401A VS 401K : Comment sélectionner le plan de retraite approprié pour vous

Selon le Center for Disease Control, l'âge moyen de la retraite est de 65 ans. Cependant, les gens vivent au-delà de cet âge, parfois pendant deux décennies de plus, et ont toujours besoin d'une vie active. Vous voudrez peut-être visiter des pays, rembourser votre hypothèque, envoyer vos enfants à l'école, régler vos factures médicales et, en général, vous offrir une vie confortable. Bien qu'une retraite confortable ne se produise pas par hasard. Pour jouir de la sécurité financière après la retraite, il faut une planification délibérée de la retraite.

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La planification de la retraite est le processus d'identification de vos objectifs de retraite et d'élaboration de stratégies financières pour les atteindre. L'une des stratégies consiste à choisir un bon plan de retraite. Il existe différents types de régimes de retraite parmi lesquels choisir. Chaque plan peut différer en considérations fiscales, cotisations annuelles, investissement et retrait. Par exemple, le 401A contre 401k.

Il est essentiel que vous ayez une compréhension globale des différents types de régimes de retraite, de leur fonctionnement et de la manière de choisir celui qui vous convient le mieux. Continuez à lire pour en savoir plus.

Comment choisir le bon régime de retraite

La première étape du choix d'un régime de retraite consiste à comprendre vos options. Voici quelques-uns des régimes de retraite parmi lesquels vous pouvez choisir :

1. Régime 401A

Le plan 401A est un plan de retraite offert par des organisations à but non lucratif, des agences gouvernementales et des établissements d'enseignement à ses employés. Pour ce régime, l'employeur fixe le montant et le calendrier des cotisations. Cependant, l'employé et l'employeur doivent contribuer à l'épargne-retraite.

C'est aussi le rôle de l'employeur de déterminer comment l'épargne sera investie, ce qui rend le plan de retraite 401A assez limitatif. La plupart des agences gouvernementales ont tendance à investir dans des options d'investissement conservatrices. Par conséquent, si vous appartenez à l'une des organisations mentionnées ci-dessus, le plan 401A est une option de plan de retraite

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2. Forfait 401k

401k est un plan de retraite pour les personnes du secteur privé. Pour le plan 401k traditionnel, l'employé verse un montant avant imposition au plan d'épargne. L'épargne fructifie sur le compte tout en restant exonérée d'impôt jusqu'à son retrait à la retraite, où le montant total est imposé. Cependant, si vous retiriez l'argent avant la retraite, il serait également assujetti à l'impôt.

D'autre part, les cotisations sont imposées pour le Roth 401kplan actuel, mais les gains qu'elles accumulent ne sont soumis à aucun impôt. Mais, comme le plan 401k traditionnel, les gains accumulés seront imposables si vous retirez l'argent avant la retraite.

Lors de l'utilisation de ce régime de retraite, l'employé décide du montant de sa contribution et l'employeur égale au moins une partie de la contribution de l'employeur. Cependant, c'est la prérogative de l'employeur de choisir une option d'investissement pour l'argent épargné. La plupart des plans 401k offrent 15 à 30 options d'investissement.

Avec l'introduction de la loi sur la sécurité de 2019, les employés devraient bénéficier d'un plus grand nombre de plans de rente proposés en tant qu'investissements via le plan 401k. La loi sur la sécurité protège l'employeur d'être poursuivi par un employé si l'assureur omet de verser les paiements de rente à l'employé.

401A contre 401K

En raison de leurs noms, ces deux types de régimes de retraite causent souvent de la confusion chez beaucoup de gens. Pour commencer, notez que le plan 401A Vs 401k a adopté son nom du code fiscal américain, qui les définit. De même, les deux types de régimes sont offerts par les employeurs. Cependant, les deux présentent des différences essentielles, comme indiqué ci-dessous:

1. Le gouvernement et les organisations à but non lucratif proposent le plan 401A tandis que le secteur privé propose le plan 401K.

2. C'est un must pour les employeurs et les employés de participer au plan 401A, tandis que pour le plan 401k, ce n'est pas obligatoire.

3. Pour le plan 401A, l'employeur détermine les cotisations, tandis que pour le plan 401k, l'employé décide du montant des cotisations.

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Un compte de retraite individuel traditionnel (IRA)

Avec ce compte de retraite, vos cotisations ne sont pas imposées, ni les gains jusqu'au retrait pendant la retraite. L'IRA traditionnel est un plan très populaire parmi les travailleurs en raison des avantages fiscaux et des nombreuses options d'investissement, y compris les obligations, l'immobilier et les actions. Cependant, il est de votre responsabilité de décider de votre option de placement préférée. Pour cette raison, il est recommandé de consulter un expert avant d'investir votre argent.

Le seul inconvénient de ce type de plan est que le retrait de l'épargne avant la retraite peut être assez coûteux en raison des taxes imposées sur le montant. C'est pourquoi vous devez réfléchir avant de décider de vous contenter d'un compte IRA traditionnel.

L'IRA Roth

Comme indiqué précédemment, les cotisations à ce régime sont assujetties à l'impôt, mais si le montant est retiré pendant la retraite, l'exonération fiscale s'appliquerait. Le Roth IRA peut être une option pour les personnes handicapées, car elles peuvent maximiser leur privilège d'exonération fiscale.

Contrairement à l'IRA traditionnel, vous pouvez retirer les cotisations versées dans l'IRA Roth. Cependant, les gains accumulés ne peuvent pas être retirés.

CRI SIMPLE

Le régime de retraite SIMPLE IRA fonctionne exactement comme le 401kplan, sauf qu'il est destiné aux petites entreprises et aux travailleurs indépendants. Pour SIMPLE IRA, tous les employés gagnent des avantages égaux par rapport à 401k où les cotisations des employés sont basées sur leurs revenus.

Avec le plan SIMPLE IRA, un employé peut choisir le montant qu'il souhaite cotiser ou choisir de ne pas cotiser du tout. L'employeur, cependant, doit cotiser 3 % ou 2 % pour correspondre à la contribution de l'employé, même s'il ne cotise pas du tout. À partir de 2022, les employeurs ont une limite de cotisations allant jusqu'à 14 000 USD , ce qui est faible par rapport à 20 500 USD pour les autres types de régimes.

SEP IRA

Ce compte est également destiné aux petites entreprises et aux indépendants. Seul l'employeur peut ouvrir le compte, même s'il appartient au salarié.

L'inconvénient de ce compte est que l'épargne-retraite peut facilement être consultée et retirée avant la retraite.

SOLO 401K

Un plan SOLO 401K convient aux travailleurs autonomes et à leurs conjoints. Cependant, vous ne pouvez pas utiliser ce régime de retraite si vous avez des employés.

Avec ce compte, vous pouvez choisir de cotiser à la fois en tant qu'employeur et en tant qu'employé. Ce type de plan contribue à augmenter votre épargne-retraite. À partir de 2022, les cotisations totales en tant qu'employé et employeur ne devraient pas dépasser 61 000 USD pour les personnes de moins de 50 ans et 67 500 USD pour les personnes de plus de 50 ans.

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Facteurs à considérer lors du choix d'un régime de retraite

Maintenant que vous avez une meilleure compréhension de l'option de régime de retraite à choisir, voici quelques facteurs dont vous devriez tenir compte lors du choix de votre régime :

1. Âge de la retraite

Tout le monde ne prend pas sa retraite à 65 ans. Certaines personnes choisissent une retraite anticipée tandis que d'autres travaillent tard dans la soixantaine. Votre âge de départ à la retraite est très important car il détermine le montant dont vous aurez besoin pour mener une vie confortable. Si vous prenez une retraite anticipée, vous aurez besoin de plus d'argent pour durer pendant la retraite. Par contre, si vous prenez votre retraite tardivement, vous aurez besoin de moins d'argent puisque vous aurez considérablement réduit le nombre d'années que vous passerez après votre retraite.

2. Quels sont vos objectifs de retraite

Comme mentionné, la vie ne se termine pas à la retraite. Si quoi que ce soit, ces 20 ans ou plus pourraient être la plus belle expérience si elles sont bien planifiées. Pour y parvenir, vous devez déterminer comment vous aimeriez prendre votre retraite. Voici quelques questions essentielles que vous devez vous poser avant de planifier votre retraite.

• Où voulez-vous vivre quand vous serez à la retraite ?
• Avez-vous une maison de retraite?
• Vous voulez faire le tour du monde ?

3. Dettes

Alors que vous envisagez de prendre votre retraite, rappelez toutes vos dettes. Qu'il s'agisse de prêts, d'hypothèques ou même de prêts entre particuliers. Rembourser ces prêts peut être assez difficile lorsque vous ne travaillez plus. Une fois que vous avez calculé votre dette, ajoutez-la à la somme d'argent dont vous aurez besoin pour une retraite confortable, puis commencez à travailler pour le montant.

Commencez à planifier dès aujourd'hui

La planification de la retraite est un processus qui dure toute la vie. Plus vous commencez tôt, meilleure est la planification que vous pouvez réaliser. Considérez les plans discutés ci-dessus et les facteurs qui les accompagnent lorsque vous prévoyez d'avoir une retraite heureuse.