Como compensar ou reduzir suas taxas de processamento de cartão de crédito

A maioria dos comerciantes não sabe que pode negociar um acordo de processamento. Embora nem sempre funcione, nunca é demais pedir ao seu processador uma taxa mais baixa ou um desconto em uma taxa recorrente. Muitos processadores oferecem de bom grado algumas concessões de preços para evitar perdê-lo para um concorrente. Isso é verdade mesmo com provedores que divulgam totalmente suas taxas “padrão” antecipadamente.

Uma ressalva importante: taxas de intercâmbio e outras cobranças definidas por entidades externas, como associações de cartão de crédito e bancos emissores, estão fora do controle de seu processador e não podem ser reduzidas por meio de negociação.

Uma prática muito comum entre muitos proprietários de pequenas empresas é mudar para um processador de cartão de crédito mais barato. Embora esta possa ser uma maneira eficaz de economizar uma quantia significativa de dinheiro em custos de processamento, esteja ciente de que é um remédio bastante drástico que pode realmente custar mais dinheiro se você não planejar com cuidado.

Para uma empresa de varejo, a troca de processadores pode exigir a substituição de todo o hardware de processamento atual de uma só vez. Os comerciantes de comércio eletrônico precisam considerar se ainda poderão usar seu gateway de pagamento atual, especialmente se tiverem construído um banco de dados considerável de informações do cliente.

Você deve planejar cuidadosamente para garantir que a mudança para um novo processador não interrompa suas operações de negócios mais do que o absolutamente necessário.

Embora muitos comerciantes não saibam disso, inserir manualmente os detalhes do cartão de crédito de um cliente em vez de deslizar, mergulhar ou tocar em seu cartão é a maneira menos segura - e, portanto, a mais cara - de aceitar um pagamento com cartão de crédito. Embora as empresas de pedidos por correio e telefone tenham pouca escolha a não ser usar esse método, as empresas de varejo devem evitá-lo sempre que possível.

Felizmente, a transição para cartões EMV reduziu drasticamente a chance de você não conseguir ler o cartão de seu cliente com seu terminal. Se você estiver usando um terminal virtual, sugerimos enfaticamente emparelhá-lo com um leitor de cartão compatível para transações pessoais.

O Serviço de Verificação de Endereço (AVS) compara o endereço físico enviado por um cliente com o endereço de cobrança registrado no cartão de crédito, rejeitando automaticamente as transações se houver incompatibilidade. Embora não economize dinheiro por transação, ajudará a protegê-lo de transações fraudulentas que podem ser muito caras.

Essencial para comércio eletrônico, o AVS também é muito útil para empresas de pedidos por correio e telefone. Esteja ciente, no entanto, que alguns processadores de cartão de crédito podem cobrar até $ 0,10 por transação para este serviço.

Você deve fazer questão de enviar todas as suas transações dentro de 24 horas após a venda. A pontualidade do envio é um fator para determinar qual taxa de intercâmbio será aplicada a uma transação. O envio de um mais de 24 horas após a aprovação geralmente resultará em uma taxa de intercâmbio mais alta avaliada pelo seu processador.

Se você estiver em um plano de preços escalonado, enviar uma transação com atraso geralmente resultará em seu rebaixamento, o que significa que você terá que pagar uma taxa de processamento qualificada ou não qualificada mais alta.

Submeter todas as suas transações diárias em um único lote no final do dia é geralmente o melhor curso de ação.

Além de enviar suas transações para processamento o mais rápido possível, também é uma boa prática enviá-las em um único lote no final do dia. Muitos (mas não todos) provedores de serviços comerciais cobram uma taxa de lote (geralmente US$ 0,10/lote) para aceitar suas transações, tornando muito caro enviá-las individualmente.

Verifique seu contrato de comerciante e seus extratos mensais de processamento para ver quanto você realmente está pagando em taxas de lote.

A tokenização de cartão de crédito é um método de segurança que substitui os dados reais do titular do cartão por 'tokens' que a rede de processamento de cartão de crédito pode descriptografar. O uso de tokenização fornece uma camada adicional de segurança para os dados do titular do cartão e ajuda a evitar fraudes.

Com esses benefícios, os pagamentos tokenizados são avaliados com taxas de intercâmbio mais baixas pelos bancos emissores do que os pagamentos não tokenizados. A maioria dos provedores hoje oferece tokenização sem custo adicional, então não há razão para não usá-la.

Observe que a tokenização requer um gateway de pagamento para funcionar, portanto, geralmente é melhor para empresas de comércio eletrônico ou varejo que usam uma plataforma de pagamentos integrada para processar suas transações.

Uma das piores maneiras de pagar involuntariamente demais pelo processamento do cartão de crédito é alugar um terminal de cartão de crédito.

No setor de pagamentos, os contratos de leasing de terminal normalmente não podem ser cancelados , o que significa que você terá que pagar todos os pagamentos mensais restantes de uma vez se quebrar o contrato. O custo total de um contrato de leasing típico de quatro anos costuma ser quatro ou cinco vezes mais caro do que simplesmente comprar o equipamento imediatamente. Os pagamentos mensais do aluguel também aumentam sua taxa efetiva e aumentam o custo geral de sua conta de comerciante, mesmo que você raramente use seu terminal.

Simplesmente não há vantagens em alugar seu hardware de processamento; recomendamos enfaticamente que você encontre alternativas para o leasing de máquinas de cartão de crédito.

Uma taxa de conveniência é adicionada a uma venda quando o cliente paga com um método de pagamento não preferencial, geralmente um cartão de crédito ou débito. As taxas de conveniência geralmente são para um valor fixo especificado e não uma porcentagem do preço de venda.

Embora as taxas de conveniência sejam legais nos Estados Unidos, as regras para implementá-las variam muito entre as principais associações de cartão de crédito. Recomendamos que você entre em contato com o processador do cartão de crédito para determinar quando pode adicionar uma taxa de conveniência e quanto pode ser a taxa.

Os programas de desconto à vista repassam suas taxas de processamento de transações para seus clientes, mas o fazem de maneira indireta que os torna muito mais palatáveis ​​do que pagar uma taxa adicional diretamente.

Com o desconto à vista, seus preços anunciados são aumentados pelo valor necessário para cobrir os custos de processamento. Se um cliente pagar com cartão de crédito, ele paga o preço anunciado e nada mais. No entanto, se um cliente pagar com dinheiro ou cartão de débito, ele receberá um desconto no checkout no valor da taxa de processamento que não precisa ser paga.

Recomendamos descontos à vista em vez de sobretaxas, pois geralmente são bem recebidos pelos clientes e menos propensos a resultar em vendas perdidas.

A sobretaxa de cartão de crédito recentemente desfrutou de um aumento de popularidade entre os comerciantes frustrados com o custo cada vez maior de aceitar cartões de crédito. A sobretaxa adiciona a taxa de processamento do cartão de crédito à fatura no ponto de venda, de modo que o cliente que usa o cartão pagará mais do que o preço anunciado ao fazer o check-out.

Embora seja legal em quase todas as jurisdições dos EUA, a sobretaxa exige conformidade com uma variedade desconcertante de leis estaduais e políticas de associação de cartão de crédito. Também não é muito popular entre os clientes e pode resultar em vendas perdidas se seus concorrentes não o estiverem usando. No entanto, pode ser um método muito eficaz de compensar algumas ou todas as taxas de processamento do cartão de crédito, se implementado corretamente.

As taxas de processamento de cartão de crédito representam uma combinação de taxas de intercâmbio (que são fixas) e a marcação do seu processador (que pode ser reduzida).

Métodos eficazes para reduzir a marcação que você paga ao seu processador incluem mudar para um plano de taxa de processamento mais barato ou simplesmente negociar taxas mais baixas em seu plano existente. Embora as taxas de intercâmbio não possam ser negociadas, você ainda pode se qualificar para taxas mais baixas implementando recursos de segurança, como tokenização e processamento de cartão de crédito com um leitor de cartão ou terminal, em vez de digitar manualmente as informações em um terminal virtual.

Infelizmente, a única maneira de realmente evitar taxas de processamento de cartão de crédito é não aceitar cartões de crédito ou débito. Uma opção melhor é compensar essas taxas, transferindo-as para seus clientes por meio de sobretaxa de cartão de crédito, desconto à vista ou taxa de conveniência.

Sim, as taxas de processamento são negociáveis ​​– mas apenas até certo ponto. Como as taxas de intercâmbio subjacentes devem ser pagas aos bancos emissores e têm um valor fixo, seu processador só pode oferecer taxas mais baixas, reduzindo o valor da marcação que eles cobram pelo processamento de suas transações.

Como regra geral, os processadores só oferecem suas taxas mais baixas por transação para negócios de volume muito alto.

Apesar da concorrência entre Visa, Mastercard e outras grandes associações de cartão de crédito, as taxas de processamento de cartão de crédito continuaram a aumentar nos últimos anos. Embora os bancos emissores frequentemente citem o aumento das fraudes com cartão de crédito como o principal fator por trás dos aumentos das taxas, a falta de um limite imposto pelo governo federal sobre as taxas de intercâmbio também é um fator importante.

As taxas de processamento nos Estados Unidos são quase duas vezes maiores do que nos países da União Européia, onde são limitadas pela legislação da UE.

As taxas de cartão de crédito podem ser repassadas aos clientes por meio de sobretaxa de cartão de crédito, desconto em dinheiro ou adição de uma taxa de conveniência. Cada um desses métodos está sujeito a uma variedade de limitações legais e deve estar em conformidade com as políticas da associação de cartão de crédito em relação a eles.

Recomendamos o desconto à vista como a melhor opção para a maioria das empresas, pois está sujeito a menos restrições legais, é fácil de implementar e geralmente é mais bem recebido pelos consumidores.