401A VS 401K: как выбрать подходящий пенсионный план для вас

По данным Центра по контролю за заболеваниями, средний возраст выхода на пенсию составляет 65 лет. Однако люди доживают до этого возраста, иногда еще два десятилетия, и им по-прежнему требуется активный образ жизни. Вы можете путешествовать по странам, выплачивать ипотеку, отправлять детей в школу, оплачивать медицинские счета и вообще позволить себе комфортную жизнь. Хотя, комфортная пенсия не случается сама по себе. Чтобы пользоваться финансовой безопасностью после выхода на пенсию, необходимо тщательное планирование выхода на пенсию.

Связанный пост: 5 секретов выхода на пенсию, о которых вы не должны знать

Пенсионное планирование — это процесс определения ваших пенсионных целей и разработки финансовых стратегий для их достижения. Одной из стратегий является выбор хорошего пенсионного плана. Существуют различные виды пенсионных планов на выбор. Каждый план может отличаться по налоговым соображениям, ежегодным взносам, инвестициям и снятию средств. Например, 401A против 401k.

Крайне важно, чтобы у вас было полное представление о различных типах пенсионных планов, о том, как они работают, и о том, как выбрать правильный для вас. Продолжайте читать, чтобы узнать больше.

Как выбрать правильный пенсионный план

Первым шагом при выборе пенсионного плана является понимание ваших возможностей. Вот некоторые из пенсионных планов, которые вы можете выбрать:

1. План 401А

План 401A — это пенсионный план, предлагаемый некоммерческими организациями, государственными учреждениями и образовательными учреждениями своим сотрудникам. Для этого плана работодатель устанавливает сумму взноса и график внесения взносов. Однако и работник, и работодатель должны вносить вклад в пенсионные накопления.

Роль работодателя также заключается в том, чтобы определить, как будут инвестированы сбережения, что делает пенсионный план 401A весьма ограничивающим. Большинство государственных учреждений склонны инвестировать в консервативные варианты инвестиций. Поэтому, если вы состоите в какой-либо из организаций, упомянутых выше, план 401A является вариантом пенсионного плана.

Читайте также: Что проверить в вашей новой коммерческой недвижимости

2. План 401k

401k — это пенсионный план для людей, работающих в частном секторе. Для традиционного плана 401k сотрудник вносит сумму до налогообложения в сберегательный план. Сбережения растут на счете, оставаясь при этом не облагаемыми налогом до их снятия при выходе на пенсию, где общая сумма облагается налогом. Однако, если вы снимете деньги до выхода на пенсию, они также будут облагаться налогом.

С другой стороны, взносы облагаются налогом в соответствии с текущим планом Roth 401k, но прибыль, которую они получают, не подлежит налогообложению. Но, как и в случае с традиционным планом 401k, накопленная прибыль будет облагаться налогом, если вы снимете деньги до выхода на пенсию.

При использовании этого пенсионного плана работник решает, сколько он будет вносить, а работодатель уплачивает хотя бы часть взноса работодателя. Хотя выбор варианта вложения сэкономленных средств остается прерогативой работодателя. Большинство планов 401k предлагают от 15 до 30 вариантов инвестирования.

С введением Закона о безопасности от 2019 года сотрудникам будет предлагаться больше аннуитетных планов в качестве инвестиций в рамках плана 401k. Закон о безопасности защищает работодателя от предъявления иска со стороны работника, если страховая компания не выплатит работнику аннуитетные платежи.

401А против 401К

Из-за своих названий эти два типа пенсионных планов часто вызывают путаницу у многих людей. Для начала обратите внимание, что план 401A Vs 401k получил свое название от Налогового кодекса США, который определяет их. Точно так же оба типа планов предлагаются работодателями. Однако у них есть ключевые различия, как показано ниже:

1. Правительство и некоммерческие организации предлагают план 401A, а частный сектор предлагает план 401K.

2. Работодатели и работники обязаны участвовать в плане 401A, в то время как для плана 401k это не обязательно.

3. Для плана 401A взносы определяет работодатель, а для плана 401k размер взноса решает работник.

Читайте также: Можно ли зарабатывать на жизнь, играя в лотерею?

Традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA)

С этим пенсионным счетом ваши взносы не облагаются налогом, равно как и прибыль до снятия средств во время выхода на пенсию. Традиционный IRA является очень популярным планом среди работников из-за налоговых льгот и множества вариантов инвестиций, включая облигации, недвижимость и акции. Тем не менее, вы несете ответственность за выбор предпочтительного варианта инвестиций. По этой причине рекомендуется проконсультироваться с экспертом, прежде чем вкладывать свои деньги.

Единственным недостатком этого типа плана является то, что снятие сбережений до выхода на пенсию может быть довольно дорогостоящим из-за налогов, взимаемых с суммы. Вот почему вы должны все обдумать, прежде чем принять решение об использовании традиционной учетной записи IRA.

Рот ИРА

Как обсуждалось ранее, взносы по этому плану облагаются налогом, но если сумма снимается во время выхода на пенсию, применяется освобождение от налога. Roth IRA может быть вариантом для людей с ограниченными возможностями, потому что они могут максимально использовать свои привилегии для освобождения от налогов.

В отличие от традиционной IRA, вы можете снять взносы, сделанные в Roth IRA. Однако накопленный заработок нельзя вывести.

ПРОСТАЯ ИРА

Пенсионный план SIMPLE IRA работает так же, как план 401k, за исключением того, что он предназначен для малого бизнеса и самозанятых. В SIMPLE IRA все сотрудники получают равные выплаты по сравнению с 401k, где взносы сотрудников основаны на их заработках.

С планом SIMPLE IRA сотрудник может выбрать, сколько он хочет вносить, или вообще не вносить. Однако работодатель должен вносить либо 3%, либо 2%, чтобы соответствовать вкладу работника, даже если он вообще не вносит вклад. По состоянию на 2022 год у работодателей установлен лимит взносов в размере до 14 000 долларов США, что меньше по сравнению с 20 500 долларов США для других типов планов.

СЕНТ ИРА

Эта учетная запись также предназначена для малого бизнеса и самозанятых. Открыть счет может только работодатель, даже если он принадлежит работнику.

Недостатком этого счета является то, что пенсионные сбережения можно легко получить и снять до выхода на пенсию.

СОЛО 401К

План SOLO 401K подходит для самозанятых и их супругов. Однако вы не можете использовать этот пенсионный план, если у вас есть сотрудники.

С помощью этой учетной записи вы можете внести свой вклад как в качестве работодателя, так и в качестве работника. Такой план помогает увеличить ваши пенсионные сбережения. По состоянию на 2022 год общая сумма взносов как работника, так и работодателя не должна превышать 61 000 долларов США для лиц моложе 50 лет и 67 500 долларов США для лиц старше 50 лет.

Читайте также: Дизайн потрясающей планировки обеденного зала вашего ресторана

Факторы, которые следует учитывать при выборе пенсионного плана

Теперь, когда вы лучше понимаете, какой вариант пенсионного плана выбрать, вот несколько факторов, которые следует учитывать при выборе плана:

1. Пенсионный возраст

Не все выходят на пенсию в 65 лет. Некоторые люди выбирают ранний выход на пенсию, в то время как другие работают до 70 лет. Ваш возраст выхода на пенсию очень важен, потому что он определяет, сколько вам нужно, чтобы иметь комфортную жизнь. Если вы выйдете на пенсию раньше, вам понадобится больше денег, чтобы продержаться на пенсии. С другой стороны, если вы выйдете на пенсию поздно, вам понадобится меньше денег, поскольку вы значительно сократите количество лет, которые вы проведете после выхода на пенсию.

2. Каковы ваши пенсионные цели

Как уже упоминалось, жизнь не заканчивается после выхода на пенсию. Во всяком случае, эти 20 или более лет могли бы стать самым прекрасным опытом, если бы все было хорошо спланировано. Чтобы достичь этого, вы должны определить, как вы хотели бы выйти на пенсию. Вот несколько важных вопросов, которые вы должны задать себе, прежде чем планировать выход на пенсию.

• Где вы хотите жить после выхода на пенсию?
• У вас есть дом престарелых?
• Вы хотите совершить поездку по миру?

3. Долги

Собираясь уйти на пенсию, вспомните все свои долги. Будь то кредиты, ипотечные кредиты или даже одноранговое кредитование. Погасить эти кредиты может быть довольно сложно, когда вы больше не работаете. После того, как вы подсчитали свой долг, добавьте его к сумме денег, которая вам понадобится для комфортного выхода на пенсию, а затем начните работать на эту сумму.

Начните планировать сегодня

Планирование выхода на пенсию — это процесс на всю жизнь. Чем раньше вы начнете, тем лучшего планирования вы сможете достичь. Примите во внимание планы, описанные выше, и факторы, связанные с этим, когда вы планируете счастливо выйти на пенсию.