Os 9 melhores processadores de pagamento ACH para pequenas empresas

Se você coleta pagamentos on-line, seus clientes provavelmente estão acostumados a usar cartões de crédito ou débito, PayPal ou até carteiras digitais (como Apple Pay ou Google Pay). No entanto, alguns de seus clientes podem estar bastante abertos a autorizar uma simples transferência bancária através da boa e velha Rede ACH (Automated Clearing House) .

Os cheques em papel estão seguindo o caminho do dinossauro, mas as transferências de banco para banco que ignoram as redes de cartões (como Visa e Mastercard) estão vivas e bem. Esses pagamentos ACH são comumente conhecidos como eChecks , e você provavelmente já está pagando algumas de suas contas pessoais ou comerciais dessa maneira. Se você usou o depósito direto para distribuir ou receber um cheque de pagamento ou já recebeu um reembolso de imposto diretamente em sua conta bancária do IRS, você usou a Rede ACH. Como você deve saber, o ACH tem algumas vantagens sobre os métodos de pagamento baseados em cartão para alguns tipos de transações, tornando-se uma opção valiosa quando se trata de pagamentos recorrentes e de baixo custo.

Como você compara os provedores de serviços ACH e escolhe o melhor para o seu negócio? Leia!

Saiba mais sobre nossas principais escolhas

Companhia	Melhor para	Próximos passos Melhor para
PaymentCloud consulte Mais informação	Melhor para negócios de alto risco.	Melhor para negócios de alto risco. Visite o site consulte Mais informação
Processamento Nacional consulte Mais informação	Empresas que precisam de ACH como opção de pagamento suplementar.	Empresas que precisam de ACH como opção de pagamento suplementar. Visite o site consulte Mais informação
Stax por Fattmerchant consulte Mais informação	Melhor para comerciantes americanos de alto volume.	Melhor para comerciantes americanos de alto volume. Visite o site consulte Mais informação
Quadrado consulte Mais informação	Melhor para empresas muito pequenas ou sazonais.	Melhor para empresas muito pequenas ou sazonais. Visite o site consulte Mais informação
Pagamentos por faixa consulte Mais informação	Melhor para negócios globais.	Melhor para negócios globais. Visite o site consulte Mais informação

Outras opções em destaque:

• Dharma Merchant Services: Melhor para organizações sem fins lucrativos.
• SeamlessChex: Melhor para empresas de comércio eletrônico que desejam pagamentos ACH não tradicionais.
• Helcim: Melhor para comerciantes canadenses.
• Dwolla: Melhor para empresas que precisam de ACH como sua principal opção de pagamento.

Leia mais abaixo para saber por que escolhemos essas opções.

Por que sua empresa precisa de processamento ACH?

Você pode estar se perguntando por que um método de transferência de pagamento antigo e datado como o ACH é algo que você deve considerar usar. Mas ACH está realmente vivo e bem. Provavelmente, você já está usando o ACH para adicionar dinheiro a uma carteira digital ou debitar automaticamente algumas de suas despesas mensais de sua conta.

De acordo com um estudo da Nacha, houve 7,3 bilhões de pagamentos de ACH feitos no terceiro trimestre de 2021, um aumento de 7,7% em relação a 2020. Enquanto o maior aumento foi na categoria P2P, os pagamentos de ACH B2B cresceram 18,7% para 1,4 bilhão, com o tornando-se uma forma cada vez mais popular de pagar fornecedores.

Um dos maiores benefícios dos pagamentos ACH é o custo. As taxas de ACH variam, mas são consistentemente mais baratas do que os pagamentos com cartão de crédito ou débito, tornando-as uma maneira mais econômica de ficar sem dinheiro – embora um pouco mais pesadas. Embora seja improvável que os pagamentos ACH substituam completamente os cartões de crédito, principalmente em suas transações de varejo, eles podem adicionar conveniência para seus clientes e, ao mesmo tempo, reduzir seus custos.

As 9 melhores empresas de processamento de ACH

Como a maioria das empresas deseja incluir o processamento ACH como parte de uma conta de comerciante para processamento de cartão de crédito/débito, é melhor encontrar uma empresa respeitável que possa fornecer esses dois serviços em um único pacote. O processamento ACH geralmente é um complemento pago, mas alguns provedores o incluirão gratuitamente em sua conta.

Analisamos um grande número de provedores de serviços comerciais que oferecem uma opção de processamento ACH. Abaixo estão os melhores provedores que oferecem os serviços de processamento ACH mais completos e com preços competitivos:

1. Nuvem de Pagamento

Melhor para negócios de alto risco.

É fácil oferecer excelentes taxas para empresas que não apresentam muitos riscos. Dar às empresas de alto risco um acordo justo, no entanto, exige um tipo especial de provedor de serviços comerciais. A PaymentCloud é uma especialista em alto risco com excelente reputação (tanto a Dharma Merchant Services quanto a Stripe frequentemente referem negócios de alto risco que não podem servir para a PaymentCloud).

O PaymentCloud também oferece processamento ACH, que pode ser especialmente útil para empresas que podem ter dificuldade em processar cartões de crédito. O terminal virtual do PaymentCloud pode suportar recursos relacionados ao ACH mediante solicitação. A empresa se orgulha de poder colocar o serviço ACH em funcionamento para empresas dentro de 48 horas, desde que você tenha uma conta corrente comercial, um documento de identidade com foto e um cheque anulado.

Infelizmente, como é típico para um serviço de alto risco, o PaymentCloud não divulga muitas informações sobre suas taxas publicamente, dificultando a comparação um-para-um.

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2. Processamento Nacional

Empresas que precisam de ACH como opção de pagamento suplementar.

Não deve ser confundido com a National Processing Company de nome semelhante, o National Processing é um dos processadores menores da nossa lista, mas oferece muito valor pelo seu dólar. Você obterá preços de intercâmbio mais com faturamento mensal razoável.

A National Processing oferece o processamento ACH como um recurso adicional. A empresa anuncia uma taxa de US$ 15/mês e US$ 0,48 por transação, tornando-a uma das opções mais baratas nesta lista mês a mês. Isso é um bom negócio se você não estiver processando muitas transações ACH.

A única desvantagem real do Processamento Nacional é que ele cobra uma taxa de rescisão antecipada em alguns casos. Isso geralmente é para clientes que assinam um contrato de longo prazo em troca de obter um terminal gratuito.

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3. Stax por Fattmerchant

Melhor para comerciantes americanos de alto volume.

Stax by Fattmerchant consegue realizar a impressionante façanha de ter senso de humor e preços transparentes – ambos são extremamente raros em uma empresa de serviços comerciais. A Stax também se destaca como um dos poucos provedores a oferecer preços de associação. Isso significa que, em vez de aumentar sua taxa sobre a taxa de intercâmbio, a Stax cobra uma taxa de assinatura mensal mais alta. Como você pode imaginar, isso torna a Stax um negócio melhor para empresas que processam um alto volume de transações com cartão.

Então e a ACH? A Stax oferece processamento ACH como parte de seu pacote de software Stax Pay, que começa em US$ 99/mês para o plano Growth. Você também pagará uma taxa de transação de 1% em cada transação ACH até um máximo de $ 10.

Como o restante dos serviços da Stax, essa assinatura mensal relativamente alta, combinada com uma baixa taxa de processamento por transação, a torna mais adequada para empresas de alto volume do que aquelas que precisam apenas descontar o eCheck ocasional. Também está disponível apenas para comerciantes sediados nos EUA.

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4. Quadrado

Melhor para empresas muito pequenas ou sazonais.

O Square favorito das pequenas empresas tem sido uma ótima opção para novos negócios sem histórico de processamento anterior e aqueles que precisam apenas receber um pagamento ocasional sem dinheiro. Além de poder aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito, a Square agora inclui processamento de transferência ACH em todas as contas. Infelizmente, os pagamentos ACH só podem ser processados ​​por meio de faturas quadradas, tornando-o indisponível para comerciantes de comércio eletrônico que usam a Square Online Store para administrar seus negócios.

Para usuários do Square Invoice (como freelancers, contratados independentes ou serviços profissionais), o processamento ACH será uma adição bem-vinda que oferece aos seus clientes uma maneira adicional de pagar a você. Todas as transferências ACH custam 1,0% por transação para serem processadas e levam de 3 a 5 dias úteis para chegar à sua conta bancária. Embora essa taxa esteja alta, lembre-se de que a Square não cobra nenhuma taxa mensal para manter sua conta. Os pagamentos ACH devem ser de pelo menos US$ 1,00 e não mais de US$ 50.000 por transação única. O serviço de processamento ACH da Square não suporta pagamentos parciais no momento.

Embora a Square seja bastante conhecida por ter mais problemas de estabilidade de conta do que as contas de comerciantes tradicionais, é menos provável que ocorra uma retenção repentina, congelamento ou encerramento da conta com o ACH porque os fundos estão sendo retirados diretamente da conta bancária de seus clientes.

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5. Faixa

Melhor para negócios globais.

Se você comprou algo online com cartão de crédito, há uma boa chance de suas informações de pagamento terem passado pela infraestrutura do Stripe em algum momento. Mais uma plataforma de pagamento do que um serviço de pagamento, o Stripe possui uma lista exaustiva de recursos que podem preencher a maioria dos nichos. Atende empresas em mais de 35 países e pode processar transações em mais de 135 moedas e métodos de pagamento diferentes.

O Stripe pode processar pagamentos ACH sem nenhum problema especial, mas seu sistema de preços pode ser um pouco confuso. Um débito direto ACH é cobrado 0,8% da transação, limitado a $ 5. O crédito ACH é avaliado em $ 1 por pagamento de crédito. É um pouco mais caro processar cheques, com uma taxa de $ 5,00 cobrada por cheque recebido.

A principal fraqueza do Stripe é que, como provedor de serviços de pagamento, ele sofre com problemas de estabilidade de conta. Isso o torna um ajuste ruim para empresas de alto risco. Você também vai querer trabalhar com um desenvolvedor para tirar o máximo proveito do Stripe.

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6. Serviços Comerciais do Dharma

Melhor para organizações sem fins lucrativos.

Dharma Merchant Services aparece em muitas de nossas listas, e por boas razões. É uma empresa de serviços de pagamento transparente que oferece preços de intercâmbio mais sem taxas de inscrição, sem taxas anuais e sem mínimos mensais. Idealmente, essas são as coisas que você deseja de qualquer empresa de serviços comerciais que você assina.

Dharma oferece processamento ACH através de um dos vários programas. O primeiro é o MX Merchant, que permite que você aceite pagamentos ACH ($ 25 mensais) através do mesmo portal do processamento do seu cartão de crédito. As taxas de transação são as seguintes:

• Transações inferiores a US$ 100: US$ 0,40
• Transações de US$ 100 a US$ 1.000: 0,10% + US$ 0,40
• Transações superiores a US$ 1.000: 0,20% + US$ 0,40

O segundo programa é através do Telecheck for Clover (1,5% + $0,20/transação). Finalmente, você pode usar o Gateway Dharma/NMI ($ 20 mensais, $ 0,35/transação) para aceitar eChecks. A melhor opção para o seu negócio provavelmente dependerá se você possui o hardware (no caso do Clover) ou se deseja aceitar cheques em papel, bem como cheques eletrônicos.

Embora o Dharma Merchant Services seja um ótimo negócio no geral, ele não funciona com empresas de alto risco, e os comerciantes de baixo volume provavelmente podem se safar com um serviço mais barato.

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7. Chex sem costura

Melhor para empresas de comércio eletrônico que desejam pagamentos ACH não tradicionais.

Como mencionamos anteriormente, os pagamentos ACH são na verdade um método de transação muito antigo. Às vezes, sua idade mostra. Existem, no entanto, empresas como a Seamless Chex que procuram suavizar algumas das fraquezas dos eChecks. O Seamless Chex permite que os comerciantes aceitem pagamentos diretos em carrinhos de compras de comércio eletrônico e seu terminal virtual integrado.

O Seamless Chex oferece três planos diferentes, dois dos quais com vários níveis para fins de dimensionamento. Os planos Paynote são para empresas com necessidades limitadas de processamento de eCheck. Esses planos variam de US$ 14,99 a US$ 99,99 por mês, com taxas de transação que variam de 2% para o plano mais barato a 1% para o mais caro. Os planos Seamless Chex (não confundir com a própria empresa) são para empresas que processam mais eChecks. Eles variam de US$ 24,99 a US$ 99,99 por mês, sem preços por transação fornecidos antecipadamente.

Por fim, há o plano Seamless Merchant, que combina o processamento de pagamentos ACH com serviços de comerciante para processamento de cartão de crédito:

• 2,75% + $ 0,15 para transações com cartão de débito e crédito
• 1% para transações ACH
• Taxa de conta mensal de $ 25,00

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8. Helício

Melhor para comerciantes canadenses.

A Helcim, com sede em Calgary, tem sido um dos nossos fornecedores de serviços comerciais favoritos para comerciantes canadenses e norte-americanos. A empresa oferece contas de comerciante de serviço completo que vêm com faturamento mensal real e preços de intercâmbio mais. A transparência da publicidade está entre as melhores que já vimos, com divulgações completas de preços no site da empresa. Como um bônus adicional, a empresa não cobra mais uma taxa mensal de conta para contas padrão. Esse recurso o torna particularmente atraente para empresas muito pequenas ou sazonais que, de outra forma, não poderiam pagar uma conta de comerciante.

A Helcim inclui o processamento ACH como um recurso padrão de suas contas, e não cobra mensalidade por este serviço. As taxas de processamento são de 0,5% + US$ 0,25 por transação . Atualmente, as transações não podem exceder US$ 25.000 cada, mas essa limitação não será um grande problema para a maioria das pequenas empresas. Como observamos acima, as transferências de ACH são lentas, com os fundos demorando de 3 a 4 dias úteis para serem depositados em sua conta.

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9. Dwolla

Melhor para empresas que precisam de ACH como sua principal opção de pagamento.

A maioria dos serviços que cobrimos até agora oferece pagamentos ACH como parte de um mix maior de serviços de pagamento centrados no processamento de cartão de crédito. Mas e se você não precisar de processamento de cartão de crédito? É aí que entra um serviço como o Dwolla.

A Dwolla lida exclusivamente com pagamentos ACH. A maioria dos clientes em potencial da Dwolla estará interessada no programa Pay-As-You-Go da Dwolla (os planos pagos variam de US$ 250/mês a impressionantes US$ 2.000/mês para preços personalizados). Sem custo mensal, você poderá processar transações ACH por 0,5% por transação (mínimo de US$ 0,05, máximo de US$ 5). Mesmo no nível Pay-As-You-Go, é mais barato do que muitos processadores de pagamento que oferecem ACH, portanto, vale a pena considerar a empresa, mesmo que você já tenha recursos de eCheck.

Se sua empresa for grande o suficiente para que a taxa mensal do plano Scale faça sentido, você poderá obter o processamento ACH de taxa fixa. No entanto, você teria que fazer muitas transações para que isso fizesse sentido.

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Tipos de serviços ACH

Para empresas que aceitam pagamentos on-line – por meio de faturas eletrônicas, um terminal virtual para digitar pagamentos, um site ou formulário da web ou qualquer outro método – existem alguns caminhos comuns para configurar pagamentos ACH. A aprovação para adicionar o processamento ACH à sua conta também requer um processo de subscrição separado (e mais intensivo), pois os pagamentos ACH permitem que você transfira fundos diretamente das contas bancárias de seus clientes.

Você precisará de dois componentes principais para aceitar pagamentos ACH, que podem ou não ser fornecidos pela mesma entidade:

• Um gateway de pagamento (o software que transmite dados de pagamento)
• Uma conta de processamento ACH conectada ao seu gateway

Abaixo estão algumas das maneiras mais comuns pelas quais os comerciantes podem aceitar pagamentos ACH :

O que procurar nos serviços de processamento ACH

Agora que você sabe onde procurar um provedor de pagamento ACH, como saber se encontrou um bom? Aqui estão algumas considerações e dicas importantes para orientá-lo:

• Taxas razoáveis: Uma taxa de processamento ACH pode ser uma porcentagem, uma taxa fixa por transação ou ambas. Na maioria dos casos, especialmente à medida que o tamanho da transação aumenta, uma taxa fixa será preferível a uma taxa percentual. Às vezes, as transações ACH são gratuitas se você já estiver pagando pelo processamento do cartão de crédito pela mesma empresa. Lembre-se de que suas taxas de ACH devem ser menores do que para processamento de cartão de crédito na grande maioria dos casos!
• Taxas razoáveis ​​e custo geral: Embora as taxas sejam importantes, não se prenda muito a esse valor. Cuidado com as altas taxas de aplicativo ou configuração ou uma alta taxa anual ou mensal para um serviço que oferece pouco valor pelo preço. Pergunte sobre o custo de quaisquer produtos ou serviços complementares que podem ou não ser obrigatórios para o seu negócio, bem como a cobrança de despesas incidentais, como reversões de ACH e devoluções de ACH. Para obter mais informações sobre os tipos de taxas a serem observadas, confira a seção Preços do nosso guia ACH.
• Recursos úteis: isso depende do tipo e das circunstâncias da sua empresa, portanto, considere os recursos que você e seus clientes mais precisam. Você precisa de um terminal virtual para inserir manualmente as transações MOTO? Um gateway ACH que lida com configurações complexas de cobrança recorrente? Um gateway que vem pré-integrado com o carrinho de compras ou construtor de sites que você já está usando? Reconciliação automática de faturas ou ferramentas avançadas de relatórios? Depósitos rápidos? Uma garantia de cheque ou serviço de verificação de cheque para se proteger em um setor de alto risco? Pesquise para ver quais recursos estão disponíveis e evite pagar por extras que você não precisa.
• Facilidade de uso: novamente, pense na facilidade de uso tanto da sua perspectiva quanto da perspectiva de seus clientes. Descubra qual ajuda personalizada ou documentação de suporte está disponível para a implantação inicial e solução de problemas contínua do sistema. Quanta experiência em tecnologia você precisa para trabalhar com seu gateway ACH? Converse com seu provedor e peça para ver exemplos de todas as ferramentas disponíveis em ação.
• Integrações Avançadas e Ferramentas de Desenvolvedor: Alguns provedores de pagamento ACH não apenas se integram a sites e carrinhos de compras, mas também a serviços que automatizam e simplificam a autorização e a verificação bancária para ACH. Por exemplo, o Plaid é uma integração ACH popular que facilita a autorização de fundos e a validação de contas bancárias sem exigir que o cliente procure uma conta ou número de roteamento. Enquanto isso, se você trabalha com um desenvolvedor de software para personalizar e executar seu site, definitivamente recomendamos obter sua opinião ao decidir sobre um serviço ACH.

Como faço para encontrar o melhor processador ACH para minha pequena empresa?

O alto custo de processamento de cartões de crédito há muito tempo atormenta grandes e pequenas empresas. Especialmente quando comparado a aceitar pagamentos com cartão pessoalmente, o custo de aceitar plástico online pode ser particularmente doloroso. É de se admirar que as transferências diretas de banco para banco que são agrupadas e processadas por meio da Automated Clearing House Network tenham aumentado constantemente em popularidade ao longo dos anos, apesar da chegada de tecnologias de pagamento mais novas e mais sofisticadas em cena?

Ao procurar um provedor de pagamento ACH, sugerimos começar com sua conta de comerciante atual ou provedor de gateway de pagamento. Se você está apenas começando com um negócio on-line, recomendamos que você esteja aberto a aceitar o maior número possível de métodos de pagamento. Quanto mais opções você fornecer, melhor alcançará os clientes. Nesse caso, você deve escolher um provedor que tenha um bom histórico de atendimento a empresas como a sua, com taxas competitivas e, idealmente, sem contrato de longo prazo.

O processamento ACH é apenas um dos vários métodos alternativos de pagamento que se tornaram mais populares nos últimos anos devido ao crescimento constante da comunidade empresarial de comércio eletrônico. Além disso, o aumento constante no custo de aceitação de cartões de crédito levou muitos empresários a buscar maneiras de evitá-los, oferecendo métodos de pagamento adicionais que não são tão caros para processar. Para obter mais informações sobre o processamento de eCheck & ACH, bem como métodos de pagamento alternativos mais recentes, consulte os seguintes artigos:

• O guia completo para processamento de cartão de crédito B2B, pagamentos ACH e outros métodos de pagamento B2B
• Transferências bancárias ACH VS: Qual é a diferença para enviar e receber pagamentos?
• O Guia Completo de Pagamento eCheck
• O que são pagamentos alternativos? 10 métodos alternativos de pagamento para conhecer
• O que é um link de pagamento e como você usa um? 6 melhores opções de pagamento por link para pequenas empresas

Perguntas comuns sobre o processamento online de ACH

Em resumo: As 9 melhores empresas de processamento de ACH

1. PaymentCloud: Melhor para negócios de alto risco.
2. Processamento Nacional: Empresas que precisam de ACH como opção de pagamento suplementar.
3. Stax by Fattmerchant: Melhor para comerciantes americanos de alto volume.
4. Quadrado: Melhor para negócios muito pequenos ou sazonais.
5. Stripe Payments: Melhor para negócios globais.
6. Dharma Merchant Services: Melhor para organizações sem fins lucrativos.
7. SeamlessChex: Melhor para empresas de comércio eletrônico que desejam pagamentos ACH não tradicionais.
8. Helcim: Melhor para comerciantes canadenses.
9. Dwolla: Melhor para empresas que precisam de ACH como sua principal opção de pagamento.