O que é um empréstimo com garantia? Como funciona, opções e prós e contras

Ao aprovar seu empréstimo, a garantia é um dos fatores mais importantes que os credores analisam. Mas o que é garantia e como funciona um empréstimo com garantia?

Simplificando, a garantia é qualquer coisa de valor que você pode oferecer como garantia contra o dinheiro que está pedindo emprestado. Se você não puder pagar seu empréstimo, o credor pode tomar posse de sua garantia para recuperar quaisquer perdas.

Neste artigo, veremos mais de perto o que é garantia e como ela funciona. Também discutiremos os diferentes tipos de garantia e os prós e contras de usá-la ao solicitar um empréstimo.

O que é um empréstimo com garantia?

Garantia é um ativo ou ativos que um mutuário oferece a um credor como garantia de um empréstimo. Como o nome sugere, um empréstimo colateral é garantido por esses ativos. Se o mutuário não cumprir o empréstimo, o credor pode tomar posse da garantia e vendê-la para recuperar possíveis perdas.

A garantia pode assumir muitas formas, incluindo dinheiro, ações, títulos e imóveis. Em geral, as garantias devem ter algum valor financeiro e ser facilmente convertíveis em dinheiro.

A decisão de aceitar ou não a garantia depende do credor. Depende de fatores como o tipo de empréstimo e a credibilidade do mutuário.

Por exemplo, um credor pode estar mais propenso a aceitar garantias ao oferecer um empréstimo a uma pequena empresa do que ao oferecer um empréstimo pessoal. Ter garantias também dá aos mutuários alguma vantagem de negociação ao solicitar um empréstimo.

Tipos de Empréstimos com Garantia

Existem muitos tipos diferentes de empréstimos colaterais, cada um com suas vantagens e desvantagens específicas.

O tipo de empréstimo garantido certo para você dependerá de vários fatores, incluindo o valor da garantia, a quantidade de dinheiro que você precisa emprestar e sua situação financeira pessoal.

Empréstimos de capital próprio

Os empréstimos imobiliários estão entre os tipos mais comuns de empréstimos com garantia. Um empréstimo de capital próprio permite que você contrate o patrimônio da sua casa, que é a parte da sua casa que você possui.

Os empréstimos imobiliários normalmente têm taxas de juros baixas e podem ser usados ​​para vários fins, como melhorias na casa ou consolidação de dívidas. A principal desvantagem é que, se você optar por um empréstimo de capital próprio, poderá perder sua casa.

Empréstimos de carro

Os empréstimos para automóveis são outro tipo comum de empréstimos colaterais. Como o próprio nome sugere, os empréstimos para carros geralmente são garantidos pelo veículo que está sendo comprado com o empréstimo.

Se você optar por um empréstimo de carro, o credor pode reaver seu carro. Uma vantagem de um empréstimo de carro é que pode ser mais fácil se qualificar do que outros tipos de empréstimos, como empréstimos pessoais. Por outro lado, os empréstimos para automóveis normalmente têm taxas de juros mais altas do que outros tipos de empréstimos.

Hipotecas

Uma hipoteca é um tipo de empréstimo garantido por imóveis. As hipotecas são normalmente usadas para comprar casas, mas também podem ser usadas para refinanciar um empréstimo à habitação existente ou pedir emprestado contra o patrimônio da sua casa.

Como é o caso de outros tipos de garantias, se você deixar de pagar uma hipoteca, sua instituição financeira pode executar a hipoteca de sua casa. No entanto, as hipotecas são populares porque normalmente têm taxas de juros muito mais baixas do que outros empréstimos.

Empréstimos Pessoais Garantidos

Um empréstimo pessoal garantido é um empréstimo garantido por garantia, como uma conta poupança, certificado de depósito ou peça de joalheria.

Empréstimos pessoais garantidos normalmente têm taxas de juros mais baixas do que empréstimos pessoais não garantidos. Claro, o outro lado é que, se você deixar de pagar um empréstimo pessoal garantido, o credor pode tomar posse da garantia.

O que também é importante notar é que nem todos os credores aceitam todo tipo de garantia. Se você está com dificuldades para obter um empréstimo com a garantia que tem à sua disposição, também pode considerar algumas alternativas de empréstimo com garantia, como empréstimos não garantidos ou empréstimos para construção de crédito.

Por exemplo, alguns credores podem aceitar apenas dinheiro como garantia para um empréstimo pessoal, ou podem exigir garantias na forma de uma conta poupança ou certificado de depósito.

O que pode ser usado como garantia?

Há muitas coisas que podem ser usadas como garantia ao fazer um empréstimo.

A forma mais comum de garantia é a propriedade, como uma casa ou um carro. No entanto, outras formas de garantia também podem ser aceitas, dependendo do tipo de empréstimo que você está tomando.

Por exemplo, alguns credores podem aceitar joias, arte ou outros objetos de valor como garantia. Por outro lado, alguns credores têm regras mais rígidas e até exigem um fiador quando você deseja solicitar um empréstimo com garantia.

Um fiador é alguém que concorda em reembolsar o empréstimo se o mutuário não puder fazê-lo. Essa pode ser uma opção útil para mutuários com crédito ruim ou sem garantias. Em última análise, cabe aos credores determinar o que eles querem usar como garantia.

O importante a lembrar é que a garantia deve ser de valor suficiente para cobrir o valor do empréstimo. Se o mutuário não pagar o empréstimo conforme acordado, o credor tem o direito de apreender a garantia e vendê-la para recuperar suas perdas.

Como tal, é crucial considerar cuidadosamente o que você está disposto a usar como garantia antes de fazer um empréstimo.

Prós da garantia

Existem várias vantagens de empréstimos colaterais que você deve conhecer. Listamos alguns deles abaixo.

Taxa de juros mais baixa

Uma das vantagens mais significativas de usar a garantia é que ela pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros mais baixa em seu empréstimo. Isso ocorre porque os credores veem os empréstimos garantidos como menos arriscados do que os empréstimos não garantidos.

Como resultado, eles geralmente estão dispostos a oferecer taxas de juros mais baixas para os mutuários dispostos a usar garantias.

Mais poder de negociação

Ter garantias pode lhe dar mais poder de negociação ao solicitar um empréstimo. Isso ocorre porque você pode oferecer o uso de sua garantia para reduzir o risco para o credor.

Por exemplo, se você estiver solicitando um empréstimo, poderá negociar uma taxa de juros mais baixa oferecendo o uso de alguns de seus ativos como garantia.

Valores de empréstimo maiores

Outra vantagem de usar um empréstimo colateral é que ele pode ajudá-lo a se qualificar para um valor maior do empréstimo. Isso ocorre porque os credores veem empréstimos garantidos como menos arriscados e são mais propensos a aprovar montantes de empréstimos maiores.

Isso pode ser benéfico se você deseja obter uma hipoteca ou um empréstimo de carro.

Pode ajudá-lo a construir crédito

O uso de garantias também pode ajudá-lo a construir crédito, pois os credores geralmente relatam empréstimos de garantia às agências de crédito e a todas as principais agências de crédito.

Como resultado, se você fizer seus pagamentos mensais em dia e na íntegra, poderá melhorar sua pontuação de crédito e seu histórico geral de crédito.

Contras de garantia

Embora existam algumas vantagens em usar garantias, também existem algumas desvantagens em garantir um empréstimo com garantias.

Você pode perder a garantia

A desvantagem mais óbvia de usar garantias é que você pode perder sua valiosa posse se deixar de pagar o empréstimo. Por exemplo, se você colocar sua casa como garantia de um empréstimo e não cumprir o empréstimo, o credor poderá encerrá-lo e recuperá-lo.

É por isso que é importante usar apenas garantias que você pode perder.

Pode amarrar seus ativos

Outra desvantagem do uso de garantias é que pode amarrar seus ativos.

Por exemplo, se você colocar sua casa como garantia de empréstimo, não poderá vendê-la até pagar o empréstimo.

Isso pode ser problemático se você precisar acessar o patrimônio em sua casa ou se precisar vender seu imóvel por qualquer motivo.

Pode ter restrições

Por fim, é importante observar que alguns empréstimos colaterais podem vir com restrições.

Por exemplo, alguns credores podem permitir que você use apenas certos tipos de ativos como garantia ou podem limitar o valor do ativo que você pode usar como garantia.

Resultado final

Agora que você sabe como funcionam os empréstimos com garantia, é importante pesar os prós e os contras antes de fazer um empréstimo. Lembre-se de que o uso de garantias pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros mais baixa e se qualificar para um valor de empréstimo maior. No entanto, você pode perder sua garantia se deixar de pagar o empréstimo.

Usar garantias pode ser uma ótima maneira de obter um empréstimo, especialmente se você tiver crédito ruim. No entanto, é importante lembrar que, se você deixar de pagar o empréstimo, poderá perder seus ativos, portanto, você só deve usar garantias com as quais está disposto a se desfazer.

Você também deve garantir que o valor da garantia seja suficiente para cobrir o valor do empréstimo, pois o credor tem o direito de penhorar se você não pagar seu empréstimo em garantia no prazo.