为贷款再融资之前要考虑的关键因素

2020年，冠状病毒大流行导致全球经济崩溃。 尽管过去几个月各国一直在缓慢复苏，但许多个人和小企业仍然面临财务挑战。

健康危机尤其影响了需要偿还抵押贷款或其他贷款的日常消费者，因为在还款的同时维持生计可能很困难。 减轻负担的一种方法是再融资。

为房屋、汽车或商业贷款再融资

房地产所有者有很大的机会通过为大流行前的抵押贷款再融资来降低利率和每月还款额。 事实上，研究表明，在亚洲金融危机期间，菲律宾住宅市场的抵押贷款利率最近从 20%-30% 降至 6%-8%。

除了房地产抵押贷款，汽车再融资也提供了降低利率和月供的好机会。 更不用说，它甚至可能允许借款人改变他们的汽车贷款期限。

在商业贷款方面，菲律宾中央银行（BSP）一直在实施新政策，以应对全球大流行带来的经济衰退。 因此，商业贷款利率处于历史最低水平，使其成为为当前贷款再融资的理想机会。

如果您仍在争论是否为房屋、汽车或商业贷款再融资，我们将讨论一些可能有助于您做出决定的优缺点。 但在我们深入探讨之前，让我们简要介绍一下再融资的运作方式。

什么是再融资？

再融资是偿还现有贷款并将其替换为另一笔贷款的过程，以期获得更低的利率和更长或更短的贷款期限。 例如，借款人可以从 15 年的期限转换为 30 年的期限，从而使偿还贷款变得更加容易和减轻负担。

再融资还可以让您减少每月的分期付款，在整个贷款期限内节省利息，改变您的付款时间表，更快地还清抵押贷款，并在您需要资金时访问您的不动产资产。

过程

贷款再融资的工作方式类似于典型的抵押贷款申请。 贷方将检查您的财务状况，以评估风险数量和您为您提供最佳利率的资格。 这是一笔全新的贷款，它可能来自与提供您初始贷款的贷款人不同的贷款人。

再融资贷款的类型

有各种各样的再融资贷款可用，因此选择最适合您当前财务状况和支付能力的类型至关重要。

1. 固定利率贷款

固定利率定期贷款具有确定的利率和每月还款额。 如果您希望在您的房子里至少呆七年，这可能是为抵押贷款再融资的合适选择。

2. 浮动利率贷款

浮动利率贷款的每月还款额随着利率的上升和下降而波动。 在短期内，浮动利率贷款的利率低于固定利率贷款，但由于这些贷款的波动性很大，您无法确定未来您的贷款还款额是多少。

3. 提现贷款

兑现再融资贷款允许在其房屋中建立资产的房主再融资和借入该资产。 这为您提供了快速、免税的收入，您可以以任何您认为合适的方式消费。

何时再融资

一般来说，如果再融资对您的财务状况有利，则被认为是明智的决定。 这在很大程度上取决于您的目标。 例如，您想要较小的每月付款吗？ 您是否想在支付的利息总额上省钱？ 您是否需要使用您建立的资产从您的财产中取出资金？

以下是再融资前需要考虑的四个因素。

1.抵押贷款利率下降

由于市场波动、通货膨胀和流行病等全球问题等多种因素，房主的抵押贷款利率可能会发生变化。 如果抵押贷款利率下降，您可能能够获得比目前贷款更好的利率。

但是，在决定再融资是否值得之前，抵押贷款利率应该下降多少？ 一个好的经验法则是，如果利率至少比当前利率低 1%-2%，则进行重组。 在考虑再融资时，请始终牢记您现有的贷款期限。

2.您的信用评分有所提高

您的信用评分在决定您的抵押贷款利率方面起着关键作用。 一般来说，您的信用越好，您获得的利率就越低。

3.您更喜欢还款期较短的贷款

如果您想更快地还清债务，您应该考虑为您的抵押贷款再融资以缩短贷款期限。 如果您可以在减少期限的同时获得更便宜的利率，您也许可以增加储蓄。 此外，贷款期限越短，您支付的整体利息就越少。

4. 你家的价值增加了

如果您的房产价值增长，再融资可能会提供一些优势，特别是如果您有其他高息贷款要偿还或您想要追求其他投资目标。

现金再融资允许您获得比以前更高的抵押贷款，差额将以现金形式提供给您。 但是，您必须注意不要支付比您使用差额支付的任何费用更多的抵押贷款利息。

5.您可以将您的资产用于更紧急的费用

同样，再融资可用于释放您的不动产权益，为高优先级购买提供资金。 例如，获得股权可以资助家庭装修或孩子的学费。 您将被允许使用的股权数量因贷方而异，因此寻求抵押贷款专家的指导可能会有所帮助。

6.您可以合并债务

为您的贷款再融资还可以为您提供一个合并债务的机会，并可能减少您为几笔贷款支付的总利息。 它需要将许多高息债务合并为一个低息债务，这可以是您的房屋或汽车贷款，并可能导致整体每月还款额较低。

何时不进行再融资

1. 再融资的成本抵消了储蓄

重要的是要记住，再融资涉及成本。 如果他们的总金额足够大，他们可以轻松抵消您的潜在储蓄。

再融资通常包括结算费用，这可以帮助您确定获得新贷款是否对您有利。 这些费用可能在再融资金额的 2% 到 5% 之间，因此在做出决定之前进行计算。

2. 节省的钱可能不值得付出的工作量

如上所述，与成本相比，再融资的节省可能微不足道。 此外，您应该考虑节省的金额是否值得为现有贷款再融资所付出的努力。

请记住，再融资过程漫长而乏味。 即使一切顺利，您仍然需要遵循多个步骤，例如申请新贷款、提交所需的文书工作以及完成专业评估。

3. 你家的净值可能会减少

现金再融资将使您能够以您的财产净值借款。 但是，这意味着使用您家中的资产，这会大大降低其价值。 如果您想拥有大量股权，现金再融资可能不是您的正确选择。

4. 月供仍可提升

请注意，再融资需要重新定价和固定利率。 此外，大多数菲律宾银行提供长达 20 年的固定定价期限。

如果您决定将 20 年的抵押贷款再融资为 10 年的抵押贷款，您的还款额可能会显着增加，因为您减少了偿还贷款的时间。

再融资会损害您的信用吗？

抵押贷款再融资会影响您的信用，但影响不大。 例如，为了确定您是否有资格获得再融资，抵押贷款机构会进行信用检查，这会反映在您的信用档案中。 一个问题可以从你的总分中扣除几分。

每当您再融资时，您都会关闭一笔贷款并打开一笔新贷款。 因为你的信用记录占你分数的 15%，关闭一笔贷款然后开始新的贷款会减慢贷款期限，从而影响你的分数。

一般来说，这些影响只会在很短的时间内感受到。 如果您在比较再融资报价时担心会损害您的信用，请尝试在 45 天的窗口内寻找贷款。 在此期间与您的再融资相关的任何信用拉动将仅计为一次查询。

关键要点

再融资可能是一个明智的财务决策，但这完全取决于您的情况和目标。 此外，再融资需要相当多的时间和精力，因此请确定您可以赚取的节省是否值得所有额外的工作。

但是，通过获得更好的利率和最大限度地减少每月还款来省钱的机会可能太好了，不容错过。 因此，如果它适合您的情况，从长远来看，利用较低的利率可能会使您受益。