Facteurs clés à considérer avant de refinancer un prêt

En 2020, la pandémie de coronavirus a provoqué un effondrement économique mondial. Alors que les nations se sont lentement redressées ces derniers mois, de nombreux particuliers et petites entreprises restent en difficulté financière.

La crise sanitaire a particulièrement touché les consommateurs ordinaires qui ont des hypothèques ou d'autres prêts à rembourser, car il peut être difficile de rester à flot tout en effectuant des remboursements. Une façon d'alléger la charge est de refinancer.

Refinancement de prêts immobiliers, automobiles ou commerciaux

Les propriétaires immobiliers ont une grande chance de réduire leurs taux d'intérêt et leurs mensualités en refinançant leurs hypothèques pré-pandémiques. En fait, les recherches montrent que les taux hypothécaires sur le marché résidentiel philippin ont récemment diminué de 20 % à 30 % à 6 % à 8 % au milieu de la crise financière asiatique.

Outre les hypothèques immobilières, le refinancement automobile présente également une bonne occasion de réduire les taux d'intérêt et les mensualités. Sans oublier, cela peut même permettre aux emprunteurs de modifier la durée de leur prêt auto.

En ce qui concerne les prêts aux entreprises, la Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) a mené de nouvelles politiques pour contrer le déclin économique provoqué par la pandémie mondiale. En conséquence, les taux d'intérêt des prêts aux entreprises sont à un niveau record, ce qui en fait une occasion idéale de refinancer les prêts en cours.

Si vous débattez encore de l'opportunité de refinancer ou non un prêt immobilier, automobile ou commercial, nous discuterons de certains avantages et inconvénients qui peuvent vous aider à prendre une décision. Mais avant de plonger plus profondément, abordons brièvement le fonctionnement du refinancement.

Qu'est-ce que le refinancement ?

Le refinancement consiste à rembourser un prêt existant et à le remplacer par un autre dans l'espoir d'obtenir un taux d'intérêt plus bas et une durée de prêt plus ou moins longue. Par exemple, un emprunteur peut passer d'une durée de 15 ans à une durée de 30 ans, ce qui rend le remboursement du prêt beaucoup plus facile et moins contraignant.

Le refinancement peut également vous permettre de réduire vos mensualités, d'économiser de l'argent sur les intérêts pendant toute la durée du prêt, de modifier vos calendriers de paiement, de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et d'accéder à la valeur nette de votre bien immobilier au cas où vous auriez besoin d'argent.

Le processus

Le refinancement de prêt fonctionne de la même manière qu'une demande de prêt hypothécaire typique. Un prêteur examinera vos finances pour évaluer le nombre de risques et vos qualifications pour vous offrir le meilleur taux d'intérêt. Il s'agit d'un tout nouveau prêt et il pourrait provenir d'un prêteur différent de celui qui vous a accordé votre prêt initial.

Types de prêts de refinancement

Il existe un assortiment de prêts de refinancement disponibles, il est donc essentiel de choisir le type qui convient le mieux à votre situation financière actuelle et à votre capacité de paiement.

1. Prêts à taux fixe

Le prêt à terme à taux fixe a un montant défini de taux d'intérêt et de mensualités. Si vous souhaitez rester dans votre maison pendant au moins sept ans, cela pourrait être une option appropriée pour refinancer une hypothèque.

2. Prêts à taux variable

Les paiements mensuels sur les prêts à taux révisable fluctuent à mesure que les taux d'intérêt augmentent et diminuent également. À court terme, les prêts à taux révisable ont des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts à taux fixe, mais comme ceux-ci sont volatils, vous ne pouvez pas déterminer le montant de vos remboursements de prêt à l'avenir.

3. Prêts avec retrait

Les prêts refinancés par encaissement permettent aux propriétaires qui avaient constitué la valeur nette de leur maison de refinancer et d'emprunter sur cette valeur nette. Cela vous donne un revenu rapide et non imposable que vous pouvez dépenser comme bon vous semble.

Quand refinancer

Généralement, le refinancement est considéré comme une sage décision s'il est avantageux pour votre situation financière. Cela sera largement déterminé par vos objectifs. Par exemple, souhaitez-vous une mensualité plus petite ? Essayez-vous d'économiser de l'argent sur le montant total des intérêts payés? Avez-vous besoin de retirer de l'argent de votre propriété en utilisant la valeur nette que vous avez accumulée?

Voici quatre facteurs à considérer avant de refinancer.

1. Les taux hypothécaires ont diminué

Les taux d'intérêt hypothécaires pour les propriétaires peuvent varier en raison de divers facteurs tels que les fluctuations du marché, l'inflation et les préoccupations mondiales telles que les pandémies. Si les taux d'intérêt hypothécaires baissent, vous pourrez peut-être obtenir un meilleur taux d'intérêt que celui que vous avez actuellement sur votre prêt.

Cependant, de combien les taux d'intérêt hypothécaires doivent-ils baisser avant de décider si le refinancement en vaut la peine ? Une bonne règle empirique consiste à restructurer si les taux d'intérêt sont au moins 1 à 2 % inférieurs à votre taux actuel. Lorsque vous envisagez un refinancement, gardez toujours à l'esprit la durée de votre prêt actuel.

2. Votre pointage de crédit s'est amélioré

Votre pointage de crédit joue un rôle clé dans le choix de votre taux hypothécaire. En général, plus votre crédit est bon, plus le taux d'intérêt que vous obtiendrez sera bas.

3. Vous préférez un prêt avec une durée de remboursement plus courte

Si vous souhaitez rembourser vos dettes plus rapidement, vous devriez envisager de refinancer vos prêts hypothécaires pour une durée de prêt plus courte. Si vous pouvez obtenir un taux d'intérêt moins cher tout en réduisant votre durée, vous pourrez peut-être augmenter votre épargne. De plus, avec une durée de prêt plus courte, vous paierez globalement moins d'intérêts.

4. La valeur de votre maison a augmenté

Si la valeur de votre propriété a augmenté, le refinancement peut présenter certains avantages, en particulier si vous avez d'autres prêts à taux d'intérêt élevé à rembourser ou d'autres objectifs d'investissement que vous souhaitez poursuivre.

Un refinancement en espèces vous permet de contracter une hypothèque plus élevée que celle que vous aviez auparavant, et la différence vous sera remise en espèces. Cependant, vous devez faire attention à ne pas payer plus d'intérêts hypothécaires que vous ne le feriez sur les dépenses pour lesquelles vous utilisez la différence.

5. Vous pouvez utiliser votre capital pour des dépenses plus urgentes

Encore une fois, le refinancement peut être utilisé pour libérer des capitaux propres dans votre bien immobilier afin de financer des achats hautement prioritaires. L'accès à la valeur nette, par exemple, peut financer la rénovation d'une maison ou les frais de scolarité d'un enfant. Le montant de fonds propres que vous serez autorisé à utiliser varie selon le prêteur, il peut donc être utile de demander conseil à un expert en prêts hypothécaires.

6. Vous pouvez consolider vos dettes

Le refinancement de votre prêt peut également vous permettre de consolider vos dettes et, peut-être, de réduire le total des intérêts que vous payez sur plusieurs prêts. Cela implique de consolider de nombreuses dettes à taux d'intérêt élevé en une seule dette à faible taux d'intérêt, qui peut être votre prêt immobilier ou automobile et peut entraîner des paiements mensuels inférieurs dans l'ensemble.

Quand ne pas refinancer

1. Les frais de refinancement annulent les économies

Il est crucial de garder à l'esprit qu'il y a des coûts impliqués dans le refinancement. Si leur montant total est suffisamment important, ils pourraient facilement compenser vos économies potentielles.

Le refinancement comprend généralement les frais de clôture, ce qui peut vous aider à décider si l'obtention d'un nouveau prêt est bénéfique ou non pour vous. Ces frais peuvent varier entre 2% et 5% du montant refinancé, faites donc les calculs avant de prendre une décision.

2. Les économies ne valent peut-être pas la quantité de travail

Comme expliqué ci-dessus, les économies réalisées grâce à un refinancement peuvent être insignifiantes par rapport à ses coûts. En outre, vous devez vous demander si le montant de l'épargne vaut l'effort consacré au refinancement de votre prêt existant.

N'oubliez pas que le processus de refinancement est long et fastidieux. Même si tout se passe bien, vous devrez toujours suivre plusieurs étapes, telles que demander un nouveau prêt, soumettre les documents requis et obtenir une évaluation professionnelle.

3. La valeur nette de votre maison peut diminuer

Un refinancement en espèces vous permettra d'emprunter sur la valeur nette de votre propriété. Cependant, cela signifie utiliser la valeur nette de votre maison, ce qui peut réduire considérablement sa valeur. Si vous souhaitez disposer d'un capital substantiel, un refinancement par encaissement n'est peut-être pas la bonne option pour vous.

4. Les paiements mensuels peuvent encore augmenter

Veuillez noter que le refinancement est soumis à une retarification et à des taux fixes. De plus, la plupart des banques philippines proposent des durées de tarification fixes pouvant aller jusqu'à 20 ans.

Si vous décidez de refinancer une hypothèque de 20 ans à une hypothèque de 10 ans, votre paiement peut augmenter considérablement puisque vous réduisez le temps dont vous disposez pour rembourser le prêt.

Le refinancement nuira-t-il à votre crédit ?

Le refinancement hypothécaire peut influencer votre crédit, mais il est peu probable que l'effet soit notable. Par exemple, pour déterminer si vous êtes admissible à un refinancement, les prêteurs hypothécaires effectuent une vérification de crédit, qui se reflète sur votre dossier de crédit. Une seule question peut déduire plusieurs points de votre note globale.

Chaque fois que vous refinancez, vous fermez un prêt et en ouvrez un nouveau. Étant donné que vos antécédents de crédit représentent 15 % de votre pointage, le fait de clôturer un prêt puis d'en commencer un nouveau ralentit la durée, ce qui affecte votre pointage.

Généralement, ces effets ne se feront sentir que pendant une courte période. Si vous craignez d'endommager votre crédit lorsque vous comparez des offres de refinancement, essayez de rechercher des prêts dans une fenêtre de 45 jours. Toute demande de crédit liée à votre refinancement pendant cette période ne sera comptée que comme une seule demande.

La clé à emporter

Le refinancement peut être une décision financière judicieuse, mais tout dépend de votre situation et de vos objectifs. De plus, le refinancement demande beaucoup de temps et d'efforts, alors déterminez si les économies que vous pouvez réaliser valent tout le travail supplémentaire.

Cependant, la chance d'économiser de l'argent en acquérant un meilleur taux d'intérêt et en minimisant vos remboursements mensuels peut être trop belle pour la laisser passer. Par conséquent, si cela convient à votre situation, profiter de taux d'intérêt plus bas vous sera probablement bénéfique à long terme.