Comment compenser ou réduire vos frais de traitement de carte de crédit

La majorité des commerçants ignorent qu'ils peuvent négocier une entente de traitement. Bien que cela ne fonctionne pas toujours, cela ne fait jamais de mal de demander à votre processeur un tarif inférieur ou une remise sur des frais récurrents. De nombreux processeurs se feront un plaisir de vous offrir des concessions de prix pour éviter de vous perdre au profit d'un concurrent. Cela est vrai même avec les fournisseurs qui divulguent entièrement leurs tarifs « standard » à l'avance.

Une mise en garde importante : les commissions d'interchange et autres frais fixés par des entités extérieures telles que les associations de cartes de crédit et les banques émettrices sont hors du contrôle de votre processeur et ne peuvent pas être réduits par la négociation.

Une pratique très courante chez de nombreux propriétaires de petites entreprises consiste à passer à un processeur de carte de crédit moins cher. Bien que cela puisse être un moyen efficace d'économiser beaucoup d'argent sur les coûts de traitement, sachez qu'il s'agit d'un remède plutôt drastique qui peut en fait vous coûter plus cher si vous ne le planifiez pas soigneusement.

Pour une entreprise de vente au détail, les processeurs de commutation peuvent vous obliger à remplacer tout votre matériel de traitement actuel en une seule fois. Les marchands de commerce électronique doivent déterminer s'ils pourront toujours utiliser leur passerelle de paiement actuelle, en particulier s'ils ont constitué une importante base de données d'informations sur les clients.

Vous devrez planifier soigneusement pour vous assurer que le passage à un nouveau processeur ne perturbe pas vos opérations commerciales plus qu'il n'est absolument nécessaire.

Bien que de nombreux commerçants ne le sachent pas, saisir manuellement les détails de la carte de crédit d'un client au lieu de glisser, tremper ou toucher sa carte est le moyen le moins sûr - et donc le plus cher - d'accepter un paiement par carte de crédit. Alors que les entreprises de vente par correspondance et par téléphone n'ont guère d'autre choix que d'utiliser cette méthode, les commerces de détail devraient l'éviter autant que possible.

Heureusement, la transition vers les cartes EMV a considérablement réduit le risque que vous ne puissiez pas lire la carte de votre client avec votre terminal. Si vous utilisez un terminal virtuel, nous vous suggérons fortement de le jumeler à un lecteur de carte compatible pour les transactions en personne.

Le service de vérification d'adresse (AVS) compare l'adresse physique soumise par un client avec l'adresse de facturation enregistrée pour sa carte de crédit, rejetant automatiquement les transactions en cas de non-concordance. Bien que cela ne vous fasse pas économiser de l'argent par transaction, cela vous aidera à vous protéger contre les transactions frauduleuses qui peuvent être très coûteuses.

Essentiel pour le commerce électronique, AVS est également très utile pour les entreprises de vente par correspondance et par téléphone. Sachez toutefois que certains processeurs de cartes de crédit peuvent vous facturer jusqu'à 0,10 USD par transaction pour ce service.

Vous devez vous assurer de soumettre toutes vos transactions dans les 24 heures suivant la vente. Le délai de soumission est un facteur déterminant pour déterminer la commission d'interchange qui s'appliquera à une transaction. En soumettre un plus de 24 heures après son approbation entraînera généralement des frais d'interchange plus élevés évalués par votre processeur.

Si vous bénéficiez d'un plan tarifaire échelonné, la soumission tardive d'une transaction entraînera généralement son déclassement, ce qui signifie que vous devrez payer un taux de traitement plus élevé pour les personnes qualifiées ou non qualifiées .

Soumettre toutes vos transactions quotidiennes en un seul lot à la fin de la journée est généralement la meilleure solution.

En plus d'envoyer vos transactions pour traitement dès que possible, il est également recommandé de les soumettre en un seul lot à la fin de la journée. De nombreux fournisseurs de services marchands (mais pas tous) imposent des frais de lot (généralement 0,10 $/lot) pour accepter vos transactions, ce qui rend très coûteux de les soumettre individuellement.

Vérifiez votre contrat de commerçant et vos relevés de traitement mensuels pour voir combien vous payez réellement en frais de lot.

La tokenisation des cartes de crédit est une méthode de sécurité qui remplace les données réelles du titulaire de la carte par des « jetons » que le réseau de traitement des cartes de crédit peut déchiffrer. L'utilisation de la tokenisation fournit une couche supplémentaire de sécurité pour les données des titulaires de carte et aide à prévenir la fraude.

Grâce à ces avantages, les paiements tokenisés sont évalués par les banques émettrices comme des frais d'interchange inférieurs à ceux des paiements non tokenisés. La plupart des fournisseurs proposent aujourd'hui la tokenisation sans frais supplémentaires, il n'y a donc aucune raison de ne pas l'utiliser.

Notez que la tokenisation nécessite une passerelle de paiement pour fonctionner, il est donc généralement préférable pour les entreprises de commerce électronique ou les commerces de détail qui utilisent une plate-forme de paiement intégrée pour traiter leurs transactions.

L'un des pires moyens de payer involontairement trop cher pour le traitement des cartes de crédit est de louer un terminal de carte de crédit.

Dans le secteur des paiements, les contrats de location de terminaux sont généralement non résiliables , ce qui signifie que vous devrez payer tous les paiements de location mensuels restants en une seule fois si vous rompez votre bail. Le coût total d'un contrat de location typique de quatre ans est souvent quatre ou cinq fois plus cher que le simple achat de l'équipement. Les paiements de location mensuels s'ajoutent également à votre taux effectif et augmentent le coût global de votre compte marchand, même si vous utilisez rarement votre terminal.

Il n'y a tout simplement aucun avantage à louer votre matériel de traitement ; nous vous encourageons fortement à trouver des alternatives à la location de machines à cartes de crédit.

Des frais de commodité sont ajoutés à une vente lorsque le client paie avec un mode de paiement non préféré, généralement une carte de crédit ou de débit. Les frais de commodité correspondent généralement à un montant fixe spécifié et non à un pourcentage du prix de vente.

Bien que les frais de commodité soient légaux partout aux États-Unis, les règles de leur mise en œuvre varient considérablement entre les principales associations de cartes de crédit. Nous vous recommandons de contacter votre processeur de carte de crédit pour déterminer quand vous pouvez ajouter des frais de commodité et quel peut être le montant des frais.

Les programmes d'escompte répercutent vos frais de traitement des transactions sur vos clients, mais le font d'une manière détournée qui les rend beaucoup plus acceptables que de payer directement des frais supplémentaires.

Avec l'escompte de règlement, vos prix annoncés sont augmentés du montant nécessaire pour couvrir les frais de traitement. Si un client paie avec une carte de crédit, il paie le prix annoncé et rien de plus. Cependant, si un client paie en espèces ou par carte de débit, il bénéficie d'une remise à la caisse du montant des frais de traitement qui n'a pas besoin d'être payé.

Nous recommandons l'escompte de règlement plutôt que la majoration, car il est généralement bien accueilli par les clients et moins susceptible d'entraîner une perte de ventes.

La surcharge des cartes de crédit a récemment connu un regain de popularité parmi les commerçants frustrés par le coût sans cesse croissant de l'acceptation des cartes de crédit. La surcharge ajoute les frais de traitement de carte de crédit sur la facture au point de vente, de sorte que le client utilisant la carte paiera plus que le prix annoncé lors de son départ.

Bien qu'il soit légal dans presque toutes les juridictions américaines, la surcharge nécessite le respect d'une variété déconcertante de lois d'État et de politiques d'associations de cartes de crédit. Il n'est pas non plus très populaire auprès des clients et peut entraîner une perte de ventes si vos concurrents ne l'utilisent pas. Néanmoins, cela peut être une méthode très efficace pour compenser une partie ou la totalité de vos frais de traitement de carte de crédit si elle est correctement mise en œuvre.

Les frais de traitement des cartes de crédit représentent une combinaison de frais d'interchange (qui sont fixes) et de la majoration de votre processeur (qui peut être réduite).

Les méthodes efficaces pour réduire la majoration que vous payez à votre processeur incluent le passage à un plan tarifaire de traitement moins coûteux ou simplement la négociation de tarifs inférieurs dans le cadre de votre plan existant. Bien que les frais d'interchange ne puissent pas être négociés, vous pouvez toujours bénéficier de frais inférieurs en mettant en œuvre des fonctionnalités de sécurité telles que la tokenisation et le traitement d'une carte de crédit avec un lecteur de carte ou un terminal plutôt que de saisir manuellement les informations dans un terminal virtuel.

Malheureusement, la seule façon d'éviter vraiment les frais de traitement des cartes de crédit est de ne pas accepter du tout les cartes de crédit ou de débit. Une meilleure option consiste à compenser ces frais en les répercutant sur vos clients par le biais d'un supplément de carte de crédit, d'un escompte ou de frais de commodité.

Oui, les frais de traitement sont négociables, mais seulement dans une certaine mesure. Étant donné que les commissions d'interchange sous-jacentes doivent être payées aux banques émettrices et sont d'un montant fixe, votre processeur ne peut vous offrir des taux inférieurs qu'en réduisant le montant de la majoration qu'il vous facture pour le traitement de vos transactions.

En règle générale, les processeurs n'offrent leurs tarifs par transaction les plus bas qu'aux entreprises à très haut volume.

Malgré la concurrence entre Visa, Mastercard et les autres principales associations de cartes de crédit, les frais de traitement des cartes de crédit ont continué d'augmenter ces dernières années. Alors que les banques émettrices citent fréquemment l'augmentation de la fraude par carte de crédit comme principal moteur de l'augmentation des taux, l'absence de limite imposée par le gouvernement fédéral sur les frais d'interchange est également un facteur majeur.

Les taux de traitement aux États-Unis sont presque deux fois plus élevés que dans les pays de l'Union européenne, où ils sont plafonnés en vertu de la législation de l'UE.

Les frais de carte de crédit peuvent être répercutés sur les clients par le biais d'un supplément de carte de crédit, d'une remise en espèces ou de l'ajout de frais de commodité. Chacune de ces méthodes est soumise à diverses limitations légales et doit être conforme aux politiques des associations de cartes de crédit les concernant.

Nous recommandons l'escompte de règlement comme la meilleure option pour la plupart des entreprises, car elle est soumise à moins de restrictions légales, est facile à mettre en œuvre et est généralement mieux accueillie par les consommateurs.