ธนาคารหาเงินให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ได้ที่ไหน?

แนวคิดเรื่องการธนาคารมีมาตั้งแต่สมัยบาบิโลน และสถาบันการเงินที่เรารู้จักในทุกวันนี้ก็มีมานานหลายศตวรรษเช่นกัน พวกเขายังมาพร้อมกับคำถามเก่า: "ธนาคารจะหาเงินที่ไหนให้กู้ยืมแก่ผู้กู้"

ท้ายที่สุดแล้ว ธนาคารไม่ได้มีไว้สำหรับเก็บเงินฝากเท่านั้น พวกเขาเป็นธุรกิจที่ทำกำไรมหาศาลเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานที่กว้างขวาง พวกเขาทำได้ผ่านเครื่องมือทางการเงินที่หลากหลาย และเราพร้อมที่จะแสดงให้คุณเห็นว่า:

ธนาคารเป็นผู้ให้กู้

ธนาคารสร้างรายได้จากการเป็นผู้ให้กู้ทางการเงินที่ถูกต้องตามกฎหมายที่ใหญ่ที่สุดในโลก แรงจูงใจให้ธนาคารเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายนั้นมาจากกระบวนการพื้นฐานอย่างหนึ่ง ซึ่งสามารถอธิบายได้ดังนี้:

• ยืมเงินจากผู้ฝากและให้รางวัลพวกเขาด้วยอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อย
• ให้ยืมเงินนี้แก่ผู้กู้โดยคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่ามาก

ในระยะสั้นพวกเขาใช้ประโยชน์จากเงินที่ลูกค้าธนาคารจัดหาให้เพื่อทำกำไรจากลูกค้าที่กู้ยืม ความแตกต่างระหว่างค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยเล็กน้อยที่จ่ายให้กับผู้ฝากเงินและค่าธรรมเนียมจำนวนมากที่เรียกเก็บจากผู้กู้จะสร้าง “ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย”

ธนาคารใช้เงินของลูกค้าในการกู้ยืมโดยทำตามทฤษฎีตัวคูณเงิน: แนวคิดที่ว่าเงินทุนเติบโตผ่านกิจกรรมทางการเงิน กล่าวคือ การใช้จ่ายและการลงทุนที่เพิ่มขึ้น อัตราส่วนระหว่างเงินที่ได้รับจากการใช้จ่ายนั้นกับจำนวนเงินที่ใช้คือ "ตัวคูณ" ที่มีชื่อเดียวกัน

ตัวอย่างเช่น หากธนาคารให้ยืมเงินของลูกค้า $100,000 และได้รับดอกเบี้ย $200,000 กลับมา ตัวคูณจะเป็น 2

เมื่อลูกค้าเติมเงินเข้าบัญชี จะไม่มีการเก็บชื่อไว้ในตู้เซฟ เงินทั้งหมดจะถูกเพิ่มลงในพูลแทน อย่างไรก็ตาม เพื่อป้องกันไม่ให้ธนาคารเล่นอย่างรวดเร็วและหลวมกับเงินทุนของลูกค้า Federal Reserve ได้กำหนดข้อกำหนดของเงินสำรอง: จำนวนเงินฝากทั้งหมดที่ลูกค้าทำขึ้นและธนาคารควรเก็บเงินทุนจำนวนเท่าใดไว้เมื่อผู้ฝากจำเป็นต้องถอนเงิน .

เงินทุนเพิ่มเติมสามารถอำนวยความสะดวกในการให้กู้ยืมแก่ลูกค้าใหม่เพื่อสร้างส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย ผู้บริโภคของธนาคารทุกคนต้องรู้คือ เงินที่ทำผ่านเงินฝากจะช่วยให้ธนาคารมีรายได้มากขึ้นในที่สุดด้วยอัตราดอกเบี้ย

กระนั้น การให้กู้ยืมเป็นเพียงธุรกิจที่สร้างรายได้ที่ใหญ่ที่สุดของธนาคาร: ปัจจุบัน พวกเขายังเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลายเพื่อสร้างรายได้มากขึ้น

วิธีการทำเงินที่ธนาคารใช้

สถาบันการเงินที่ประสบความสำเร็จทุกแห่งมีรายได้หลายทาง

การให้ยืม

ดังที่ได้กล่าวมาแล้ว ธนาคารส่วนใหญ่มีกำไรจากรายได้ดอกเบี้ยโดยการกู้ยืมเงินจากลูกค้าและให้ผู้อื่นยืมเงิน

อย่างไรก็ตาม ควรสังเกตว่าธนาคารกลางกำหนดอัตราดอกเบี้ยในช่วงเวลาใดก็ตาม เพื่อให้แน่ใจว่าข้อกำหนดและข้อจำกัดต่างๆ จะส่งเสริมเศรษฐกิจที่ดี อย่างไรก็ตาม ตลาดและความต้องการของประชาชนจากธุรกิจและผู้กู้ยืมรายบุคคลจะกำหนดอัตราระยะยาว ในที่สุด นี่เป็นวิธีหลักที่ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ทำเงินมาโดยตลอด

เป็นที่น่าสังเกตว่าธนาคารยังคงต้องสร้างเงินให้เพียงพอสำหรับหนี้เสียและบัญชีที่ผิดนัด นอกเหนือจากบริการที่เสนอให้กับลูกค้าธนาคาร เช่น บริการธนาคาร (ออนไลน์และออฟไลน์) ธุรกรรม และความสามารถในการถอนเงิน

การลงทุน

วิธีที่สองมุ่งเน้นไปที่ตลาดทุนผ่านบริการที่หลากหลายสำหรับธุรกิจเพื่อการลงทุน โดยพื้นฐานแล้ว มันเป็นแนวคิดที่ทำงานโดยเชื่อมโยงบริษัทต่างๆ ที่ต้องการเงินทุนสำหรับโครงการของพวกเขากับบุคคลที่แสวงหาการลงทุนที่ชาญฉลาดซึ่งให้ผลตอบแทนที่มั่นคง

ตัวเลือกบางส่วนที่อยู่ในหมวดหมู่นี้ ได้แก่ การควบรวมกิจการ (M&As) การจัดจำหน่ายตราสารหนี้และตราสารทุน และบริการซื้อขายหลักทรัพย์ ธนาคารมักจะจัดการกับปัญหาต่างๆ เช่น การเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ผ่านทีมงานภายในเพื่อสนับสนุนความพยายามของพวกเขาต่อไป

ค่าธรรมเนียม

สุดท้าย รายได้จากค่าธรรมเนียมช่วยให้ธนาคารเพิ่มผลกำไรผ่านค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมต่างๆ ที่ลูกค้าอาจได้รับจากหลายสาเหตุ รายได้ประเภทนี้รวมถึงค่าธรรมเนียมรายเดือนเล็กน้อยในการเปิดบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ ค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต ค่าใช้จ่ายเบิกเกินบัญชี ค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม ค่าธรรมเนียมการจัดการการลงทุน และอื่นๆ ค่าธรรมเนียมมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับธนาคารและสถาบันการเงินในช่วงที่เศรษฐกิจตกต่ำ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง

ปัจจัยอะไรที่ส่งผลต่อความสามารถของธนาคารของคุณในการให้ยืมเงิน?

คำถามที่ใหญ่ที่สุดที่ธนาคารทุกแห่งต้องเผชิญคือ "เราสามารถให้ยืมได้เท่าไหร่ในช่วงเวลาที่กำหนด" นี่ไม่ใช่ปัจจัยในการเลือกธนาคารสำหรับตัวคุณเอง เพราะคุณจะไม่ถูกล้วงข้อมูลนั้น อย่างไรก็ตาม จะส่งผลต่อความสามารถในการให้บริการของธนาคารของคุณ

การให้กู้ยืมทั้งหมดมาพร้อมกับระดับความเสี่ยง ผู้กู้ที่ล้มเหลวในการชำระคืนเงินต้นและต้นทุนดอกเบี้ยเป็นเพียงตัวอย่างหนึ่ง การชั่งน้ำหนักความเสี่ยงของลูกค้าแต่ละรายและข้อจำกัดสำหรับสถาบันนั้นเป็นเรื่องส่วนตัวและคำนึงถึงปัจจัยหลายประการ:

• จำนวนเงินฝากทั้งหมดที่ลูกค้าทำอยู่ในปัจจุบัน
• จำนวนเงินทุนที่สงวนไว้สำหรับผู้ฝากตามจริง
• เงินที่จำเป็นในการจ่ายเงินปันผลดอกเบี้ยให้กับผู้ฝากเงิน
• รายได้จากเงินประเภทอื่นในระบบธนาคาร

ธนาคารต้องการ ROI สูงสุด แม้ว่าพวกเขาอาจใช้เครื่องมือที่เข้มงวดในการวิเคราะห์ผู้สมัครแต่ละราย แต่ส่วนใหญ่จะพยายามให้กู้ยืมเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในท้ายที่สุดว่าจะให้ผลกำไรมากขึ้น ไม่น้อยเพราะผลกระทบจากตัวคูณ

อย่างไรก็ตาม มีการวางกรอบการทำงานของรัฐบาลเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้ทั้งหมดปฏิบัติตามกฎระเบียบเฉพาะ รวมถึงข้อกำหนดการสำรอง อัตราส่วนระหว่างเงินทุนที่สถาบันต้องถือไว้กับจำนวนเงินฝากทั้งหมดของลูกค้าขึ้นอยู่กับสภาพเศรษฐกิจ (เช่น อัตราเงินเฟ้อ) และปัจจัยอื่นๆ

การแลกเปลี่ยนระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทนยังคงเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในความสามารถของธนาคารในการให้กู้ยืมเงิน ส่วนหนึ่งเป็นเพราะบัญชีเงินฝากได้รับการประกันโดยรัฐบาล แม้ในสถานการณ์ที่แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่ลูกค้าทุกคนต้องการเข้าถึงเงินทุนในเวลาเดียวกัน .

ตราบใดที่ธนาคารสามารถหาวิธีเพิ่มจำนวนลูกค้าในการเปิดบัญชีเงินฝาก ก็สามารถให้กู้ยืมเงินสดได้มากขึ้น อย่างน้อยก็เมื่อได้รับการสนับสนุนจากค่าคอมมิชชั่นของธนาคารและค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บสำหรับบริการที่เกี่ยวข้องทั้งหมด

วิธีที่ธนาคารได้รับเงินฝาก

โมเดลธุรกิจทั้งหมดของพวกเขาอาศัยบัญชีเงินฝากและส่วนต่างดอกเบี้ยเป็นหลัก ดังนั้นธนาคารจึงใช้กลยุทธ์ทางการตลาดเชิงรุกเพื่อกระตุ้นให้ผู้คนเข้าร่วมธุรกิจของพวกเขา แม้ว่าสิ่งที่พวกเขาทำจะต้องเป็นไปตามข้อบังคับการโฆษณาของรัฐบาล แต่ก็มีหลายสิ่งที่ธนาคารสามารถใช้เพื่อเอาชนะใจลูกค้าได้:

• สร้างความมั่นใจว่าจะได้เห็นแบรนด์ของพวกเขาบ่อยๆ
• ให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับบัญชีออมทรัพย์
• โปรโมชั่นพิเศษ เช่น โอนยอด 0% นาน 12 เดือน
• เสนอธุรกรรมและถอนเงินออนไลน์และออฟไลน์ฟรี
• ลบค่าสมัครและรวมบริการเสริมฟรี เช่น ประกัน

ธนาคารต้องการโฆษณาความสามารถในการปรับแต่งเพิ่มเติม ดังนั้น บัญชีอาจได้รับการออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับนักเรียน ผู้ออมเงิน ผู้สูงอายุ และข้อมูลประชากรอื่นๆ

โดยรวมแล้ว ความสามารถของธนาคารในการให้กู้ยืมเงินไม่ได้ขึ้นอยู่กับเงินฝากทั้งหมด แต่เป็นกระดูกสันหลัง หากฐานลูกค้าของผู้ฝากเพิ่มขึ้น กลุ่มผู้กู้ก็สามารถทำได้เช่นกัน

บทสรุป

ผู้บริโภคส่วนใหญ่ไม่รู้ว่าธนาคารทำเงินได้ที่ไหน คำตอบสั้น ๆ คือพวกเขาทำโดยการยืมเงินจากผู้ฝากเงินและให้ยืมกับลูกค้ารายอื่นด้วยต้นทุนที่เพิ่มขึ้น สถาบันเหล่านี้ยังได้รับการสนับสนุนโดยระบบบริการพิเศษ ค่าธรรมเนียม และค่าคอมมิชชั่น

เมื่อรวมกันแล้ว สินทรัพย์เหล่านั้นให้ผลตอบแทนมหาศาล ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมธนาคารถึงมีความสามารถในการสร้างรายได้นับพันล้าน