Strategie di investimento per età Dagli anni '20 agli anni '80

Investire per la pensione è tra le decisioni più importanti che puoi prendere per garantire il tuo futuro finanziario. Non è mai troppo presto, né troppo tardi, per iniziare a risparmiare. L'approccio da adottare dipende dalla tua età, tolleranza al rischio, obiettivi e altri fattori.

Sebbene non esista una regola universale, questo articolo sulle strategie di investimento per età dovrebbe darti una buona panoramica su come affrontare l'asset allocation per il risparmio previdenziale. Quindi, che tu sia un millennial, un Gen Xer o un baby boomer, continua a leggere per imparare come strutturare il tuo portafoglio di investimenti.

Asset allocation per età - Considerazioni generali

Prima di iniziare a investire nei tuoi conti pensionistici, devi valutare le classi di attività e i loro pro e contro. Alcuni beni comuni che gli investitori investono nel loro reddito pensionistico sono azioni, obbligazioni, contanti e mezzi equivalenti. Immobili, futures e materie prime sono altre opzioni.

La strategia di investimento più adatta dipende tipicamente dalla volatilità del mercato. Ad esempio, investire in azioni è più rischioso che investire in obbligazioni, ma promette guadagni più elevati. Ecco perché gli investitori preferiscono le azioni quando il mercato è in piena espansione. Ma quando il trading diventa difficile, prendono soldi dal mercato azionario e investono in obbligazioni.

In linea con questo, dovresti sempre tenere conto del livello di tolleranza al rischio. In genere, una maggiore tolleranza al rischio è più comune alla strategia di investimento dei millennial rispetto all'approccio del baby boom poiché i primi hanno più tempo per compensare le potenziali perdite.

Diversificare i tuoi investimenti è essenziale per la tua stabilità finanziaria in pensione. Come dice il proverbio: non dovresti mai mettere tutte le uova nello stesso paniere.

Opzioni di risparmio previdenziale

Puoi scegliere tra vari tipi di conti di investimento per risparmiare fondi per la tua pensione, tenendo presente che un conto pensionistico individuale e un 401 (k) sono tra i più popolari. Mentre il 401 (k) è un piano pensionistico che i datori di lavoro offrono ai propri dipendenti, il conto pensionistico individuale (IRA) è un piano che una persona stabilisce da sola senza il coinvolgimento del datore di lavoro.

Entrambi i conti offrono alcuni vantaggi fiscali, ma tieni presente che il limite di contribuzione annuale è di $ 6.000 per IRA tradizionali e Roth IRA, mentre il limite per 401 (k) è di $ 20.500 nel 2022.

Investimenti per età

Ora che abbiamo coperto alcuni aspetti che devi considerare quando inizi a investire, vediamo come dovrebbe essere la tua allocazione degli investimenti per una particolare età. Si noti che le seguenti informazioni sulle finanze personali sono solo una panoramica generale. Se hai domande o dubbi, è meglio parlare con un pianificatore finanziario certificato per un piano di investimento personalizzato.

Prima di iniziare a investire, però, faresti bene a procurarti un fondo di emergenza che possa coprire le tue spese per almeno qualche mese se succede qualcosa di inaspettato.

Investire per i ventenni

Quando inizi a risparmiare denaro per la vecchiaia a 20 anni, puoi permetterti di correre più rischi poiché hai tutto il tempo del mondo per compensare potenziali perdite. Pertanto, l'allocazione del tuo portafoglio pensionistico dovrebbe concentrarsi su azioni e una percentuale minore di obbligazioni, liquidità e mezzi equivalenti.

Ad esempio, puoi mantenere l'80% del tuo portafoglio in azioni e il 20% in obbligazioni se sei disposto ad assumerti maggiori rischi. D'altra parte, alcuni pianificatori finanziari suggeriscono di mettere il 10% in contanti a scapito delle azioni.

Quindi, la strategia di investimento ideale entro i 30 anni potrebbe essere:

Inoltre, è consigliabile fare qualche ricerca su diverse società e determinare il numero di azioni che dovresti possedere da ciascuna. Investire in azioni di più società riduce il rischio e migliora le tue possibilità di guadagnare di più in futuro. Ora, diamo un'occhiata ad altre considerazioni essenziali per le persone che investono nei loro 20 anni.

Costruire una base finanziaria

In questa fase della vita, costruire una base finanziaria è fondamentale per un solido piano pensionistico. Se investi saggiamente fin dall'inizio, l'interesse composto aumenterà la base col passare del tempo. Ad esempio, se decidi di investire $ 10.000 come parte della tua allocazione di azioni entro i 30 anni, la base potrebbe crescere fino a diverse decine di migliaia di dollari quando andrai in pensione.

Ripagare i debiti esistenti

Se hai un prestito studentesco residuo e altri debiti da saldare, è una buona idea saldarli prima di iniziare a investire. Inoltre, è consigliabile estinguere i debiti ad alto interesse il prima possibile perché sarebbe più difficile fare soldi se dovessi pagare, diciamo, il 20% di interessi sul saldo rimanente.

Adesione al piano pensionistico 401 (k).

A meno che tu non sia un lavoratore autonomo, prendi in considerazione l'adesione al piano pensionistico 401 (k) del tuo datore di lavoro. Il modo in cui funziona questo piano è che l'azienda abbina i tuoi contributi fino a una certa percentuale.

Investire per i trentenni

Le strategie di investimento per le persone di 30 anni riflettono il fatto che di solito sono focalizzate sulla carriera e sulla famiglia durante questa fase della loro vita. Sebbene i loro obiettivi finanziari differiscano da quelli degli investitori più giovani, la struttura del portafoglio consigliata è simile poiché il tempo funziona ancora per questa coorte.

In linea con questo, dovresti prendere in considerazione l'adozione di una delle seguenti strategie di investimento entro i 40 anni:

Se hai 30 anni, ora è il momento giusto per iniziare a investire in conti di risparmio previdenziale se avevi rimandato a 20 anni per qualsiasi motivo. Mancano ancora circa 30 anni al pensionamento, quindi è ancora possibile massimizzare il potere dell'interesse composto. Pertanto, investire nel tuo portafoglio pensionistico entro i 40 anni dovrebbe essere una priorità assoluta, anche se devi estinguere il mutuo e pianificare di mettere su famiglia.

Aiuterà se metti un acconto del 20% o più quando acquisti una casa per evitare tassi di interesse esorbitanti. Inoltre, ricerca le opzioni di finanziamento del college per ottenere la migliore istruzione per i tuoi figli senza mettere a dura prova la famiglia.

Investire per persone sulla quarantina

Dal momento che investire nei tuoi 40 anni in genere comporta un calo della tolleranza al rischio, l'allocazione obbligazionaria rispetto a quella azionaria entro questa età dovrebbe presentare un leggero spostamento a favore della sicurezza. Vale comunque la pena considerare l'inclusione di altre classi di attività (contanti, ad esempio).

Di conseguenza, la maggior parte degli investitori sulla quarantina che stanno risparmiando per la pensione adottano uno dei seguenti approcci:

Il portafoglio di investimento ideale per un investitore di 40 anni può sembrare diverso da questi esempi. Tuttavia, si noti che il rapporto tra azioni e obbligazioni è inferiore a quello raccomandato per un investitore di 30 anni. Ciò è dovuto al fatto che i quarantenni sono in genere dai dieci ai quindici anni più vicini all'età pensionabile, quindi hanno meno tempo per recuperare le perdite in caso di flessione del mercato.

Anche se potresti pagare un mutuo o finanziare l'istruzione dei tuoi figli, investire nella tua pensione dovrebbe essere una priorità nei tuoi 40 anni. Ecco perché dovresti cercare di estinguere il tuo mutuo il prima possibile e pensare di aprire un conto di investimento di intermediazione online su una piattaforma di trading affidabile per generare fondi pensione.

Infine, la strategia di investimento della generazione X di solito prevede di investire quanto più denaro possibile in un IRA o 401 (k) e assicurarsi una corrispondenza favorevole dal proprio datore di lavoro, se disponibile.

Investire per i cinquantenni

Una volta compiuti i 50 anni, dovresti passare a un investimento conservativo, lasciando da parte l'approccio aggressivo. In pratica, questo significa che dovresti optare per le obbligazioni invece che per le azioni. Tuttavia, mantenere un certo numero di azioni dovrebbe essere una buona idea a causa del loro maggiore potenziale di crescita, che le obbligazioni non possono fornire.

Tenendo conto di ciò, il tuo mix di asset all'età di 60 anni dovrebbe assomigliare a uno dei seguenti modelli:

Concentrarsi su obbligazioni e altre opzioni di investimento a basso rischio nei tuoi 50 anni è fondamentale perché sei da 10 a 20 anni più vicino all'età pensionabile. Aiutando a proteggere i tuoi guadagni ed evitando rischi elevati, è altamente raccomandato un portafoglio di investimenti più conservativo per un cinquantenne.

Ora è il momento di capire quanto ti servirà per la pensione e, se non l'hai già fatto, aumentare i contributi del conto di risparmio. Inoltre, considera di trasferirti in una casa più piccola per ridurre i futuri costi della vita.

Investire per i sessantenni

Le obbligazioni a reddito fisso sono una buona scelta per l'asset allocation di un baby boom perché offrono stabilità e reddito durante la pensione. Man mano che ti avvicini all'età pensionabile, le azioni dovrebbero costituire solo una piccola parte del tuo portafoglio. Inoltre, potresti tenere anche una piccola somma di denaro nel tuo portafoglio pensionistico.

Quindi, a seconda della tua tolleranza al rischio di mercato e dei risparmi disponibili, la tua allocazione per la pensione all'età di 70 anni dovrebbe assomigliare approssimativamente a una delle seguenti opzioni:

Se prevedi di andare in pensione presto, concentrati su una ripartizione dei tuoi risparmi e pianifica i prelievi da diversi conti. Prendi in considerazione le tasse per ridurre al minimo i costi. Infine, prova a vivere del tuo reddito previsto per un po' di tempo prima del pensionamento per vedere se la tua strategia è sostenibile a lungo termine.

Investire per persone di 70 e 80 anni

Ora che sei quasi o sei già in pensione, dovresti concentrarti sulla generazione di reddito piuttosto che rischiare i fondi risparmiati per ottenere maggiori profitti. Ecco perché è meglio dare la priorità alle partecipazioni obbligazionarie, ma anche alle azioni che generano reddito da dividendi. La tua asset allocation all'età di 80 anni dovrebbe essere simile a uno dei modelli seguenti:

Una volta raggiunta questa età, probabilmente raccoglierai i benefici pensionistici della previdenza sociale e una pensione aziendale, a condizione che tu ne abbia uno. Inoltre, inizierai a prelevare le distribuzioni minime richieste (RMD) dai tuoi conti pensionistici quando compirai 72 anni.

Pensieri di chiusura

L'assegnazione dell'avere di vecchiaia dipende da vari fattori, tra cui l'età dell'investitore e il modo in cui definisce i propri obiettivi di investimento. È importante tenere presente che l'allocazione del portafoglio in base all'età è diversa perché gli adulti più giovani possono permettersi rischi maggiori rispetto agli anziani prossimi alla pensione.

Mentre è naturale spostare l'attenzione dalle azioni, che offrono rendimenti più elevati ma comportano rischi più elevati, alle obbligazioni con il passare del tempo. In definitiva, la decisione finale sull'approccio appropriato dipende da ciascun individuo. Pertanto, consultare un professionista della finanza è sempre una buona idea per ottenere un'opinione di esperti e sviluppare un piano di asset allocation che funzioni meglio per te.