Bankalar Borçlulara Borç Vermek İçin Parayı Nereden Buluyor?

Bankacılık kavramının geçmişi Babil'e kadar uzanır ve bugün bildiğimiz finans kurumları da yüzyıllardır var olmuştur. Ayrıca çok eski bir soruyla gelirler: “Bankalar borç alanlara borç vermek için parayı nereden buluyor?”

Sonuçta, Bankalar sadece mevduat depolamak için değildir; kapsamlı operasyonel maliyetlerini karşılamak için büyük karlar elde eden işletmelerdir. Bunu bir dizi finansal araç aracılığıyla yapıyorlar ve biz size nasıl yapılacağını göstermek için buradayız:

Bankalar Borç Verendir

Bankalar, öncelikle gezegendeki en büyük meşru finansal borç verenler olarak para üretirler. Bankaların ürün yelpazesini sunma teşviki, aşağıdaki gibi tanımlanabilecek tek bir temel süreçten kaynaklanmaktadır:

• Mevduat sahiplerinden borç para alın ve onları küçük faiz oranlarıyla ödüllendirin.
• Bu parayı borçlulara ödünç verin, çok daha yüksek faiz oranları talep edin.

Kısacası, borç alan müşterilerinden kar etmek için bankacılık müşterileri tarafından sağlanan parayı kullanırlar. Mevduat sahiplerine ödenen küçük faiz ücretleri ile borçlulara uygulanan yüksek ücretler arasındaki fark, bir “faiz oranı farkı” yaratır.

Bankalar, para çarpanı teorisini takip ederek müşterilerinin parasını kredilere harcar: Sermayenin finansal faaliyet, yani artan harcama ve yatırım yoluyla büyüdüğü fikri. Bu harcama sonucunda kazanılan para ile harcanan miktar arasındaki oran, aynı adı taşıyan “çarpan”dır.

Örneğin, bir banka müşterisinin parasından 100.000 ABD Doları ödünç verir ve 200.000 ABD Doları faiz geri kazanırsa, çarpan 2 olacaktır.

Bir müşteri bir hesaba para eklediğinde, üzerinde adının yazılı olduğu bir kasada tutulmaz. Bunun yerine, tüm para bir havuza eklenir. Bununla birlikte, bankanın müşteri sermayesi ile hızlı ve gevşek oynamasını durdurmak için, Federal Rezerv rezerv gereksinimini belirler: Müşteriler tarafından yapılan toplam mevduat miktarı ve mevduat sahiplerinin para çekmesi gerektiğinde banka tarafından bu sermayenin ne kadarının tutulması gerektiği. .

Ek fonlar, faiz oranı farkını oluşturmak için yeni müşterilere borç vermeyi kolaylaştırabilir. Bir banka tüketicisinin bilmesi gereken tek şey, mevduat yoluyla yapılan herhangi bir paranın nihayetinde faiz oranı sayesinde bankaların daha da fazla kazanmasına yardımcı olacağıdır.

Yine de kredi verme, bankaların en büyük para kazandıran işidir: Günümüzde, daha fazla gelir elde etmek için çok çeşitli finansal ürünler de sunmaktadırlar.

Bankaların Kullandığı Para Kazanma Yöntemleri

Herhangi bir başarılı finansal kurumun birden fazla gelir akışı vardır.

ödünç verme

Daha önce de belirtildiği gibi, bankalar faiz gelirlerinden öncelikle müşterilerden borç alıp başkalarına borç vererek kar etmektedirler.

Yine de, şartlar ve limitlerin sağlıklı bir ekonomiyi teşvik etmesini sağlamak için merkez bankalarının herhangi bir zamanda faiz oranlarını belirlediklerine dikkat edilmelidir. Ancak, işletmelerden ve bireysel borçlulardan gelen piyasa ve kamu talebi, uzun vadeli oranları belirleyecektir. Sonuç olarak, bu her zaman çoğu ticari bankanın para kazanmasının birincil yolu olmuştur.

Bankaların hala kötü borçları ve temerrüde düşmüş hesapları karşılamak için yeterli para üretmeleri gerektiğini belirtmekte fayda var. Bu, banka hizmetleri (çevrimiçi ve çevrimdışı), işlemler ve para çekme yetenekleri gibi banka müşterilerine sunulan hizmetlere ektir.

yatırım

İkinci yöntem, işletmelere yatırım yapmaları için sağlanan bir dizi hizmet aracılığıyla sermaye piyasalarına odaklanmaktadır. Esasen, projeleri için fon ihtiyacı olan şirketleri istikrarlı getiriler sunan akıllı yatırımlar arayan bireylerle buluşturan bir kavramdır.

Bu kategoriye giren seçeneklerden bazıları birleşme ve devralma (M&As), borç ve öz sermaye aracılık ve ticaret hizmetlerini içerir. Bankalar, çabalarını daha fazla desteklemek için genellikle kurum içi ekipler aracılığıyla aracılık gibi sorunları ele alır.

ücretler

Son olarak, ücrete dayalı gelir, bankaların, müşterilerin çeşitli nedenlerle maruz kalabilecekleri bir dizi ek ücret yoluyla kârlarını artırmalarına olanak tanır. Bu gelir türü, bir çek veya tasarruf hesabını açık tutmak için küçük aylık ücretleri, kredi kartı ücretlerini, kredili mevduat maliyetlerini, geç ödeme ücretlerini, işlem ücretlerini, yatırım yönetim ücretlerini ve daha fazlasını içerir. Faiz oranları daha düşük olduğu için ücretler, ekonomik gerileme anlarında bankalar ve finans kurumları için özellikle önemlidir.

Bankanızın Borç Verme Yeteneğini Hangi Faktörler Etkiliyor?

Herhangi bir bankanın karşılaştığı en büyük soru, “Herhangi bir zamanda ne kadar borç verebiliriz?” Bu, bu bilgilere özel olmayacağınız için, kendiniz için bir banka seçmeyi etkileyen bir şey değildir. Ancak, bankanızın hizmet verme kapasitesini etkileyecektir.

Tüm krediler bir dereceye kadar risk içerir. Borçluların anapara ve faiz maliyetlerini geri ödememesi sadece bir örnektir. Bireysel müşterilerin risklerini ve kurumun kendi limitlerini tartmak subjektiftir ve çeşitli faktörleri hesaba katar:

• Şu anda müşteriler tarafından yapılan toplam mevduat tutarı
• Mudiler için ayrılmış gerçekçi bir sermaye miktarı
• Mevduat sahiplerine faiz temettüleri ödemek için gereken para
• Bankacılık sistemindeki diğer para türlerinden elde edilen gelir

Bankalar maksimum yatırım getirisi ister; Bireysel başvuru sahiplerini analiz etmek için katı araçlar koyabilseler de, çoğunluk mümkün olduğu kadar çok para ödünç vermeye çalışacak ve sonuçta daha fazla kar elde edecek - özellikle de çarpan etkisinden dolayı.

Ancak, tüm borç verenlerin belirli düzenlemelere uymasını sağlamak için bir hükümet çerçevesi mevcuttur. Zorunlu karşılıkları içerir. Bir kurumun tutması gereken sermaye ile müşterilerin toplam mevduatları arasındaki oran, ekonominin durumuna (örneğin enflasyon) ve diğer faktörlere bağlıdır.

Risk ve getiri arasındaki değiş tokuş, bir bankanın borç para verme kabiliyetindeki en önemli faktör olmaya devam ediyor, çünkü kısmen mevduat hesapları devlet tarafından sigortalanıyor, hatta tüm müşterilerin fonlarına aynı anda erişmek istediği neredeyse imkansız durumda bile .

Bir banka mevduat hesabı açmak için daha fazla müşteri kazanmanın bir yolunu bulabildiği sürece, özellikle banka komisyonları ve ilgili tüm hizmetler için alınan ücretlerle daha fazla desteklendiğinde daha fazla nakit ödünç verme konumunda olacaktır.

Bankalar Nasıl Mevduat Kazanır?

Tüm iş modelleri ağırlıklı olarak mevduat hesaplarına ve faiz yayılmasına dayanıyor, bu nedenle bankalar insanları işlerine katılmaya teşvik etmek için agresif pazarlama stratejileri kullanıyor. Yaptıkları her şey devletin reklam düzenlemelerine uymak zorunda olsa da, bankaların müşteri kazanmak için kullanabileceği birkaç şey vardır:

• Markalaşmalarının sıklıkla görülmesini sağlamak
• Tasarruf hesaplarında daha yüksek faiz oranı sunmak
• 12 ay boyunca %0 bakiye transferi gibi özel promosyonlar
• Çevrimiçi ve çevrimdışı ücretsiz işlemler ve para çekme seçenekleri
• Başvuru maliyetlerinin kaldırılması ve sigorta gibi ücretsiz ekstra hizmetlerin dahil edilmesi

Bankalar ayrıca özelleştirilebilirliğin reklamını yapmak isterler: Sonuç olarak, hesaplar öğrenciler, ipotek tasarruf sahipleri, yaşlılar ve diğer demografiler için özel olarak tasarlanabilir.

Sonuç olarak, bankaların borç para verme yeteneği tamamen mevduata bağlı değildir, ancak belkemiğidir. Mudilerin müşteri tabanı büyürse, borçlu havuzları da büyüyebilir.

Çözüm

Çoğu tüketici, bankaların paralarını nereden kazandığını bilmiyor. Kısa cevap, bunu mevduat sahiplerinden borç para alarak ve diğer müşterilere artan bir maliyetle borç vererek yapmalarıdır. Bu kurumlar ayrıca bir ekstra hizmet, ücret ve komisyon sistemi ile desteklenmektedir.

Kümülatif olarak, bu varlıklar muazzam getiriler sağlar, bu yüzden bankaların milyarlar kazanma yeteneğiyle övünmesinin nedeni budur.