Estratégias de Investimento por Idade Dos anos 20 aos anos 80

Investir para a aposentadoria está entre as decisões mais importantes que você pode tomar para garantir seu futuro financeiro. Nunca é muito cedo – ou muito tarde – para começar a economizar. A abordagem que você deve adotar depende de sua idade, tolerância a riscos, objetivos e outros fatores.

Embora não haja uma regra universal, este artigo sobre estratégias de investimento por idade deve fornecer uma boa visão geral de como abordar a alocação de ativos para a poupança para a aposentadoria. Portanto, seja você um millennial, um Gen Xer ou um baby boomer, continue lendo para aprender como estruturar seu portfólio de investimentos.

Alocação de Ativos por Idade - Considerações Gerais

Antes de começar a investir em suas contas de aposentadoria, você precisa avaliar as classes de ativos e seus prós e contras. Alguns ativos comuns que os investidores investem em sua renda de aposentadoria são ações, títulos, dinheiro e equivalentes a dinheiro. Imóveis, futuros e commodities são outras opções.

A estratégia de investimento mais adequada normalmente depende da volatilidade do mercado. Por exemplo, investir em ações é mais arriscado do que investir em títulos, mas promete ganhos maiores. É por isso que os investidores preferem ações quando o mercado está em alta. Mas quando o comércio se torna difícil, eles tiram dinheiro do mercado de ações e investem em títulos.

De acordo com isso, você deve sempre levar em consideração o nível de tolerância ao risco. Normalmente, uma maior tolerância ao risco é mais comum na estratégia de investimento do milênio do que na abordagem dos baby boomers, pois os primeiros têm mais tempo para compensar possíveis perdas.

Diversificar seus investimentos é essencial para sua estabilidade financeira na aposentadoria. Como diz o ditado: você nunca deve colocar todos os ovos na mesma cesta.

Opções de poupança para aposentadoria

Você pode escolher entre vários tipos de contas de investimento para economizar fundos para sua aposentadoria, tendo em mente que uma conta de aposentadoria individual e um 401 (k) estão entre os mais populares. Enquanto o 401(k) é um plano de aposentadoria que os empregadores oferecem a seus funcionários, a conta de aposentadoria individual (IRA) é um plano que uma pessoa estabelece por conta própria, sem o envolvimento do empregador.

Ambas as contas oferecem certas vantagens fiscais, mas observe que o limite de contribuição anual é de US$ 6.000 para IRAs tradicionais e Roth IRAs, enquanto o limite para 401(k) é de US$ 20.500 em 2022.

Investimentos por idade

Agora que abordamos alguns aspectos que você precisa considerar ao começar a investir, vamos ver como deve ser sua alocação de investimento por uma determinada idade. Observe que as informações de finanças pessoais a seguir são apenas uma visão geral. Se você tiver dúvidas ou preocupações, é melhor falar com um planejador financeiro certificado para um plano de investimento personalizado.

Antes de começar a investir, no entanto, seria bom garantir um fundo de emergência que pudesse cobrir suas despesas por pelo menos alguns meses, caso algo inesperado acontecesse.

Investir para pessoas na faixa dos 20 anos

Quando você começa a economizar dinheiro para a velhice aos 20 anos, pode correr mais riscos, pois tem todo o tempo do mundo para compensar possíveis perdas. Portanto, sua alocação de portfólio de aposentadoria deve se concentrar em ações e uma porcentagem menor de títulos, caixa e equivalentes de caixa.

Por exemplo, você pode manter 80% de sua carteira em ações e 20% em títulos se estiver disposto a assumir mais riscos. Por outro lado, alguns planejadores financeiros sugerem colocar 10% em dinheiro em detrimento de ações.

Assim, a estratégia de investimento ideal aos 30 anos pode ser:

Além disso, é aconselhável fazer uma pesquisa sobre diferentes empresas e determinar o número de ações que você deve possuir de cada uma. Investir em ações de várias empresas reduz o risco e melhora suas chances de ganhar mais dinheiro no futuro. Agora, vamos ver outras considerações essenciais para pessoas que investem na faixa dos 20 anos.

Construindo uma Base Financeira

Nesta fase da vida, construir uma base financeira é crucial para um plano de aposentadoria sólido. Se você investir sabiamente desde o início, os juros compostos aumentarão a base com o passar do tempo. Por exemplo, se você decidir investir $ 10.000 como parte de sua alocação de ações aos 30 anos, a base poderá crescer para várias dezenas de milhares de dólares quando você se aposentar.

Pagando dívidas existentes

Se você tiver um empréstimo estudantil restante e outras dívidas para saldar, é uma boa ideia pagá-las antes de começar a investir. Além disso, é aconselhável liquidar as dívidas com juros altos o mais rápido possível, porque seria mais difícil ganhar dinheiro se você tivesse que pagar, digamos, 20% de juros sobre o saldo restante.

Ingressando no Plano de Aposentadoria 401(k)

A menos que você seja autônomo, considere aderir ao plano de aposentadoria 401(k) do seu empregador. A maneira como esse plano funciona é que a empresa iguala suas contribuições até uma determinada porcentagem.

Investimento para pessoas na faixa dos 30 anos

As estratégias de investimento para pessoas na faixa dos 30 anos refletem o fato de que elas geralmente se concentram na carreira e na família durante essa fase de suas vidas. Embora seus objetivos financeiros sejam diferentes dos investidores mais jovens, a estrutura de portfólio recomendada é semelhante, pois o tempo ainda funciona para esse grupo.

De acordo com isso, você deve considerar a adoção de uma das seguintes estratégias de investimento aos 40 anos:

Se você está na casa dos 30 anos, agora é o momento certo para começar a investir em contas de poupança para aposentadoria, caso tenha adiado isso aos 20 anos por qualquer motivo. Ainda faltam 30 anos para você se aposentar, portanto, ainda é possível maximizar o poder dos juros compostos. Como tal, investir em sua carteira de aposentadoria aos 40 anos deve ser uma prioridade, mesmo que você tenha que pagar sua hipoteca e planeje começar uma família.

Ajudará se você colocar um adiantamento de 20% ou mais ao comprar uma casa para evitar taxas de juros exorbitantes. Além disso, pesquise as opções de financiamento da faculdade para obter a melhor educação para seus filhos sem colocar muita pressão financeira na família.

Investimento para pessoas na faixa dos 40 anos

Como investir na faixa dos 40 anos normalmente envolve uma queda na tolerância ao risco, a alocação de títulos versus ações nessa idade deve apresentar uma ligeira mudança em favor da segurança. Ainda vale a pena considerar a inclusão de outras classes de ativos (dinheiro, por exemplo).

Assim, a maioria dos investidores na faixa dos 40 anos que estão economizando para a aposentadoria adota uma das seguintes abordagens:

A carteira de investimentos ideal para um investidor de 40 anos pode parecer diferente desses exemplos. Ainda assim, observe que a relação entre ações e títulos é menor do que o recomendado para um investidor de 30 anos. Isso ocorre porque as pessoas de 40 anos geralmente estão de dez a 15 anos mais próximas da idade de aposentadoria, portanto, têm menos tempo para compensar as perdas se ocorrer uma desaceleração do mercado.

Mesmo que você esteja pagando uma hipoteca ou financiando a educação de seus filhos, investir em sua aposentadoria deve ser uma prioridade aos 40 anos. É por isso que você deve tentar pagar sua hipoteca o mais rápido possível e pensar em abrir uma conta de investimento de corretagem on-line em uma plataforma de negociação respeitável para gerar fundos de aposentadoria.

Por fim, a estratégia de investimento da geração X geralmente envolve colocar o máximo de dinheiro possível em um IRA ou 401 (k) e garantir uma combinação favorável de seu empregador, se disponível.

Investimento para pessoas na faixa dos 50 anos

Depois de completar 50 anos, você deve mudar para um investimento conservador, deixando de lado a abordagem agressiva. Na prática, isso significa que você deve optar por títulos em vez de ações. Ainda assim, manter um certo número de ações deve ser uma boa ideia por causa de seu maior potencial de crescimento, que os títulos não podem oferecer.

Levando isso em consideração, seu mix de ativos aos 60 anos deve se assemelhar a um dos seguintes padrões:

Concentrar-se em títulos e outras opções de investimento com baixo risco na faixa dos 50 anos é crucial porque você está 10 a 20 anos mais perto da idade de aposentadoria. Ajudando a proteger seus ganhos e evitando altos riscos, uma carteira de investimentos mais conservadora para uma pessoa de 50 anos é altamente recomendada.

Agora é a hora de descobrir quanto você precisará para a aposentadoria e, se ainda não o fez, aumentar as contribuições da conta poupança. Além disso, considere mudar para uma casa menor para reduzir os custos de vida futuros.

Investimento para pessoas na faixa dos 60 anos

Os títulos de renda fixa são uma boa escolha para a alocação de ativos de um baby boomer porque oferecem estabilidade e renda durante a aposentadoria. À medida que você se aproxima da idade de aposentadoria, as ações devem constituir apenas uma pequena parte do seu portfólio. Além disso, você também pode manter uma pequena quantia em dinheiro em sua carteira de aposentadoria.

Portanto, dependendo da sua tolerância ao risco de mercado e das economias disponíveis, sua alocação de aposentadoria aos 70 anos deve ser semelhante a uma das opções abaixo:

Se você espera se aposentar em breve, concentre-se em detalhar suas economias e planeje retiradas de contas diferentes. Considere os impostos para minimizar os custos. Por fim, tente viver com sua renda projetada por algum tempo antes da aposentadoria para ver se sua estratégia é sustentável a longo prazo.

Investir para pessoas na faixa dos 70 e 80 anos

Agora que você está quase ou já se aposentou, deve se concentrar em gerar renda em vez de arriscar fundos economizados para obter mais lucro. É por isso que é melhor priorizar as participações em títulos, mas também manter ações que gerem receita de dividendos. Sua alocação de ativos aos 80 anos deve ser semelhante a um dos padrões abaixo:

Quando chegar a essa idade, você provavelmente receberá benefícios de aposentadoria da Previdência Social e uma pensão da empresa, desde que tenha uma. Além disso, você começará a receber distribuições mínimas exigidas (RMD) de suas contas de aposentadoria quando completar 72 anos.

Considerações finais

A alocação de ativos de aposentadoria depende de vários fatores, incluindo a idade do investidor e como ele define suas metas de investimento. É importante ter em mente que a alocação de portfólio por idade difere porque os adultos mais jovens podem arcar com riscos mais altos do que os adultos mais velhos que estão se aproximando da aposentadoria.

Embora seja natural mudar o foco das ações, que oferecem recompensas mais altas, mas apresentam riscos mais altos, para títulos com o passar do tempo. Em última análise, a decisão final sobre a abordagem apropriada depende de cada indivíduo. Assim, consultar um profissional de finanças é sempre uma boa ideia para obter uma opinião especializada e desenvolver um plano de alocação de ativos que funcione melhor para você.