Bir Krediyi Yeniden Finanse Etmeden Önce Dikkate Alınması Gereken Temel Faktörler

2020 yılında, koronavirüs pandemisi dünya çapında bir ekonomik çöküşe neden oldu. Ülkeler bu son birkaç ayda yavaş yavaş toparlanırken, birçok kişi ve küçük işletme mali açıdan zorluk çekmeye devam ediyor.

Sağlık krizi, geri ödeme yaparken ayakta kalmak zor olabileceğinden, ödemesi gereken ipotek veya diğer kredileri olan günlük tüketicileri özellikle etkiledi. Yükü hafifletmenin bir yolu yeniden finanse etmektir.

Ev, Otomobil veya İşletme Kredilerinin Yeniden Finanse Edilmesi

Gayrimenkul sahipleri, pandemi öncesi ipoteklerini yeniden finanse ederek faiz oranlarını ve aylık ödemelerini düşürme konusunda büyük bir şansa sahiptir. Aslında araştırmalar, Filipin konut piyasasındaki ipotek oranlarının son zamanlarda Asya mali krizinin ortasında %20-30'dan %6-8'e düştüğünü gösteriyor.

Gayrimenkul ipoteklerinin yanı sıra, araba yeniden finansmanı da faiz oranlarını ve aylık ödemeleri düşürmek için iyi bir fırsat sunuyor. Bahsetmemek gerekirse, borçluların otomatik kredilerinin uzunluğunu değiştirmelerine bile izin verebilir.

Ticari kredilere gelince, Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), küresel pandeminin getirdiği ekonomik düşüşe karşı yeni politikalar uyguluyor. Sonuç olarak, işletme kredisi faiz oranları rekor düzeyde düşük, bu da onu mevcut kredileri yeniden finanse etmek için ideal bir fırsat haline getiriyor.

Hala bir ev, araba veya işletme kredisini yeniden finanse edip etmeme konusunda tartışıyorsanız, bir karara varmanıza yardımcı olabilecek bazı avantaj ve dezavantajları tartışacağız. Ancak daha derine dalmadan önce, yeniden finansmanın nasıl çalıştığını kısaca ele alalım.

Yeniden finansman nedir?

Yeniden finansman, daha düşük bir faiz oranı ve daha uzun veya daha kısa bir kredi vadesi elde etme umuduyla mevcut bir kredinin geri ödenmesi ve başka bir krediyle değiştirilmesi sürecidir. Örneğin, bir borçlu 15 yıldan 30 yıla geçebilir, bu da krediyi ödemeyi çok daha kolay ve daha az külfetli hale getirir.

Yeniden finansman aynı zamanda aylık taksitlerinizi azaltmanıza, tüm kredi süresi boyunca faizden tasarruf etmenize, ödeme planlarınızı değiştirmenize, ipoteğinizi daha hızlı ödemenize ve paraya ihtiyacınız olması durumunda gayrimenkulünüzdeki öz sermayeye erişmenize olanak tanır.

Süreç

Kredi yeniden finansmanı, tipik bir ipotek uygulamasına benzer şekilde çalışır. Bir borç veren, size en iyi faiz oranını sunmak için risklerin sayısını ve niteliklerinizi değerlendirmek için mali durumunuzu inceleyecektir. Bu tamamen yeni bir kredidir ve ilk kredinizi verenden farklı bir borç verenden gelebilir.

Yeniden Finansman Kredisi Türleri

Çok çeşitli yeniden finansman kredileri mevcuttur, bu nedenle mevcut mali durumunuza ve ödeme gücünüze en uygun türü seçmeniz önemlidir.

1. Sabit oranlı krediler

Sabit faizli kredinin belirli bir faiz oranı ve aylık ödemeleri vardır. Evinizde en az yedi yıl kalmak istiyorsanız, bu bir ipoteği yeniden finanse etmek için uygun bir seçenek olabilir.

2. Değişken faizli krediler

Ayarlanabilir oranlı kredilerdeki aylık ödemeler, faiz oranları da artıp azaldıkça dalgalanır. Kısa vadede, ayarlanabilir faizli krediler sabit faizli kredilerden daha düşük faiz oranlarına sahiptir, ancak bunlar değişken olduğu için gelecekte kredi geri ödemelerinizin ne kadar olacağını belirleyemezsiniz.

3. Nakit çıkışlı krediler

Nakit çıkışlı yeniden finanse edilen krediler, evlerinde öz sermaye oluşturmuş olan ev sahiplerinin bu öz sermayeye karşı yeniden finansman ve borç almalarına olanak tanır. Bu size uygun gördüğünüz şekilde harcayabileceğiniz hızlı, vergisiz bir gelir sağlar.

Ne zaman yeniden finanse edilir

Genel olarak, finansal durumunuz için faydalıysa, yeniden finansman akıllıca bir karar olarak kabul edilir. Bu, büyük ölçüde hedefleriniz tarafından belirlenecektir. Örneğin, daha küçük bir aylık ödeme mi istiyorsunuz? Ödenen toplam faiz miktarından tasarruf etmeye mi çalışıyorsunuz? Oluşturduğunuz öz sermayeyi kullanarak mülkünüzden para çekmeniz mi gerekiyor?

İşte yeniden finansmandan önce dikkate alınması gereken dört faktör.

1. Mortgage oranları düştü

Ev sahipleri için ipotek faiz oranları, piyasa dalgalanmaları, enflasyon ve pandemi gibi küresel endişeler gibi çeşitli faktörler nedeniyle değişebilir. Mortgage faiz oranları düşerse, şu anda kredinizde olduğundan daha iyi bir faiz oranı elde edebilirsiniz.

Ancak, yeniden finansmanın faydalı olup olmadığına karar vermeden önce ipotek faiz oranları ne kadar düşmelidir? İyi bir kural, faiz oranlarının mevcut oranınızdan en az %1-%2 daha düşük olması durumunda yeniden yapılandırma yapmaktır. Yeniden finansmanı düşünürken, her zaman mevcut kredi vadenizi göz önünde bulundurun.

2. Kredi puanınız yükseldi

Kredi puanınız, ipotek oranınızı belirlemede önemli bir rol oynar. Genel olarak, krediniz ne kadar iyi olursa, alacağınız faiz oranı o kadar düşük olur.

3. Daha kısa geri ödeme süresi olan bir krediyi tercih ediyorsunuz

Borçlarınızı daha hızlı ödemek istiyorsanız, ipoteklerinizi daha kısa bir kredi vadesine yeniden finanse etmeyi düşünmelisiniz. Vadenizi kısaltırken daha ucuz bir faiz oranı elde edebilirseniz, tasarruflarınızı artırabilirsiniz. Ayrıca, daha kısa bir kredi süresi ile genel olarak daha az faiz ödersiniz.

4. Evinizin değeri arttı

Mülkünüzün değeri arttıysa, özellikle ödemek istediğiniz başka yüksek faizli kredileriniz veya takip etmek istediğiniz diğer yatırım hedefleriniz varsa, yeniden finansman bazı avantajlar sağlayabilir.

Nakit çıkışlı yeniden finansman, daha önce sahip olduğunuzdan daha yüksek bir ipotek almanıza olanak tanır ve aradaki fark size nakit olarak verilir. Ancak, farkı ne için kullanırsanız kullanın, ipotek faizinde ödeyeceğinizden daha fazlasını ödememeye dikkat etmelisiniz.

5. Daha acil giderler için öz sermayenizi kullanabilirsiniz.

Yine, yüksek öncelikli satın alımları finanse etmek için gayrimenkulünüzdeki öz sermayeyi serbest bırakmak için yeniden finansman kullanılabilir. Örneğin, hakkaniyete erişim, bir ev tadilatını veya bir çocuğun okul ücretlerini finanse edebilir. Kullanmanıza izin verilecek öz sermaye miktarı borç verene göre değişir, bu nedenle bir ipotek uzmanının rehberliğine başvurmak yardımcı olabilir.

6. Borçları konsolide edebilirsiniz

Kredinizi yeniden finanse etmek, borçlarınızı birleştirmeniz ve belki de birkaç krediye ödediğiniz toplam faizi azaltmanız için bir fırsat sağlayabilir. Birçok yüksek faizli borcun, ev veya araba krediniz olabilecek ve genel olarak daha düşük aylık ödemelerle sonuçlanabilecek tek bir düşük faizli borçta birleştirilmesini gerektirir.

Ne zaman yeniden finanse edilmemeli

1. Yeniden finansman maliyetleri tasarrufları geçersiz kılar

Yeniden finansmanla ilgili maliyetlerin olduğunu akılda tutmak çok önemlidir. Toplam tutarları yeterince önemliyse, potansiyel tasarruflarınızı kolayca dengeleyebilirler.

Yeniden finansman, tipik olarak, yeni bir kredi almanın sizin için faydalı olup olmadığına karar vermenize yardımcı olabilecek kapanış giderlerini içerir. Bu ücretler, yeniden finanse edilen miktarın %2 ila %5'i arasında değişebilir, bu nedenle karar vermeden önce hesaplamaları yapın.

2. Tasarruf, yapılan işe değmeyebilir

Yukarıda açıklandığı gibi, bir yeniden finansmandan elde edilen tasarruf, maliyetlerine kıyasla önemsiz olabilir. Ayrıca, tasarruf miktarının mevcut kredinizi yeniden finanse etmek için harcadığınız çabaya değip değmediğini de düşünmelisiniz.

Unutmayın, yeniden finansman süreci uzun ve sıkıcıdır. Her şey yolunda gitse bile, yeni bir kredi başvurusunda bulunmak, gerekli evrakları göndermek ve profesyonel bir değerlendirme yaptırmak gibi birçok adımı izlemeniz gerekecek.

3. Evinizdeki eşitlik azalabilir

Nakit çıkışı yeniden finansmanı, mülkünüzün öz sermayesine karşı borç almanıza olanak tanır. Ancak bu, evinizdeki öz sermayeyi kullanmak anlamına gelir ve bu da değerini önemli ölçüde düşürebilir. Geriye önemli miktarda öz sermaye bırakmak istiyorsanız, nakit çıkışlı yeniden finansman sizin için doğru seçenek olmayabilir.

4. Aylık ödemeler yine de artabilir

Yeniden finansmanın yeniden fiyatlandırmaya ve sabit oranlara tabi olduğunu lütfen unutmayın. Ayrıca, çoğu Filipin bankası 20 yıla kadar sabit fiyatlandırma süreleri sunar.

20 yıllık bir ipotekten 10 yıllık bir ipotekten yeniden finanse etmeye karar verirseniz, krediyi geri ödemeniz gereken süreyi kısalttığınız için ödemeniz önemli ölçüde artabilir.

Yeniden finansman kredinize zarar verir mi?

Mortgage yeniden finansmanı kredinizi etkileyebilir, ancak etkisinin kayda değer olması muhtemel değildir. Örneğin, yeniden finansman için uygun olup olmadığınızı belirlemek için ipotek kredisi verenler, kredi dosyanıza yansıyan bir kredi kontrolü yapar. Tek bir soru, toplam puanınızdan birkaç puan düşebilir.

Ne zaman yeniden finanse ederseniz, bir krediyi kapatır ve yenisini açarsınız. Kredi geçmişiniz puanınızın %15'ini oluşturduğundan, bir kredinin kapatılması ve ardından yeni bir kredi açılması kredinin vadesini yavaşlatır ve bu da puanınızı etkiler.

Genel olarak, bu etkiler sadece kısa bir süre için hissedilecektir. Yeniden finansman tekliflerini karşılaştırırken kredinize zarar vermekten endişe ediyorsanız, 45 günlük bir süre içinde kredi aramaya çalışın. Bu süre zarfında yeniden finansmanınızla bağlantılı herhangi bir kredi çekme işlemi yalnızca tek bir sorgu olarak sayılacaktır.

Anahtar Paket Servis

Yeniden finansman akıllıca bir finansal karar olabilir, ancak hepsi durumunuza ve hedeflerinize bağlıdır. Ayrıca, yeniden finansman önemli ölçüde zaman ve çaba gerektirir, bu nedenle kazanabileceğiniz tasarrufların tüm ekstra çalışmaya değip değmediğini belirleyin.

Bununla birlikte, daha iyi bir faiz oranı elde ederek ve aylık geri ödemelerinizi en aza indirerek tasarruf etme şansı, kaçırılmayacak kadar iyi olabilir. Bu nedenle, durumunuza uygunsa, daha düşük faiz oranlarından yararlanmak, uzun vadede size fayda sağlayacaktır.