Où les banques obtiennent-elles de l'argent pour prêter aux emprunteurs ?

Le concept de banque remonte à Babylone, et les institutions financières telles que nous les connaissons aujourd'hui existent également depuis des siècles. Ils viennent également avec une question séculaire : "Où les banques obtiennent-elles de l'argent à prêter aux emprunteurs ?"

Après tout, les banques ne servent pas uniquement à stocker des dépôts ; ce sont des entreprises qui réalisent de gros bénéfices pour couvrir leurs coûts opérationnels importants. Ils le font grâce à une gamme d'outils financiers, et nous sommes là pour vous montrer comment :

Les banques sont des prêteurs

Les banques génèrent de l'argent principalement en étant les plus grands prêteurs financiers légitimes de la planète. L'incitation pour les banques à proposer leur gamme de produits provient d'un processus fondamental, qui peut être décrit comme suit :

• Empruntez de l'argent aux déposants et récompensez-les avec de petits taux d'intérêt.
• Prêtez cet argent aux emprunteurs, en facturant des taux d'intérêt beaucoup plus élevés.

En bref, ils tirent parti de l'argent fourni par leurs clients bancaires pour tirer profit de leurs clients emprunteurs. La différence entre les petits frais d'intérêt payés à leurs déposants et les frais élevés facturés aux emprunteurs crée un « écart de taux d'intérêt ».

Les banques dépensent l'argent de leurs clients en prêts en suivant la théorie du multiplicateur monétaire : l'idée que le capital croît grâce à l'activité financière, c'est-à-dire l'augmentation des dépenses et des investissements. Le rapport entre l'argent gagné grâce à ces dépenses et le montant dépensé est le "multiplicateur" du même nom.

Par exemple, si une banque prête à quelqu'un 100 000 $ de l'argent de ses clients et récupère 200 000 $ d'intérêts, le multiplicateur sera de 2.

Lorsqu'un client ajoute de l'argent à un compte, il n'est pas conservé dans un coffre-fort à son nom. Au lieu de cela, tout l'argent est ajouté à un pool. Cependant, pour empêcher la banque de jouer rapidement et librement avec le capital des clients, la Réserve fédérale fixe l'exigence de réserve : le montant total des dépôts effectués par les clients et la part de ce capital qui doit être conservée par la banque lorsque les déposants doivent effectuer des retraits. .

Des fonds supplémentaires peuvent faciliter les prêts à de nouveaux clients pour créer l'écart de taux d'intérêt. Tout ce qu'un consommateur de banque doit savoir, c'est que tout argent gagné par le biais de dépôts aidera finalement les banques à gagner encore plus, grâce au taux d'intérêt.

Pourtant, le prêt n'est que l'activité la plus génératrice de revenus des banques : de nos jours, elles proposent également une large gamme de produits financiers pour générer plus de revenus.

Les méthodes lucratives utilisées par les banques

Toute institution financière qui réussit a plusieurs sources de revenus.

Prêt

Comme mentionné, les banques profitent principalement des revenus d'intérêts en empruntant de l'argent à leurs clients et en le prêtant à d'autres.

Néanmoins, il convient de noter que les banques centrales fixent les taux d'intérêt à tout moment pour s'assurer que les conditions et les limites favorisent une économie saine. Cependant, le marché et la demande publique des entreprises et des emprunteurs individuels fixeront les taux à long terme. En fin de compte, cela a toujours été le principal moyen pour la plupart des banques commerciales de gagner de l'argent.

Il convient de noter que les banques doivent encore générer suffisamment d'argent pour couvrir les créances irrécouvrables et les comptes en défaut. Cela s'ajoute aux services offerts aux clients des banques, tels que les services bancaires (en ligne et hors ligne), les transactions et les capacités de retrait.

Investir

La deuxième méthode est axée sur les marchés de capitaux à travers une gamme de services fournis aux entreprises pour investir. Il s'agit essentiellement d'un concept qui fonctionne en mettant en relation des entreprises qui ont besoin de fonds pour leurs projets avec des particuliers qui recherchent des investissements intelligents offrant des rendements stables.

Certaines des options qui entrent dans cette catégorie comprennent les fusions et acquisitions (M&A), la souscription de dettes et de capitaux propres et les services de négociation. Les banques traitent souvent des problèmes tels que le courtage par le biais d'équipes internes pour soutenir davantage leurs efforts.

Frais

Enfin, les revenus basés sur les commissions permettent aux banques d'accroître leurs bénéfices grâce à une gamme de frais supplémentaires que les clients peuvent encourir pour diverses raisons. Ce type de revenu comprend de petits frais mensuels pour garder un compte courant ou d'épargne ouvert, des frais de carte de crédit, des frais de découvert, des frais de retard de paiement, des frais de transaction, des frais de gestion de placement, etc. Les frais sont particulièrement importants pour les banques et les institutions financières en période de ralentissement économique, car les taux d'intérêt sont plus bas.

Quels facteurs affectent la capacité de votre banque à prêter de l'argent ?

La plus grande question à laquelle toute banque est confrontée est : « Combien pouvons-nous prêter à un moment donné ? » Ce n'est pas quelque chose qui compte dans le choix d'une banque pour vous-même, car vous ne serez pas au courant de ces informations. Cependant, cela influencera la capacité de votre banque à rendre service.

Tout prêt comporte un degré de risque. Les emprunteurs qui ne remboursent pas le principal et les intérêts n'en sont qu'un exemple. La pondération des risques des clients individuels et des limites pour l'institution elle-même est subjective et prend en compte plusieurs facteurs :

• Le montant total des dépôts actuellement effectués par les clients
• Un montant réaliste de capital réservé aux déposants
• Argent nécessaire pour payer les dividendes d'intérêts aux déposants
• Revenus provenant d'autres types de monnaie au sein du système bancaire

Les banques veulent un retour sur investissement maximal ; bien qu'ils puissent mettre en place des outils stricts pour analyser les candidats individuels, la majorité essaiera de prêter autant d'argent que possible car cela générera finalement des profits plus importants, notamment en raison de l'effet multiplicateur.

Cependant, un cadre gouvernemental est en place pour s'assurer que tous les prêteurs adhèrent à des réglementations spécifiques. Il comprend les réserves obligatoires. Le rapport entre le capital qu'une institution doit détenir et le total des dépôts des clients dépend de l'état de l'économie (par exemple, l'inflation) et d'autres facteurs.

Le compromis entre risque et rendement reste le facteur le plus important dans la capacité d'une banque à prêter de l'argent, en partie parce que les comptes de dépôt sont assurés par le gouvernement, même dans la situation presque impossible où tous les clients veulent accéder à leurs fonds en même temps .

Tant qu'une banque peut trouver un moyen d'attirer plus de clients pour ouvrir des comptes de dépôt, elle sera en mesure de prêter plus d'argent, notamment lorsqu'elle sera soutenue par les commissions bancaires et les frais facturés pour tous les services connexes.

Comment les banques obtiennent des dépôts

L'ensemble de leur modèle commercial repose fortement sur les comptes de dépôt et la répartition des intérêts, de sorte que les banques utilisent des stratégies de marketing agressives pour encourager les gens à rejoindre leur entreprise. Bien que tout ce qu'elles font doit respecter les réglementations gouvernementales en matière de publicité, les banques peuvent utiliser plusieurs éléments pour gagner des clients :

• Veiller à ce que leur image de marque soit fréquemment vue
• Offrir un taux d'intérêt plus élevé sur les comptes d'épargne
• Des promotions spéciales comme des transferts de solde à 0 % pendant 12 mois
• Offrir des transactions et des retraits gratuits en ligne et hors ligne
• Suppression des frais de candidature et inclusion de services supplémentaires gratuits comme l'assurance

Les banques souhaitent également promouvoir la personnalisation : par conséquent, les comptes peuvent être spécialement conçus pour les étudiants, les épargnants hypothécaires, les personnes âgées et d'autres groupes démographiques.

Dans l'ensemble, la capacité des banques à prêter de l'argent ne dépend pas entièrement des dépôts, mais c'est l'épine dorsale. Si leur clientèle de déposants s'agrandit, leur bassin d'emprunteurs le peut aussi.

Conclusion

La plupart des consommateurs ne savent pas où les banques gagnent leur argent. La réponse courte est qu'ils le font en empruntant de l'argent aux déposants et en le prêtant à d'autres clients à un coût accru. Ces institutions sont également soutenues par un système de services supplémentaires, de frais et de commissions.

Cumulativement, ces actifs rapportent d'énormes rendements, c'est pourquoi les banques se vantent d'avoir la capacité de gagner des milliards.