สินเชื่อหลักประกันคืออะไร? วิธีการทำงาน ตัวเลือก และข้อดีและข้อเสีย

เมื่ออนุมัติเงินกู้ของคุณ หลักประกันเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งที่ผู้ให้กู้พิจารณา แต่หลักประกันคืออะไรและเงินกู้หลักประกันทำงานอย่างไร?

พูดง่ายๆ ว่าหลักประกันเป็นสิ่งที่มีค่าที่คุณสามารถเสนอได้เพื่อเป็นหลักประกันกับเงินที่คุณกู้ยืม หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ผู้ให้กู้สามารถยึดหลักประกันของคุณเพื่อชดใช้ค่าเสียหายได้

ในบทความนี้ เราจะมาดูกันดีกว่าว่าหลักประกันคืออะไรและทำงานอย่างไร เราจะหารือเกี่ยวกับหลักประกันประเภทต่างๆ และข้อดีและข้อเสียของการใช้หลักประกันในการขอสินเชื่อ

สินเชื่อหลักประกันคืออะไร?

หลักประกันคือสินทรัพย์หรือทรัพย์สินที่ผู้กู้เสนอให้กับผู้ให้กู้เพื่อเป็นประกันเงินกู้ ตามชื่อ หลักทรัพย์ค้ำประกันมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน หากผู้กู้ผิดนัดในการกู้ยืม ผู้ให้กู้สามารถยึดหลักประกันและขายเพื่อชดใช้ค่าเสียหายที่อาจเกิดขึ้น

หลักประกันมีได้หลายรูปแบบ เช่น เงินสด หุ้น พันธบัตร และอสังหาริมทรัพย์ โดยทั่วไปหลักประกันจะต้องมีมูลค่าทางการเงินและสามารถแปลงเป็นเงินสดได้ง่าย

การตัดสินใจว่าจะรับหลักประกันหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น ประเภทของเงินกู้และความน่าเชื่อถือของผู้กู้

ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้อาจมีแนวโน้มที่จะยอมรับหลักประกันเมื่อเสนอเงินกู้ให้กับธุรกิจขนาดเล็กมากกว่าเมื่อเสนอสินเชื่อส่วนบุคคล การมีหลักประกันยังช่วยให้ผู้กู้สามารถเจรจาต่อรองได้เมื่อสมัครขอสินเชื่อ

ประเภทสินเชื่อที่มีหลักประกัน

สินเชื่อหลักประกันมีหลายประเภท แต่ละประเภทมีประโยชน์และข้อเสียเฉพาะ

ประเภทของเงินกู้ที่มีหลักประกันที่เหมาะกับคุณจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงมูลค่าของหลักประกัน จำนวนเงินที่คุณต้องกู้ยืม และสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณ

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่มีหลักประกันโดยทั่วไป สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยช่วยให้คุณสามารถกู้ยืมกับส่วนของบ้านซึ่งเป็นส่วนของบ้านที่คุณเป็นเจ้าของได้ทันที

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยทั่วไปมีอัตราดอกเบี้ยต่ำและสามารถนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ เช่น การปรับปรุงบ้านหรือการรวมหนี้ ข้อเสียเปรียบที่สำคัญคือถ้าคุณผิดนัดเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัย คุณอาจสูญเสียบ้านของคุณ

สินเชื่อรถยนต์

สินเชื่อรถยนต์เป็นสินเชื่อหลักประกันอีกประเภทหนึ่ง ตามชื่อของพวกเขา สินเชื่อรถยนต์มักจะค้ำประกันโดยยานพาหนะที่ซื้อพร้อมเงินกู้

หากคุณผิดนัดสินเชื่อรถยนต์ ผู้ให้กู้สามารถยึดรถของคุณได้ ข้อดีอย่างหนึ่งของสินเชื่อรถยนต์คือสามารถมีคุณสมบัติได้ง่ายกว่าสินเชื่อประเภทอื่น เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล ในทางกลับกัน สินเชื่อรถยนต์มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อประเภทอื่น

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

การจำนองเป็นประเภทของเงินกู้ที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ โดยทั่วไปแล้วการจำนองจะใช้ในการซื้อบ้าน แต่ยังสามารถใช้เพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านที่มีอยู่หรือยืมกับส่วนของบ้านของคุณ

เช่นเดียวกับหลักประกันประเภทอื่น หากคุณผิดนัดจำนอง สถาบันการเงินของคุณสามารถยึดบ้านของคุณได้ อย่างไรก็ตาม การจำนองเป็นที่นิยมเพราะโดยทั่วไปแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเงินกู้อื่นๆ

สินเชื่อส่วนบุคคลมีหลักประกัน

สินเชื่อส่วนบุคคลมีหลักประกัน คือ เงินกู้ที่มีหลักประกัน เช่น บัญชีออมทรัพย์ บัตรเงินฝาก หรือเครื่องประดับ

สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีหลักประกันมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน แน่นอนว่าข้อเสียคือถ้าคุณผิดนัดเงินกู้ส่วนบุคคลที่มีหลักประกัน ผู้ให้กู้สามารถครอบครองหลักประกันได้

สิ่งสำคัญที่ควรทราบก็คือผู้ให้กู้บางรายไม่ยอมรับหลักประกันทุกประเภท หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อให้ได้เงินกู้ที่มีหลักประกันที่มีอยู่ คุณอาจต้องการพิจารณาทางเลือกอื่นของเงินกู้ที่มีหลักประกัน เช่น สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันหรือสินเชื่อสร้างเครดิต

ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้บางรายอาจยอมรับเงินสดเป็นหลักประกันสินเชื่อส่วนบุคคลเท่านั้น หรืออาจต้องการหลักประกันในรูปของบัญชีออมทรัพย์หรือหนังสือรับรองการฝากเงิน

ใช้อะไรเป็นหลักประกันได้บ้าง?

มีหลายสิ่งที่สามารถใช้เป็นหลักประกันในการกู้ยืมเงินได้

รูปแบบหลักประกันที่พบบ่อยที่สุดคือทรัพย์สิน เช่น บ้านหรือรถยนต์ อย่างไรก็ตาม หลักประกันรูปแบบอื่นๆ อาจเป็นที่ยอมรับได้ ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณกำลังรับ

ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้บางรายอาจยอมรับเครื่องประดับ ศิลปะ หรือของมีค่าอื่นๆ เป็นหลักประกัน ในทางกลับกัน ผู้ให้กู้บางรายมีกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดกว่าและต้องการ cosigner เมื่อคุณต้องการสมัครสินเชื่อหลักประกัน

Cosigner คือคนที่ตกลงที่จะชำระคืนเงินกู้หากผู้กู้ไม่สามารถทำได้ นี่อาจเป็นตัวเลือกที่มีประโยชน์สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีหรือไม่มีหลักประกัน ท้ายที่สุดแล้ว ผู้ให้กู้จะต้องตัดสินใจว่าจะใช้อะไรเป็นหลักประกัน

สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือหลักประกันจะต้องมีมูลค่าเพียงพอที่จะครอบคลุมวงเงินกู้ หากผู้กู้ไม่ชำระคืนเงินกู้ตามที่ตกลงกัน ผู้ให้กู้มีสิทธิยึดหลักประกันและขายเพื่อชดใช้ค่าเสียหาย

ดังนั้น จึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาอย่างรอบคอบว่าคุณต้องการใช้เป็นหลักประกันอะไรก่อนที่จะทำการกู้ยืม

ข้อดีของหลักประกัน

มีข้อดีหลายประการของสินเชื่อหลักประกันที่คุณควรรู้ เราได้แสดงรายการบางส่วนไว้ด้านล่าง

อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

ข้อดีที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งของการใช้หลักประกันคือสามารถช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำลง เนื่องจากผู้ให้กู้มองว่าสินเชื่อที่มีหลักประกันมีความเสี่ยงน้อยกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

เป็นผลให้พวกเขามักจะยินดีเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับผู้กู้ที่เต็มใจที่จะใช้หลักประกัน

อำนาจการเจรจาต่อรองมากขึ้น

การมีหลักประกันจะช่วยให้คุณมีอำนาจในการเจรจาต่อรองมากขึ้นเมื่อยื่นขอสินเชื่อ เนื่องจากคุณสามารถเสนอให้ใช้หลักประกันเพื่อลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้ได้

ตัวอย่างเช่น หากคุณกำลังยื่นขอสินเชื่อ คุณอาจสามารถต่อรองอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงได้โดยเสนอให้ใช้ทรัพย์สินบางส่วนของคุณเป็นหลักประกัน

จำนวนเงินกู้ที่มากขึ้น

ข้อดีอีกประการของการใช้เงินกู้ค้ำประกันคือสามารถช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้จำนวนมากขึ้น เนื่องจากผู้ให้กู้มองว่าเงินกู้ที่มีหลักประกันมีความเสี่ยงน้อยกว่าและมีแนวโน้มที่จะอนุมัติเงินกู้จำนวนมากขึ้น

สิ่งนี้จะเป็นประโยชน์หากคุณต้องการรับจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์

สามารถช่วยให้คุณสร้างเครดิตได้

การใช้หลักประกันยังช่วยให้คุณสร้างเครดิตได้ เนื่องจากผู้ให้กู้มักจะรายงานสินเชื่อที่มีหลักประกันแก่หน่วยงานสินเชื่อและหน่วยงานด้านเครดิตรายใหญ่ทั้งหมด

ดังนั้น หากคุณชำระเงินรายเดือนตรงเวลาและเต็มจำนวน คุณจะสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตและประวัติเครดิตโดยรวมของคุณได้

ข้อเสียของหลักประกัน

แม้ว่าจะมีข้อดีบางประการในการใช้หลักประกัน แต่ก็มีข้อเสียบางประการในการกู้ยืมเงินแบบมีหลักประกัน

คุณสามารถสูญเสียหลักประกัน

ข้อเสียที่ชัดเจนที่สุดของการใช้หลักประกันคือคุณอาจสูญเสียทรัพย์สินอันมีค่าของคุณหากคุณผิดนัดเงินกู้ ตัวอย่างเช่น หากคุณวางบ้านไว้เป็นหลักประกันเงินกู้และคุณผิดนัดเงินกู้ ผู้ให้กู้สามารถยึดบ้านและยึดคืนได้

ด้วยเหตุนี้จึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะใช้เฉพาะหลักประกันที่คุณสามารถจะสูญเสียได้

มันสามารถผูกทรัพย์สินของคุณได้

ข้อเสียอีกประการของการใช้หลักประกันคือมันสามารถผูกทรัพย์สินของคุณได้

ตัวอย่างเช่น หากคุณวางบ้านเป็นหลักประกันเงินกู้ คุณจะไม่สามารถขายบ้านได้จนกว่าคุณจะชำระเงินกู้

นี่อาจเป็นปัญหาได้หากคุณต้องการเข้าถึงส่วนทุนในบ้านของคุณหรือหากคุณต้องการขายอสังหาริมทรัพย์ด้วยเหตุผลใดก็ตาม

อาจมีข้อจำกัด

สุดท้ายนี้ สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าเงินกู้หลักประกันบางประเภทอาจมีข้อจำกัด

ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้บางรายอาจอนุญาตให้คุณใช้สินทรัพย์บางประเภทเป็นหลักประกันเท่านั้น หรืออาจจำกัดมูลค่าของสินทรัพย์ที่คุณสามารถใช้เป็นหลักประกันได้

บรรทัดล่าง

ตอนนี้คุณรู้แล้วว่าเงินกู้ค้ำประกันทำงานอย่างไร สิ่งสำคัญคือต้องชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียก่อนทำเงินกู้ จำไว้ว่าการใช้หลักประกันสามารถช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงและมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้จำนวนมากขึ้น อย่างไรก็ตาม คุณอาจสูญเสียหลักประกันหากคุณผิดนัดเงินกู้

การใช้หลักประกันอาจเป็นวิธีที่ดีในการขอสินเชื่อ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีเครดิตไม่ดี อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือ หากคุณผิดนัดเงินกู้ คุณอาจสูญเสียทรัพย์สิน ดังนั้นคุณจึงควรใช้หลักประกันที่คุณยินดีจะจ่ายเท่านั้น

คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจด้วยว่ามูลค่าของหลักประกันเพียงพอที่จะครอบคลุมจำนวนเงินกู้ เนื่องจากผู้ให้กู้มีสิทธิ์ที่จะยึดได้หากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้หลักประกันตรงเวลา