Fattori chiave da considerare prima di rifinanziare un prestito

Nel 2020, la pandemia di coronavirus ha causato un collasso economico mondiale. Mentre le nazioni si stanno lentamente riprendendo in questi ultimi mesi, molti individui e piccole imprese rimangono finanziariamente sfidati.

La crisi sanitaria ha colpito in particolare i consumatori di tutti i giorni che hanno mutui o altri prestiti da ripagare, poiché rimanere a galla mentre effettuano i rimborsi può essere difficile. Un modo per alleggerire il carico è rifinanziare.

Rifinanziare prestiti per casa, auto o affari

I proprietari di immobili hanno una grande possibilità di ridurre i loro tassi di interesse e pagamenti mensili rifinanziando i loro mutui pre-pandemia. In effetti, la ricerca mostra che i tassi ipotecari nel mercato residenziale filippino sono recentemente diminuiti dal 20%-30% al 6%-8% durante la crisi finanziaria asiatica.

Oltre ai mutui immobiliari, il rifinanziamento dell'auto rappresenta anche una buona opportunità per abbassare i tassi di interesse e le rate mensili. Per non parlare del fatto che potrebbe anche consentire ai mutuatari di modificare la durata del prestito auto.

Per quanto riguarda i prestiti alle imprese, il Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) ha attuato nuove politiche per contrastare il declino economico portato dalla pandemia globale. Di conseguenza, i tassi di interesse sui prestiti alle imprese sono ai minimi storici, il che lo rende un'opportunità ideale per rifinanziare i prestiti correnti.

Se stai ancora discutendo se rifinanziare o meno una casa, un'auto o un prestito aziendale, discuteremo alcuni vantaggi e svantaggi che potrebbero aiutarti a prendere una decisione. Ma prima di approfondire, affrontiamo brevemente come funziona il rifinanziamento.

Che cos'è il rifinanziamento?

Il rifinanziamento è il processo di rimborso di un prestito esistente e di sostituzione con un altro nella speranza di ottenere un tasso di interesse più basso e una durata del prestito più o meno lunga. Ad esempio, un mutuatario può passare da una durata di 15 anni a una di 30 anni, rendendo molto più facile e meno oneroso estinguere il prestito.

Il rifinanziamento può anche consentire di ridurre le rate mensili, risparmiare sugli interessi per l'intera durata del prestito, modificare i tempi di pagamento, estinguere più rapidamente il mutuo e accedere al patrimonio immobiliare in caso di necessità.

Il processo

Il rifinanziamento del prestito funziona in modo simile a una tipica domanda di mutuo. Un prestatore esaminerà le tue finanze per valutare il numero di rischi e le tue qualifiche per offrirti il ​​miglior tasso di interesse. È un prestito completamente nuovo e potrebbe provenire da un prestatore diverso da quello che ha fornito il prestito iniziale.

Tipi di prestiti di rifinanziamento

C'è un assortimento di prestiti di rifinanziamento disponibili, quindi è essenziale scegliere il tipo che meglio si adatta alla tua attuale situazione finanziaria e capacità di pagamento.

1. Prestiti a tasso fisso

Il prestito a tasso fisso ha un importo definito di tasso di interesse e rate mensili. Se desideri rimanere a casa tua per almeno sette anni, questa potrebbe essere un'opzione adatta per rifinanziare un mutuo.

2. Prestiti a tasso variabile

I pagamenti mensili sui prestiti a tasso variabile oscillano poiché anche i tassi di interesse aumentano e diminuiscono. A breve termine, i prestiti a tasso variabile hanno tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti a tasso fisso, ma poiché questi sono volatili, non è possibile determinare l'importo del rimborso del prestito in futuro.

3. Prestiti con cash out

Prestiti rifinanziati cash-out consentono ai proprietari di case che avevano accumulato capitale nelle loro case di rifinanziare e prendere in prestito contro tale capitale. Questo ti dà un reddito rapido ed esentasse che puoi spendere in qualsiasi modo tu ritenga opportuno.

Quando rifinanziare

In generale, il rifinanziamento è considerato una decisione saggia se è vantaggioso per la tua situazione finanziaria. Questo sarà in gran parte determinato dai tuoi obiettivi. Ad esempio, vuoi una rata mensile più piccola? Stai cercando di risparmiare sull'importo totale degli interessi pagati? Hai bisogno di ottenere denaro dalla tua proprietà utilizzando il capitale che hai accumulato?

Ecco quattro fattori da considerare prima del rifinanziamento.

1. I tassi ipotecari sono diminuiti

I tassi di interesse dei mutui per i proprietari di case possono variare a causa di una varietà di fattori come le fluttuazioni del mercato, l'inflazione e le preoccupazioni globali come le pandemie. Se i tassi di interesse sui mutui scendono, potresti essere in grado di assicurarti un tasso di interesse migliore di quello che hai attualmente sul tuo prestito.

Tuttavia, di quanto dovrebbero diminuire i tassi di interesse dei mutui prima di decidere se vale la pena rifinanziare? Una buona regola pratica è ristrutturare se i tassi di interesse sono inferiori di almeno l'1%-2% rispetto al tasso attuale. Quando si considera il rifinanziamento, tenere sempre a mente la durata del prestito esistente.

2. Il tuo punteggio di credito è migliorato

Il tuo punteggio di credito gioca un ruolo chiave nel decidere il tasso del tuo mutuo. In generale, migliore è il tuo credito, minore sarà il tasso di interesse che otterrai.

3. Preferisci un prestito con un periodo di rimborso più breve

Se vuoi estinguere i tuoi debiti più rapidamente, dovresti considerare di rifinanziare i tuoi mutui a una durata del prestito più breve. Se riesci a ottenere un tasso di interesse più basso riducendo contemporaneamente la durata, potresti essere in grado di aumentare i tuoi risparmi. Inoltre, con un periodo di prestito più breve, pagherai complessivamente meno interessi.

4. Il valore della tua casa è aumentato

Se il valore della tua proprietà è cresciuto, il rifinanziamento può fornire qualche vantaggio, in particolare se hai altri prestiti ad alto interesse da ripagare o altri obiettivi di investimento che desideri perseguire.

Un rifinanziamento cash-out ti consente di accendere un mutuo più alto di quello che avevi prima e la differenza ti sarà data in contanti. Tuttavia, devi stare attento a non pagare più interessi ipotecari di quanto faresti per le spese per le quali stai utilizzando la differenza.

5. Puoi usare il tuo patrimonio per spese più urgenti

Anche in questo caso, il rifinanziamento può essere utilizzato per liberare capitale nella tua proprietà immobiliare per finanziare acquisti ad alta priorità. Ottenere l'accesso all'equità, ad esempio, può finanziare la ristrutturazione di una casa o le tasse scolastiche di un bambino. La quantità di capitale che ti sarà consentito utilizzare varia in base al prestatore, quindi può essere utile cercare la guida di un esperto di mutui.

6. Puoi consolidare i debiti

Il rifinanziamento del tuo prestito può anche offrirti l'opportunità di consolidare i tuoi debiti e, forse, ridurre l'interesse totale che stai pagando su diversi prestiti. Implica il consolidamento di molti debiti ad alto interesse in un unico debito a basso interesse, che può essere il tuo prestito per la casa o l'auto e può comportare pagamenti mensili inferiori nel complesso.

Quando non rifinanziare

1. I costi di rifinanziamento annullano il risparmio

È fondamentale tenere a mente che ci sono dei costi coinvolti nel rifinanziamento. Se il loro importo totale è abbastanza significativo, potrebbero facilmente compensare i tuoi potenziali risparmi.

Il rifinanziamento in genere include le spese di chiusura, che possono aiutarti a decidere se ottenere un nuovo prestito è vantaggioso per te. Queste commissioni possono variare tra il 2% e il 5% dell'importo rifinanziato, quindi fai i calcoli prima di prendere una decisione.

2. I risparmi potrebbero non valere la quantità di lavoro

Come spiegato sopra, i risparmi di un rifinanziamento possono essere insignificanti rispetto ai suoi costi. Inoltre, dovresti considerare se l'importo del risparmio vale lo sforzo profuso per rifinanziare il tuo prestito esistente.

Ricorda, il processo di rifinanziamento è lungo e noioso. Anche se tutto procede senza intoppi, dovrai comunque seguire più passaggi, come richiedere un nuovo prestito, inviare i documenti richiesti e ottenere una valutazione professionale.

3. L'equità nella tua casa può diminuire

Un rifinanziamento cash-out ti consentirà di prendere in prestito contro il patrimonio netto della tua proprietà. Tuttavia, ciò significa utilizzare l'equità nella tua casa, che può ridurne drasticamente il valore. Se vuoi avere un capitale netto sostanziale, un rifinanziamento cash-out potrebbe non essere l'opzione giusta per te.

4. I pagamenti mensili possono ancora aumentare

Si prega di notare che il rifinanziamento è soggetto a repricing e tassi fissi. Inoltre, la maggior parte delle banche filippine offre durate di prezzo fisse fino a 20 anni.

Se decidi di rifinanziare da un mutuo di 20 anni a uno di 10 anni, la tua rata può aumentare notevolmente poiché stai riducendo il tempo a tua disposizione per rimborsare il prestito.

Il rifinanziamento danneggerà il tuo credito?

Il rifinanziamento ipotecario può influenzare il tuo credito, ma è improbabile che l'effetto sia degno di nota. Ad esempio, per determinare se sei idoneo per un rifinanziamento, gli istituti di credito ipotecario eseguono un controllo del credito, che si riflette sul tuo file di credito. Una singola domanda può detrarre diversi punti dal tuo punteggio complessivo.

Ogni volta che rifinanzia, chiudi un prestito e ne apri uno nuovo. Poiché la tua storia creditizia rappresenta il 15% del tuo punteggio, la chiusura di un prestito e l'avvio di uno nuovo rallenta il termine, il che influisce sul tuo punteggio.

Generalmente, questi effetti si faranno sentire solo per un breve periodo. Se sei preoccupato di danneggiare il tuo credito quando confronti le offerte di rifinanziamento, prova a cercare prestiti all'interno di una finestra di 45 giorni. Qualsiasi prelievo di credito collegato al tuo rifinanziamento durante questo periodo verrà conteggiato solo come una singola richiesta.

La chiave da asporto

Il rifinanziamento può essere una decisione finanziaria intelligente, ma tutto dipende dalla tua situazione e dai tuoi obiettivi. Inoltre, il rifinanziamento richiede molto tempo e fatica, quindi determina se i risparmi che puoi guadagnare valgono tutto il lavoro extra.

Tuttavia, la possibilità di risparmiare denaro acquisendo un tasso di interesse migliore e riducendo al minimo i rimborsi mensili può essere troppo buona per lasciarsela sfuggire. Pertanto, se si adatta alla tua situazione, approfittare di tassi di interesse più bassi probabilmente ti gioverà a lungo termine.