401A VS 401K: Cómo seleccionar el plan de jubilación adecuado para usted

Según el Centro para el Control de Enfermedades, la edad promedio de jubilación es de 65 años. Sin embargo, las personas viven más allá de esta edad, a veces durante dos décadas más, y aún requieren una vida activa. Es posible que desee recorrer países, pagar su hipoteca, enviar a sus hijos a la escuela, pagar sus facturas médicas y, en general, permitirse una vida cómoda. Aunque, una jubilación cómoda no sucede por casualidad. Para disfrutar de la seguridad financiera después de la jubilación se requiere una planificación deliberada para la jubilación.

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La planificación de la jubilación es el proceso de identificar sus objetivos de jubilación y elaborar estrategias financieras para alcanzarlos. Una de las estrategias es elegir un buen plan de jubilación. Hay diferentes tipos de planes de jubilación para elegir. Cada plan puede diferir en consideraciones fiscales, contribuciones anuales, inversiones y retiros. Por ejemplo, el 401A frente al 401k.

Es vital que tenga una comprensión integral de los diferentes tipos de planes de jubilación, cómo funcionan y cómo elegir el adecuado para usted. Sigue leyendo para aprender mas.

Cómo elegir el plan de jubilación adecuado

El primer paso para elegir un plan de jubilación es comprender sus opciones. Estos son algunos de los planes de jubilación entre los que puede elegir:

1. Plan 401A

El plan 401A es un plan de jubilación ofrecido por organizaciones sin fines de lucro, agencias gubernamentales e instituciones educativas a sus empleados. Para este plan, el empleador establece el monto de la contribución y el calendario para contribuir. Sin embargo, tanto el empleado como el empleador deben contribuir al ahorro para el retiro.

También es función del empleador determinar cómo se invertirán los ahorros, lo que hace que el plan de jubilación 401A sea bastante limitante. La mayoría de las agencias gubernamentales tienden a invertir en opciones de inversión conservadoras. Por lo tanto, si está en alguna de las organizaciones mencionadas anteriormente, el plan 401A es una opción de plan de jubilación.

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2. Plan 401k

401k es un plan de jubilación para personas del sector privado. Para el plan 401k tradicional, el empleado aporta una cantidad antes de impuestos al plan de ahorro. Los ahorros crecen en la cuenta mientras permanecen libres de impuestos hasta su retiro al momento de la jubilación, donde se grava el monto total. Sin embargo, si retira el dinero antes de la jubilación, también estaría sujeto a impuestos.

Por otro lado, las aportaciones tributan para el plan Roth 401k actual, pero las ganancias que devengan no están sujetas a ningún impuesto. Pero, al igual que el plan 401k tradicional, las ganancias acumuladas estarán sujetas a impuestos si retira el dinero antes de la jubilación.

Al usar este plan de jubilación, el empleado decide cuánto contribuirá y el empleador iguala al menos una parte de la contribución del empleador. Aunque, es prerrogativa del empleador elegir una opción de inversión para el dinero ahorrado. La mayoría de los planes 401k ofrecen de 15 a 30 opciones de inversión.

Con la introducción de la Ley de seguridad de 2019, los empleados tendrán más planes de anualidades ofrecidos como inversiones a través del plan 401k. La Ley de seguridad protege al empleador de ser demandado por un empleado si la aseguradora no realiza los pagos de la anualidad al empleado.

401A frente a 401K

Debido a sus nombres, estos dos tipos de planes de jubilación a menudo causan confusión a muchas personas. Para empezar, tenga en cuenta que el plan 401A Vs 401k adoptó su nombre del Código de Rentas Internas de EE. UU., que los define. Del mismo modo, ambos tipos de planes son ofrecidos por los empleadores. Sin embargo, los dos tienen diferencias clave, como se ve a continuación:

1. El gobierno y las organizaciones sin fines de lucrolas organizaciones sin fines de lucro ofrecen el plan 401A mientras que el sector privado ofrece el plan 401K.

2. Es obligatorio para los empleadores y empleados participar en el plan 401A, mientras que para el plan 401k no es obligatorio.

3. Para el plan 401A, el empleador determina las contribuciones, mientras que para el plan 401k, el empleado decide cuánto contribuir.

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Una Cuenta de Retiro Individual Tradicional (IRA)

Con esta cuenta de jubilación, sus aportes no están gravados, ni las ganancias hasta el retiro durante la jubilación. La IRA tradicional es un plan muy popular entre los trabajadores debido a los beneficios fiscales y muchas opciones de inversión, incluidos bonos, bienes raíces y acciones. Sin embargo, es su responsabilidad decidir su opción de inversión preferida. Por esa razón, se recomienda que consulte con un experto antes de invertir su dinero.

La única desventaja de este tipo de plan es que retirar los ahorros antes de la jubilación puede resultar bastante costoso debido a los impuestos que gravan la cantidad. Es por eso que debe pensar bien antes de decidirse por una cuenta IRA tradicional.

La cuenta IRA Roth

Como se discutió anteriormente, las contribuciones para este plan están sujetas a impuestos, pero si la cantidad se retira durante la jubilación, se aplicaría la exención de impuestos. La IRA Roth puede ser una opción para las personas con discapacidad, ya que pueden maximizar su privilegio de exenciones de impuestos.

A diferencia de la IRA tradicional, puede retirar las contribuciones realizadas en la IRA Roth. Sin embargo, las ganancias acumuladas no se pueden retirar.

IRA SIMPLE

El plan de jubilación SIMPLE IRA funciona igual que el plan 401k, excepto que está destinado a pequeñas empresas y personas que trabajan por cuenta propia. Para SIMPLE IRA, todos los empleados obtienen los mismos beneficios en comparación con 401k, donde las contribuciones de los empleados se basan en sus ganancias.

Con el plan SIMPLE IRA, un empleado puede elegir cuánto quiere contribuir u optar por no contribuir en absoluto. Sin embargo, el empleador tiene que contribuir con el 3% o el 2% para igualar la contribución del empleado, incluso si no está contribuyendo en absoluto. A partir de 2022, los empleadores tienen un límite de aportes de hasta USD $14,000, que es bajo en comparación con los USD $20,500 para otros tipos de planes.

SEP IRA

Esta cuenta también está destinada a pequeñas empresas y autónomos. Solo el empleador puede abrir la cuenta, aunque pertenezca al empleado.

La desventaja de esta cuenta es que se puede acceder y retirar fácilmente los ahorros para la jubilación antes de la jubilación.

SOLO 401K

Un plan SOLO 401K es adecuado para personas que trabajan por cuenta propia y sus cónyuges. Sin embargo, no puede utilizar este plan de jubilación si tiene empleados.

Con esta cuenta, puede optar por cotizar como empleador y como empleado. Este tipo de plan ayuda a aumentar sus ahorros para la jubilación. A partir de 2022, las contribuciones totales como empleado y empleador no deben exceder los USD $ 61,000 para personas menores de 50 años y USD $ 67,500 para personas mayores de 50 años.

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Factores a considerar al elegir un plan de jubilación

Ahora que tiene una mejor comprensión de la opción de plan de jubilación para elegir, aquí hay algunos factores que debe considerar al elegir su plan:

1. Edad de jubilación

No todos se jubilan a los 65 años. Algunas personas eligen la jubilación anticipada mientras que otras trabajan hasta los 70 años. Su edad de jubilación es muy importante porque determina cuánto necesitará para tener una vida cómoda. Si se jubila antes de tiempo, necesitará más dinero para durar durante la jubilación. Por otro lado, si te jubilas tarde, necesitarás menos dinero ya que habrás reducido significativamente la cantidad de años que pasarás después de jubilarte.

2. ¿Cuáles son sus objetivos de jubilación?

Como se mencionó, la vida no termina con la jubilación. En todo caso, esos 20 años o más podrían ser la experiencia más hermosa si se planifican bien. Para lograrlo, tienes que identificar cómo te gustaría jubilarte. Aquí hay algunas preguntas esenciales que debe hacerse antes de planificar su jubilación.

• ¿Dónde quieres vivir cuando te jubiles?
• ¿Tienes una casa de retiro?
• ¿Quieres dar la vuelta al mundo?

3. Deudas

Mientras planea jubilarse, recuerde todas sus deudas. Ya sean préstamos, hipotecas o incluso préstamos entre pares. Pagar estos préstamos puede ser bastante desafiante cuando ya no está trabajando. Una vez que haya calculado su deuda, súmela a la suma de dinero que necesitará para jubilarse cómodamente, luego comience a trabajar por la cantidad.

Comience a planificar hoy

La planificación de la jubilación es un proceso de por vida. Cuanto antes comience, mejor planificación podrá lograr. Considere los planes discutidos anteriormente y los factores que los acompañan cuando planee tener una jubilación feliz.