Anlagestrategien nach Alter Von den 20er bis 80er Jahren

Die Investition in den Ruhestand gehört zu den wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen können, um Ihre finanzielle Zukunft zu sichern. Es ist nie zu früh – oder zu spät – mit dem Sparen zu beginnen. Der Ansatz, den Sie wählen sollten, hängt von Ihrem Alter, Ihrer Risikobereitschaft, Ihren Zielen und anderen Faktoren ab.

Obwohl es keine allgemeingültige Regel gibt, sollte Ihnen dieser Artikel über Anlagestrategien nach Alter einen guten Überblick darüber geben, wie Sie die Vermögensallokation für die Altersvorsorge angehen. Egal, ob Sie ein Millennial, ein Gen Xer oder ein Babyboomer sind, lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie Sie Ihr Anlageportfolio strukturieren.

Vermögensallokation nach Alter – Allgemeine Überlegungen

Bevor Sie mit der Investition in Ihre Altersvorsorge beginnen, müssen Sie die Anlageklassen und ihre Vor- und Nachteile bewerten. Einige gemeinsame Vermögenswerte, die Anleger für ihr Ruhestandseinkommen einsetzen, sind Aktien, Anleihen, Bargeld und Zahlungsmitteläquivalente. Immobilien, Futures und Rohstoffe sind weitere Optionen.

Die am besten geeignete Anlagestrategie hängt typischerweise von der Volatilität des Marktes ab. Beispielsweise ist die Anlage in Aktien riskanter als die Anlage in Anleihen, verspricht aber höhere Erträge. Deshalb bevorzugen Anleger Aktien, wenn der Markt boomt. Aber wenn der Handel rau wird, nehmen sie Geld von der Börse und investieren in Anleihen.

Dementsprechend sollten Sie auch immer die Risikobereitschaft einkalkulieren. Typischerweise ist bei der Millennial-Anlagestrategie eine höhere Risikotoleranz üblicher als beim Baby-Boomer-Ansatz, da erstere mehr Zeit haben, potenzielle Verluste auszugleichen.

Die Diversifizierung Ihrer Anlagen ist für Ihre finanzielle Stabilität im Ruhestand unerlässlich. Wie das Sprichwort sagt: Man sollte nie alle Eier in einen Korb legen.

Optionen zur Altersvorsorge

Sie können aus verschiedenen Arten von Anlagekonten wählen, um Geld für Ihren Ruhestand zu sparen, wobei zu beachten ist, dass ein individuelles Ruhestandskonto und ein 401(k) zu den beliebtesten gehören. Während der 401(k) ein Altersvorsorgeplan ist, den Arbeitgeber ihren Angestellten anbieten, ist das individuelle Rentenkonto (IRA) ein Plan, den eine Person selbst ohne Beteiligung des Arbeitgebers einrichtet.

Beide Konten bieten bestimmte Steuervorteile, beachten Sie jedoch, dass die jährliche Beitragsgrenze für traditionelle IRAs und Roth IRAs 6.000 USD beträgt, während die Grenze für 401(k) im Jahr 2022 20.500 USD beträgt.

Investitionen nach Alter

Nachdem wir nun einige Aspekte behandelt haben, die Sie berücksichtigen müssen, wenn Sie mit dem Investieren beginnen, wollen wir uns ansehen, wie Ihre Anlageallokation bis zu einem bestimmten Alter aussehen sollte. Beachten Sie, dass die folgenden persönlichen Finanzinformationen nur einen allgemeinen Überblick darstellen. Wenn Sie Fragen oder Bedenken haben, wenden Sie sich für einen personalisierten Anlageplan am besten an einen zertifizierten Finanzplaner.

Bevor Sie jedoch mit dem Investieren beginnen, sollten Sie sich einen Notfallfonds anlegen, der Ihre Ausgaben für mindestens ein paar Monate decken könnte, falls etwas Unvorhergesehenes passiert.

Investieren für Menschen in ihren 20ern

Wenn Sie mit 20 anfangen, Geld fürs Alter zu sparen, können Sie es sich leisten, mehr Risiken einzugehen, da Sie alle Zeit der Welt haben, um potenzielle Verluste auszugleichen. Daher sollte sich Ihre Altersvorsorge-Portfolioallokation auf Aktien und einen kleineren Prozentsatz von Anleihen, Bargeld und Zahlungsmitteläquivalenten konzentrieren.

Du kannst zum Beispiel 80 % deines Portfolios in Aktien und 20 % in Anleihen halten, wenn du bereit bist, mehr Risiko einzugehen. Auf der anderen Seite schlagen einige Finanzplaner vor, 10 % auf Kosten von Aktien in bar zu investieren.

Die ideale Anlagestrategie im Alter von 30 könnte also folgendermaßen aussehen:

Darüber hinaus ist es ratsam, einige Nachforschungen über verschiedene Unternehmen anzustellen und die Anzahl der Aktien zu bestimmen, die Sie von jedem besitzen sollten. Die Investition in Aktien mehrerer Unternehmen reduziert das Risiko und verbessert Ihre Chancen, später mehr Geld zu verdienen. Schauen wir uns nun andere wichtige Überlegungen für Menschen an, die in ihren 20ern investieren.

Aufbau einer finanziellen Basis

In dieser Lebensphase ist der Aufbau einer finanziellen Basis entscheidend für eine solide Altersvorsorge. Wenn Sie von Anfang an klug investieren, wird der Zinseszins die Basis im Laufe der Zeit vergrößern. Wenn Sie sich beispielsweise entscheiden, bis zum Alter von 30 Jahren 10.000 US-Dollar als Teil Ihrer Aktienallokation zu investieren, könnte die Basis bis zu Ihrer Pensionierung auf mehrere Zehntausend US-Dollar anwachsen.

Bestehende Schulden abbezahlen

Wenn du noch einen Studentenkredit und andere Schulden zu begleichen hast, ist es eine gute Idee, diese abzuzahlen, bevor du anfängst zu investieren. Darüber hinaus ist es ratsam, hochverzinsliche Schulden so schnell wie möglich zu begleichen, da es schwieriger wäre, Geld zu verdienen, wenn Sie beispielsweise 20 % Zinsen auf den Restbetrag zahlen müssten.

Beitritt zum 401(k)-Rentenplan

Sofern Sie nicht selbstständig sind, sollten Sie erwägen, dem 401(k)-Rentenplan Ihres Arbeitgebers beizutreten. Dieser Plan funktioniert so, dass das Unternehmen Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz ergänzt.

Investieren für Menschen in ihren 30ern

Anlagestrategien für Menschen in ihren 30ern spiegeln die Tatsache wider, dass sie sich in dieser Lebensphase normalerweise auf Karriere und Familie konzentrieren. Obwohl sich ihre finanziellen Ziele von denen jüngerer Anleger unterscheiden, ist die empfohlene Portfoliostruktur ähnlich, da die Zeit für diese Kohorte noch funktioniert.

Dementsprechend sollten Sie erwägen, bis zum Alter von 40 Jahren eine der folgenden Anlagestrategien zu verfolgen:

Wenn Sie in Ihren 30ern sind, ist jetzt der richtige Zeitpunkt, um mit der Investition in Altersvorsorgekonten zu beginnen, wenn Sie dies in Ihren 20ern aus irgendeinem Grund aufgeschoben haben. Es sind noch etwa 30 Jahre bis zur Rente, also ist es noch möglich, die Kraft des Zinseszinses zu maximieren. Daher sollte die Investition in Ihr Altersportfolio bis zum Alter von 40 Jahren oberste Priorität haben, auch wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen müssen und eine Familie gründen möchten.

Es hilft, wenn Sie beim Hauskauf eine Anzahlung von 20 % oder mehr leisten, um exorbitante Zinsen zu vermeiden. Außerdem gibt es Möglichkeiten zur Finanzierung von Forschungshochschulen, um die beste Ausbildung für Ihre Kinder zu erhalten, ohne die Familie finanziell zu sehr zu belasten.

Investieren für Menschen in ihren 40ern

Da Investitionen in Ihren 40ern typischerweise mit einem Rückgang der Risikobereitschaft einhergehen, sollte die Allokation zwischen Anleihen und Aktien in diesem Alter eine leichte Verschiebung zugunsten der Sicherheit aufweisen. Die Einbeziehung anderer Anlageklassen (z. B. Barmittel) ist immer noch eine Überlegung wert.

Dementsprechend verfolgen die meisten Anleger in den Vierzigern, die für den Ruhestand sparen, einen der folgenden Ansätze:

Das ideale Anlageportfolio für einen 40-jährigen Anleger kann von diesen Beispielen abweichen. Beachten Sie jedoch, dass das Verhältnis von Aktien zu Anleihen niedriger ist als das, was für einen 30-jährigen Anleger empfohlen wird. Denn 40-Jährige sind in der Regel zehn bis 15 Jahre näher am Rentenalter und haben daher weniger Zeit, Verluste auszugleichen, wenn ein Marktrückgang eintritt.

Auch wenn Sie möglicherweise eine Hypothek abzahlen oder die Ausbildung Ihrer Kinder finanzieren, sollte die Investition in Ihren Ruhestand in Ihren 40ern Priorität haben. Deshalb sollten Sie versuchen, Ihre Hypothek so schnell wie möglich zu tilgen und über die Eröffnung eines Online-Brokerage-Anlagekontos auf einer seriösen Handelsplattform nachdenken, um Altersvorsorge zu generieren.

Schließlich beinhaltet die Anlagestrategie der Generation X normalerweise, so viel Geld wie möglich in eine IRA oder 401 (k) zu stecken und sich, falls verfügbar, eine günstige Übereinstimmung von Ihrem Arbeitgeber zu sichern.

Investieren für Menschen in ihren 50ern

Sobald Sie 50 Jahre alt werden, sollten Sie zu einer konservativen Anlage übergehen und den aggressiven Ansatz beiseite lassen. In der Praxis bedeutet dies, dass Sie sich für Anleihen statt Aktien entscheiden sollten. Dennoch sollte es eine gute Idee sein, eine bestimmte Anzahl von Aktien zu halten, da sie ein höheres Wachstumspotenzial haben, das Anleihen nicht bieten können.

Unter Berücksichtigung dessen sollte Ihr Vermögensmix im Alter von 60 Jahren einem der folgenden Muster entsprechen:

Die Konzentration auf Anleihen und andere Anlageoptionen mit geringem Risiko in Ihren 50ern ist von entscheidender Bedeutung, da Sie dem Rentenalter 10 bis 20 Jahre näher kommen. Um Ihre Gewinne zu schützen und hohe Risiken zu vermeiden, wird ein konservativeres Anlageportfolio für einen 50-Jährigen dringend empfohlen.

Jetzt ist es an der Zeit, herauszufinden, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, und, falls Sie dies noch nicht getan haben, die Sparkontobeiträge zu erhöhen. Ziehen Sie auch in Betracht, in ein kleineres Haus zu ziehen, um die zukünftigen Lebenshaltungskosten zu senken.

Investieren für Menschen in ihren 60ern

Festverzinsliche Anleihen sind eine gute Wahl für die Vermögensallokation der Babyboomer, da sie Stabilität und Einkommen im Ruhestand bieten. Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, sollten Aktien nur noch einen kleinen Teil Ihres Portfolios ausmachen. Außerdem können Sie auch einen kleinen Betrag in Ihrem Ruhestandsportfolio aufbewahren.

Abhängig von Ihrer Marktrisikotoleranz und Ihren verfügbaren Ersparnissen sollte Ihre Altersvorsorge bis zum Alter von 70 Jahren ungefähr wie eine der folgenden Optionen aussehen:

Wenn Sie erwarten, bald in den Ruhestand zu gehen, konzentrieren Sie sich auf eine Aufschlüsselung Ihrer Ersparnisse und planen Sie Abhebungen von verschiedenen Konten. Berücksichtigen Sie Steuern, um die Kosten zu minimieren. Versuchen Sie schließlich, vor der Pensionierung einige Zeit von Ihrem prognostizierten Einkommen zu leben, um zu sehen, ob Ihre Strategie langfristig tragfähig ist.

Investieren für Menschen in ihren 70ern und 80ern

Jetzt, da Sie fast oder bereits im Ruhestand sind, sollten Sie sich darauf konzentrieren, Einkommen zu generieren, anstatt angesparte Mittel zu riskieren, um mehr Gewinn zu erzielen. Deshalb ist es am besten, Anleihebestände zu priorisieren, aber auch Aktien zu halten, die Dividendeneinnahmen generieren. Ihre Vermögensallokation im Alter von 80 Jahren sollte einem der folgenden Muster ähneln:

Sobald Sie dieses Alter erreicht haben, erhalten Sie wahrscheinlich Rentenleistungen der Sozialversicherung und eine Betriebsrente, sofern Sie eine haben. Außerdem beginnen Sie mit der Entnahme der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMD) von Ihren Rentenkonten, wenn Sie 72 Jahre alt werden.

Abschließende Gedanken

Die Aufteilung des Altersguthabens hängt von verschiedenen Faktoren ab, unter anderem vom Alter des Anlegers und davon, wie er seine Anlageziele definiert. Es ist wichtig zu bedenken, dass die Portfolioallokation nach Alter unterschiedlich ist, da jüngere Erwachsene sich höhere Risiken leisten können als ältere Erwachsene, die kurz vor dem Ruhestand stehen.

Während es natürlich ist, den Fokus von Aktien, die höhere Renditen bieten, aber mit höheren Risiken verbunden sind, im Laufe der Zeit auf Anleihen zu verlagern. Letztlich hängt die endgültige Entscheidung über die geeignete Vorgehensweise von jedem Einzelnen ab. Daher ist es immer eine gute Idee, sich von einem Finanzexperten beraten zu lassen, um eine Expertenmeinung einzuholen und einen für Sie am besten geeigneten Vermögensallokationsplan zu entwickeln.