适用于小型企业的 9 个最佳 ACH 支付处理器

如果您在线收款，您的客户可能习惯于使用信用卡或借记卡、PayPal 甚至数字钱包（例如 Apple Pay 或 Google Pay）。 但是，您的一些客户可能非常愿意通过古老的ACH（自动清算所）网络授权简单的银行转账。

纸质支票正在走向恐龙时代，但绕过卡网络（如 Visa 和 Mastercard）的银行间转账仍然存在且运行良好。 这些 ACH 付款通常称为电子支票，您可能已经通过这种方式支付了一些您自己的个人或企业账单。 如果您使用直接存款来分发或收取薪水，或者曾经从 IRS 直接将退税款存入您的银行账户，那么您就使用了 ACH 网络。 您可能知道，对于某些类型的交易，ACH 比基于卡的支付方式具有一些优势，因此在涉及低成本、经常性支付时，它是一个有价值的选择。

您如何比较 ACH 服务提供商并选择最适合您业务的服务提供商？ 继续阅读！

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公司	最适合	最适合的后续步骤
支付云 阅读更多	最适合高风险企业。	最适合高风险企业。 访问网站 阅读更多
全国加工 阅读更多	需要 ACH 作为补充付款方式的企业。	需要 ACH 作为补充付款方式的企业。 访问网站 阅读更多
法特商人的税 阅读更多	最适合大批量的美国商家。	最适合大批量的美国商家。 访问网站 阅读更多
正方形 阅读更多	最适合非常小型或季节性的企业。	最适合非常小型或季节性的企业。 访问网站 阅读更多
条纹支付 阅读更多	最适合全球企业。	最适合全球企业。 访问网站 阅读更多

其他特色选项：

• Dharma Merchant Services：最适合非营利组织。
• SeamlessChex：最适合需要非传统 ACH 支付的电子商务企业。
• Helcim：最适合加拿大商人。
• Dwolla：最适合需要 ACH 作为主要付款方式的企业。

阅读下文以了解我们选择这些选项的原因。

为什么您的企业需要 ACH 处理？

您可能想知道为什么您应该考虑使用像 ACH 这样过时的付款转账方式。 但 ACH 实际上还活得好好的。 很有可能，您已经在使用 ACH 将现金添加到数字钱包中，或者自动从您的帐户中扣除一些每月费用。

根据 Nacha 的一项研究，2021 年第三季度进行了 73 亿次 ACH 支付，比 2020 年增长 7.7%。虽然增幅最大的是 P2P 类别，但 B2B ACH 支付增长了 18.7%，达到 14 亿次，其中方法成为一种越来越流行的向供应商付款的方式。

ACH 支付的最大好处之一是成本。 ACH 费用各不相同，但它们始终比信用卡或借记卡支付便宜，这使它们成为一种更具成本效益的无现金方式——如果有点繁琐的话。 虽然 ACH 支付不太可能完全取代信用卡，尤其是在您的零售交易中，但它们可以为您的客户增加便利，同时降低您的成本。

9 家最佳 ACH 处理公司

由于大多数企业都希望将 ACH 处理作为信用卡/借记卡处理的商家帐户的一部分，因此最好找到一家信誉良好的公司，可以在一个包中提供这两种服务。 ACH 处理通常是付费的附加组件，但一些提供商会免费将其包含在您的帐户中。

我们审查了大量提供 ACH 处理选项的商家服务提供商。 以下是提供最完整和最具竞争力价格的 ACH 处理服务的最佳供应商：

1.支付云

最适合高风险企业。

为没有太多风险的企业提供优惠价格很容易。 然而，为高风险企业提供公平交易需要一种特殊的商业服务提供商。 PaymentCloud 是一家享有盛誉的高风险专家（Dharma Merchant Services 和 Stripe 都经常将他们无法服务的高风险业务推荐给 PaymentCloud）。

PaymentCloud 还提供 ACH 处理，这对可能难以处理信用卡的企业特别有帮助。 PaymentCloud 的虚拟终端可根据要求支持 ACH 相关功能。 该公司声称，只要您拥有商业支票账户、带照片的身份证和作废的支票，就可以在 48 小时内为企业启动和运行 ACH 服务。

不幸的是，与高风险服务一样，PaymentCloud 并未公开披露太多有关其费率的信息，因此很难进行一对一的比较。

开始使用 PaymentCloud

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2.全国加工

需要 ACH 作为补充付款方式的企业。

不要与同名的 National Processing Company 混淆，National Processing 是我们名单上较小的处理器之一，但它为您提供了很多价值。 您将通过合理的按月计费获得交换加定价。

National Processing 提供 ACH 处理作为附加功能。 该公司宣传每月 15 美元和每笔交易费率 0.48 美元，使其成为此列表中按月计算的更便宜的选择之一。 如果您不处理太多的 ACH 交易，那将是一笔不错的交易。

National Processing 唯一真正的缺点是它在某些情况下会收取提前终止费。 这通常适用于签署长期合同以换取免费终端的客户。

开始国家处理

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3. 由 Fattmerchant 提供的 Stax

最适合大批量的美国商家。

Fattmerchant 的 Stax 成功地实现了具有幽默感和透明定价的令人印象深刻的壮举——这两者在商业服务公司中都极为罕见。 Stax 也是少数提供会员定价的提供商之一。 这意味着，Stax 不会在交换率上标出您的费率，而是收取更高的月度订阅费。 正如您可能猜到的那样，这使得 Stax 对于处理大量信用卡交易的企业来说是一个更好的交易。

那么 ACH 呢？ Stax 提供 ACH 处理作为其 Stax Pay 软件套件的一部分，增长计划的起价为每月 99 美元。 您还将为每笔 ACH 交易支付 1% 的交易费，最高为 10 美元。

与 Stax 的其他服务一样，这种相对较高的月度订阅，加上较低的每笔交易处理率，使其更适合大批量公司，而不是那些只需要偶尔兑现电子支票的公司。 它也仅适用于美国商家。

Fattmerchant 开始使用 Stax

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4.广场

最适合非常小型或季节性的企业。

长期以来，小型企业最喜欢的 Square 一直是没有先前处理历史的新企业以及只需要偶尔接受非现金付款的新企业的绝佳选择。 除了能够接受信用卡和借记卡付款之外，Square 现在还为每个账户提供 ACH 转账处理。 不幸的是，ACH 付款只能通过 Square Invoices 处理，这使得使用 Square 在线商店的电子商务商家无法开展业务。

对于 Square Invoice 用户（例如自由职业者、独立承包商或专业服务），ACH 处理将是一个受欢迎的补充，它为您的客户提供了一种额外的付款方式。 所有 ACH 转账的处理费用为每笔交易的 1.0% ，并且需要 3-5 个工作日才能到达您的银行账户。 虽然这个费率偏高，但请记住，Square 不收取任何月费来维护您的帐户。 ACH 付款必须至少为 1.00 美元，且每笔交易不得超过 50,000 美元。 Square 的 ACH 处理服务目前不支持部分付款。

虽然 Square 因比传统商户账户存在更多账户稳定性问题而臭名昭著，但 ACH 账户突然冻结、冻结或终止的可能性较小，因为资金是直接从客户的银行账户中提取的。

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5.条纹

最适合全球企业。

如果您使用信用卡在线购买了东西，那么您的付款信息很有可能在某个时候通过了 Stripe 的基础设施。 与其说是支付服务，不如说是支付平台，Stripe 拥有详尽的功能列表，可能会填补大多数细分市场。 它为超过 35 个国家的企业提供服务，可以处理超过 135 种不同货币和支付方式的交易。

Stripe 可以轻松处理 ACH 付款，但它的定价系统可能有点混乱。 ACH 直接借记收取交易的 0.8%，上限为 5 美元。 ACH 信用评估为每笔信用支付 1 美元。 处理支票要贵一点，每收到一张支票收取 5.00 美元的费用。

Stripe 的主要弱点在于，作为支付服务提供商，它存在账户稳定性问题。 这使得它不适合高风险企业。 您还需要与开发人员合作以充分利用 Stripe。

优点

• 可预测的统一定价
• 出色的国际支持
• 优质的订阅服务
• 高级报告工具

缺点

• 账户稳定性问题
• 不适用于高风险行业
• 实施需要技术技能

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6. 佛法商户服务

最适合非营利组织。

Dharma Merchant Services 出现在我们的许多列表中，这是有充分理由的。 它是一家透明的支付服务公司，提供无申请费、无年费和月度最低限额的交换加定价。 理想情况下，这些都是您想要从您订阅的任何商家服务公司获得的东西。

Dharma 通过几个程序之一提供 ACH 处理。 第一个是 MX Merchant，它允许您通过与信用卡处理相同的门户接受 ACH 付款（每月 25 美元）。 交易费用如下：

• 低于 100 美元的交易：0.40 美元
• 100-1000 美元的交易：0.10% + 0.40 美元
• 1000 美元以上的交易：0.20% + 0.40 美元

第二个计划是通过 Telecheck for Clover（1.5% + 0.20 美元/交易）。 最后，您可以使用 Dharma/NMI 网关（每月 20 美元，每笔交易 0.35 美元）接受电子支票。 您的业​​务的最佳选择可能取决于您是否拥有硬件（在 Clover 的情况下），或者您是否想接受纸质支票和电子支票。

虽然 Dharma Merchant Services 总体上很划算，但它不适用于高风险公司，小批量的商家可能会获得更便宜的服务。

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7. 无缝格子

最适合需要非传统 ACH 付款的电子商务企业。

正如我们之前提到的，ACH 支付实际上是一种非常古老的交易方式。 有时它的年龄显示。 然而，像Seamless Chex 这样的公司试图弥补电子支票的一些弱点。 无缝 Chex 允许商家在电子商务购物车及其内置虚拟终端上接受直接付款。

无缝 Chex 提供三种不同的计划，其中两种具有用于扩展目的的多层。 Paynote 计划适用于电子支票处理需求有限的企业。 这些计划的范围从每月 14.99 美元到 99.99 美元不等，交易费用从最便宜的计划的 2% 到最昂贵的计划的 1% 不等。 无缝 Chex 计划（不要与公司本身混淆）适用于处理更多电子支票的企业。 这些范围从每月 24.99 美元到 99.99 美元不等，没有预先给出每笔交易的价格。

最后是无缝商户计划，它将 ACH 支付处理与用于信用卡处理的商户服务相结合：

• 借记卡和信用卡交易 2.75% + $0.15
• ACH 交易 1%
• 每月 25.00 美元的账户费用

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8. 赫尔西姆

最适合加拿大商人。

总部位于卡尔加里的 Helcim 长期以来一直是我们最喜欢的加拿大和美国商家的商家服务提供商之一。 该公司提供全方位服务的商家账户，提供真正的按月计费和交换加定价。 广告透明度是我们见过的最好的之一，在公司网站上披露了完整的定价信息。 作为额外的奖励，该公司不再对标准账户收取月度账户费用。 此功能使其对无法负担商家帐户的非常小型或季节性企业特别有吸引力。

Helcim 将 ACH 处理作为其帐户的标准功能，并且不为此服务收取月费。 每笔交易的手续费为 0.5% + 0.25 美元。 目前每笔交易不能超过 25,000 美元，但对于大多数小企业来说，这个限制不会有太大问题。 正如我们上面提到的，ACH 转账速度很慢，资金需要 3-4 个工作日才能存入您的账户。

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9. 德沃拉

最适合需要 ACH 作为主要付款方式的企业。

到目前为止，我们介绍的大多数服务都提供 ACH 支付，作为以信用卡处理为中心的更大的支付服务组合的一部分。 但是，如果您不需要信用卡处理怎么办？ 这就是像 Dwolla 这样的服务的用武之地。

Dwolla专门处理 ACH 付款。 大多数潜在的 Dwolla 客户都会对 Dwolla 的现收现付计划感兴趣（付费计划的范围从每月 250 美元到令人瞠目结舌的 2,000 美元/月的定制定价）。 无需每月费用，您将能够以每笔交易 0.5% 的费用处理 ACH 交易（最低 0.05 美元，最高 5 美元）。 即使在现收现付级别，它也比许多提供 ACH 的支付处理器便宜，因此即使您已经拥有 eCheck 功能，该公司也值得考虑。

如果您的业务规模足以让 Scale 计划的月费合理，您可以获得固定费率的 ACH 处理。 但是，您必须进行大量交易才能使其有意义。

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ACH 服务的类型

对于通过电子发票、用于键入付款的虚拟终端、网站或 Web 表单或任何其他方法在线接受付款的企业来说，有一些常见的途径来设置 ACH 付款。 批准将 ACH 处理添加到您的账户还需要一个单独的（并且更密集的）承保流程，因为 ACH 付款允许您直接从客户的银行账户中转出资金。

您需要两个主要组件来接受 ACH 付款，这些付款可能由同一实体提供，也可能不由同一实体提供：

• 支付网关（传输支付数据的软件）
• 连接到您的网关的 ACH 处理帐户

以下是商户接受 ACH 付款的几种最常见方式：

在 ACH 处理服务中寻找什么

既然您知道在哪里寻找 ACH 支付提供商，那么您如何知道您是否找到了一个好的？ 以下是一些重要的注意事项和提示，可指导您：

• 合理的费率： ACH 处理费率可以是百分比、每笔交易的固定费用，或两者兼而有之。 在大多数情况下，特别是随着您的交易规模增加，固定费用比按百分比收费更可取。 有时，如果您已经通过同一家公司支付信用卡处理费用，ACH 交易甚至是免费的。 请记住，在绝大多数情况下，您的 ACH 费率应低于信用卡处理费率！
• 合理的费用和总成本：虽然费率很重要，但不要太拘泥于这一数字。 提防高额的申请费或安装费，或高额的年费或月费，以提供物有所值的服务。 询问对您的业务可能或可能不是强制性的任何附加产品或服务的成本，以及杂费，例如 ACH 撤销和 ACH 退货。 有关要注意的费用类型的更多信息，请查看我们的 ACH 指南的定价部分。
• 有用的功能：这取决于您的业务类型和情况，因此请考虑您和您的客户最需要的功能。 您是否需要虚拟终端来手动输入 MOTO 交易？ 处理复杂的重复计费配置的 ACH 网关？ 与您已经在使用的购物车或网站构建器预集成的网关？ 发票自动核对或高级报告工具？ 加急存款？ 在高风险行业中保护自己的支票保证或支票验证服务？ 货比三家，看看有哪些功能，避免为不需要的额外费用付费。
• 用户友好性：再次，从您的角度和客户的角度考虑易用性。 了解哪些个性化帮助或支持文档可用于系统的初始部署和持续故障排除。 使用 ACH 网关需要多少技术知识？ 与您的提供商交谈，并要求查看所有可用工具的示例。
• 高级集成和开发工具：一些 ACH 支付提供商不仅与网站和购物车集成，还与自动和简化 ACH 授权和银行验证的服务集成。 例如，Plaid 是一种流行的 ACH 集成，可促进资金授权和银行账户验证，而无需客户查找账户或路由号码。 同时，如果您与软件开发人员合作定制和运行您的网站，我们绝对建议您在决定使用 ACH 服务时听取他们的意见。

如何为我的小型企业找到最佳的 ACH 处理器？

处理信用卡的高昂成本长期以来一直困扰着大型和小型企业。 尤其是与亲自接受信用卡支付相比，在线接受塑料的成本可能特别痛苦。 尽管有更新、听起来更时髦的支付技术出现，通过自动票据交换所网络进行批量和处理的直接银行间转账近年来越来越受欢迎，这有什么奇怪的吗？

在寻找 ACH 支付提供商时，我们建议您从您当前的商家帐户或支付网关提供商开始。 如果您刚开始从事在线业务，我们鼓励您尽可能多地接受付款方式。 您提供的选项越多，您就越能吸引客户。 在这种情况下，您需要选择一家在为像您这样的企业提供服务方面有着良好记录的供应商，并且价格具有竞争力，并且理想情况下没有长期合同。

由于电子商务商业社区的稳定增长，ACH 处理只是近年来变得越来越流行的几种替代支付方式之一。 此外，接受信用卡成本的稳步增长导致许多企业主通过提供额外的支付方式来寻找避免它们的方法，这些支付方式处理起来并不昂贵。 有关 eCheck 和 ACH 处理以及更新的替代付款方式的更多信息，请参阅以下文章：

• B2B 信用卡处理、ACH 支付和其他 B2B 支付方式的完整指南
• ACH VS 电汇：发送和接收付款有什么区别？
• 完整的电子支票付款指南
• 什么是替代付款？ 要了解的 10 种替代付款方式
• 什么是支付链接以及如何使用？ 小型企业的 6 种最佳按链接付费选项

关于在线 ACH 处理的常见问题

总结：9 家最佳 ACH 处理公司

1. PaymentCloud：最适合高风险企业。
2. 国家处理：需要 ACH 作为补充支付选项的企业。
3. Fattmerchant 的 Stax：最适合大批量的美国商家。
4. Square：最适合非常小型或季节性的企业。
5. Stripe Payments：最适合全球企业。
6. Dharma Merchant Services：最适合非营利组织。
7. SeamlessChex：最适合需要非传统 ACH 支付的电子商务企业。
8. Helcim：最适合加拿大商人。
9. Dwolla：最适合需要 ACH 作为主要付款方式的企业。