L'highstreet banking è morto?

Se sei un nativo digitale, potrebbe esserlo. Per un numero crescente di consumatori e aziende, l'highstreet banking è un ricordo del passato. Attualmente, il 46% dei consumatori utilizza solo i canali digitali per le operazioni bancarie. Le aziende di oggi si aspettano di poter richiedere finanziamenti facilmente come ordinare una pizza e le aziende fintech lo stanno facendo.

Le fintech , o società di tecnologia finanziaria, hanno rapidamente ridefinito il settore bancario attraverso l'innovazione di servizi digitali dirompenti e prodotti mirati. Ora molti servizi consentono agli imprenditori di controllare il proprio saldo, aggiornare le informazioni sull'account, richiedere credito, effettuare pagamenti e gestire le spese tramite app mobili o desktop.

Nel 2017, l'88% delle istituzioni finanziarie incumbent temeva di perdere denaro a causa dell'innovazione dirompente delle società fintech. In risposta alle sfide, l'82% delle banche tradizionali ha pianificato di aumentare le partnership fintech. Come dice il vecchio proverbio, "se non riesci a batterli, unisciti a loro".

Da allora, le banche tradizionali hanno cercato di recuperare il ritardo e collaborare con le fintech per riconquistare la fiducia del mercato stanco delle PMI, che si stanno rivolgendo a servizi alternativi per soluzioni di gestione finanziaria aggiornate. Per le PMI, il rapporto di collaborazione e cooperazione tra banche e fintech ha creato un'ampia scelta.

Adozione fintech nel 2020

Negli ultimi anni, l'adozione di Fintech ha raggiunto livelli senza precedenti. I consumatori e le PMI hanno dimostrato di essere aperti non solo al FinTech, ma anche alla condivisione dei propri dati.

Il Global FinTech Adoption Index 2019 ha rivelato che:

• L'adozione globale delle PMI è del 25%
• Il 56% delle PMI utilizza un servizio fintech bancario e dei pagamenti
• Il 46% delle PMI utilizza un servizio di finanziamento fintech.
• L'89% delle PMI che adottano è disposto a condividere i dati con le società fintech

I dati mostrano che le PMI si stanno allontanando dalle restrizioni dell'attività bancaria tradizionale verso i servizi digitali su richiesta, anche se ciò significa condividere i propri dati. Anche le banche storiche che sono state storicamente scettiche sulla condivisione dei dati sono entrate in azione. Un sondaggio di Accenture ha rilevato che il 90% dei banchieri ritiene che l'open banking aumenterà la crescita organica fino al 10%.

Sebbene la flessibilità delle soluzioni fintech sia una delle ragioni principali dell'alto tasso di adozione tra le PMI, è fondamentale non trascurare l'importanza dei costi. Molti servizi hanno ridotto i costi del servizio bancario tradizionale, in particolare nel campo dei bonifici internazionali.

Ad esempio, Transferwise consente ai clienti di trasferire denaro a livello internazionale fino a otto volte in meno rispetto alle banche. Con l'aumento dei servizi finanziari alternativi a prezzi accessibili, è naturale che le PMI stiano passando a soluzioni più economiche.

Come sta cambiando il sistema bancario per le PMI

In generale, se c'è una cosa che le PMI hanno guadagnato durante l'ascesa del fintech, è la scelta. La scelta di fare affari e gestire i conti finanziari di cui hanno bisogno. Non sono legati a banche di alto livello, ma godono di un'esperienza online davvero illimitata, guidata da società che svolgono un ruolo maggiore nella pianificazione finanziaria.

Diamo un'occhiata alle tendenze all'interno del fintech banking nel 2020.

1. La crescita del digital banking

Forse il cambiamento più evidente è il passaggio delle PMI ai servizi digitali. Le banche sfidanti e le fintech si sono allontanate da un approccio bloccato nel fango e fortemente regolamentato a un'esperienza online flessibile e coinvolgente. Piuttosto che rivolgersi alle norme del settore, le fintech hanno abbracciato l'innovazione, reinventando servizi ritenuti inalterabili.

Medici Research rileva una presenza globale di digital banking con 21 provider in Europa, otto nelle Americhe e sei in Asia. Uno dei maggiori fornitori europei è Monzo, che offre a consumatori e PMI un'app di mobile banking e funzionalità di gestione finanziaria.

Ad esempio, esiste una funzione che divide le spese generali e le tasse in sezioni separate per aiutare l'utente a prepararsi a pagare le tasse. La piattaforma si integra anche con strumenti di contabilità come Xero e FreeAgent, aiutando le aziende a gestire i propri libri in modo più efficiente.

2. Prestito digitale

La crescita del prestito digitale ha ridefinito le modalità di richiesta dei finanziamenti delle PMI. Il mercato della piattaforma di prestito digitale per soluzione Global Forecast prevede che la dimensione del mercato globale della piattaforma di prestito digitale crescerà da $ 5,1 miliardi di dollari nel 2018 a $ 12,1 miliardi di dollari entro il 2023, con un CAGR del 18,7%. Un motivo significativo per l'aumento è la comodità del prestito digitale rispetto all'applicazione all'interno di una banca.

In passato, i candidati compilavano un modulo e completavano un controllo del credito prima di poter ricevere finanziamenti. Ora, non solo i candidati possono compilare le domande online, ma possono passare attraverso un processo di prestito digitale alternativo definito dai singoli fornitori, non da un settore.

Ad esempio, OnDeck è un prestatore digitale online che offre prestiti a piccole e medie imprese. L'utente può richiedere prestiti da $ 5.000 a $ 500.000 in soli 10 minuti. Servizi come OnDeck hanno fatto appello alle PMI perché eliminano i limiti e i lunghi tempi di attesa che derivano dai prestiti degli istituti di credito tradizionali.

3. Personalizzazione

La natura aperta delle aziende fintech ha forgiato innumerevoli prodotti personalizzati rivolti agli imprenditori. I fornitori si dilettano in qualsiasi cosa, dall'aggregazione dei dati all'intelligenza artificiale, fino a soluzioni su misura per i singoli utenti, che si tratti di aziende individuali, società per azioni di medie dimensioni o grandi imprese.

I servizi mirati aiutano le aziende a prendere decisioni finanziarie positive e c'è un intenso desiderio tra le PMI di maggiori orientamenti. Il 64% delle PMI ha dichiarato di volere dalla propria banca una consulenza sulla "gestione del denaro" (flusso di cassa, fatturazione o pianificazione finanziaria). I clienti che cercano servizi con consulenza sulla gestione finanziaria generalmente gravitano verso le fintech piuttosto che le banche tradizionali.

Sfortunatamente, le banche non sono riuscite a offrire prodotti personalizzati ai clienti. Il rapporto The Power of Personalization in Banking 2018 ha rilevato che il 94% delle società bancarie non è in grado di mantenere la "promessa di personalizzazione". Di conseguenza, i clienti in cerca di gestione finanziaria gravitano verso le banche fintech piuttosto che verso le banche tradizionali.

4. Operazioni bancarie omnicanale

L'innovazione digitale delle aziende fintech ha lentamente costruito un'esperienza omnicanale per le PMI. Le PMI possono iscriversi a un'esperienza bancaria che combina più canali dalla stampa alle applicazioni desktop e mobili in un'unica esperienza unificata. Gli utenti possono controllare i conti e gestire la propria salute finanziaria indipendentemente dal dispositivo che offrono.

L'aumento dell'utilizzo dell'omnicanale e dei nativi digitali ha reso l'esperienza utente un fattore di primo piano nelle decisioni di acquisto dei consumatori. Infatti, il 66% dei clienti afferma che l'esperienza è un fattore importante nella scelta dei servizi di pagamento e trasferimento. Gli atteggiamenti mutevoli hanno costretto i fornitori di servizi finanziari a fornire un'esperienza omnicanale di qualità.

Le istituzioni finanziarie devono ora offrire applicazioni desktop e mobili con una solida UX per distinguersi nel mercato. Come minimo, le PMI e i consumatori moderni si aspettano di poter accedere ai propri account da qualsiasi dispositivo e accedere a servizi personalizzati senza intoppi.

5. L'aumento della condivisione dei dati e delle API

Le API sono state preziose per interrompere l'esperienza bancaria segmentata che enfatizzava la segretezza rispetto alla collaborazione. Le società fintech ora offrono servizi che abbracciano la cooperazione con terze parti per fornire prodotti e servizi pertinenti. Fornitori come Monzo e Transferwise hanno integrazioni con software di contabilità in modo che gli utenti possano gestire le proprie finanze.

In un senso più ampio, l'attività bancaria si è trasformata in attività bancarie aperte, condividendo i dati tra i fornitori di servizi per fornire la migliore esperienza ai clienti. Le aziende hanno accolto con favore la varietà che questi servizi portano in tavola. L'indagine sull'Open Banking for Business ha rilevato che il 77% delle PMI e delle grandi aziende stava già partecipando alle piattaforme dell'ecosistema Open Banking.

Il movimento dell'open banking ha offerto alle PMI scelte che prima non avevano. Piuttosto che limitarsi a scegliere tra una manciata di fornitori, le aziende possono scegliere servizi da nuovi fornitori che non sono vincolati dalle catene delle norme bancarie antiquate.

Quali sono le prospettive per il fintech e le PMI bancarie?

Mentre ci muoviamo nel 2020, è chiaro che le PMI hanno un appetito vorace di servizi personalizzati e servizi di gestione finanziaria. Le banche devono agire immediatamente se vogliono soddisfare le richieste delle PMI e competere con le società fintech nell'era digitale.

Il sistema bancario della vecchia scuola e tutte le sue restrizioni burocratiche non lo riducono per le aziende moderne. Il livello di adozione senza precedenti ha dimostrato che le aziende sono disposte a investire i propri soldi in servizi che superano i limiti e offrono un vero sostegno finanziario.

Mentre molte banche hanno riconosciuto la necessità di adattarsi e produrre nuovi servizi, sembra che le startup Fintech siano ancora alla guida della vera innovazione nel settore. Il prossimo decennio sarà un periodo entusiasmante per gli imprenditori poiché i primi innovatori apriranno la strada a un'esperienza bancaria omnicanale più standardizzata.

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