401A VS 401K：あなたに適したリタイアメントプランを選択する方法
公開: 2022-01-17米国疾病対策センターによると、平均退職年齢は65歳です。しかし、人々はこの年齢を超えて、時にはさらに20年間生きており、依然として活発な生活を必要としています。 あなたは国を旅行し、あなたの住宅ローンを完済し、あなたの子供を学校に送り、あなたの医療費を清算し、そして一般的に快適な生活を送ることを望むかもしれません。 しかし、快適な引退はただ起こるだけではありません。 引退後の経済的安定を享受するには、慎重な引退計画が必要です。
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退職後の計画とは、退職後の目標を特定し、それを達成するための財務戦略を立てるプロセスです。 戦略の1つは、適切なリタイアメントプランを選択することです。 選択できる退職プランにはさまざまな種類があります。 各プランは、税務上の考慮事項、年間拠出額、投資、および引き出しが異なる場合があります。 たとえば、401Aと401k。
さまざまなタイプのリタイアメントプラン、それらがどのように機能するか、そしてあなたにぴったりのプランを選択する方法を包括的に理解することが重要です。 詳細については、読み続けてください。
適切なリタイアメントプランの選び方
退職プランを選択する最初のステップは、オプションを理解することです。 選択できるリタイアメントプランの一部を次に示します。
1.401Aプラン
401Aプランは、非営利団体、政府機関、教育機関が従業員に提供する退職プランです。 このプランでは、雇用主が拠出額と拠出スケジュールを設定します。 ただし、従業員と雇用主の両方が退職後の貯蓄に貢献する必要があります。
貯蓄がどのように投資されるかを決定することも雇用主の役割であり、401Aの退職金制度をかなり制限します。 ほとんどの政府機関は、保守的な投資オプションに投資する傾向があります。 したがって、上記のいずれかの組織に所属している場合、401Aプランはリタイアメントプランのオプションです。
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2.401kプラン
401kは民間部門の人々のための退職プランです。 従来の401kプランの場合、従業員は税引前の金額を貯蓄プランに寄付します。 貯蓄は、合計金額が課税される退職時に撤退するまで非課税のままで、アカウントで増加します。 ただし、引退前に出金した場合も課税対象となります。
一方、寄付は現在のRoth 401kplanに対して課税されますが、それらが獲得する利益は課税されません。 ただし、従来の401kプランと同様に、退職前にお金を引き出すと、発生した利益は課税対象になります。
この退職金制度を利用する場合、従業員は拠出額を決定し、雇用主は雇用主の拠出金の少なくとも一部と一致します。 しかし、節約されたお金のために投資オプションを選択することは雇用主の特権です。 ほとんどの401kプランは、15〜30の投資オプションを提供します。
2019年の安全な法律の導入により、従業員は401kプランを通じて投資として提供されるより多くの年金プランを持つように設定されています。 安全法は、保険会社が従業員に年金の支払いを怠った場合に、雇用主が従業員から訴えられるのを防ぎます。
401A対401K
それらの名前のために、これらの2つのタイプの退職プランは、多くの人々に混乱を引き起こすことがよくあります。 手始めに、401A対401kプランは、それらを定義する米国内国歳入法からそれらの名前を採用したことに注意してください。 同様に、両方のタイプのプランが雇用主によって提供されます。 ただし、以下に示すように、この2つには重要な違いがあります。
1.政府および非営利団体非営利団体は401Aプランを提供し、民間部門は401Kプランを提供します。
2.雇用主と従業員が401Aプランに参加することは必須ですが、401kプランの場合は必須ではありません。
3. 401Aプランの場合、雇用主が拠出金を決定し、401kプランの場合、従業員が拠出額を決定します。
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従来の個人年金口座（IRA）
この退職金口座では、あなたの寄付は課税されません。また、退職時に撤退するまでの利益も課税されません。 従来のIRAは、税制上の優遇措置と、債券、不動産、株式などの多くの投資オプションがあるため、労働者の間で非常に人気のあるプランです。 ただし、希望する投資オプションを決定するのはあなたの責任です。 そのため、お金を投資する前に専門家に相談することをお勧めします。
このタイプのプランの唯一の欠点は、退職前に貯蓄を引き出すことは、金額に課せられる税金のためにかなりの費用がかかる可能性があることです。 そのため、従来のIRAアカウントを選択する前に、よく考えておく必要があります。
ロスIRA
前述のとおり、このプランの拠出金は課税対象となりますが、退職時にその金額が引き落とされた場合は、免税が適用されます。 Roth IRAは、免税の特権を最大化できるため、障害を持つ人々にとっての選択肢となり得ます。
従来のIRAとは異なり、RothIRAで行われた寄付を取り消すことができます。 ただし、発生した収益を引き出すことはできません。
シンプルなIRA
SIMPLE IRAリタイアメントプランは、中小企業や自営業者向けであることを除けば、401kplanと同じように機能します。 SIMPLE IRAの場合、従業員の拠出が収入に基づいている401kと比較して、すべての従業員は同等の利益を獲得します。
SIMPLE IRAプランを使用すると、従業員は貢献したい金額を選択することも、まったく貢献しないことを選択することもできます。 ただし、雇用主は、従業員がまったく貢献していない場合でも、従業員の貢献と一致するように3％または2％のいずれかを貢献する必要があります。 2022年の時点で、雇用主は最大14,000米ドルの寄付の制限があります。これは、他の種類のプランの20,500米ドルと比較して低い金額です。
SEP IRA
このアカウントは、中小企業や自営業者も対象としています。 アカウントは従業員のものですが、雇用者のみが口座を開設できます。
このアカウントの欠点は、退職後の貯蓄に簡単にアクセスして、退職前に引き出すことができることです。
SOLO 401K
SOLO 401Kプランは、自営業者とその配偶者に適しています。 ただし、従業員がいる場合は、このリタイアメントプランを利用することはできません。
このアカウントを使用すると、雇用者と従業員の両方として貢献することを選択できます。 この種の計画はあなたの退職貯蓄を増やすのに役立ちます。 2022年の時点で、従業員および雇用者としての寄付の合計は、50歳未満の人が61,000米ドル、50歳を超える人が67,500米ドルを超えてはなりません。
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退職プランを選択する際に考慮すべき要素
選択できるリタイアメントプランのオプションについて理解が深まったので、プランを選択する際に考慮すべきいくつかの要素を次に示します。
1.定年
全員が65歳で引退するわけではありません。早期引退を選択する人もいれば、70代後半に働く人もいます。 あなたの引退の年齢はあなたが快適な生活を送るためにどれだけ必要になるかを決定するので非常に重要です。 あなたが早く引退するならば、あなたは引退の間あなたを持続させるためにより多くのお金を必要とするでしょう。 一方、遅刻した場合は、引退後の年数が大幅に減るため、必要なお金が少なくなります。
2.あなたの引退の目標は何ですか
前述のように、人生は引退しても終わりません。 どちらかといえば、うまく計画すれば、それらの20年以上が最も美しい経験になるでしょう。 これを達成するには、どのように引退したいかを特定する必要があります。 ここにあなたがあなたの引退を計画する前にあなた自身に尋ねる必要があるいくつかの重要な質問があります。
- 引退したらどこに住みたいですか？
- リタイヤメントホームはありますか？
- あなたは世界をツアーしたいですか？
3.債務
あなたが引退を計画しているとき、あなたのすべての借金を思い出してください。 それらがローン、住宅ローン、あるいはピアツーピア貸付であるかどうか。 あなたがもう働いていないとき、これらのローンを完済することはかなり難しいかもしれません。 借金を計算したら、それを快適に引退するために必要な金額に加えて、その金額で働き始めます。
今日から計画を開始
退職後の計画は生涯にわたるプロセスです。 早く始めるほど、より良い計画を立てることができます。 あなたが至福の引退を計画しているとき、上で議論された計画とそれに伴う要因を考慮してください。