De unde obțin băncile bani pentru a împrumuta debitorilor?

Conceptul de bancă datează din Babilon, iar instituțiile financiare așa cum le cunoaștem astăzi există și ele de secole. De asemenea, vin cu o întrebare veche: „De unde obțin băncile bani pentru a împrumuta debitorilor?”

La urma urmei, băncile nu sunt doar pentru stocarea depozitelor; sunt afaceri care realizează profituri mari pentru a-și acoperi costurile operaționale extinse. Ei fac acest lucru printr-o serie de instrumente financiare, iar noi suntem aici pentru a vă arăta cum:

Băncile sunt creditori

Băncile generează bani în primul rând prin faptul că sunt cei mai mari creditori financiari legitimi de pe planetă. Stimulentul pentru bănci de a-și oferi gama de produse provine dintr-un proces fundamental, care poate fi descris după cum urmează:

• Împrumutați bani de la deponenți și recompensați-i cu dobânzi mici.
• Împrumută acești bani debitorilor, percepând dobânzi mult mai mari.

Pe scurt, aceștia valorifică banii furnizați de clienții lor bancari pentru a profita de pe urma clienților împrumutați. Diferența dintre comisioanele mici de dobândă plătite deponenților lor și comisioanele mari percepute debitorilor creează o „diferență a ratei dobânzii”.

Băncile cheltuiesc banii clienților lor pe împrumuturi urmând teoria multiplicatorului monetar: Ideea că capitalul crește prin activitatea financiară, adică creșterea cheltuielilor și investițiilor. Raportul dintre banii câștigați ca rezultat al acelei cheltuieli și suma cheltuită este „multiplicatorul” omonim.

De exemplu, dacă o bancă împrumută cuiva 100.000 USD din banii clienților săi și câștigă înapoi 200.000 USD în dobândă, multiplicatorul va fi 2.

Când un client adaugă bani într-un cont, aceștia nu sunt păstrați într-un seif cu numele lor pe el. În schimb, toți banii sunt adăugați la un pool. Cu toate acestea, pentru a împiedica banca să joace rapid și liber cu capitalul clienților, Rezerva Federală stabilește cerința de rezervă: suma totală a depozitelor efectuate de clienți și cât de mult din acel capital ar trebui să fie păstrat de bancă pentru atunci când deponenții trebuie să efectueze retrageri. .

Fondurile suplimentare pot facilita acordarea de împrumuturi către clienți noi pentru a crea marja ratei dobânzii. Tot ce trebuie să știe un consumator de bancă este că orice bani obținuți prin depozite vor ajuta în cele din urmă băncile să câștige și mai mult, datorită ratei dobânzii.

Totuși, creditarea este doar cea mai mare afacere generatoare de bani a băncilor: în prezent, acestea oferă, de asemenea, o gamă largă de produse financiare pentru a crea mai multe venituri.

Metodele de a face bani folosite de bănci

Orice instituție financiară de succes are mai multe fluxuri de venituri.

Împrumut

După cum am menționat, băncile profită în primul rând din veniturile din dobânzi împrumutând bani de la clienți și împrumutându-i altora.

Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că băncile centrale stabilesc ratele dobânzilor în orice moment pentru a se asigura că termenii și limitele promovează o economie sănătoasă. Cu toate acestea, piața și cererea publică din partea întreprinderilor și a debitorilor individuali vor stabili ratele pe termen lung. În cele din urmă, acesta a fost întotdeauna principalul mod în care majoritatea băncilor comerciale câștigă bani.

Este demn de remarcat faptul că băncile încă trebuie să genereze suficienți bani pentru a acoperi datorii neperformante și conturile neplate. Aceasta este în plus față de serviciile oferite clienților băncilor, cum ar fi serviciile bancare (online și offline), tranzacții și capabilități de retragere.

Investind

A doua metodă se concentrează pe piețele de capital printr-o gamă de servicii oferite întreprinderilor pentru investiții. În esență, este un concept care funcționează prin conectarea companiilor care au nevoie de fonduri pentru proiectele lor cu persoane care caută investiții inteligente care să ofere randamente stabile.

Unele dintre opțiunile care se încadrează în această categorie includ fuziuni și achiziții (M&A), subscrierea de datorii și capitaluri proprii și serviciile de tranzacționare. Băncile se vor ocupa adesea de probleme precum brokerajul prin intermediul echipelor interne pentru a-și susține eforturile în continuare.

Taxe

În cele din urmă, venitul bazat pe comisioane permite băncilor să-și crească profiturile printr-o serie de taxe suplimentare pe care clienții le pot suporta din diverse motive. Acest tip de venit include mici comisioane lunare pentru a menține deschis un cont curent sau de economii, comisioane pentru cardul de credit, costuri de descoperit de cont, taxe de întârziere, comisioane de tranzacție, comisioane de gestionare a investițiilor și multe altele. Comisioanele sunt deosebit de importante pentru bănci și instituții financiare în momentele de recesiune economică, deoarece ratele dobânzilor sunt mai mici.

Ce factori afectează capacitatea băncii dvs. de a împrumuta bani?

Cea mai mare întrebare cu care se confruntă orice bancă este: „Cât putem împrumuta la un moment dat?” Acest lucru nu este un factor care influențează alegerea unei bănci pentru dvs., deoarece nu veți fi la curent cu aceste informații. Cu toate acestea, va influența capacitatea băncii dvs. de a fi de serviciu.

Toate împrumuturile vin cu un anumit grad de risc. Debitorii care nu plătesc principalul și costurile cu dobânda este doar un exemplu. Cântărirea riscurilor clienților individuali și a limitelor pentru instituție în sine este subiectivă și ia în considerare mai mulți factori:

• Suma totală a depozitelor efectuate în prezent de către clienți
• O sumă realistă de capital rezervată deponenților
• Bani necesari pentru plata dividendelor dobânzilor deponenților
• Venituri din alte tipuri de bani din cadrul sistemului bancar

Băncile doresc rentabilitate maximă a investițiilor; deși pot pune în aplicare instrumente stricte pentru a analiza solicitanții individuali, majoritatea va încerca să împrumute cât mai mulți bani posibil, deoarece în cele din urmă vor genera profituri mai mari - nu în ultimul rând datorită efectului multiplicator.

Cu toate acestea, există un cadru guvernamental pentru a se asigura că toți creditorii respectă reglementările specifice. Include cerințele de rezervă. Raportul dintre capitalul pe care trebuie să-l dețină o instituție și depozitele totale ale clienților depinde de starea economiei (de exemplu, inflația) și de alți factori.

Compartimentul dintre risc și rentabilitate rămâne cel mai semnificativ factor în capacitatea unei bănci de a împrumuta bani, în parte pentru că conturile de depozit sunt asigurate de guvern, chiar și în situația aproape imposibilă în care toți clienții doresc să își acceseze fondurile în același timp. .

Atâta timp cât o bancă poate găsi o modalitate de a câștiga mai mulți clienți pentru a deschide conturi de depozit, va fi în măsură să împrumute mai mulți numerar - nu în ultimul rând atunci când este susținută în continuare de comisioanele bancare și de comisioanele percepute pentru toate serviciile conexe.

Cum câștigă băncile depozite

Întregul lor model de afaceri se bazează în mare măsură pe conturile de depozit și pe răspândirea dobânzii, așa că băncile folosesc strategii de marketing agresive pentru a încuraja oamenii să se alăture afacerii lor. Deși orice fac trebuie să respecte reglementările guvernamentale în materie de publicitate, există câteva lucruri pe care băncile le pot folosi pentru a câștiga clienți:

• Asigurarea că branding-ul lor este văzut frecvent
• Oferirea unei dobânzi mai mari la conturile de economii
• Promoții speciale, cum ar fi transferuri de sold 0% pentru 12 luni
• Oferă tranzacții și retrageri gratuite online și offline
• Eliminarea costurilor aplicației și includerea de servicii suplimentare gratuite, cum ar fi asigurarea

În plus, băncile doresc să facă publicitate personalizării: în consecință, conturile pot fi concepute special pentru studenți, economisitori de credite ipotecare, cetățeni în vârstă și alte categorii demografice.

Una peste alta, capacitatea băncilor de a împrumuta bani nu depinde în totalitate de depozite, dar este coloana vertebrală. Dacă baza lor de clienți de deponenți crește, și grupul lor de debitori poate crește.

Concluzie

Majoritatea consumatorilor nu știu de unde își fac băncile banii. Răspunsul scurt este că o fac împrumutând bani de la deponenți și împrumutându-i altor clienți la un cost mai mare. Aceste instituții sunt, de asemenea, susținute de un sistem de servicii suplimentare, taxe și comisioane.

Cumulativ, aceste active generează profituri extraordinare, motiv pentru care băncile se laudă cu capacitatea de a câștiga miliarde.