I 9 migliori processori di pagamento ACH per le piccole imprese

Se riscuoti pagamenti online, è probabile che i tuoi clienti siano abituati a utilizzare carte di credito o di debito, PayPal o persino portafogli digitali (come Apple Pay o Google Pay). Tuttavia, alcuni dei tuoi clienti potrebbero essere abbastanza disposti ad autorizzare un semplice bonifico bancario tramite la buona vecchia rete ACH (Automated Clearing House) .

Gli assegni cartacei stanno seguendo la strada del dinosauro, ma i bonifici da banca a banca che aggirano le reti di carte (come Visa e Mastercard) sono vivi e vegeti. Questi pagamenti ACH sono comunemente noti come eCheck e probabilmente stai già pagando alcune delle tue bollette personali o aziendali in questo modo. Se hai utilizzato il deposito diretto per distribuire o riscuotere uno stipendio o hai mai ricevuto un rimborso fiscale direttamente sul tuo conto bancario dall'IRS, hai utilizzato la rete ACH. Come forse saprai, ACH presenta alcuni vantaggi rispetto ai metodi di pagamento basati su carta per alcuni tipi di transazioni, il che lo rende un'opzione preziosa quando si tratta di pagamenti ricorrenti a basso costo.

Come si confrontano i fornitori di servizi ACH e si sceglie quello migliore per la propria attività? Continuare a leggere!

Scopri di più sulle nostre scelte migliori

Azienda	Ideale per	Passaggi successivi Ideale per
Pagamento Cloud Leggi di più	Ideale per le aziende ad alto rischio.	Ideale per le aziende ad alto rischio. Visita il sito Leggi di più
Elaborazione nazionale Leggi di più	Aziende che necessitano di ACH come opzione di pagamento supplementare.	Aziende che necessitano di ACH come opzione di pagamento supplementare. Visita il sito Leggi di più
Stax di Fattmerchant Leggi di più	Ideale per i commercianti statunitensi ad alto volume.	Ideale per i commercianti statunitensi ad alto volume. Visita il sito Leggi di più
Piazza Leggi di più	Ideale per attività molto piccole o stagionali.	Ideale per attività molto piccole o stagionali. Visita il sito Leggi di più
Pagamenti a strisce Leggi di più	Ideale per le aziende globali.	Ideale per le aziende globali. Visita il sito Leggi di più

Altre opzioni in primo piano:

• Dharma Merchant Services: il migliore per le organizzazioni non profit.
• SeamlessChex: ideale per le aziende di e-commerce che desiderano pagamenti ACH non tradizionali.
• Helcim: Ideale per i commercianti canadesi.
• Dwolla: Ideale per le aziende che necessitano di ACH come opzione di pagamento principale.

Leggi di più di seguito per scoprire perché abbiamo scelto queste opzioni.

Perché la tua azienda ha bisogno dell'elaborazione ACH?

Ti starai chiedendo perché un metodo di trasferimento dei pagamenti vecchio e datato come ACH è qualcosa che dovresti considerare di utilizzare. Ma ACH è in realtà vivo e vegeto. È probabile che tu stia già utilizzando ACH per aggiungere contanti a un portafoglio digitale o per addebitare automaticamente alcune delle tue spese mensili dal tuo account.

Secondo uno studio di Nacha, nel terzo trimestre del 2021 sono stati effettuati 7,3 miliardi di pagamenti ACH, in aumento del 7,7% rispetto al 2020. Mentre l'aumento maggiore è stato nella categoria P2P, i pagamenti ACH B2B sono cresciuti del 18,7% a 1,4 miliardi, con il metodo diventando un modo sempre più diffuso per pagare i fornitori.

Uno dei maggiori vantaggi dei pagamenti ACH è il costo. Le commissioni ACH variano, ma sono costantemente più economiche dei pagamenti con carta di credito o di debito, il che le rende un modo più conveniente per andare senza contanti, anche se un po' più oneroso. Sebbene sia improbabile che i pagamenti ACH sostituiscano completamente le carte di credito, in particolare nelle transazioni al dettaglio, possono aggiungere comodità per i tuoi clienti riducendo anche i costi.

Le 9 migliori aziende di trasformazione ACH

Poiché la maggior parte delle aziende vorrà includere l'elaborazione ACH come parte di un conto commerciante per l'elaborazione di carte di credito/debito, è meglio trovare un'azienda rispettabile in grado di fornire entrambi questi servizi in un unico pacchetto. L'elaborazione ACH è solitamente un componente aggiuntivo a pagamento, ma alcuni fornitori lo includeranno gratuitamente nel tuo account.

Abbiamo esaminato un gran numero di fornitori di servizi commerciali che offrono un'opzione di elaborazione ACH. Di seguito sono riportati i migliori fornitori che offrono i servizi di elaborazione ACH più completi ea prezzi competitivi:

1. Cloud di pagamento

Ideale per le aziende ad alto rischio.

È facile offrire tariffe eccellenti alle aziende che non presentano molti rischi. Dare alle aziende ad alto rischio un affare quadrato, tuttavia, richiede un tipo speciale di fornitore di servizi commerciali. PaymentCloud è uno specialista ad alto rischio con un'eccellente reputazione (sia Dharma Merchant Services che Stripe spesso riferiscono a PaymentCloud attività ad alto rischio che non possono servire).

PaymentCloud offre anche l'elaborazione ACH, che può essere particolarmente utile per le aziende che potrebbero avere difficoltà a elaborare le carte di credito. Il terminale virtuale di PaymentCloud può supportare le funzionalità relative ad ACH su richiesta. L'azienda si vanta di essere in grado di far funzionare il servizio ACH per le aziende entro 48 ore, purché tu abbia un conto corrente aziendale, un documento d'identità con foto e un assegno annullato.

Sfortunatamente, come è tipico per un servizio ad alto rischio, PaymentCloud non divulga pubblicamente molte informazioni sulle sue tariffe, rendendo difficile fare un confronto uno a uno.

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2. Elaborazione nazionale

Aziende che necessitano di ACH come opzione di pagamento supplementare.

Da non confondere con la National Processing Company dal nome simile, National Processing è uno dei processori più piccoli della nostra lista, ma offre molto valore per il tuo dollaro. Otterrai prezzi interscambio plus con una fatturazione mensile ragionevole.

National Processing offre l'elaborazione ACH come funzionalità aggiuntiva. La società pubblicizza una tariffa di $ 15 al mese e $ 0,48 per transazione, rendendola una delle opzioni più economiche in questo elenco su base mensile. È un buon affare se non stai elaborando troppe transazioni ACH.

L'unico vero svantaggio di National Processing è che in alcuni casi addebita una commissione di risoluzione anticipata. Questo è solitamente per i clienti che firmano un contratto a lungo termine in cambio dell'ottenimento di un terminale gratuito.

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3. Stax di Fattmerchant

Ideale per i commercianti statunitensi ad alto volume.

Stax di Fattmerchant riesce a compiere l'impressionante impresa di avere un senso dell'umorismo e prezzi trasparenti: entrambi sono estremamente rari in una società di servizi commerciali. Stax si distingue anche come uno dei pochi fornitori a offrire prezzi di abbonamento. Ciò significa che invece di aumentare la tua tariffa rispetto al tasso di interscambio, Stax addebita una quota di abbonamento mensile più elevata. Come puoi immaginare, questo rende Stax un affare migliore per le aziende che elaborano un volume elevato di transazioni con carta.

Allora che dire dell'ACH? Stax offre l'elaborazione ACH come parte della sua suite software Stax Pay, che parte da $ 99 al mese per il piano di crescita. Pagherai anche una commissione di transazione dell'1% su ogni transazione ACH fino a un massimo di $ 10.

Come il resto dei servizi di Stax, questo abbonamento mensile relativamente alto, combinato con un basso tasso di elaborazione per transazione, lo rende più adatto per le aziende ad alto volume rispetto a quelle che hanno solo bisogno di incassare l'eCheck occasionale. È inoltre disponibile solo per i commercianti con sede negli Stati Uniti.

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4. Quadrato

Ideale per attività molto piccole o stagionali.

Square, il preferito dalle piccole imprese, è stata a lungo un'ottima scelta per le nuove attività senza precedenti di elaborazione e per quelle che devono solo effettuare un pagamento occasionale non in contanti. Oltre ad essere in grado di accettare pagamenti con carta di credito e di debito, Square ora include l'elaborazione del trasferimento ACH con ogni account. Sfortunatamente, i pagamenti ACH possono essere elaborati solo tramite fatture quadrate, rendendolo non disponibile per i commercianti di e-commerce che utilizzano Square Online Store per gestire la propria attività.

Per gli utenti di Square Invoice (come liberi professionisti, appaltatori indipendenti o servizi professionali), l'elaborazione ACH sarà un'aggiunta gradita che offre ai tuoi clienti un ulteriore modo per pagarti. Tutti i trasferimenti ACH costano l'1,0% per transazione da elaborare e impiegano 3-5 giorni lavorativi per raggiungere il tuo conto bancario. Anche se questa tariffa è alta, ricorda che Square non addebita alcun canone mensile per mantenere il tuo account. I pagamenti ACH devono essere di almeno $ 1,00 e non più di $ 50.000 per singola transazione. Il servizio di elaborazione ACH di Square non supporta pagamenti parziali in questo momento.

Sebbene Square sia piuttosto noto per avere più problemi di stabilità dell'account rispetto ai tradizionali account commerciante, è meno probabile che si verifichi una sospensione, un blocco o una chiusura improvvisa dell'account con ACH perché i fondi vengono prelevati direttamente dal conto bancario dei tuoi clienti.

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5. Rigata

Ideale per le aziende globali.

Se hai acquistato qualcosa online con una carta di credito, è molto probabile che i tuoi dati di pagamento siano passati attraverso l'infrastruttura di Stripe a un certo punto. Più una piattaforma di pagamento che un servizio di pagamento, Stripe ha un elenco completo di funzionalità che possono potenzialmente riempire la maggior parte delle nicchie. Serve aziende in oltre 35 paesi e può elaborare transazioni in oltre 135 diverse valute e metodi di pagamento.

Stripe può elaborare i pagamenti ACH senza particolari complicazioni, ma il suo sistema di prezzi può creare un po' di confusione. Un addebito diretto ACH viene addebitato lo 0,8% della transazione, con un limite di $ 5. Il credito ACH viene valutato $ 1 per pagamento del credito. È un po' più costoso elaborare gli assegni, con una commissione di $ 5,00 addebitata per assegno ricevuto.

Il principale punto debole di Stripe è che, in quanto fornitore di servizi di pagamento, soffre di problemi di stabilità dell'account. Questo lo rende un cattivo adattamento per le aziende ad alto rischio. Ti consigliamo inoltre di collaborare con uno sviluppatore per ottenere il massimo da Stripe.

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6. Servizi del commerciante di Dharma

Il migliore per le organizzazioni non profit.

Dharma Merchant Services compare in molte delle nostre liste, e per una buona ragione. È una società di servizi di pagamento trasparente che offre prezzi interscambio plus senza costi di iscrizione, canoni annuali e minimi mensili. Idealmente, queste sono cose che desideri da qualsiasi società di servizi commerciali a cui ti iscrivi.

Dharma offre l'elaborazione ACH attraverso uno dei numerosi programmi. Il primo è MX Merchant, che ti consente di accettare pagamenti ACH ($ 25 mensili) attraverso lo stesso portale di elaborazione della tua carta di credito. Le commissioni di transazione sono le seguenti:

• Transazioni inferiori a $ 100: $ 0,40
• Transazioni da $ 100 a $ 1000: 0,10% + $ 0,40
• Transazioni superiori a $ 1000: 0,20% + $ 0,40

Il secondo programma è tramite Telecheck per Clover (1,5% + $ 0,20/transazione). Infine, puoi utilizzare il gateway Dharma/NMI ($ 20 al mese, $ 0,35 per transazione) per accettare eCheck. L'opzione migliore per la tua attività dipenderà probabilmente dal fatto che possiedi l'hardware (nel caso di Clover) o se desideri accettare assegni cartacei oltre agli eCheck.

Sebbene Dharma Merchant Services sia un ottimo affare nel complesso, non funziona con le aziende ad alto rischio e i commercianti a basso volume possono probabilmente farla franca con un servizio più economico.

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7. Chex senza soluzione di continuità

Ideale per le aziende di e-commerce che desiderano pagamenti ACH non tradizionali.

Come accennato in precedenza, i pagamenti ACH sono in realtà un metodo di transazione molto vecchio. A volte la sua età mostra. Ci sono, tuttavia, aziende come Seamless Chex che cercano di appianare alcuni dei punti deboli degli eCheck. Seamless Chex consente ai commercianti di accettare pagamenti diretti sui carrelli degli acquisti eCommerce e sul suo terminale virtuale integrato.

Seamless Chex offre tre diversi piani, due dei quali hanno più livelli per scopi di ridimensionamento. I piani Paynote sono per le aziende con esigenze di elaborazione limitate di eCheck. Questi piani vanno da $ 14,99 a $ 99,99 al mese, con commissioni di transazione che vanno dal 2% per il piano più economico all'1% per il più costoso. I piani Seamless Chex (da non confondere con l'azienda stessa) sono per le aziende che elaborano più eCheck. Questi vanno da $ 24,99 a $ 99,99 al mese, senza che i prezzi per transazione siano indicati in anticipo.

Infine, c'è il piano Seamless Merchant, che combina l'elaborazione dei pagamenti ACH con i servizi del commerciante per l'elaborazione delle carte di credito:

• 2,75% + $ 0,15 per le transazioni con carta di debito e di credito
• 1% per le transazioni ACH
• Canone mensile di $ 25,00

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8. Helcim

Ideale per i commercianti canadesi.

Helcim, con sede a Calgary, è da tempo uno dei nostri fornitori di servizi commerciali preferiti per i commercianti canadesi e statunitensi. L'azienda offre account commerciante a servizio completo con fatturazione mensile reale e prezzi interscambio plus. La trasparenza pubblicitaria è tra le migliori che abbiamo mai visto, con informazioni complete sui prezzi sul sito Web dell'azienda. Come bonus aggiuntivo, la società non addebita più una commissione mensile per gli account standard. Questa caratteristica lo rende particolarmente interessante per le aziende molto piccole o stagionali che altrimenti non sarebbero in grado di permettersi un conto commerciante.

Helcim include l'elaborazione ACH come caratteristica standard dei suoi account e non addebita un canone mensile per questo servizio. Le spese di elaborazione sono uno 0,5% fisso + $ 0,25 per transazione . Le transazioni attualmente non possono superare i $ 25.000 ciascuna, ma questa limitazione non sarà un grosso problema per la maggior parte delle piccole imprese. Come abbiamo notato sopra, i trasferimenti ACH sono lenti, con i fondi che impiegano 3-4 giorni lavorativi per essere depositati sul tuo conto.

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9. Dwolla

Ideale per le aziende che necessitano di ACH come opzione di pagamento principale.

La maggior parte dei servizi che abbiamo trattato finora offre pagamenti ACH come parte di un più ampio mix di servizi di pagamento incentrati sull'elaborazione delle carte di credito. Ma cosa succede se non hai bisogno dell'elaborazione della carta di credito? È qui che entra in gioco un servizio come Dwolla.

Dwolla si occupa esclusivamente di pagamenti ACH. La maggior parte dei potenziali clienti Dwolla sarà interessata al programma Pay-As-You-Go di Dwolla (i piani a pagamento vanno da $ 250 al mese a $ 2.000 al mese sbalorditivi per prezzi personalizzati). Senza alcun costo mensile, sarai in grado di elaborare le transazioni ACH per lo 0,5% per transazione (min $ 0,05, max $ 5). Anche a livello di pagamento in base al consumo, è più economico di molti processori di pagamento che offrono ACH, quindi vale la pena considerare l'azienda anche se disponi già di funzionalità eCheck.

Se la tua azienda è abbastanza grande da rendere sensata la tariffa mensile del piano Scale, puoi ottenere l'elaborazione ACH a tasso fisso. Tuttavia, dovresti fare molte transazioni per avere un senso.

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Tipi di servizi ACH

Per le aziende che accettano pagamenti online, tramite fatture elettroniche, un terminale virtuale per la digitazione dei pagamenti, un sito Web o un modulo Web o qualsiasi altro metodo, esistono alcuni percorsi comuni per impostare i pagamenti ACH. L'approvazione per l'aggiunta dell'elaborazione ACH al tuo account richiede anche un processo di sottoscrizione separato (e più intenso) poiché i pagamenti ACH ti consentono di trasferire fondi direttamente dai conti bancari dei tuoi clienti.

Avrai bisogno di due componenti principali per accettare i pagamenti ACH, che possono essere forniti o meno dalla stessa entità:

• Un gateway di pagamento (il software che trasmette i dati di pagamento)
• Un account di elaborazione ACH connesso al tuo gateway

Di seguito sono riportati alcuni dei modi più comuni in cui i commercianti possono accettare pagamenti ACH :

Cosa cercare nei servizi di elaborazione ACH

Ora che sai dove cercare un fornitore di servizi di pagamento ACH, come fai a sapere se ne hai trovato uno buono? Ecco alcune importanti considerazioni e suggerimenti per guidarti:

• Tariffe ragionevoli: una tariffa di elaborazione ACH può essere espressa in percentuale, una tariffa fissa per transazione o entrambe. Nella maggior parte dei casi, soprattutto all'aumentare delle dimensioni della transazione, sarà preferibile una commissione fissa rispetto a una percentuale. A volte, le transazioni ACH sono anche gratuite se stai già pagando per l'elaborazione della carta di credito tramite la stessa società. Ricorda che le tue tariffe ACH dovrebbero essere inferiori a quelle per l'elaborazione delle carte di credito nella stragrande maggioranza dei casi!
• Commissioni ragionevoli e costi complessivi: sebbene le tariffe siano importanti, non lasciarti coinvolgere troppo da questa cifra. Fai attenzione alle elevate commissioni di installazione o installazione o a un canone annuale o mensile elevato per un servizio che offre un valore ridotto per il prezzo. Chiedi informazioni sul costo di eventuali prodotti o servizi aggiuntivi che potrebbero o meno essere obbligatori per la tua attività, nonché l'addebito per spese accessorie, come storni ACH e resi ACH. Per ulteriori informazioni sui tipi di commissioni a cui prestare attenzione, consulta la sezione Prezzi della nostra guida ACH.
• Funzionalità utili: dipende dal tipo di attività e dalle circostanze, quindi considera le funzionalità di cui tu e i tuoi clienti avete più bisogno. Hai bisogno di un terminale virtuale per inserire manualmente le transazioni MOTO? Un gateway ACH che gestisce complesse configurazioni di fatturazione ricorrenti? Un gateway che viene preintegrato con il carrello degli acquisti o il costruttore di siti Web che stai già utilizzando? Riconciliazione automatica delle fatture o strumenti di reporting avanzati? Depositi accelerati? Una garanzia di assegni o un servizio di verifica degli assegni per proteggersi in un settore ad alto rischio? Guardati intorno per vedere quali funzionalità sono disponibili ed evita di pagare per extra che non ti servono.
• Facilità d'uso : ancora una volta, pensa alla facilità d'uso sia dal tuo punto di vista che da quello dei tuoi clienti. Scopri quale guida personalizzata o documentazione di supporto è disponibile per l'implementazione iniziale e la risoluzione dei problemi continua del sistema. Di quanta competenza tecnologica hai bisogno per lavorare con il tuo gateway ACH? Parla con il tuo provider e chiedi di vedere esempi di tutti gli strumenti disponibili in azione.
• Integrazioni avanzate e strumenti per sviluppatori: alcuni fornitori di servizi di pagamento ACH non solo si integrano con siti Web e carrelli della spesa, ma anche con servizi che automatizzano e semplificano l'autorizzazione e la verifica bancaria per ACH. Ad esempio, Plaid è una popolare integrazione ACH che facilita l'autorizzazione di fondi e la convalida di conti bancari senza richiedere al cliente di cercare un conto o un numero di routing. Nel frattempo, se collabori con uno sviluppatore di software per personalizzare e gestire il tuo sito Web, ti consigliamo vivamente di ottenere la loro opinione quando decidi su un servizio ACH.

Come trovo il miglior processore ACH per la mia piccola impresa?

L'alto costo di elaborazione delle carte di credito ha afflitto a lungo sia le grandi che le piccole imprese. Soprattutto se paragonato all'accettare di persona i pagamenti con carta, il costo dell'accettazione della plastica online può essere particolarmente doloroso. C'è da stupirsi che i bonifici diretti da banca a banca che vengono raggruppati ed elaborati tramite la rete Automated Clearing House siano costantemente aumentati in popolarità nel corso degli anni, nonostante l'arrivo sulla scena di tecnologie di pagamento più nuove e sgargianti?

Quando cerchi un fornitore di servizi di pagamento ACH, ti consigliamo di iniziare con il tuo attuale conto commerciante o fornitore di gateway di pagamento. Se hai appena iniziato con un'attività online, ti invitiamo ad essere aperto ad accettare quanti più metodi di pagamento possibile. Più opzioni fornisci, meglio raggiungerai i clienti. In questo caso, ti consigliamo di scegliere un fornitore che abbia una buona esperienza nel servire aziende come la tua, con tariffe competitive e, idealmente, nessun contratto a lungo termine.

L'elaborazione ACH è solo uno dei numerosi metodi di pagamento alternativi che sono diventati più popolari negli ultimi anni grazie alla costante crescita della comunità imprenditoriale dell'eCommerce. Inoltre, il costante aumento del costo dell'accettazione delle carte di credito ha portato molti imprenditori a cercare modi per evitarle offrendo metodi di pagamento aggiuntivi che non sono così costosi da elaborare. Per ulteriori informazioni sull'elaborazione di eCheck e ACH, nonché sui metodi di pagamento alternativi più recenti, consultare i seguenti articoli:

• La guida completa all'elaborazione delle carte di credito B2B, ai pagamenti ACH e ad altri metodi di pagamento B2B
• ACH VS bonifici bancari: qual è la differenza per l'invio e la ricezione di pagamenti?
• La guida completa al pagamento eCheck
• Cosa sono i pagamenti alternativi? 10 metodi di pagamento alternativi da conoscere
• Che cos'è un link di pagamento e come si usa? 6 migliori opzioni Pay-By-Link per le piccole imprese

Domande comuni sull'elaborazione ACH online

In sintesi: le 9 migliori aziende di trasformazione ACH

1. PaymentCloud: il migliore per le aziende ad alto rischio.
2. Elaborazione nazionale: aziende che necessitano di ACH come opzione di pagamento supplementare.
3. Stax di Fattmerchant: il migliore per i commercianti statunitensi ad alto volume.
4. Square: ideale per attività molto piccole o stagionali.
5. Stripe Payments: il migliore per le aziende globali.
6. Dharma Merchant Services: il migliore per le organizzazioni non profit.
7. SeamlessChex: ideale per le aziende di e-commerce che desiderano pagamenti ACH non tradizionali.
8. Helcim: Ideale per i commercianti canadesi.
9. Dwolla: Ideale per le aziende che necessitano di ACH come opzione di pagamento principale.