Apa itu Pinjaman Agunan? Cara Kerja, Opsi, dan Pro & Kontra

Saat menyetujui pinjaman Anda, agunan adalah salah satu faktor terpenting yang dilihat pemberi pinjaman. Tapi apa itu agunan dan bagaimana cara kerja pinjaman agunan?

Sederhananya, agunan adalah segala sesuatu yang bernilai yang dapat Anda tawarkan sebagai jaminan terhadap uang yang Anda pinjam. Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman Anda, pemberi pinjaman dapat mengambil agunan Anda untuk menutup kerugian.

Dalam artikel ini, kita akan melihat lebih dekat apa itu jaminan dan bagaimana cara kerjanya. Kami juga akan membahas berbagai jenis agunan dan pro dan kontra menggunakannya saat mengajukan pinjaman.

Apa itu Pinjaman Agunan?

Agunan adalah aset atau aset yang ditawarkan peminjam kepada pemberi pinjaman sebagai jaminan atas pinjaman. Seperti namanya, pinjaman agunan dijamin dengan aset tersebut. Jika peminjam gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman dapat mengambil agunan dan menjualnya untuk menutup potensi kerugian.

Agunan dapat mengambil banyak bentuk, termasuk uang tunai, saham, obligasi, dan real estat. Secara umum, agunan harus memiliki nilai finansial dan mudah dikonversi menjadi uang tunai.

Memutuskan apakah akan menerima agunan atau tidak tergantung pada pemberi pinjaman. Itu tergantung pada faktor-faktor seperti jenis pinjaman dan kelayakan kredit peminjam.

Misalnya, pemberi pinjaman mungkin lebih cenderung menerima agunan saat menawarkan pinjaman ke usaha kecil daripada saat menawarkan pinjaman pribadi. Memiliki agunan juga memberikan peminjam beberapa leverage negosiasi saat mengajukan pinjaman.

Jenis Pinjaman dengan Agunan

Ada banyak jenis pinjaman agunan, masing-masing dengan kelebihan dan kekurangannya sendiri.

Jenis pinjaman aman yang tepat untuk Anda akan bergantung pada sejumlah faktor, termasuk nilai agunan, jumlah uang yang Anda perlu pinjam, dan situasi keuangan pribadi Anda.

Pinjaman Ekuitas Rumah

Pinjaman ekuitas rumah adalah salah satu jenis pinjaman yang paling umum dengan agunan. Pinjaman ekuitas rumah memungkinkan Anda untuk meminjam terhadap ekuitas di rumah Anda, yang merupakan bagian dari rumah Anda yang Anda miliki secara langsung.

Pinjaman ekuitas rumah biasanya memiliki suku bunga rendah dan dapat digunakan untuk berbagai tujuan, seperti perbaikan rumah atau konsolidasi utang. Kelemahan utama adalah bahwa jika Anda default pada pinjaman ekuitas rumah, Anda bisa kehilangan rumah Anda.

Pinjaman Mobil

Pinjaman mobil adalah jenis pinjaman agunan lain yang umum. Seperti namanya, pinjaman mobil biasanya dijamin dengan kendaraan yang dibeli dengan pinjaman tersebut.

Jika Anda gagal membayar pinjaman mobil, pemberi pinjaman dapat mengambil alih mobil Anda. Salah satu keuntungan dari pinjaman mobil adalah lebih mudah untuk memenuhi syarat daripada jenis pinjaman lainnya, seperti pinjaman pribadi. Di sisi lain, pinjaman mobil biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada jenis pinjaman lainnya.

Hipotek

Hipotek adalah jenis pinjaman yang dijamin dengan real estat. Hipotek biasanya digunakan untuk membeli rumah, tetapi juga dapat digunakan untuk membiayai kembali pinjaman rumah yang ada atau meminjam terhadap ekuitas rumah Anda.

Seperti halnya dengan jenis agunan lainnya, jika Anda gagal membayar hipotek, lembaga keuangan Anda dapat menyita rumah Anda. Namun, hipotek populer karena biasanya memiliki tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada pinjaman lainnya.

Pinjaman Pribadi Aman

Pinjaman pribadi yang dijamin adalah pinjaman yang dijamin dengan agunan, seperti rekening tabungan, sertifikat deposito, atau perhiasan.

Pinjaman pribadi yang dijamin biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman pribadi tanpa jaminan. Tentu saja, sisi sebaliknya adalah jika Anda gagal membayar pinjaman pribadi yang dijamin, pemberi pinjaman dapat mengambil alih agunan.

Yang juga penting untuk diperhatikan adalah tidak semua pemberi pinjaman menerima semua jenis agunan. Jika Anda berjuang untuk mendapatkan pinjaman dengan agunan yang Anda miliki, Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan beberapa alternatif pinjaman agunan, seperti pinjaman tanpa jaminan atau pinjaman pembangun kredit.

Misalnya, beberapa pemberi pinjaman mungkin hanya menerima uang tunai sebagai jaminan untuk pinjaman pribadi, atau mereka mungkin memerlukan jaminan dalam bentuk rekening tabungan atau sertifikat deposito.

Apa Yang Dapat Digunakan Sebagai Agunan?

Ada banyak hal yang bisa dijadikan jaminan saat mengambil pinjaman.

Bentuk agunan yang paling umum adalah properti, seperti rumah atau mobil. Namun, bentuk agunan lain juga dapat diterima, tergantung pada jenis pinjaman yang Anda ambil.

Misalnya, beberapa pemberi pinjaman mungkin menerima perhiasan, karya seni, atau barang berharga lainnya sebagai jaminan. Di sisi lain, beberapa pemberi pinjaman memiliki aturan yang lebih ketat dan bahkan memerlukan cosigner ketika Anda ingin mengajukan pinjaman agunan.

Cosigner adalah seseorang yang setuju untuk membayar kembali pinjaman jika peminjam tidak dapat melakukannya. Ini bisa menjadi pilihan yang berguna bagi peminjam dengan kredit buruk atau tanpa agunan. Pada akhirnya, terserah kepada pemberi pinjaman untuk menentukan apa yang ingin mereka gunakan sebagai jaminan.

Hal yang penting untuk diingat adalah bahwa agunan harus memiliki nilai yang cukup untuk menutupi jumlah pinjaman. Jika peminjam tidak membayar kembali pinjaman seperti yang disepakati, pemberi pinjaman berhak untuk menyita agunan dan menjualnya untuk menutup kerugian mereka.

Karena itu, sangat penting untuk mempertimbangkan dengan cermat apa yang ingin Anda gunakan sebagai jaminan sebelum mengambil pinjaman.

Kelebihan Jaminan

Ada beberapa keuntungan dari pinjaman agunan yang harus Anda ketahui. Kami telah mencantumkan beberapa di antaranya di bawah ini.

Suku Bunga Lebih Rendah

Salah satu keuntungan paling signifikan menggunakan agunan adalah dapat membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah untuk pinjaman Anda. Hal ini karena pemberi pinjaman melihat pinjaman agunan sebagai kurang berisiko daripada pinjaman tanpa jaminan.

Akibatnya, mereka sering bersedia menawarkan suku bunga yang lebih rendah bagi peminjam yang mau menggunakan agunan.

Lebih Banyak Kekuatan Negosiasi

Memiliki agunan dapat memberi Anda lebih banyak kekuatan negosiasi saat mengajukan pinjaman. Ini karena Anda dapat menawarkan untuk menggunakan agunan Anda untuk mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman.

Misalnya, jika Anda mengajukan pinjaman, Anda mungkin dapat menegosiasikan tingkat bunga yang lebih rendah dengan menawarkan untuk menggunakan beberapa aset Anda sebagai jaminan.

Jumlah Pinjaman yang Lebih Besar

Keuntungan lain menggunakan pinjaman agunan adalah dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih besar. Hal ini karena pemberi pinjaman melihat pinjaman aman sebagai kurang dari risiko dan lebih mungkin untuk menyetujui jumlah pinjaman yang lebih besar.

Ini bisa bermanfaat jika Anda ingin mendapatkan hipotek atau pinjaman mobil.

Ini Dapat Membantu Anda Membangun Kredit

Menggunakan agunan juga dapat membantu Anda membangun kredit, karena pemberi pinjaman sering melaporkan pinjaman agunan kepada agen kredit dan semua biro kredit utama.

Akibatnya, jika Anda melakukan pembayaran bulanan tepat waktu dan penuh, Anda dapat meningkatkan skor kredit dan riwayat kredit Anda secara keseluruhan.

Kontra Jaminan

Meskipun ada beberapa keuntungan menggunakan agunan, ada juga beberapa kelemahan mengamankan pinjaman dengan agunan.

Anda Bisa Kehilangan Jaminan

Kerugian yang paling jelas dari menggunakan agunan adalah Anda bisa kehilangan kepemilikan Anda yang berharga jika Anda gagal membayar pinjaman. Misalnya, jika Anda menempatkan rumah Anda sebagai jaminan untuk pinjaman dan Anda gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman dapat menyita dan mengambilnya kembali.

Inilah sebabnya mengapa penting untuk hanya menggunakan jaminan yang Anda mampu untuk kehilangan.

Itu Dapat Mengikat Aset Anda

Kerugian lain menggunakan agunan adalah dapat mengikat aset Anda.

Misalnya, jika Anda menempatkan rumah Anda sebagai jaminan pinjaman, Anda tidak akan dapat menjualnya sampai Anda melunasi pinjaman.

Ini bisa menjadi masalah jika Anda perlu mengakses ekuitas di rumah Anda atau jika Anda perlu menjual real estat Anda karena alasan apa pun.

Mungkin Memiliki Batasan

Akhirnya, penting untuk dicatat bahwa beberapa pinjaman agunan mungkin datang dengan batasan.

Misalnya, beberapa pemberi pinjaman mungkin hanya mengizinkan Anda untuk menggunakan jenis aset tertentu sebagai jaminan, atau mereka mungkin membatasi nilai aset yang dapat Anda gunakan sebagai jaminan.

Intinya

Sekarang setelah Anda mengetahui cara kerja pinjaman agunan, penting untuk mempertimbangkan pro dan kontra sebelum mengambil pinjaman. Ingat, menggunakan agunan dapat membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dan memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih besar. Namun, Anda bisa kehilangan agunan jika Anda gagal membayar pinjaman.

Menggunakan agunan bisa menjadi cara yang bagus untuk mendapatkan pinjaman, terutama jika Anda memiliki kredit macet. Namun, penting untuk diingat bahwa jika Anda gagal membayar pinjaman, Anda bisa kehilangan aset Anda, jadi Anda hanya boleh menggunakan agunan yang bersedia Anda pisahkan.

Anda juga harus memastikan bahwa nilai agunan cukup untuk menutupi jumlah pinjaman, karena pemberi pinjaman berhak untuk menyitanya jika Anda tidak membayar kembali pinjaman agunan Anda tepat waktu.