Come compensare o ridurre le spese di elaborazione della carta di credito

La maggior parte dei commercianti non sa di poter negoziare un accordo di elaborazione. Anche se non funzionerà sempre, non fa mai male chiedere al tuo processore una tariffa inferiore o uno sconto su una tariffa ricorrente. Molti processori offriranno volentieri alcune concessioni sui prezzi per evitare di perderti a favore di un concorrente. Questo è vero anche con i fornitori che rivelano completamente le loro tariffe "standard" in anticipo.

Un avvertimento importante: le commissioni interbancarie e altri addebiti fissati da entità esterne come le associazioni di carte di credito e le banche emittenti sono al di fuori del controllo del processore e non possono essere abbassate attraverso la negoziazione.

Una pratica molto comune tra molti proprietari di piccole imprese è passare a un elaboratore di carte di credito meno costoso. Sebbene questo possa essere un modo efficace per risparmiare una notevole quantità di denaro sui costi di elaborazione, tieni presente che è un rimedio piuttosto drastico che può effettivamente costarti di più se non lo pianifichi attentamente.

Per un'azienda di vendita al dettaglio, cambiare processore può richiedere la sostituzione di tutto l'hardware di elaborazione corrente in una sola volta. I commercianti di e-commerce devono considerare se saranno ancora in grado di utilizzare il loro attuale gateway di pagamento, soprattutto se hanno creato un database di informazioni sui clienti di dimensioni considerevoli.

Ti consigliamo di pianificare attentamente per assicurarti che il passaggio a un nuovo processore non interrompa le tue operazioni aziendali più di quanto sia assolutamente necessario.

Sebbene molti commercianti non ne siano a conoscenza, l'inserimento manuale dei dettagli della carta di credito di un cliente invece di scorrere, immergere o toccare la carta è il modo meno sicuro, e quindi il più costoso, per accettare un pagamento con carta di credito. Mentre le aziende di vendita per corrispondenza e per telefono non hanno altra scelta che utilizzare questo metodo, le aziende di vendita al dettaglio dovrebbero evitarlo quando possibile.

Fortunatamente, il passaggio alle carte EMV ha drasticamente ridotto la possibilità che tu non sia in grado di leggere la carta del tuo cliente con il tuo terminale. Se utilizzi un terminale virtuale, ti consigliamo vivamente di associarlo a un lettore di carte compatibile per le transazioni di persona.

Il servizio di verifica dell'indirizzo (AVS) confronta l'indirizzo fisico inviato da un cliente con l'indirizzo di fatturazione registrato per la sua carta di credito, rifiutando automaticamente le transazioni in caso di mancata corrispondenza. Anche se non ti farà risparmiare denaro in base alla transazione, ti aiuterà a proteggerti da transazioni fraudolente che possono essere molto costose.

Essenziale per l'e-commerce, AVS è anche molto utile per le attività di vendita per corrispondenza e per telefono. Tieni presente, tuttavia, che alcuni elaboratori di carte di credito potrebbero addebitarti fino a $ 0,10 per transazione per questo servizio.

Dovresti impegnarti a inviare tutte le tue transazioni entro 24 ore dalla vendita. La tempestività della presentazione è un fattore nel determinare quale commissione interbancaria verrà applicata a una transazione. L'invio di uno più di 24 ore dopo che è stato approvato di solito comporterà una commissione di interscambio più elevata valutata dal processore.

Se utilizzi un piano tariffario a più livelli, l'invio di una transazione in ritardo di solito ne comporterà il downgrade, il che significa che dovrai pagare una tariffa di elaborazione media o non qualificata più alta.

L'invio di tutte le transazioni giornaliere in un unico batch alla fine della giornata è solitamente la migliore linea d'azione.

Oltre a inviare le transazioni per l'elaborazione il prima possibile, è anche buona norma inviarle in un unico batch alla fine della giornata. Molti fornitori di servizi commerciali (ma non tutti) applicano una tariffa batch (di solito $ 0,10/batch) per accettare le tue transazioni, rendendo molto costoso inviarle singolarmente.

Controlla il tuo contratto con il commerciante e le tue dichiarazioni di elaborazione mensili per vedere quanto stai realmente pagando in commissioni batch.

La tokenizzazione della carta di credito è un metodo di sicurezza che sostituisce i dati effettivi del titolare della carta con "token" che la rete di elaborazione della carta di credito può decrittografare. L'uso della tokenizzazione fornisce un ulteriore livello di sicurezza per i dati dei titolari di carta e aiuta a prevenire le frodi.

Con questi vantaggi, i pagamenti tokenizzati sono soggetti a commissioni interbancarie inferiori da parte delle banche emittenti rispetto ai pagamenti non tokenizzati. La maggior parte dei fornitori oggi offre la tokenizzazione senza costi aggiuntivi, quindi non c'è motivo per non utilizzarla.

Tieni presente che la tokenizzazione richiede il funzionamento di un gateway di pagamento, quindi è generalmente la soluzione migliore per le aziende di e-commerce o le attività di vendita al dettaglio che utilizzano una piattaforma di pagamento integrata per elaborare le proprie transazioni.

Uno dei modi peggiori per pagare inconsapevolmente troppo per l'elaborazione delle carte di credito è affittare un terminale per carte di credito.

Nel settore dei pagamenti, i contratti di leasing terminale sono in genere non annullabili , il che significa che dovrai pagare ogni canone mensile rimanente in una sola volta se interrompi il contratto di locazione. Il costo totale di un tipico contratto di leasing di quattro anni è spesso quattro o cinque volte più costoso del semplice acquisto dell'attrezzatura. I pagamenti mensili del leasing si aggiungono anche alla tua tariffa effettiva e aumentano il costo complessivo del tuo account commerciante, anche se usi raramente il tuo terminale.

Semplicemente non ci sono vantaggi nel noleggiare l'hardware di elaborazione; ti incoraggiamo vivamente a trovare alternative al leasing di macchine per carte di credito.

Una commissione di convenienza viene aggiunta a una vendita quando il cliente paga con un metodo di pagamento non preferito, in genere una carta di credito o di debito. Le commissioni di convenienza sono generalmente per un importo fisso specificato e non una percentuale del prezzo di vendita.

Sebbene le commissioni di convenienza siano legali in tutti gli Stati Uniti, le regole per implementarle variano ampiamente tra le principali associazioni di carte di credito. Ti consigliamo di contattare l'elaboratore della tua carta di credito per determinare quando puoi aggiungere una commissione di convenienza e quanto può essere la commissione.

I programmi di sconto in contanti trasferiscono le commissioni di elaborazione delle transazioni ai tuoi clienti, ma lo fanno in modo indiretto che lo rende molto più appetibile per loro rispetto al pagamento diretto di una commissione aggiuntiva.

Con lo sconto di cassa, i prezzi pubblicizzati vengono aumentati dell'importo necessario per coprire i costi di elaborazione. Se un cliente paga con una carta di credito, paga il prezzo pubblicizzato e niente di più. Tuttavia, se un cliente paga in contanti o con una carta di debito, riceve uno sconto alla cassa pari all'importo della commissione di elaborazione che non deve essere pagata.

Consigliamo lo sconto in contanti rispetto al sovrapprezzo, in quanto è generalmente ben accolto dai clienti e ha meno probabilità di provocare perdite di vendite.

Il sovrapprezzo delle carte di credito ha recentemente goduto di un'impennata di popolarità tra i commercianti frustrati dal costo sempre crescente dell'accettazione delle carte di credito. Il sovrapprezzo aggiunge la commissione di elaborazione della carta di credito al conto presso il punto vendita, quindi il cliente che utilizza la carta pagherà più del prezzo pubblicizzato al momento del check-out.

Sebbene sia legale in quasi tutte le giurisdizioni degli Stati Uniti, la maggiorazione richiede il rispetto di una sconcertante varietà di leggi statali e politiche di associazione di carte di credito. Inoltre, non è molto popolare tra i clienti e può comportare una perdita di vendite se i tuoi concorrenti non lo utilizzano. Tuttavia, se implementato correttamente, può essere un metodo molto efficace per compensare alcune o tutte le spese di elaborazione della carta di credito.

Le commissioni di elaborazione delle carte di credito rappresentano una combinazione di commissioni interbancarie (che sono fisse) e il markup del processore (che può essere ridotto).

Metodi efficaci per ridurre il markup che paghi al tuo processore includono il passaggio a un piano tariffario di elaborazione meno costoso o semplicemente la negoziazione di tariffe più basse nell'ambito del tuo piano esistente. Sebbene le commissioni interbancarie non possano essere negoziate, è comunque possibile qualificarsi per commissioni inferiori implementando funzionalità di sicurezza come la tokenizzazione e l'elaborazione di una carta di credito con un lettore di carte o un terminale anziché inserire manualmente le informazioni in un terminale virtuale.

Sfortunatamente, l'unico modo per evitare veramente le spese di elaborazione delle carte di credito è non accettare affatto carte di credito o di debito. Un'opzione migliore è compensare tali commissioni trasferendole ai tuoi clienti tramite un addebito sulla carta di credito, uno sconto in contanti o una commissione di convenienza.

Sì, le spese di elaborazione sono negoziabili, ma solo fino a un certo punto. Poiché le commissioni interbancarie sottostanti devono essere pagate alle banche emittenti e sono per un importo fisso, il tuo elaboratore può offrirti tariffe inferiori solo riducendo l'importo del markup che ti addebita per l'elaborazione delle tue transazioni.

Come regola generale, i processori offrono solo le tariffe per transazione più basse alle aziende con volumi molto elevati.

Nonostante la concorrenza tra Visa, Mastercard e le altre principali associazioni di carte di credito, le commissioni di elaborazione delle carte di credito hanno continuato a salire negli ultimi anni. Sebbene le banche emittenti citino spesso l'aumento delle frodi con carte di credito come principale fattore alla base dell'aumento dei tassi, anche la mancanza di un limite imposto a livello federale sulle commissioni interbancarie è un fattore importante.

I tassi di elaborazione negli Stati Uniti sono quasi il doppio rispetto ai paesi dell'Unione Europea, dove sono limitati dalla legge dell'UE.

Le commissioni sulle carte di credito possono essere trasferite ai clienti tramite sovrapprezzo sulla carta di credito, sconti in contanti o aggiunta di una commissione di convenienza. Ciascuno di questi metodi è soggetto a una serie di limitazioni legali e deve rispettare le politiche dell'associazione delle carte di credito che li riguardano.

Raccomandiamo lo sconto di cassa come l'opzione migliore per la maggior parte delle aziende, poiché è soggetto a minori restrizioni legali, è facile da implementare ed è generalmente accolto meglio dai consumatori.