent un financement. Le marché de la plateforme de prêt numérique par Solution Global Forecast prévoit que la taille du marché mondial de la plateforme de prêt numérique passera de 5,1 milliards USD en 2018 à 12,1 milliards USD d'ici 2023, avec un TCAC de 18,7 %. Une raison importante de l'augmentation est la commodité du prêt numérique par rapport à la demande au sein d'une banque.

Dans le passé, les candidats remplissaient un formulaire et remplissaient une vérification de crédit avant de pouvoir recevoir un financement. Désormais, non seulement les candidats peuvent remplir des demandes en ligne, mais ils peuvent passer par un processus de prêt numérique alternatif défini par des fournisseurs individuels, et non par une industrie.

Par exemple, OnDeck est un prêteur numérique en ligne qui propose des prêts aux petites et moyennes entreprises. L'utilisateur peut demander des prêts de 5 000 $ à 500 000 $ en seulement 10 minutes. Des services comme OnDeck ont ​​séduit les PME car ils suppriment les limitations et les longs délais d'attente qui accompagnent les prêts des prêteurs traditionnels.

3. Personnalisation

La nature ouverte d'esprit des entreprises fintech a forgé d'innombrables produits personnalisés destinés aux propriétaires d'entreprise. Les fournisseurs se mêlent de tout, de l'agrégation de données et de l'intelligence artificielle aux solutions sur mesure pour les utilisateurs individuels, qu'il s'agisse d'entreprises individuelles, de sociétés à responsabilité limitée de taille moyenne ou de grandes entreprises.

Des services ciblés aident les entreprises à prendre des décisions financières positives, et les PME souhaitent vivement davantage de conseils. Soixante-quatre pour cent des PME déclarent souhaiter des conseils de « money management » (trésorerie, facturation ou planification financière) de leur banque. Les clients qui recherchent des services avec des conseils en gestion financière se tournent généralement vers les fintechs plutôt que vers les banques traditionnelles.

Malheureusement, les banques n'ont pas réussi à proposer des produits personnalisés aux clients. Le rapport Power of Personalization in Banking 2018 a révélé que 94 % des entreprises bancaires ne peuvent pas tenir leur « promesse de personnalisation ». En conséquence, les clients à la recherche d'une gestion financière se tournent vers les banques fintech plutôt que vers les banques traditionnelles.

4. Services bancaires omnicanaux

L'innovation numérique des entreprises fintech a lentement construit une expérience omnicanale pour les PME. Les PME peuvent s'inscrire pour une expérience bancaire qui combine plusieurs canaux, de l'impression aux applications de bureau et mobiles en une seule expérience unifiée. Les utilisateurs peuvent consulter leurs comptes et gérer leur santé financière, quel que soit l'appareil qu'ils proposent.

L'augmentation de l'utilisation omnicanale et des natifs numériques a fait de l'expérience utilisateur un facteur important dans les décisions d'achat des consommateurs. En fait, 66 % des clients déclarent que l'expérience est un facteur majeur lors du choix des services de paiement et de transfert. L'évolution des attitudes a contraint les prestataires financiers à offrir une expérience omnicanale de qualité.

Les institutions financières doivent désormais proposer des applications desktop et mobiles avec une UX solide pour se démarquer sur le marché. Au minimum, les PME et les consommateurs modernes s'attendent à pouvoir se connecter à leurs comptes depuis n'importe quel appareil et accéder à des services personnalisés sans accroc.

5. L'essor du partage de données et des API

Les API ont été inestimables pour perturber l'expérience bancaire segmentée qui privilégiait le secret à la collaboration. Les entreprises Fintech proposent désormais des services qui intègrent la coopération avec des tiers pour fournir des produits et services pertinents. Des fournisseurs tels que Monzo et Transferwise ont des intégrations avec des logiciels de comptabilité afin que les utilisateurs puissent gérer leurs finances.

Dans un sens plus large, la banque s'est transformée en une banque d'ouverture, partageant des données entre les fournisseurs de services pour offrir la meilleure expérience aux clients. Les entreprises ont apprécié la variété que ces services apportent à la table. L'Open Banking for Business Survey a révélé que 77 % des PME et des grandes entreprises participaient déjà aux plateformes de l'écosystème Open Banking.

Le mouvement de l'open banking a donné aux PME des choix qu'elles n'avaient pas auparavant. Plutôt que de se limiter à choisir parmi une poignée de fournisseurs, les entreprises peuvent choisir les services de nouveaux fournisseurs qui ne sont pas liés par les chaînes des normes bancaires désuètes.

Quelle est la prochaine étape pour les fintech et les services bancaires aux PME ?

Alors que nous avançons en 2020, il est clair que les PME ont un appétit vorace pour les services personnalisés et les services de gestion financière. Les banques doivent prendre des mesures immédiates si elles veulent répondre aux demandes des PME et concurrencer les entreprises fintech à l'ère numérique.

La banque à l'ancienne et toutes ses restrictions administratives ne suffisent pas aux entreprises modernes. Le niveau d'adoption sans précédent a montré que les entreprises sont prêtes à investir dans des services qui repoussent les limites et offrent un véritable soutien financier.

Alors que de nombreuses banques ont reconnu la nécessité de s'adapter et de produire de nouveaux services, il apparaît que les startups Fintech sont toujours à la tête de la véritable innovation dans le domaine. La prochaine décennie sera une période passionnante pour les propriétaires d'entreprise, car les premiers innovateurs ouvrent la voie à une expérience bancaire omnicanal plus standardisée.

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