Qu'est-ce qu'un bénéficiaire irrévocable ?

Il est courant de préciser les bénéficiaires lors de la souscription d'un contrat d'assurance-vie. L'assurance-vie est un régime qui prévoit un versement à votre décès. Si vous détenez une police, le bénéficiaire de votre régime d'assurance-vie recevra une somme d'argent à votre décès. Les experts recommandent une assurance-vie pour tous les adultes, en particulier pour les personnes qui ont des familles et des personnes à charge.

Il existe deux principaux types de bénéficiaires : les bénéficiaires révocables et les bénéficiaires irrévocables. Lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie, vous avez la possibilité de désigner un bénéficiaire. Le bénéficiaire est la personne qui recevra le paiement. Vous pouvez nommer un individu, plus d'une personne, ou une organisation ou une institution, par exemple, un hôpital ou un organisme de bienfaisance.

Dans ce guide, nous discuterons et définirons les différents types de bénéficiaires et donnerons des conseils à ceux qui songent à souscrire une assurance-vie ou à mettre à jour leur police pour y inclure un bénéficiaire irrévocable.

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire irrévocable ?

Avant de souscrire une assurance vie ou de changer vos bénéficiaires, il est important de comprendre la signification de bénéficiaire irrévocable. Il existe deux types de bénéficiaires que vous pouvez désigner lors de la souscription d'un contrat d'assurance-vie : ce sont les bénéficiaires révocables et les bénéficiaires irrévocables.

• Bénéficiaires irrévocables

Les bénéficiaires irrévocables ont droit au paiement de votre assurance-vie et ne peuvent être retirés de votre police sans leur consentement. Les termes du contrat stipulent que la personne aura toujours des droits légaux sur vos fonds d'assurance-vie, même si vous souhaitez les supprimer en tant que bénéficiaire. La raison la plus courante pour nommer un bénéficiaire irrévocable sur votre police est si vous avez un enfant. Cela garantit que votre ou vos enfants recevront l'indemnité de décès dans le pire des cas.

Dans certains États, il est possible pour les bénéficiaires irrévocables d'ajuster le plan d'assurance-vie du preneur d'assurance. Si vous souhaitez apporter des modifications à votre contrat, elles doivent être acceptées par le bénéficiaire irrévocable.

Il est possible de retirer des bénéficiaires irrévocables d'un contrat d'assurance-vie, mais seulement si le bénéficiaire accepte de renoncer à ses droits à votre indemnité d'assurance. Il s'agit souvent d'un processus complexe qui nécessite une expertise juridique.

• Bénéficiaires révocables

Les bénéficiaires révocables n'ont pas tous les droits au paiement de votre assurance-vie et peuvent être retirés en tant que bénéficiaires de la police à tout moment sans préavis. Vous pouvez désigner des bénéficiaires révocables et changer d'avis si votre situation change. L'exemple le plus courant est peut-être de faire de votre conjoint un bénéficiaire révocable en cas de séparation.

Bénéficiaires irrévocables versus bénéficiaires révocables

Si vous souscrivez une assurance-vie, il est sage de réfléchir si vous voulez nommer des bénéficiaires révocables ou irrévocables. Si vous avez une police d'assurance-vie et que vous décédez avant la fin du terme, le ou les bénéficiaires que vous nommez recevront le paiement.

La principale différence entre les bénéficiaires irrévocables et révocables est que les bénéficiaires irrévocables ne peuvent pas être retirés de votre police à moins qu'ils ne l'acceptent. La suppression d'un bénéficiaire irrévocable de votre police est complexe, prend du temps et implique des procédures judiciaires potentiellement coûteuses. Si vous avez des bénéficiaires révocables, vous pouvez changer le ou les bénéficiaires sans leur consentement et vous n'avez pas besoin d'avoir une raison pour les retirer de votre police.

Dans certains États, il est légal pour les bénéficiaires irrévocables d'avoir le pouvoir de faire des ajustements à votre police d'assurance-vie. Si vous vouliez annuler le plan, par exemple, vous devrez peut-être obtenir la permission du bénéficiaire irrévocable pour le faire.

Comment fonctionnent les bénéficiaires irrévocables

Si une police d'assurance-vie a une désignation de bénéficiaire irrévocable, le bénéficiaire désigné aura plein droit au paiement de la police si le titulaire de la police décède. Il est essentiel de comprendre les droits des bénéficiaires irrévocables avant de nommer vos bénéficiaires et de décider s'ils seront réputés révocables ou irrévocables. Vous avez la possibilité de nommer vos bénéficiaires lors de la souscription d'un contrat d'assurance-vie. Vous pouvez nommer plus d'une personne et vous pouvez décider si votre ou vos bénéficiaires seront irrévocables ou non.

Si vous décidez de désigner un bénéficiaire irrévocable, vous ne pourrez pas le retirer de votre police à moins qu'il n'accepte de renoncer aux droits de votre régime. Cela nécessite une action en justice.

Pourquoi nommer un bénéficiaire irrévocable ?

Le plus souvent, les personnes qui souscrivent une assurance-vie désignent leurs enfants comme bénéficiaires irrévocables. Choisir de désigner un enfant comme bénéficiaire irrévocable garantit qu'il bénéficiera financièrement si vous décédez, même si votre situation change, par exemple si vous divorcez ou vous remariez. Nommer votre enfant en tant que bénéficiaire irrévocable peut vous donner la tranquillité d'esprit que l'enfant sera pris en charge après votre décès. Si vous deviez vous remarier, votre nouveau conjoint n'aurait pas le pouvoir de modifier votre police à moins que vous ne l'ayez également désigné comme bénéficiaire irrévocable.

Les avantages des bénéficiaires révocables

Nommer des bénéficiaires irrévocables peut vous procurer la tranquillité d'esprit si vous voulez subvenir aux besoins d'un enfant ou d'un parent, mais il y a des risques. Si vous êtes marié, par exemple, et que vous nommez votre conjoint comme bénéficiaire irrévocable, il aurait légalement toujours droit au versement de votre assurance-vie même si vous deviez vous séparer.

Le principal avantage des bénéficiaires révocables est qu'ils donnent au preneur d'assurance plus de flexibilité et de contrôle. Vous pouvez modifier votre police et supprimer des bénéficiaires révocables sans avoir besoin de demander l'autorisation ou de donner des raisons. Il est beaucoup plus simple et rapide de changer de bénéficiaires si vous avez des bénéficiaires révocables.

Bénéficiaires conditionnels vs. Bénéficiaires irrévocables

Si vous avez fait des recherches sur l'assurance-vie, vous avez peut-être rencontré le terme « bénéficiaire subsidiaire ». Un bénéficiaire subsidiaire n'est pas la même chose qu'un bénéficiaire irrévocable ou révocable. Il s'agit d'un bénéficiaire supplémentaire que vous pouvez nommer après avoir désigné votre ou vos bénéficiaires principaux.

Le bénéficiaire principal recevra le paiement si le preneur d'assurance décède. Toutefois, si le bénéficiaire principal décède avant le preneur d'assurance ou en même temps, le bénéficiaire subsidiaire recevra la prestation de décès. Un bénéficiaire subsidiaire peut être révocable ou irrévocable. En tant que preneur d'assurance, vous décidez du montant du versement qui revient à chaque bénéficiaire si vous en avez plusieurs.

Décider s'il faut ajouter des bénéficiaires primaires révocables ou irrévocables

Personne ne veut penser à ce qui se passera à sa mort, mais souscrire une assurance-vie peut vous procurer la tranquillité d'esprit que votre famille sera soutenue financièrement à votre décès. Si vous examinez actuellement des polices ou envisagez d'apporter des modifications à une police existante, vous vous demandez peut-être s'il faut ajouter un bénéficiaire principal révocable ou irrévocable. Le bénéficiaire principal est essentiellement le premier choix ; il s'agit de la ou des personnes dont vous souhaitez bénéficier du paiement de votre police. Si quelque chose arrive à votre bénéficiaire principal, le ou les bénéficiaires subsidiaires recevront le paiement.

Une fois que vous avez décidé qui vous voulez désigner comme bénéficiaire principal, vous devrez décider si vous voulez en faire un bénéficiaire révocable ou irrévocable. Les bénéficiaires révocables peuvent être retirés de votre police à tout moment et ils n'ont pas tous les droits sur votre police. Les bénéficiaires irrévocables ne peuvent être révoqués sans perdre leurs droits légaux et ils peuvent être impliqués dans la modification de la police.

Dans la plupart des cas, un parent choisira de faire de son ou ses enfants des bénéficiaires principaux irrévocables. Cela garantit que les enfants sont protégés financièrement. De nombreuses personnes choisissent de faire de leurs conjoints ou partenaires des bénéficiaires révocables. Cela signifie qu'ils recevront de l'argent s'ils sont toujours répertoriés comme bénéficiaires, mais que le preneur d'assurance conserve le contrôle du plan. Si le couple se sépare, le preneur d'assurance peut facilement supprimer un bénéficiaire révocable.