Ключевые факторы, которые следует учитывать перед рефинансированием кредита

В 2020 году пандемия коронавируса вызвала мировой экономический коллапс. В то время как страны медленно восстанавливались в последние несколько месяцев, многие люди и малые предприятия по-прежнему испытывают финансовые трудности.

Кризис в области здравоохранения особенно затронул обычных потребителей, у которых есть ипотечные или другие кредиты, которые нужно погасить, поскольку оставаться на плаву при погашении может быть сложно. Один из способов облегчить нагрузку — рефинансировать.

Рефинансирование жилищных, автомобильных или бизнес-кредитов

Владельцы недвижимости имеют отличный шанс снизить свои процентные ставки и ежемесячные платежи, рефинансируя свои ипотечные кредиты до пандемии. Фактически, исследования показывают, что ставки по ипотечным кредитам на филиппинском рынке жилья недавно снизились с 20%-30% до 6%-8% на фоне азиатского финансового кризиса.

Помимо ипотеки на недвижимость, рефинансирование автомобилей также предоставляет хорошую возможность снизить процентные ставки и ежемесячные платежи. Не говоря уже о том, что это может даже позволить заемщикам изменить продолжительность автокредита.

Что касается бизнес-кредитов, Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) проводит новую политику для противодействия экономическому спаду, вызванному глобальной пандемией. В результате процентные ставки по бизнес-кредитам находятся на рекордно низком уровне, что делает его идеальной возможностью для рефинансирования текущих кредитов.

Если вы все еще размышляете о том, рефинансировать ли кредит на дом, автомобиль или бизнес, мы обсудим некоторые преимущества и недостатки, которые могут помочь вам принять решение. Но прежде чем углубиться, давайте кратко рассмотрим, как работает рефинансирование.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это процесс погашения существующего кредита и замены его другим в надежде получить более низкую процентную ставку и более длительный или более короткий срок кредита. Например, заемщик может перейти с 15-летнего на 30-летний срок, что значительно упростит и упростит выплату кредита.

Рефинансирование также может позволить вам сократить ежемесячные платежи, сэкономить деньги на процентах в течение всего срока кредита, изменить графики платежей, быстрее погасить ипотеку и получить доступ к собственному капиталу в вашей недвижимости, если вам понадобятся деньги.

Процесс

Рефинансирование кредита работает аналогично типичной заявке на ипотеку. Кредитор изучит ваши финансы, чтобы оценить количество рисков и вашу квалификацию, чтобы предложить вам лучшую процентную ставку. Это совершенно новый кредит, и он может исходить от другого кредитора, чем тот, который предоставил ваш первоначальный кредит.

Виды кредитов на рефинансирование

Существует широкий ассортимент кредитов рефинансирования, поэтому важно выбрать тот тип, который лучше всего соответствует вашему текущему финансовому положению и платежеспособности.

1. Кредиты с фиксированными процентными ставками

Срочный кредит с фиксированной процентной ставкой имеет определенную процентную ставку и ежемесячные платежи. Если вы хотите остаться в своем доме как минимум на семь лет, это может быть подходящим вариантом для рефинансирования ипотеки.

2. Кредиты с переменной процентной ставкой

Ежемесячные платежи по кредитам с регулируемой процентной ставкой колеблются, поскольку процентные ставки также увеличиваются и уменьшаются. В краткосрочной перспективе кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют более низкие процентные ставки, чем кредиты с фиксированной ставкой, но поскольку они нестабильны, вы не можете определить, насколько велики будут ваши выплаты по кредиту в будущем.

3. Кредиты с обналичкой

Рефинансированные ссуды с обналичкой позволяют домовладельцам, которые накопили капитал в своих домах, рефинансировать и брать кредиты под этот капитал. Это дает вам быстрый, не облагаемый налогом доход, который вы можете потратить по своему усмотрению.

Когда рефинансировать

Как правило, рефинансирование считается мудрым решением, если оно выгодно для вашего финансового положения. Во многом это будет определяться вашими целями. Например, вы хотите меньший ежемесячный платеж? Вы пытаетесь сэкономить на общей сумме выплаченных процентов? Вам нужно получить деньги из вашей собственности, используя собственный капитал, который вы создали?

Вот четыре фактора, которые следует учитывать перед рефинансированием.

1. Ставки по ипотеке снизились

Процентные ставки по ипотеке для домовладельцев могут меняться из-за множества факторов, таких как колебания рынка, инфляция и глобальные проблемы, такие как пандемии. Если процентные ставки по ипотечным кредитам упадут, вы сможете получить более выгодную процентную ставку, чем в настоящее время по вашему кредиту.

Однако насколько должны упасть процентные ставки по ипотечным кредитам, прежде чем будет принято решение о целесообразности рефинансирования? Хорошее эмпирическое правило заключается в том, чтобы реструктурировать, если процентные ставки по крайней мере на 1%-2% ниже, чем ваша текущая ставка. При рассмотрении вопроса о рефинансировании всегда помните о существующем сроке кредита.

2. Ваш кредитный рейтинг улучшился

Ваш кредитный рейтинг играет ключевую роль в определении ставки по ипотеке. Как правило, чем лучше ваш кредит, тем ниже процентная ставка, которую вы получите.

3. Вы предпочитаете кредит с более коротким периодом погашения

Если вы хотите погасить свои долги быстрее, вам следует рассмотреть возможность рефинансирования ипотечных кредитов на более короткий срок кредита. Если вы можете получить более дешевую процентную ставку, одновременно сокращая свой срок, вы можете увеличить свои сбережения. Кроме того, при более коротком сроке кредита вы будете платить меньше процентов в целом.

4. Стоимость вашего дома увеличилась

Если стоимость вашей собственности выросла, рефинансирование может дать некоторые преимущества, особенно если у вас есть другие кредиты с высокой процентной ставкой, которые нужно погасить, или другие инвестиционные цели, которые вы хотите преследовать.

Рефинансирование наличными позволяет вам взять ипотечный кредит на более высокую сумму, чем та, которая у вас была раньше, а разница будет выплачена вам наличными. Тем не менее, вы должны быть осторожны, чтобы не платить больше процентов по ипотеке, чем вы бы заплатили за любые расходы, на которые вы используете разницу.

5. Вы можете использовать свой капитал для более срочных расходов

Опять же, рефинансирование может быть использовано для высвобождения капитала в вашей недвижимости для финансирования высокоприоритетных покупок. Получение доступа к капиталу, например, может финансировать ремонт дома или плату за обучение ребенка. Сумма капитала, которую вам будет разрешено использовать, зависит от кредитора, поэтому может быть полезно обратиться за советом к эксперту по ипотеке.

6. Вы можете консолидировать долги

Рефинансирование вашего кредита также может предоставить вам возможность консолидировать свои долги и, возможно, уменьшить общую сумму процентов, которые вы платите по нескольким кредитам. Это влечет за собой объединение многих долгов с высокими процентами в один долг с более низкой процентной ставкой, который может быть вашим жилищным или автомобильным кредитом и может привести к более низким ежемесячным платежам в целом.

Когда нельзя рефинансировать

1. Затраты на рефинансирование сводят на нет накопления

Важно иметь в виду, что существуют расходы, связанные с рефинансированием. Если их общая сумма достаточно значительна, они могут легко компенсировать ваши потенциальные сбережения.

Рефинансирование обычно включает в себя расходы на закрытие, которые могут помочь вам решить, выгодно ли вам получение нового кредита. Эти сборы могут варьироваться от 2% до 5% от суммы рефинансирования, поэтому перед принятием решения сделайте расчеты.

2. Экономия может не стоить объема работы

Как объяснялось выше, экономия от рефинансирования может быть незначительной по сравнению с его затратами. Кроме того, вам следует подумать, стоит ли сумма сбережений усилий, затраченных на рефинансирование вашего существующего кредита.

Помните, что процесс рефинансирования долгий и утомительный. Даже если все пройдет гладко, вам все равно нужно будет выполнить несколько шагов, таких как подача заявки на новый кредит, подача необходимых документов и проведение профессиональной оценки.

3. Доля в вашем доме может уменьшиться

Рефинансирование наличными позволит вам получить кредит под залог вашей собственности. Однако это означает использование собственного капитала в вашем доме, что может резко снизить его стоимость. Если вы хотите, чтобы у вас оставался значительный капитал, рефинансирование с выплатой наличных средств может оказаться для вас неподходящим вариантом.

4. Ежемесячные платежи все еще могут повышаться

Обратите внимание, что рефинансирование подлежит переоценке и фиксированным ставкам. Более того, большинство филиппинских банков предлагают фиксированные цены на срок до 20 лет.

Если вы решите рефинансировать 20-летнюю ипотеку на 10-летнюю, ваш платеж может значительно увеличиться, поскольку вы уменьшите количество времени, которое вам нужно для погашения кредита.

Повредит ли рефинансирование вашему кредиту?

Рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш кредит, но эффект вряд ли будет заслуживающим внимания. Например, чтобы определить, имеете ли вы право на рефинансирование, ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, которая отражается в вашем кредитном досье. Один вопрос может вычесть несколько баллов из вашей общей оценки.

Всякий раз, когда вы рефинансируете, вы закрываете один кредит и открываете новый. Поскольку ваша кредитная история составляет 15% от вашего балла, закрытие одного кредита, а затем открытие нового замедляет срок, что влияет на ваш балл.

Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого времени. Если вы беспокоитесь о том, чтобы повредить свой кредит при сравнении предложений рефинансирования, попробуйте искать кредиты в течение 45-дневного окна. Любые кредитные запросы, связанные с вашим рефинансированием в течение этого времени, будут учитываться только как один запрос.

Ключевой вывод

Рефинансирование может быть разумным финансовым решением, но все зависит от вашей ситуации и целей. Кроме того, рефинансирование требует значительного времени и усилий, поэтому определите, стоит ли сбережения, которые вы можете заработать, всей дополнительной работы.

Тем не менее, шанс сэкономить деньги за счет лучшей процентной ставки и минимизации ежемесячных выплат может быть слишком хорош, чтобы его упускать. Поэтому, если это подходит для вашей ситуации, использование более низких процентных ставок, вероятно, принесет вам пользу в долгосрочной перспективе.