Factores clave a considerar antes de refinanciar un préstamo

En 2020, la pandemia de coronavirus provocó un colapso económico mundial. Si bien las naciones se han estado recuperando lentamente en los últimos meses, muchas personas y pequeñas empresas siguen teniendo problemas financieros.

La crisis de salud afectó especialmente a los consumidores cotidianos que tienen hipotecas u otros préstamos que pagar, ya que mantenerse a flote mientras se hacen los pagos puede ser difícil. Una forma de aligerar la carga es refinanciar.

Refinanciación de préstamos para vivienda, automóviles o negocios

Los propietarios de bienes raíces tienen una gran oportunidad de reducir sus tasas de interés y pagos mensuales al refinanciar sus hipotecas antes de la pandemia. De hecho, la investigación muestra que las tasas hipotecarias en el mercado residencial filipino han disminuido recientemente del 20 % al 30 % al 6 % al 8 % en medio de la crisis financiera asiática.

Además de las hipotecas inmobiliarias, la refinanciación de automóviles también presenta una buena oportunidad para reducir las tasas de interés y los pagos mensuales. Sin mencionar que incluso puede permitir a los prestatarios cambiar la duración de su préstamo para automóvil.

En cuanto a los préstamos comerciales, Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) ha estado implementando nuevas políticas para contrarrestar el declive económico provocado por la pandemia mundial. Como resultado, las tasas de interés de los préstamos comerciales se encuentran en un mínimo histórico, lo que lo convierte en una oportunidad ideal para refinanciar préstamos actuales.

Si todavía está debatiendo si refinanciar o no un préstamo para una casa, un automóvil o un negocio, analizaremos algunas ventajas y desventajas que pueden ayudarlo a tomar una decisión. Pero antes de profundizar más, abordemos brevemente cómo funciona el refinanciamiento.

¿Qué es la refinanciación?

La refinanciación es el proceso de pagar un préstamo existente y reemplazarlo por otro con la esperanza de obtener una tasa de interés más baja y un plazo de préstamo más largo o más corto. Por ejemplo, un prestatario puede cambiar de un plazo de 15 años a uno de 30 años, lo que hace que sea mucho más fácil y menos oneroso pagar el préstamo.

La refinanciación también puede permitirle reducir sus cuotas mensuales, ahorrar dinero en intereses durante toda la duración del préstamo, cambiar sus cronogramas de pago, liquidar su hipoteca más rápido y acceder al capital de su propiedad inmueble en caso de que necesite el dinero.

El proceso

La refinanciación de préstamos funciona de manera similar a una solicitud de hipoteca típica. Un prestamista examinará sus finanzas para evaluar la cantidad de riesgos y sus calificaciones para ofrecerle la mejor tasa de interés. Es un préstamo completamente nuevo y podría provenir de un prestamista diferente al que proporcionó su préstamo inicial.

Tipos de préstamos de refinanciamiento

Hay una variedad de préstamos de refinanciamiento disponibles, por lo que es esencial elegir el tipo que mejor se adapte a su situación financiera actual y capacidad de pago.

1. Préstamos a tipo fijo

El préstamo a plazo de tasa fija tiene una cantidad definida de tasa de interés y pagos mensuales. Si desea permanecer en su casa durante al menos siete años, esta podría ser una opción adecuada para refinanciar una hipoteca.

2. Préstamos con tipos de interés variables

Los pagos mensuales de los préstamos de tasa ajustable fluctúan a medida que las tasas de interés también aumentan y disminuyen. A corto plazo, los préstamos de tasa ajustable tienen tasas de interés más bajas que los préstamos de tasa fija, pero debido a que estos son volátiles, no puede determinar cuánto serán los reembolsos de su préstamo en el futuro.

3. Préstamos con retiro de efectivo

Los préstamos refinanciados con retiro de efectivo permiten a los propietarios de viviendas que habían acumulado capital en sus casas refinanciar y pedir prestado contra ese capital. Esto le brinda un ingreso rápido y libre de impuestos que puede gastar de la forma que mejor le parezca.

Cuándo refinanciar

Generalmente, la refinanciación se considera una sabia decisión si es beneficiosa para su situación financiera. Esto estará determinado en gran medida por sus objetivos. Por ejemplo, ¿quieres un pago mensual más pequeño? ¿Está tratando de ahorrar dinero en la cantidad total de intereses pagados? ¿Necesita sacar dinero de su propiedad utilizando el capital que ha acumulado?

Aquí hay cuatro factores a considerar antes de refinanciar.

1. Las tasas hipotecarias han disminuido

Las tasas de interés hipotecarias para los propietarios de viviendas pueden cambiar debido a una variedad de factores, como las fluctuaciones del mercado, la inflación y preocupaciones globales como las pandemias. Si las tasas de interés de la hipoteca bajan, es posible que pueda obtener una mejor tasa de interés que la que tiene actualmente en su préstamo.

Sin embargo, ¿cuánto deberían caer las tasas de interés de las hipotecas antes de decidir si vale la pena refinanciar? Una buena regla general es reestructurar si las tasas de interés son al menos un 1% o un 2% más bajas que su tasa actual. Al considerar la refinanciación, siempre tenga en cuenta el plazo de su préstamo actual.

2. Su puntaje de crédito ha mejorado

Su puntaje de crédito juega un papel clave en la decisión de su tasa de hipoteca. En general, cuanto mejor sea su crédito, menor será la tasa de interés que obtendrá.

3. Prefiere un préstamo con un período de reembolso más corto

Si desea pagar sus deudas más rápidamente, debe considerar refinanciar sus hipotecas a un plazo de préstamo más corto. Si puede obtener una tasa de interés más barata y al mismo tiempo reducir su plazo, es posible que pueda aumentar sus ahorros. Además, con un período de préstamo más corto, pagará menos intereses en general.

4. El valor de tu casa ha aumentado

Si el valor de su propiedad ha aumentado, la refinanciación puede brindarle alguna ventaja, especialmente si tiene que pagar otros préstamos con intereses altos u otras metas de inversión que desea alcanzar.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite obtener una hipoteca más alta que la que tenía antes, y la diferencia se le entregará en efectivo. Sin embargo, debe tener cuidado de no pagar más en intereses hipotecarios de lo que pagaría por los gastos para los que está utilizando la diferencia.

5. Puedes utilizar tu patrimonio para gastos más urgentes

Nuevamente, el refinanciamiento se puede utilizar para liberar capital en su propiedad real para financiar compras de alta prioridad. Obtener acceso a la equidad, por ejemplo, puede financiar la renovación de una casa o las cuotas escolares de un niño. La cantidad de capital que se le permitirá usar varía según el prestamista, por lo que puede ser útil buscar la orientación de un experto en hipotecas.

6. Puedes consolidar deudas

Refinanciar su préstamo también puede brindarle la oportunidad de consolidar sus deudas y, tal vez, reducir el interés total que está pagando en varios préstamos. Implica consolidar muchas deudas con intereses altos en una sola deuda con intereses más bajos, que puede ser su préstamo para la vivienda o el automóvil y puede resultar en pagos mensuales más bajos en general.

Cuándo no refinanciar

1. Los costes de refinanciación anulan los ahorros

Es crucial tener en cuenta que hay costos involucrados en la refinanciación. Si su monto total es lo suficientemente significativo, podrían compensar fácilmente sus ahorros potenciales.

La refinanciación generalmente incluye los gastos de cierre, lo que puede ayudarlo a decidir si obtener un nuevo préstamo es beneficioso para usted o no. Estas comisiones pueden oscilar entre el 2% y el 5% del importe refinanciado, así que haz los cálculos antes de tomar una decisión.

2. Los ahorros pueden no valer la cantidad de trabajo

Como se explicó anteriormente, los ahorros de un refinanciamiento pueden ser insignificantes en comparación con sus costos. Además, debe considerar si la cantidad de ahorros vale la pena el esfuerzo realizado para refinanciar su préstamo existente.

Recuerde, el proceso de refinanciación es largo y tedioso. Incluso si todo sale bien, deberá seguir varios pasos, como solicitar un nuevo préstamo, enviar la documentación requerida y obtener una tasación profesional.

3. La equidad en su hogar puede disminuir

Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permitirá pedir prestado contra el capital de su propiedad. Sin embargo, eso significa usar el capital de su casa, lo que puede reducir drásticamente su valor. Si desea que le quede un capital sustancial, es posible que un refinanciamiento con retiro de efectivo no sea la opción adecuada para usted.

4. Los pagos mensuales aún pueden elevarse

Tenga en cuenta que la refinanciación está sujeta a cambios de precio y tasas fijas. Además, la mayoría de los bancos filipinos ofrecen duraciones de precios fijos de hasta 20 años.

Si decide refinanciar de una hipoteca de 20 años a una de 10 años, su pago puede aumentar significativamente ya que está reduciendo la cantidad de tiempo que tiene para pagar el préstamo.

¿La refinanciación dañará su crédito?

La refinanciación de hipotecas puede influir en su crédito, pero es poco probable que el efecto sea digno de mención. Por ejemplo, para determinar si es elegible para un refinanciamiento, los prestamistas hipotecarios realizan una verificación de crédito, que se refleja en su archivo de crédito. Una sola pregunta puede deducir varios puntos de su puntaje general.

Cada vez que refinancia, cierra un préstamo y abre uno nuevo. Debido a que su historial de crédito representa el 15% de su puntaje, cerrar un préstamo y luego iniciar uno nuevo ralentiza el plazo, lo que afecta su puntaje.

Generalmente, estos efectos se sentirán solo por un breve tiempo. Si le preocupa dañar su crédito al comparar ofertas de refinanciamiento, intente buscar préstamos dentro de una ventana de 45 días. Cualquier extracción de crédito vinculada a su refinanciamiento durante este tiempo se contará solo como una sola consulta.

La conclusión clave

La refinanciación puede ser una decisión financiera inteligente, pero todo depende de su situación y objetivos. Además, la refinanciación requiere mucho tiempo y esfuerzo, así que determine si los ahorros que puede ganar valen todo el trabajo adicional.

Sin embargo, la oportunidad de ahorrar dinero adquiriendo una mejor tasa de interés y minimizando sus pagos mensuales puede ser demasiado buena como para dejarla pasar. Por lo tanto, si se adapta a su situación, aprovechar las tasas de interés más bajas probablemente lo beneficiará a largo plazo.