Les 9 meilleurs processeurs de paiement ACH pour les petites entreprises

Si vous collectez des paiements en ligne, vos clients sont probablement habitués à utiliser des cartes de crédit ou de débit, PayPal ou même des portefeuilles numériques (comme Apple Pay ou Google Pay). Cependant, certains de vos clients peuvent être tout à fait disposés à autoriser un simple virement bancaire via le bon vieux réseau ACH (Automated Clearing House) .

Les chèques papier suivent le chemin du dinosaure, mais les transferts de banque à banque qui contournent les réseaux de cartes (comme Visa et Mastercard) sont bel et bien vivants. Ces paiements ACH sont communément appelés eChecks et vous payez probablement déjà certaines de vos factures personnelles ou professionnelles de cette façon. Si vous avez utilisé le dépôt direct pour distribuer ou percevoir un chèque de paie ou si vous avez déjà reçu un remboursement d'impôt directement sur votre compte bancaire de l'IRS, vous avez utilisé le réseau ACH. Comme vous le savez peut-être, ACH présente certains avantages par rapport aux méthodes de paiement par carte pour certains types de transactions, ce qui en fait une option intéressante lorsqu'il s'agit de paiements récurrents à faible coût.

Comment comparer les fournisseurs de services ACH et choisir le meilleur pour votre entreprise ? Continuer à lire!

En savoir plus sur nos meilleurs choix

Compagnie	Meilleur pour	Prochaines étapes Idéal pour
Paiement Cloud Lire la suite	Idéal pour les entreprises à haut risque.	Idéal pour les entreprises à haut risque. Visitez le site Lire la suite
Traitement national Lire la suite	Les entreprises qui ont besoin d'ACH comme option de paiement supplémentaire.	Les entreprises qui ont besoin d'ACH comme option de paiement supplémentaire. Visitez le site Lire la suite
Stax par Fattmerchant Lire la suite	Idéal pour les marchands américains à volume élevé.	Idéal pour les marchands américains à volume élevé. Visitez le site Lire la suite
Carré Lire la suite	Idéal pour les très petites entreprises ou les entreprises saisonnières.	Idéal pour les très petites entreprises ou les entreprises saisonnières. Visitez le site Lire la suite
Paiements Stripe Lire la suite	Idéal pour les entreprises mondiales.	Idéal pour les entreprises mondiales. Visitez le site Lire la suite

Autres options en vedette :

• Dharma Merchant Services : Idéal pour les organisations à but non lucratif.
• SeamlessChex : Idéal pour les entreprises de commerce électronique qui souhaitent des paiements ACH non traditionnels.
• Helcim : le meilleur pour les marchands canadiens.
• Dwolla : Idéal pour les entreprises qui ont besoin d'ACH comme principale option de paiement.

Lisez plus ci-dessous pour savoir pourquoi nous avons choisi ces options.

Pourquoi votre entreprise a-t-elle besoin d'un traitement ACH ?

Vous vous demandez peut-être pourquoi vous devriez envisager d'utiliser une ancienne méthode de transfert de paiement datée comme ACH. Mais ACH est bel et bien vivant. Il y a de fortes chances que vous utilisiez déjà ACH pour ajouter de l'argent à un portefeuille numérique ou pour débiter automatiquement certaines de vos dépenses mensuelles de votre compte.

Selon une étude de Nacha, 7,3 milliards de paiements ACH ont été effectués au troisième trimestre 2021, en hausse de 7,7 % par rapport à 2020. Alors que la plus forte augmentation concernait la catégorie P2P, les paiements B2B ACH ont augmenté de 18,7 % pour atteindre 1,4 milliard, avec le méthode de plus en plus populaire pour payer les fournisseurs.

L'un des principaux avantages des paiements ACH est le coût. Les frais ACH varient, mais ils sont toujours moins chers que les paiements par carte de crédit ou de débit, ce qui en fait un moyen plus rentable de se passer d'argent liquide, même s'il est un peu plus lourd. Bien qu'il soit peu probable que les paiements ACH remplacent complètement les cartes de crédit, en particulier dans vos transactions de détail, ils peuvent ajouter de la commodité à vos clients tout en réduisant vos coûts.

Les 9 meilleures sociétés de traitement ACH

Étant donné que la plupart des entreprises voudront inclure le traitement ACH dans le cadre d'un compte marchand pour le traitement des cartes de crédit/débit, il est préférable de trouver une entreprise réputée qui peut fournir ces deux services dans un seul package. Le traitement ACH est généralement un module complémentaire payant, mais certains fournisseurs l'incluront gratuitement avec votre compte.

Nous avons examiné un grand nombre de fournisseurs de services marchands qui offrent une option de traitement ACH. Vous trouverez ci-dessous les meilleurs fournisseurs qui offrent les services de traitement ACH les plus complets et les plus compétitifs :

1. Cloud de paiement

Idéal pour les entreprises à haut risque.

Il est facile d'offrir d'excellents taux aux entreprises qui ne comportent pas beaucoup de risques. Donner aux entreprises à haut risque un accord carré, cependant, nécessite un type particulier de fournisseur de services marchands. PaymentCloud est un spécialiste à haut risque avec une excellente réputation (Dharma Merchant Services et Stripe réfèrent fréquemment les entreprises à haut risque qu'ils ne peuvent pas servir à PaymentCloud).

PaymentCloud propose également le traitement ACH, qui peut être particulièrement utile aux entreprises qui peuvent avoir du mal à traiter les cartes de crédit. Le terminal virtuel de PaymentCloud peut prendre en charge les fonctionnalités liées à ACH sur demande. La société se vante de pouvoir mettre en place le service ACH pour les entreprises dans les 48 heures tant que vous avez un compte courant d'entreprise, une pièce d'identité avec photo et un chèque annulé.

Malheureusement, comme c'est généralement le cas pour un service à haut risque, PaymentCloud ne divulgue pas publiquement beaucoup d'informations sur ses tarifs, ce qui rend difficile toute comparaison individuelle.

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2. Traitement national

Les entreprises qui ont besoin d'ACH comme option de paiement supplémentaire.

À ne pas confondre avec la National Processing Company du même nom, National Processing est l'un des plus petits processeurs de notre liste, mais il offre beaucoup de valeur pour votre dollar. Vous bénéficierez d'un tarif d'interchange plus avec une facturation mensuelle raisonnable.

National Processing propose le traitement ACH en tant que fonctionnalité complémentaire. La société annonce un taux de 15 $/mois et 0,48 $ par transaction, ce qui en fait l'une des options les moins chères de cette liste sur une base mensuelle. C'est une bonne affaire si vous ne traitez pas trop de transactions ACH.

Le seul véritable inconvénient de National Processing est qu'il facture des frais de résiliation anticipée dans certains cas. C'est généralement pour les clients qui signent un contrat à long terme en échange de l'obtention d'un terminal gratuit.

Premiers pas avec le traitement national

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3. Stax par Fattmerchant

Idéal pour les marchands américains à volume élevé.

Stax by Fattmerchant parvient à réaliser l'exploit impressionnant d'avoir un sens de l'humour et des prix transparents - les deux sont extrêmement rares dans une entreprise de services marchands. Stax se distingue également comme l'un des rares fournisseurs à proposer des tarifs d'adhésion. Cela signifie qu'au lieu de majorer votre taux par rapport au taux d'interchange, Stax facture des frais d'abonnement mensuels plus élevés. Comme vous pouvez le deviner, cela fait de Stax une meilleure offre pour les entreprises qui traitent un volume élevé de transactions par carte.

Alors qu'en est-il de l'ACH ? Stax propose le traitement ACH dans le cadre de sa suite logicielle Stax Pay, qui commence à 99 $/mois pour le plan de croissance. Vous paierez également des frais de transaction de 1 % sur chaque transaction ACH jusqu'à un maximum de 10 $.

Comme le reste des services de Stax, cet abonnement mensuel relativement élevé, combiné à un faible taux de traitement par transaction, en fait un meilleur choix pour les entreprises à volume élevé que celles qui ont juste besoin d'encaisser le chèque électronique occasionnel. Il est également disponible uniquement pour les marchands basés aux États-Unis.

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4. Carré

Idéal pour les très petites entreprises ou les entreprises saisonnières.

Square, le favori des petites entreprises, est depuis longtemps un excellent choix pour les nouvelles entreprises sans historique de traitement et celles qui n'ont besoin que d'un paiement occasionnel en espèces. En plus de pouvoir accepter les paiements par carte de crédit et de débit, Square inclut désormais le traitement des transferts ACH avec chaque compte. Malheureusement, les paiements ACH ne peuvent être traités que via Square Invoices, ce qui les rend indisponibles pour les marchands de commerce électronique utilisant la boutique en ligne Square pour gérer leur entreprise.

Pour les utilisateurs de Square Invoice (tels que les pigistes, les entrepreneurs indépendants ou les services professionnels), le traitement ACH sera un ajout bienvenu qui donnera à vos clients un moyen supplémentaire de vous payer. Tous les transferts ACH coûtent 1,0 % par transaction à traiter et prennent 3 à 5 jours ouvrables pour atteindre votre compte bancaire. Bien que ce taux soit élevé, rappelez-vous que Square ne facture aucun frais mensuel pour gérer votre compte. Les paiements ACH doivent être d'au moins 1,00 $ et pas plus de 50 000 $ par transaction unique. Le service de traitement ACH de Square ne prend pas en charge les paiements partiels pour le moment.

Alors que Square est plutôt connu pour avoir plus de problèmes de stabilité de compte que les comptes marchands traditionnels, il est moins probable qu'il y ait un blocage, un gel ou une résiliation de compte soudain avec ACH car les fonds sont retirés directement du compte bancaire de vos clients.

Premiers pas avec Square

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5. Rayure

Idéal pour les entreprises mondiales.

Si vous avez acheté quelque chose en ligne avec une carte de crédit, il y a de fortes chances que vos informations de paiement soient passées par l'infrastructure de Stripe à un moment donné. Plus une plateforme de paiement qu'un service de paiement, Stripe a une liste exhaustive de fonctionnalités qui peuvent potentiellement remplir la plupart des niches. Il sert des entreprises dans plus de 35 pays et peut traiter des transactions dans plus de 135 devises et modes de paiement différents.

Stripe peut traiter les paiements ACH sans problème particulier, mais son système de tarification peut être un peu déroutant. Un prélèvement automatique ACH est facturé 0,8 % de la transaction, plafonné à 5 $. Le crédit ACH est évalué à 1 $ par paiement de crédit. Le traitement des chèques est un peu plus cher, avec des frais de 5,00 $ facturés par chèque reçu.

La principale faiblesse de Stripe est qu'en tant que fournisseur de services de paiement, il souffre de problèmes de stabilité de compte. Cela en fait un mauvais choix pour les entreprises à haut risque. Vous voudrez également travailler avec un développeur pour tirer le meilleur parti de Stripe.

Premiers pas avec les paiements Stripe

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6. Services marchands du Dharma

Idéal pour les organisations à but non lucratif.

Dharma Merchant Services apparaît dans beaucoup de nos listes, et pour une bonne raison. Il s'agit d'une société de services de paiement transparente qui propose des tarifs interchange-plus sans frais de dossier, sans frais annuels et sans minimum mensuel. Idéalement, ce sont des choses que vous attendez de toute société de services marchands à laquelle vous êtes abonné.

Dharma propose le traitement ACH via l'un des nombreux programmes. Le premier est MX Merchant, qui vous permet d'accepter les paiements ACH (25 $ par mois) via le même portail que le traitement de votre carte de crédit. Les frais de transaction sont les suivants :

• Transactions inférieures à 100 $ : 0,40 $
• Transactions de 100 $ à 1 000 $ : 0,10 % + 0,40 $
• Transactions supérieures à 1 000 $ : 0,20 % + 0,40 $

Le deuxième programme passe par Telecheck pour Clover (1,5 % + 0,20 $/transaction). Enfin, vous pouvez utiliser la passerelle Dharma/NMI (20 $ par mois, 0,35 $/transaction) pour accepter les chèques électroniques. La meilleure option pour votre entreprise dépendra probablement du fait que vous possédiez le matériel (dans le cas de Clover) ou si vous souhaitez accepter les chèques papier ainsi que les chèques électroniques.

Bien que Dharma Merchant Services soit une bonne affaire dans l'ensemble, cela ne fonctionne pas avec les entreprises à haut risque, et les marchands à faible volume peuvent probablement s'en tirer avec un service moins cher.

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7. Chex sans couture

Idéal pour les entreprises de commerce électronique qui souhaitent des paiements ACH non traditionnels.

Comme nous l'avons mentionné précédemment, les paiements ACH sont en fait une très ancienne méthode de transaction. Parfois, son âge se voit. Il existe cependant des entreprises comme Seamless Chex qui cherchent à atténuer certaines des faiblesses des eChecks. Seamless Chex permet aux commerçants d'accepter les paiements directs sur les paniers d'achat de commerce électronique et son terminal virtuel intégré.

Seamless Chex propose trois plans différents, dont deux ont plusieurs niveaux à des fins de mise à l'échelle. Les forfaits Paynote sont destinés aux entreprises ayant des besoins limités en matière de traitement des chèques électroniques. Ces forfaits vont de 14,99 $ à 99,99 $ par mois, avec des frais de transaction allant de 2 % pour le forfait le moins cher à 1 % pour le plus cher. Les plans Seamless Chex (à ne pas confondre avec l'entreprise elle-même) sont destinés aux entreprises qui traitent plus de chèques électroniques. Ceux-ci vont de 24,99 $ à 99,99 $ par mois, sans prix par transaction donné à l'avance.

Enfin, il y a le plan Seamless Merchant, qui combine le traitement des paiements ACH avec les services marchands pour le traitement des cartes de crédit :

• 2,75 % + 0,15 $ pour les transactions par carte de débit et de crédit
• 1 % pour les transactions ACH
• Frais de compte mensuels de 25,00 $

Commencez avec SeamlessChex

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8. Helcim

Idéal pour les marchands canadiens.

Helcim, basée à Calgary, est depuis longtemps l'un de nos fournisseurs de services marchands préférés pour les marchands canadiens et américains. La société propose des comptes marchands à service complet qui s'accompagnent d'une véritable facturation mensuelle et d'une tarification interchange-plus. La transparence publicitaire est parmi les meilleures que nous ayons jamais vues, avec des informations complètes sur les prix sur le site Web de l'entreprise. En prime, la société ne facture plus de frais de compte mensuels pour les comptes standard. Cette caractéristique le rend particulièrement attrayant pour les très petites entreprises ou les entreprises saisonnières qui, autrement, ne pourraient pas se permettre un compte marchand.

Helcim inclut le traitement ACH en tant que fonctionnalité standard de ses comptes et ne facture pas de frais mensuels pour ce service. Les frais de traitement sont de 0,5 % + 0,25 $ par transaction . Les transactions ne peuvent actuellement pas dépasser 25 000 $ chacune, mais cette limitation ne sera pas vraiment un problème pour la plupart des petites entreprises. Comme nous l'avons noté ci-dessus, les transferts ACH sont lents, les fonds prenant 3 à 4 jours ouvrables pour être déposés sur votre compte.

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9. Dwolla

Idéal pour les entreprises qui ont besoin d'ACH comme principale option de paiement.

La plupart des services que nous avons couverts jusqu'à présent proposent des paiements ACH dans le cadre d'un ensemble plus large de services de paiement centrés sur le traitement des cartes de crédit. Mais que se passe-t-il si vous n'avez pas besoin de traitement de carte de crédit ? C'est là qu'un service comme Dwolla entre en jeu.

Dwolla traite exclusivement des paiements ACH. La plupart des clients potentiels de Dwolla seront intéressés par le programme Pay-As-You-Go de Dwolla (les forfaits payants vont de 250 $/mois à 2 000 $/mois pour une tarification personnalisée). Sans frais mensuels, vous pourrez traiter les transactions ACH pour 0,5 % par transaction (min 0,05 $, max 5 $). Même au niveau Pay-As-You-Go, c'est moins cher que de nombreux processeurs de paiement qui offrent ACH, donc l'entreprise vaut la peine d'être considérée même si vous avez déjà des capacités eCheck.

Si votre entreprise est suffisamment grande pour que les frais mensuels du plan Scale aient un sens, vous pouvez obtenir un traitement ACH à taux fixe. Cependant, il faudrait faire beaucoup de transactions pour que cela ait un sens.

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Types de services ACH

Pour les entreprises qui acceptent les paiements en ligne - via des factures électroniques, un terminal virtuel pour la saisie des paiements, un site Web ou un formulaire Web, ou toute autre méthode - il existe quelques voies courantes pour configurer les paiements ACH. L'approbation de l'ajout du traitement ACH à votre compte nécessite également un processus de souscription distinct (et plus intensif) puisque les paiements ACH vous permettent de transférer des fonds directement depuis les comptes bancaires de vos clients.

Vous aurez besoin de deux composants principaux pour accepter les paiements ACH, qui peuvent ou non être fournis par la même entité :

• Une passerelle de paiement (le logiciel qui transmet les données de paiement)
• Un compte de traitement ACH connecté à votre passerelle

Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des façons les plus courantes pour les commerçants d'accepter les paiements ACH :

Que rechercher dans les services de traitement ACH

Maintenant que vous savez où chercher un fournisseur de paiement ACH, comment savoir si vous en avez trouvé un bon ? Voici quelques considérations et conseils importants pour vous guider :

• Tarifs raisonnables : un taux de traitement ACH peut être exprimé en pourcentage, en frais fixes par transaction ou les deux. Dans la plupart des cas, en particulier lorsque la taille de votre transaction augmente, des frais fixes seront préférables à des frais en pourcentage. Parfois, les transactions ACH sont même gratuites si vous payez déjà pour le traitement des cartes de crédit par l'intermédiaire de la même société. N'oubliez pas que vos tarifs ACH doivent être inférieurs à ceux du traitement des cartes de crédit dans la grande majorité des cas !
• Frais raisonnables et coût global : bien que les tarifs soient importants, ne vous laissez pas trop prendre par ce seul chiffre. Méfiez-vous des frais d'application ou d'installation élevés ou des frais annuels ou mensuels élevés pour un service qui offre peu de valeur pour le prix. Renseignez-vous sur le coût de tout produit ou service complémentaire qui peut ou non être obligatoire pour votre entreprise, ainsi que sur les frais accessoires, tels que les annulations ACH et les retours ACH. Pour plus d'informations sur les types de frais à surveiller, consultez la section Tarification de notre guide ACH.
• Fonctionnalités utiles : cela dépend de votre type d'entreprise et de votre situation. Pensez donc aux fonctionnalités dont vous et vos clients avez le plus besoin. Avez-vous besoin d'un terminal virtuel pour saisir manuellement les transactions MOTO ? Une passerelle ACH qui gère des configurations de facturation récurrentes complexes ? Une passerelle pré-intégrée au panier d'achat ou au créateur de site Web que vous utilisez déjà ? Rapprochement automatique des factures ou outils de reporting avancés ? Dépôts accélérés ? Une garantie de chèques ou un service de vérification de chèques pour vous protéger dans une industrie à haut risque ? Faites le tour pour voir quelles fonctionnalités sont disponibles et évitez de payer pour des extras dont vous n'avez pas besoin.
• Convivialité : Encore une fois, pensez à la facilité d'utilisation à la fois de votre point de vue et de celui de vos clients. Découvrez quelle aide personnalisée ou documentation de support est disponible pour le déploiement initial et le dépannage continu du système. De combien de connaissances techniques avez-vous besoin pour travailler avec votre passerelle ACH ? Discutez avec votre fournisseur et demandez à voir des exemples de tous les outils disponibles en action.
• Intégrations avancées et outils de développement : certains fournisseurs de paiement ACH s'intègrent non seulement aux sites Web et aux paniers d'achat, mais également aux services qui automatisent et rationalisent l'autorisation et la vérification bancaire pour ACH. Par exemple, Plaid est une intégration ACH populaire qui facilite l'autorisation des fonds et la validation des comptes bancaires sans obliger le client à rechercher un compte ou un numéro de routage. En attendant, si vous travaillez avec un développeur de logiciels pour personnaliser et gérer votre site Web, nous vous recommandons vivement d'obtenir son avis lors du choix d'un service ACH.

Comment puis-je trouver le meilleur processeur ACH pour ma petite entreprise ?

Le coût élevé du traitement des cartes de crédit a longtemps tourmenté les grandes et les petites entreprises. Surtout par rapport à l'acceptation des paiements par carte en personne, le coût de l'acceptation du plastique en ligne peut être particulièrement pénible. Faut-il s'étonner que les virements directs de banque à banque qui sont regroupés et traités via le réseau automatisé des chambres de compensation aient régulièrement gagné en popularité au fil des ans, malgré l'arrivée sur la scène de technologies de paiement plus récentes et plus stylées ?

Lorsque vous recherchez un fournisseur de paiement ACH, nous vous suggérons de commencer par votre compte marchand actuel ou votre fournisseur de passerelle de paiement. Si vous débutez avec une activité en ligne, nous vous encourageons à accepter autant de méthodes de paiement que possible. Plus vous proposez d'options, mieux vous toucherez vos clients. Dans ce cas, vous voudrez choisir un fournisseur qui a de bons antécédents au service d'entreprises comme la vôtre, avec des tarifs compétitifs et, idéalement, sans contrat à long terme.

Le traitement ACH n'est que l'une des nombreuses méthodes de paiement alternatives qui sont devenues plus populaires ces dernières années en raison de la croissance constante de la communauté des entreprises de commerce électronique. De plus, l'augmentation constante du coût d'acceptation des cartes de crédit a conduit de nombreux propriétaires d'entreprise à chercher des moyens de les éviter en proposant des méthodes de paiement supplémentaires moins coûteuses à traiter. Pour plus d'informations sur le traitement eCheck & ACH, ainsi que sur les nouveaux modes de paiement alternatifs, veuillez consulter les articles suivants :

• Le guide complet du traitement des cartes de crédit B2B, des paiements ACH et des autres méthodes de paiement B2B
• Virements bancaires ACH VS : Quelle est la différence pour l'envoi et la réception de paiements ?
• Le guide complet de paiement eCheck
• Que sont les paiements alternatifs ? 10 méthodes de paiement alternatives à connaître
• Qu'est-ce qu'un lien de paiement et comment l'utiliser ? 6 meilleures options de paiement par lien pour les petites entreprises

Questions courantes sur le traitement ACH en ligne

En résumé : les 9 meilleures sociétés de traitement ACH

1. PaymentCloud : Idéal pour les entreprises à haut risque.
2. Traitement national : Entreprises qui ont besoin d'ACH comme option de paiement supplémentaire.
3. Stax par Fattmerchant : Idéal pour les marchands américains à volume élevé.
4. Carré : idéal pour les très petites entreprises ou les entreprises saisonnières.
5. Stripe Payments : Idéal pour les entreprises mondiales.
6. Dharma Merchant Services : Idéal pour les organisations à but non lucratif.
7. SeamlessChex : Idéal pour les entreprises de commerce électronique qui souhaitent des paiements ACH non traditionnels.
8. Helcim : le meilleur pour les marchands canadiens.
9. Dwolla : Idéal pour les entreprises qui ont besoin d'ACH comme principale option de paiement.