5 хитроумных стратегий управления студенческими кредитами в качестве цифрового кочевника

Задолженность по студенческим кредитам в США достигла новых пугающих высот. В общей сложности американцы должны 1,48 триллиона долларов в виде долга за образование. В выпуске 2017 года средний выпускник бросил колледж, задолжав 39 400 долларов, и это даже не включает студенческие ссуды, которые они могли бы взять в будущем для обучения в аспирантуре.

Если у вас есть студенческие ссуды, вы знаете, насколько напряженным может быть ежемесячное перечисление больших платежей кредитной службе. Но будьте уверены, ваши студенческие кредиты не должны мешать вам строить карьеру, которую вы любите, путешествуя по миру.

Изучив варианты погашения студенческого кредита и найдя правильный подход, вы все равно сможете достичь обеих этих целей. Если вы пытаетесь стать цифровым кочевником или просто больше путешествуете, вот пять разумных стратегий управления вашими студенческими кредитами.

1. Запишите детали всех ваших кредитов

Прежде чем принимать какие-либо решения о своем долге, вы должны знать, с чем имеете дело. Имея несколько кредитов (у среднего студента их 3,7, по данным Experian) и несколько кредитных организаций, легко запутаться.

Поэтому обязательно отследите все свои кредиты и запишите детали каждого, включая общую сумму задолженности, процентные ставки и ежемесячные платежи. Используйте калькулятор погашения студенческого кредита, чтобы подсчитать цифры и получить долгосрочное представление о ваших расходах по кредиту.

Также обязательно выясните, кто ваши кредиторы и обслуживающие кредиты, и настройте онлайн-счета для каждого из них, чтобы управлять погашением. Наконец, записывайте свои имена пользователей и пароли, чтобы не оказаться в отдаленном месте, не имея возможности получить доступ к своим учетным записям.

2. Настройте автоплатеж, чтобы никогда не пропустить платеж

В большинстве случаев вы можете отложить платежи по студенческим кредитам во время учебы и на срок до шести месяцев после ее окончания. Как только этот льготный период закончится и начнется погашение, вы можете приступить к делу, настроив автоплатеж по своим студенческим кредитам.

Autopay позволяет сохранить информацию о вашем банковском счете в учетной записи онлайн-кредита и разрешить кредитной службе автоматически снимать платеж каждый месяц. Это не только гарантирует, что вы никогда не пропустите платеж, но, как правило, также дает вам скидку 0,25% на процентную ставку.

Настройка автоплатежа может быть особенно полезна, если вы путешествуете, так как вы можете легко забыть о счете или пропустить сообщение от вашего студенческого кредита, когда вы находитесь в пути. Конечно, автооплата может быть не очень хорошей идеей, если вы не можете позволить себе оплачивать счета и беспокоитесь о перерасходе средств на своем счете.

Но пока баланс вашего банковского счета не приближается к нулю, настройка автоплатежа — это разумный способ «установить и забыть» платежи по студенческому кредиту.

3. Найдите подходящий план погашения студенческого кредита для вашего бюджета

Составление бюджета для студенческих кредитов может быть стрессовым, особенно если вы не зарабатываете много денег после окончания учебы. Кроме того, вы не хотите, чтобы вас принуждали к какой-либо работе с зарплатой, а хотите, чтобы она соответствовала вашим интересам и целям.

К счастью, федеральные студенческие ссуды поставляются с различными вариантами погашения студенческой ссуды. Большинство начинают со стандартного 10-летнего плана с фиксированными ежемесячными платежами. По этому плану вы будете платить одинаковую сумму каждый месяц и полностью погасите кредит через десять лет.

Но если ваши счета слишком велики, вы можете скорректировать их, обратившись к другому плану. Вот несколько вариантов погашения студенческого кредита, которые могут помочь:

• Погашение в зависимости от дохода : такие планы, как «Погашение на основе дохода», «Плата по мере заработка», «Пересмотренная оплата по мере заработка» и «Погашение в зависимости от дохода», регулируют ваши ежемесячные платежи до 10 %, 15 % или 20 % от вашего ежемесячного дохода и продлевают сроки до 20 или 25 лет. Если у вас все еще есть остаток после 20 или 25 лет по плану погашения, основанному на доходе, правительство простит остальное.
• Расширенное погашение: план, который снижает ежемесячные платежи и продлевает срок действия до 25 лет.
• Постепенное погашение: план, который снижает ежемесячные платежи и постепенно увеличивает их в течение 10 лет.

Снижение ежемесячных платежей по плану погашения на основе дохода или расширенному плану погашения может быть полезным, если вы не можете позволить себе 10-летний план. Недостатком, однако, является то, что вы будете в долгах дольше и в целом будете платить больше процентов.

Конечно, вы всегда можете погасить свои кредиты быстрее, если начнете зарабатывать больше денег в будущем. Не бойтесь адаптировать свой план погашения по мере изменения вашего финансового положения.

Обратите внимание, что эти варианты погашения студенческой ссуды доступны только для федеральных студенческих ссуд. Если у вас есть частные студенческие ссуды, и вы изо всех сил пытаетесь их погасить, поговорите со своим кредитором или кредитным специалистом о ваших вариантах.

4. Внесите дополнительные платежи в свои кредиты, чтобы погасить их быстрее

Работа со студенческими кредитами может быть деликатным танцем. С одной стороны, вы не хотите, чтобы ваши с трудом заработанные деньги исчезли на счета за студенческие ссуды. Но, с другой стороны, вы хотите как можно скорее избавиться от долгов и ликвидировать свои студенческие кредиты раз и навсегда.

Кроме того, чем быстрее вы погасите кредит, тем меньше денег вы потратите на проценты. Так что, если вы можете размахнуться, рассмотрите возможность дополнительных платежей по своим кредитам.

Возможно, вы сможете найти место в своем бюджете, сократив свои расходы или переехав в город с низкой стоимостью жизни. Или, может быть, вы можете увеличить свой доход, устроившись на работу в Интернете с частичной занятостью или организовав подработку.

Любые дополнительные деньги, которые вы можете вложить в свои кредиты, погасят их быстрее, и за дополнительные платежи не будет штрафа. Просто убедитесь, что ваши дополнительные платежи применяются правильно, следите за своим счетом и звоните своему кредитному специалисту, если у вас возникнут какие-либо проблемы.

5. Рефинансируйте свои студенческие кредиты по более низкой процентной ставке.

Поскольку бремя студенческих кредитов тяжелее, чем когда-либо, все больше выпускников изучают варианты рефинансирования студенческих кредитов. Когда вы рефинансируете, вы в основном даете один или несколько своих старых кредитов новому кредитору, например, банку, кредитному союзу или онлайн-кредитору.

Затем этот новый кредитор выдает вам новый кредит с новыми условиями. Если вы соответствуете требованиям кредита и дохода или можете подать заявку с поручителем, который соответствует требованиям, вы можете претендовать на низкую ставку по студенческим кредитам.

Предположим, например, что вы должны 30 000 долларов США по процентной ставке 7,0%. За 10 лет вы заплатите 11 799 долларов в виде процентов. Но если бы вы могли рефинансировать этот кредит по ставке 5,0%, вы бы заплатили всего 8 184 доллара в виде процентов. Снизив процентную ставку с 7% до 5%, вы можете сэкономить 3615 долларов в течение срока действия кредита.

Другое преимущество рефинансирования заключается в том, что оно позволяет объединить несколько федеральных и/или частных кредитов в один. Если вы имеете дело с несколькими кредитами и поставщиками услуг, упрощение до одного кредита с одним кредитором может упростить отслеживание погашения.

Потенциальный минус рефинансирования студенческих кредитов

Прежде чем подать заявку на рефинансирование, обратите внимание, что этот процесс может иметь серьезные недостатки. Когда вы рефинансируете федеральные займы, вы превращаете их в частные. В результате вы теряете доступ к федеральным программам и средствам защиты, таким как основанные на доходах и другие планы погашения, описанные выше, а также федеральные программы прощения.

Частные кредиторы обычно не имеют большой гибкости для погашения, поэтому вам может не повезти, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями в будущем. Прежде чем рефинансировать федеральные займы, убедитесь, что вы уверены в своей способности своевременно погасить заем, а также в том, что вам удобно жертвовать федеральными льготами.

Магазин вокруг, чтобы найти лучший тариф

Если вы решили рефинансировать, поищите несколько кредиторов, чтобы найти лучшее предложение. Я проверил свои ставки у нескольких кредиторов, прежде чем, наконец, выбрать Citizens Bank, так как он дал мне самую низкую ставку. Легко получить мгновенные котировки ставок от онлайн-кредиторов, таких как SoFi, CommonBond, Earnest или Laurel Road, или вы можете проверить в местном банке или кредитном союзе.

Вы также можете зайти на Credible.com, чтобы проверить свои ставки сразу у нескольких кредиторов. Не забудьте также изучить местные банки, что вы можете сделать через рынок рефинансирования студенческих кредитов LendKey.

Если вы решите рефинансировать, убедитесь, что все документы были оформлены, прежде чем вы перестанете платить по старому кредиту. Вы не захотите пропустить ни одного платежа, пока не будете на 100% уверены, что ваш новый рефинансированный кредит запущен и работает.

Изучите варианты погашения студенческого кредита, чтобы найти тот, который подходит именно вам

Планирование жизни с удаленной работой и путешествиями сопряжено с некоторыми уникальными финансовыми проблемами. Если вы подбираете внештатные проекты, у вас может быть переменный доход, который колеблется от месяца к месяцу.

И если вы переезжаете с места на место, ваш бюджет может сильно отличаться в зависимости от того, где вы находитесь. Сумма, которую вы тратите в недорогом городе, например, в Чиангмае или Медельине, может быть лишь частью того, что вы тратите где-нибудь в Лондоне или Сингапуре.

Кроме того, вам нужно место в вашем бюджете для перелетов, проживания и других дорожных расходов. Так что последнее, чего вы хотите, когда вы строите свою независимую от местоположения карьеру и исследуете мир, — это чтобы счета за студенческие кредиты съедали вашу зарплату.

Хотя студенческие кредиты могут быть стрессовыми, игнорирование их только усугубит ваш долг. Выделите время, чтобы выбрать правильный план погашения и найдите стратегии для снижения ежемесячных платежей или более быстрого избавления от долгов.

Если вы готовы жить за границей в течение длительного времени и работать на иностранного работодателя, вы можете даже отказаться от ежемесячных платежей по студенческому кредиту и получить прощение долга. Узнайте больше об этой секретной стратегии по преодолению задолженности по студенческому кредиту здесь.