Los 9 mejores procesadores de pago ACH para pequeñas empresas

Si realiza pagos en línea, es probable que sus clientes estén acostumbrados a usar tarjetas de crédito o débito, PayPal o incluso billeteras digitales (como Apple Pay o Google Pay). Sin embargo, algunos de sus clientes pueden estar bastante dispuestos a autorizar una simple transferencia bancaria a través de la red ACH (Cámara de Compensación Automatizada) .

Los cheques en papel siguen el camino del dinosaurio, pero las transferencias de banco a banco que eluden las redes de tarjetas (como Visa y Mastercard) están vivas y bien. Estos pagos ACH se conocen comúnmente como cheques electrónicos y probablemente ya esté pagando algunas de sus facturas personales o comerciales de esta manera. Si usó el depósito directo para distribuir o cobrar un cheque de pago o si alguna vez recibió un reembolso de impuestos directamente en su cuenta bancaria del IRS, usó la Red ACH. Como sabrá, ACH tiene algunas ventajas sobre los métodos de pago con tarjeta para algunos tipos de transacciones, lo que la convierte en una opción valiosa cuando se trata de pagos recurrentes de bajo costo.

¿Cómo compara los proveedores de servicios ACH y elige el mejor para su negocio? ¡Sigue leyendo!

Obtenga más información sobre nuestras mejores selecciones

Compañía	Mejor para	Próximos pasos Mejor para
Pago en la nube Lee mas	Lo mejor para negocios de alto riesgo.	Lo mejor para negocios de alto riesgo. Visitar sitio Lee mas
Tramitación Nacional Lee mas	Negocios que necesitan ACH como opción de pago suplementario.	Negocios que necesitan ACH como opción de pago suplementario. Visitar sitio Lee mas
Stax de Fattmerchant Lee mas	Lo mejor para comerciantes estadounidenses de alto volumen.	Lo mejor para comerciantes estadounidenses de alto volumen. Visitar sitio Lee mas
Cuadrado Lee mas	Ideal para empresas muy pequeñas o de temporada.	Ideal para empresas muy pequeñas o de temporada. Visitar sitio Lee mas
Pagos de banda Lee mas	Lo mejor para negocios globales.	Lo mejor para negocios globales. Visitar sitio Lee mas

Otras opciones destacadas:

• Dharma Merchant Services: Lo mejor para organizaciones sin fines de lucro.
• SeamlessChex: lo mejor para empresas de comercio electrónico que desean pagos ACH no tradicionales.
• Helcim: Lo mejor para comerciantes canadienses.
• Dwolla: Lo mejor para las empresas que necesitan ACH como opción de pago principal.

Lea más a continuación para saber por qué elegimos estas opciones.

¿Por qué su empresa necesita el procesamiento ACH?

Es posible que se pregunte por qué un método de transferencia de pago antiguo y fechado como ACH es algo que debería considerar usar. Pero ACH en realidad está vivo y bien. Lo más probable es que ya esté usando ACH para agregar efectivo a una billetera digital o para debitar automáticamente algunos de sus gastos mensuales de su cuenta.

Según un estudio de Nacha, se realizaron 7300 millones de pagos ACH en el tercer trimestre de 2021, un 7,7 % más que en 2020. Mientras que el mayor aumento se registró en la categoría P2P, los pagos ACH B2B crecieron un 18,7 % a 1400 millones, con el se está convirtiendo en una forma cada vez más popular de pagar a los proveedores.

Uno de los mayores beneficios de los pagos ACH es el costo. Las tarifas de ACH varían, pero son consistentemente más baratas que los pagos con tarjeta de crédito o débito, lo que las convierte en una forma más rentable de no usar efectivo, aunque un poco más pesada. Si bien es poco probable que los pagos ACH reemplacen por completo a las tarjetas de crédito, particularmente en sus transacciones minoristas, pueden agregar comodidad para sus clientes y al mismo tiempo reducir sus costos.

Las 9 mejores empresas de procesamiento ACH

Debido a que la mayoría de las empresas querrán incluir el procesamiento ACH como parte de una cuenta de comerciante para el procesamiento de tarjetas de crédito/débito, es mejor encontrar una empresa de confianza que pueda brindar ambos servicios en un solo paquete. El procesamiento ACH suele ser un complemento de pago, pero algunos proveedores lo incluirán de forma gratuita con su cuenta.

Hemos revisado una gran cantidad de proveedores de servicios comerciales que ofrecen una opción de procesamiento ACH. A continuación se encuentran los mejores proveedores que ofrecen los servicios de procesamiento ACH más completos y con precios competitivos:

1. Pago en la nube

Lo mejor para negocios de alto riesgo.

Es fácil ofrecer tarifas excelentes a empresas que no conllevan muchos riesgos. Sin embargo, dar un trato justo a las empresas de alto riesgo requiere un tipo especial de proveedor de servicios comerciales. PaymentCloud es un especialista en alto riesgo con una reputación excelente (tanto Dharma Merchant Services como Stripe remiten con frecuencia negocios de alto riesgo que no pueden atender a PaymentCloud).

PaymentCloud también ofrece procesamiento ACH, que puede ser especialmente útil para las empresas que pueden tener dificultades para procesar tarjetas de crédito. El terminal virtual de PaymentCloud puede admitir funciones relacionadas con ACH a pedido. La compañía se jacta de poder poner en funcionamiento el servicio ACH para las empresas dentro de las 48 horas, siempre que tenga una cuenta corriente comercial, una identificación con foto y un cheque anulado.

Desafortunadamente, como es típico de un servicio de alto riesgo, PaymentCloud no divulga públicamente mucha información sobre sus tarifas, lo que dificulta hacer una comparación uno a uno.

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2. Tramitación Nacional

Negocios que necesitan ACH como opción de pago suplementario.

No debe confundirse con National Processing Company, de nombre similar, National Processing es uno de los procesadores más pequeños de nuestra lista, pero ofrece mucho valor por su dinero. Obtendrá precios de intercambio más con una facturación razonable de mes a mes.

National Processing ofrece procesamiento ACH como una característica adicional. La compañía anuncia una tarifa de $ 15 / mes y $ 0.48 por transacción, lo que la convierte en una de las opciones más baratas en esta lista mes a mes. Es un buen trato si no está procesando demasiadas transacciones ACH.

El único inconveniente real de National Processing es que cobra una tarifa de terminación anticipada en algunos casos. Esto suele ser para clientes que firman un contrato a largo plazo a cambio de obtener un terminal gratis.

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3. Stax de Fattmerchant

Lo mejor para comerciantes estadounidenses de alto volumen.

Stax by Fattmerchant logra realizar la impresionante hazaña de tener sentido del humor y precios transparentes, ambos son extremadamente raros en una empresa de servicios comerciales. Stax también se destaca como uno de los pocos proveedores que ofrece precios de membresía. Esto significa que, en lugar de aumentar su tarifa por encima de la tarifa de intercambio, Stax cobra una tarifa de suscripción mensual más alta. Como puede suponer, esto hace que Stax sea una mejor oferta para las empresas que procesan un gran volumen de transacciones con tarjeta.

Entonces, ¿qué pasa con ACH? Stax ofrece procesamiento ACH como parte de su paquete de software Stax Pay, que comienza en $99/mes para el plan Growth. También pagará una tarifa de transacción del 1% en cada transacción ACH hasta un máximo de $10.

Al igual que el resto de los servicios de Stax, esta suscripción mensual relativamente alta, combinada con una baja tasa de procesamiento por transacción, lo hace más adecuado para empresas de gran volumen que para aquellas que solo necesitan cobrar el cheque electrónico ocasional. También está disponible solo para comerciantes con sede en EE. UU.

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4. Cuadrado

Ideal para empresas muy pequeñas o de temporada.

El favorito de las pequeñas empresas, Square, ha sido durante mucho tiempo una excelente opción para las nuevas empresas sin un historial de procesamiento previo y aquellas que solo necesitan realizar un pago ocasional que no sea en efectivo. Además de poder aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito, Square ahora incluye el procesamiento de transferencias ACH con cada cuenta. Desafortunadamente, los pagos ACH solo se pueden procesar a través de Facturas Square, por lo que no está disponible para los comerciantes de comercio electrónico que usan la Tienda en línea Square para administrar su negocio.

Para los usuarios de Square Invoice (como trabajadores independientes, contratistas independientes o servicios profesionales), el procesamiento ACH será una adición bienvenida que les brinda a sus clientes una forma adicional de pagarle. Todas las transferencias ACH cuestan 1.0% por transacción para procesar y tardan de 3 a 5 días hábiles en llegar a su cuenta bancaria. Si bien esta tarifa es alta, recuerde que Square no cobra ninguna tarifa mensual para mantener su cuenta. Los pagos ACH deben ser de al menos $1.00 y no más de $50,000 por transacción individual. El servicio de procesamiento ACH de Square no admite pagos parciales en este momento.

Si bien Square es bastante conocido por tener más problemas de estabilidad de la cuenta que las cuentas comerciales tradicionales, es menos probable que experimente una retención, congelación o cancelación repentina de la cuenta con ACH porque los fondos se retiran directamente de la cuenta bancaria de sus clientes.

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5. Raya

Lo mejor para negocios globales.

Si compró algo en línea con una tarjeta de crédito, es muy probable que su información de pago haya pasado a través de la infraestructura de Stripe en algún momento. Más una plataforma de pago que un servicio de pago, Stripe tiene una lista exhaustiva de características que potencialmente pueden llenar la mayoría de los nichos. Sirve a empresas en más de 35 países y puede procesar transacciones en más de 135 monedas y métodos de pago diferentes.

Stripe puede procesar pagos ACH sin ningún problema especial, pero su sistema de precios puede ser un poco confuso. Un Débito Directo ACH se cobra el 0.8% de la transacción, con un tope de $5. El crédito ACH se calcula en $1 por pago de crédito. Es un poco más caro procesar cheques, con un cargo de $5.00 por cada cheque recibido.

La principal debilidad de Stripe es que, como proveedor de servicios de pago, sufre problemas de estabilidad de cuenta. Esto hace que sea una mala opción para las empresas de alto riesgo. También querrá trabajar con un desarrollador para aprovechar Stripe al máximo.

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6. Servicios comerciales de Dharma

Mejor para organizaciones sin fines de lucro.

Dharma Merchant Services aparece en muchas de nuestras listas, y por una buena razón. Es una empresa de servicios de pago transparente que ofrece precios de intercambio plus sin tarifas de solicitud, tarifas anuales ni mínimos mensuales. Idealmente, estas son las cosas que desea de cualquier empresa de servicios comerciales a la que se suscriba.

Dharma ofrece procesamiento ACH a través de uno de varios programas. El primero es MX Merchant, que le permite aceptar pagos ACH ($25 mensuales) a través del mismo portal que procesa su tarjeta de crédito. Las tarifas de transacción son las siguientes:

• Transacciones de menos de $100: $0.40
• Transacciones desde $100-$1000: 0.10% + $0.40
• Transacciones mayores a $1000: 0.20% + $0.40

El segundo programa es a través de Telecheck for Clover (1.5% + $0.20/transacción). Finalmente, puede usar Dharma/NMI Gateway ($20 mensuales, $0.35/transacción) para aceptar cheques electrónicos. La mejor opción para su negocio probablemente dependerá de si posee el hardware (en el caso de Clover) o si desea aceptar cheques en papel además de cheques electrónicos.

Si bien Dharma Merchant Services es una gran oferta en general, no funciona con empresas de alto riesgo, y los comerciantes de bajo volumen probablemente puedan salirse con la suya con un servicio más económico.

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7. Chequeo perfecto

Lo mejor para empresas de comercio electrónico que desean pagos ACH no tradicionales.

Como mencionamos anteriormente, los pagos ACH son en realidad un método de transacción muy antiguo. A veces su edad se nota. Sin embargo, hay compañías como Seamless Chex que buscan suavizar algunas de las debilidades de los cheques electrónicos. Seamless Chex permite a los comerciantes aceptar pagos directos en carritos de compras de comercio electrónico y su terminal virtual incorporado.

Seamless Chex ofrece tres planes diferentes, dos de los cuales tienen múltiples niveles para escalar. Los planes de Paynote son para empresas con necesidades limitadas de procesamiento de cheques electrónicos. Estos planes van desde $ 14.99 - $ 99.99 por mes, con tarifas de transacción que van desde el 2% para el plan más barato hasta el 1% para el más caro. Los planes Seamless Chex (que no deben confundirse con la propia empresa) son para empresas que procesan más cheques electrónicos. Estos van desde $ 24.99 - $ 99.99 por mes, sin precios por transacción por adelantado.

Finalmente, está el plan Seamless Merchant, que combina el procesamiento de pagos ACH con servicios comerciales para el procesamiento de tarjetas de crédito:

• 2.75% + $0.15 para transacciones con tarjeta de débito y crédito
• 1% para transacciones ACH
• Tarifa de cuenta mensual de $ 25.00

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8. Helcim

Lo mejor para comerciantes canadienses.

Helcim, con sede en Calgary, ha sido durante mucho tiempo uno de nuestros proveedores de servicios comerciales favoritos para los comerciantes canadienses y estadounidenses. La compañía ofrece cuentas comerciales de servicio completo que vienen con facturación real de mes a mes y precios de intercambio más. La transparencia de la publicidad se encuentra entre las mejores que hemos visto, con revelaciones completas de precios en el sitio web de la compañía. Como bono adicional, la compañía ya no cobra una tarifa de cuenta mensual para las cuentas estándar. Esta característica lo hace particularmente atractivo para empresas muy pequeñas o de temporada que, de otro modo, no podrían permitirse una cuenta comercial.

Helcim incluye el procesamiento ACH como una característica estándar de sus cuentas y no cobra una tarifa mensual por este servicio. Los cargos de procesamiento son un 0.5% fijo + $0.25 por transacción . Actualmente, las transacciones no pueden exceder los $ 25,000 cada una, pero esta limitación no será un gran problema para la mayoría de las pequeñas empresas. Como hemos señalado anteriormente, las transferencias ACH son lentas y los fondos tardan de 3 a 4 días hábiles en depositarse en su cuenta.

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9. Dwola

Ideal para empresas que necesitan ACH como opción de pago principal.

La mayoría de los servicios que hemos cubierto hasta ahora ofrecen pagos ACH como parte de una combinación más amplia de servicios de pago que se centran en el procesamiento de tarjetas de crédito. Pero, ¿qué sucede si no necesita el procesamiento de tarjetas de crédito? Ahí es donde entra un servicio como Dwolla.

Dwolla se ocupa exclusivamente de pagos ACH. La mayoría de los posibles clientes de Dwolla estarán interesados ​​en el programa Pay-As-You-Go de Dwolla (los planes pagos van desde $ 250 / mes hasta $ 2,000 / mes asombrosos para precios personalizados). Sin costo mensual, podrá procesar transacciones ACH por 0.5% por transacción (mínimo $0.05, máximo $5). Incluso en el nivel de pago por uso, es más económico que muchos procesadores de pago que ofrecen ACH, por lo que vale la pena considerar la compañía incluso si ya tiene capacidades de eCheck.

Si su negocio es lo suficientemente grande como para que la tarifa mensual del plan Scale tenga sentido, puede obtener un procesamiento ACH de tasa fija. Sin embargo, tendrías que estar haciendo muchas transacciones para que eso tenga sentido.

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Tipos de servicios ACH

Para las empresas que aceptan pagos en línea, a través de facturas electrónicas, una terminal virtual para ingresar pagos, un sitio web o formulario web, o cualquier otro método, existen algunas vías comunes para configurar pagos ACH. La aprobación para agregar el procesamiento ACH a su cuenta también requiere un proceso de suscripción por separado (y más intensivo), ya que los pagos ACH le permiten transferir fondos directamente desde las cuentas bancarias de sus clientes.

Necesitará dos componentes principales para aceptar pagos ACH, que pueden o no ser proporcionados por la misma entidad:

• Una pasarela de pago (el software que transmite datos de pago)
• Una cuenta de procesamiento ACH que está conectada a su puerta de enlace

A continuación se presentan algunas de las formas más comunes en que los comerciantes pueden aceptar pagos ACH :

Qué buscar en los servicios de procesamiento ACH

Ahora que sabe dónde buscar un proveedor de pago ACH, ¿cómo sabe si ha encontrado uno bueno? Aquí hay algunas consideraciones importantes y consejos para guiarlo:

• Tasas razonables: una tasa de procesamiento de ACH puede ser un porcentaje, una tarifa fija por transacción o ambas. En la mayoría de los casos, especialmente a medida que aumenta el tamaño de su transacción, una tarifa fija será preferible a un cargo porcentual. A veces, las transacciones ACH son incluso gratuitas si ya está pagando el procesamiento de la tarjeta de crédito a través de la misma empresa. ¡Recuerde que sus tasas de ACH deben ser más bajas que para el procesamiento de tarjetas de crédito en la gran mayoría de los casos!
• Tarifas razonables y costo general: si bien las tarifas son importantes, no se deje atrapar demasiado por esta cifra. Tenga cuidado con las elevadas tarifas de aplicación o configuración o una alta tarifa anual o mensual por un servicio que ofrece poco valor por el precio. Pregunte sobre el costo de cualquier producto o servicio adicional que pueda o no ser obligatorio para su negocio, así como el cargo por gastos imprevistos, como reversiones ACH y devoluciones ACH. Para obtener más información sobre los tipos de tarifas que debe tener en cuenta, consulte la sección Precios de nuestra guía ACH.
• Funciones útiles: Esto depende del tipo de negocio y las circunstancias, así que considere las funciones que tanto usted como sus clientes necesitan. ¿Necesita una terminal virtual para ingresar transacciones MOTO manualmente? ¿Una puerta de enlace ACH que maneja configuraciones complejas de facturación recurrente? ¿Una puerta de enlace que viene preintegrada con el carrito de compras o el creador de sitios web que ya está usando? ¿Conciliación automática de facturas o herramientas de informes avanzadas? ¿Depósitos acelerados? ¿Una garantía de cheques o un servicio de verificación de cheques para protegerse en una industria de alto riesgo? Compare precios para ver qué funciones existen y evite pagar por extras que no necesita.
• Facilidad de uso : una vez más, piense en la facilidad de uso tanto desde su perspectiva como desde la perspectiva de sus clientes. Averigüe qué ayuda personalizada o documentación de soporte está disponible para la implementación inicial y la resolución continua de problemas del sistema. ¿Cuánto conocimiento tecnológico necesita para trabajar con su puerta de enlace ACH? Hable con su proveedor y solicite ver ejemplos de todas las herramientas disponibles en acción.
• Integraciones avanzadas y herramientas para desarrolladores: algunos proveedores de pagos ACH no solo se integran con sitios web y carritos de compras, sino también con servicios que automatizan y agilizan la autorización y la verificación bancaria para ACH. Por ejemplo, Plaid es una popular integración de ACH que facilita la autorización de fondos y la validación de cuentas bancarias sin que el cliente tenga que buscar una cuenta o un número de ruta. Mientras tanto, si trabaja con un desarrollador de software para personalizar y ejecutar su sitio web, definitivamente le recomendamos obtener su opinión al decidir sobre un servicio ACH.

¿Cómo encuentro el mejor procesador ACH para mi pequeña empresa?

El alto costo de procesamiento de tarjetas de crédito ha afectado durante mucho tiempo tanto a las empresas grandes como a las pequeñas. Especialmente cuando se compara con aceptar pagos con tarjeta en persona, el costo de aceptar plástico en línea puede ser particularmente doloroso. ¿Es de extrañar que las transferencias directas de banco a banco que se agrupan y procesan a través de Automated Clearing House Network hayan aumentado constantemente en popularidad a lo largo de los años, a pesar de la llegada a la escena de tecnologías de pago más nuevas y con un sonido más elegante?

Cuando busque un proveedor de pago ACH, le sugerimos que comience con su cuenta de comerciante actual o proveedor de pasarela de pago. Si recién está comenzando con un negocio en línea, lo alentamos a que esté abierto a aceptar tantos métodos de pago como pueda. Cuantas más opciones proporcione, mejor llegará a los clientes. En este caso, querrá elegir un proveedor que tenga un buen historial de servicio a empresas como la suya, con tarifas competitivas e, idealmente, sin contrato a largo plazo.

El procesamiento ACH es solo uno de varios métodos de pago alternativos que se han vuelto más populares en los últimos años debido al crecimiento constante de la comunidad comercial de comercio electrónico. Además, el aumento constante en el costo de aceptar tarjetas de crédito ha llevado a muchos dueños de negocios a buscar formas de evitarlas al ofrecer métodos de pago adicionales que no son tan costosos de procesar. Para obtener más información sobre el procesamiento de eCheck y ACH, así como métodos de pago alternativos más nuevos, consulte los siguientes artículos:

• La guía completa para el procesamiento de tarjetas de crédito B2B, pagos ACH y otros métodos de pago B2B
• Transferencias electrónicas ACH VS: ¿Cuál es la diferencia para enviar y recibir pagos?
• La guía completa de pago de eCheck
• ¿Qué son los pagos alternativos? 10 métodos de pago alternativos que debe conocer
• ¿Qué es un enlace de pago y cómo se usa? Las 6 mejores opciones de pago por enlace para pequeñas empresas

Preguntas comunes sobre el procesamiento ACH en línea

En Resumen: Las 9 Mejores Empresas de Procesamiento ACH

1. PaymentCloud: lo mejor para empresas de alto riesgo.
2. Tramitación Nacional: Negocios que necesitan ACH como opción de pago complementario.
3. Stax by Fattmerchant: Lo mejor para comerciantes estadounidenses de gran volumen.
4. Cuadrado: Lo mejor para negocios muy pequeños o de temporada.
5. Stripe Payments: Lo mejor para negocios globales.
6. Dharma Merchant Services: Lo mejor para organizaciones sin fines de lucro.
7. SeamlessChex: lo mejor para empresas de comercio electrónico que desean pagos ACH no tradicionales.
8. Helcim: Lo mejor para comerciantes canadienses.
9. Dwolla: Lo mejor para las empresas que necesitan ACH como opción de pago principal.