¿Está muerta la banca callejera?

Si eres un nativo digital, podría serlo. Para un número cada vez mayor de consumidores y empresas, la banca comercial es cosa del pasado. Actualmente, el 46% de los consumidores utiliza solo canales digitales para realizar operaciones bancarias. Las empresas de hoy en día esperan poder solicitar financiación tan fácilmente como pedir una pizza, y las empresas de tecnología financiera están haciendo que eso suceda.

Las fintech , o empresas de tecnología financiera, han redefinido rápidamente la banca a través de innovadores servicios digitales disruptivos y productos específicos. Ahora, muchos servicios permiten a los dueños de negocios verificar su saldo, actualizar la información de la cuenta, solicitar crédito, realizar pagos y administrar gastos a través de aplicaciones móviles o de escritorio.

En 2017, el 88 % de las instituciones financieras establecidas temían perder dinero debido a la innovación disruptiva de las empresas fintech. En respuesta a los desafíos, el 82 % de los bancos tradicionales planeó aumentar las asociaciones fintech. Como dice el viejo refrán, "si no puedes vencerlos, únete a ellos".

Desde entonces, los bancos tradicionales han intentado ponerse al día y asociarse con Fintechs para recuperar la confianza del hastiado mercado de las pymes, que están recurriendo a servicios alternativos para obtener soluciones de gestión financiera actualizadas. Para las pymes, la relación de colaboración y cooperación entre los bancos y las fintech ha creado una gran cantidad de opciones.

Adopción de fintech en 2020

En los últimos años, la adopción de Fintech ha alcanzado niveles sin precedentes. Los consumidores y las pymes han demostrado tener una mente abierta no solo a FinTech sino también a compartir sus datos.

El Índice de Adopción Global FinTech 2019 reveló que:

• La adopción global de las pymes se sitúa en el 25 %
• El 56% de las pymes utilizan un servicio fintech de banca y pagos
• El 46% de las pymes utilizan un servicio fintech de financiación.
• El 89 % de las pymes adoptantes están dispuestas a compartir datos con empresas fintech

Los datos muestran que las pymes se están alejando de las restricciones de la banca tradicional hacia los servicios digitales bajo demanda, incluso si eso significa compartir sus datos. Los bancos establecidos que históricamente han sido escépticos sobre el intercambio de datos también se han sumado al acto. Una encuesta de Accenture encontró que el 90 % de los banqueros cree que la banca abierta impulsará el crecimiento orgánico hasta en un 10 %.

Si bien la flexibilidad de las soluciones fintech es una de las principales razones de la alta tasa de adopción entre las pymes, es fundamental no pasar por alto la importancia del costo. Muchos servicios han reducido los costos del servicio bancario tradicional, particularmente en el ámbito de las transferencias internacionales.

Por ejemplo, Transferwise permite a los clientes transferir dinero internacionalmente por hasta ocho veces menos que los bancos. Con los servicios financieros alternativos asequibles en aumento, es natural que las PYME estén cambiando a soluciones más económicas.

Cómo está cambiando la banca pyme

En términos generales, si hay algo que las pymes han ganado con el auge de la tecnología financiera, es la elección. La elección de hacer negocios y administrar las cuentas financieras según sus necesidades. No están atados a los bancos de la calle, sino que disfrutan de una experiencia en línea verdaderamente ilimitada, dirigida por empresas que desempeñan un papel más importante en la planificación financiera.

Echemos un vistazo a las tendencias dentro de la banca fintech en 2020.

1. El crecimiento de la banca digital

Quizás el cambio más notable sea el movimiento de las pymes hacia los servicios digitales. Los bancos retadores y las fintech se han alejado de un enfoque estancado y fuertemente regulado por una experiencia en línea flexible e inmersiva. En lugar de recurrir a las normas de la industria, las fintech adoptaron la innovación y reinventaron servicios que se creían inalterables.

Medici Research destaca una presencia global de banca digital con 21 proveedores en Europa, ocho en las Américas y seis en Asia. Uno de los mayores proveedores europeos es Monzo, que ofrece a los consumidores y las pymes una aplicación de banca móvil y funciones de gestión financiera.

Por ejemplo, hay una función que divide los gastos generales y el dinero de los impuestos en secciones separadas para ayudar al usuario a prepararse para pagar impuestos. La plataforma también se integra con herramientas de contabilidad como Xero y FreeAgent, lo que ayuda a las empresas a administrar sus libros de manera más eficiente.

2. Préstamos digitales

El crecimiento de los préstamos digitales ha redefinido la forma en que las pymes solicitan financiación. El mercado de la plataforma de préstamos digitales por Solution Global Forecast anticipa que el tamaño del mercado global de la plataforma de préstamos digitales crecerá de $ 5,1 mil millones de dólares en 2018 a $ 12,1 mil millones de dólares para 2023, con una CAGR del 18,7%. Una razón importante del aumento es la conveniencia de los préstamos digitales sobre la solicitud dentro de un banco.

En el pasado, los solicitantes llenaban un formulario y completaban una verificación de crédito antes de poder recibir financiación. Ahora, los solicitantes no solo pueden completar solicitudes en línea, sino que también pueden pasar por un proceso de préstamo digital alternativo definido por proveedores individuales, no por una industria.

Por ejemplo, OnDeck es un prestamista digital en línea que ofrece préstamos a pequeñas y medianas empresas. El usuario puede solicitar préstamos de $5,000 a $500,000 en solo 10 minutos. Los servicios como OnDeck han atraído a las pymes porque eliminan las limitaciones y los largos tiempos de espera que conllevan los préstamos de los prestamistas tradicionales.

3. Personalización

La naturaleza de mente abierta de las empresas fintech ha forjado innumerables productos personalizados dirigidos a los dueños de negocios. Los proveedores incursionan en todo, desde la agregación de datos y la inteligencia artificial hasta soluciones personalizadas para usuarios individuales, ya sean empresas independientes, medianas empresas limitadas o grandes empresas.

Los servicios específicos ayudan a las empresas a tomar decisiones financieras positivas, y existe un intenso deseo entre las PYME de obtener más orientación. El 64 % de las pymes dijeron que les gustaría recibir asesoramiento sobre "gestión del dinero" (flujo de caja, facturación o planificación financiera) de su banco. Los clientes que buscan servicios con asesoramiento de gestión financiera generalmente gravitan hacia las fintech en lugar de los bancos tradicionales.

Desafortunadamente, los bancos no han podido ofrecer productos personalizados a los clientes. El informe El poder de la personalización en la banca de 2018 encontró que el 94 % de las empresas bancarias no pueden cumplir con la "promesa de personalización". Como consecuencia, los clientes que buscan gestión financiera gravitan hacia los bancos fintech en lugar de los bancos tradicionales.

4. Banca omnicanal

La innovación digital de las empresas fintech ha construido lentamente una experiencia omnicanal para las pymes. Las pymes pueden suscribirse a una experiencia bancaria que combina múltiples canales, desde aplicaciones impresas hasta de escritorio y móviles, en una experiencia unificada. Los usuarios pueden verificar cuentas y administrar su salud financiera independientemente del dispositivo que ofrezcan.

El aumento del uso omnicanal y los nativos digitales ha hecho que la experiencia de usuario sea un factor destacado en las decisiones de compra de los consumidores. De hecho, el 66 % de los clientes afirma que la experiencia es un factor importante a la hora de elegir los servicios de pago y transferencia. Las actitudes cambiantes han obligado a los proveedores financieros a brindar una experiencia omnicanal de calidad.

Las instituciones financieras ahora deben ofrecer aplicaciones móviles y de escritorio con una experiencia de usuario sólida para destacarse en el mercado. Como mínimo, las pymes y los consumidores modernos esperan poder iniciar sesión en sus cuentas desde cualquier dispositivo y acceder a servicios personalizados sin problemas.

5. El auge del intercambio de datos y las API

Las API han sido invaluables para interrumpir la experiencia bancaria segmentada que enfatizaba el secreto sobre la colaboración. Las empresas Fintech ahora ofrecen servicios que abarcan la cooperación con terceros para ofrecer productos y servicios relevantes. Proveedores como Monzo y Transferwise tienen integraciones con software de contabilidad para que los usuarios puedan administrar sus finanzas.

En un sentido más amplio, la banca se ha transformado en una banca abierta, compartiendo datos entre proveedores de servicios para brindar la mejor experiencia a los clientes. Las empresas han dado la bienvenida a la variedad que estos servicios traen a la mesa. La Encuesta de Banca Abierta para Empresas encontró que el 77% de las PYME y las grandes corporaciones ya estaban participando en las plataformas del ecosistema de Banca Abierta.

El movimiento de banca abierta ha brindado a las pymes opciones que antes no tenían. En lugar de limitarse a elegir entre un puñado de proveedores, las empresas pueden elegir servicios de nuevos proveedores que no están sujetos a las cadenas de las normas bancarias anticuadas.

¿Qué sigue para la banca de pymes y fintech?

A medida que avanzamos en 2020, está claro que las pymes tienen un apetito voraz por los servicios personalizados y los servicios de gestión financiera. Los bancos deben tomar medidas inmediatas si quieren satisfacer las demandas de las pymes y competir con las empresas fintech en la era digital.

La banca de la vieja escuela y todas sus restricciones burocráticas simplemente no son suficientes para las empresas modernas. El nivel de adopción sin precedentes ha demostrado que las empresas están dispuestas a invertir su dinero en servicios que superan los límites y ofrecen apoyo financiero genuino.

Si bien muchos bancos han reconocido la necesidad de adaptarse y producir nuevos servicios, parece que las nuevas empresas Fintech todavía lideran la innovación real en la esfera. La próxima década será un momento emocionante para los dueños de negocios, ya que los primeros innovadores allanan el camino hacia una experiencia bancaria omnicanal más estandarizada.

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