استراتيجيات الاستثمار حسب العمر من العشرينات إلى الثمانينيات

يعد الاستثمار من أجل التقاعد من أهم القرارات التي يمكنك اتخاذها لتأمين مستقبلك المالي. ليس من السابق لأوانه أبدًا - أو بعد فوات الأوان - البدء في الادخار. يعتمد النهج الذي يجب أن تتبعه على عمرك ، وتحمل المخاطر ، والأهداف ، وعوامل أخرى.

على الرغم من عدم وجود قاعدة عالمية ، فإن هذه المقالة حول استراتيجيات الاستثمار حسب العمر يجب أن تعطيك نظرة عامة جيدة على كيفية التعامل مع تخصيص الأصول لمدخرات التقاعد. لذا ، سواء كنت من جيل الألفية ، أو من الجيل Xer ، أو من مواليد ، فاستمر في القراءة لتتعلم كيفية تنظيم محفظتك الاستثمارية.

تخصيص الأصول حسب العمر - اعتبارات عامة

قبل أن تبدأ الاستثمار في حسابات التقاعد الخاصة بك ، تحتاج إلى تقييم فئات الأصول وإيجابياتها وسلبياتها. بعض المستثمرين في الأصول العامة التي يضعونها في دخلهم التقاعدي هي الأسهم والسندات والنقد وما يعادله. العقارات والعقود الآجلة والسلع هي خيارات أخرى.

تعتمد استراتيجية الاستثمار الأنسب عادةً على تقلبات السوق. على سبيل المثال ، يعد الاستثمار في الأسهم أكثر خطورة من الاستثمار في السندات ولكنه يعد بأرباح أعلى. لهذا السبب يفضل المستثمرون الأسهم عندما يكون السوق مزدهرًا. ولكن عندما يصبح التداول صعبًا ، فإنهم يأخذون المال من سوق الأسهم ويستثمرون في السندات.

تماشياً مع هذا ، يجب أن تضع في اعتبارك دائمًا مستوى تحمل المخاطر. عادةً ما يكون التحمل الأعلى للمخاطر أكثر شيوعًا في استراتيجية الاستثمار الألفي من نهج طفرة المواليد حيث أن الأول لديه المزيد من الوقت للتعويض عن الخسائر المحتملة.

يعد تنويع استثماراتك أمرًا ضروريًا لاستقرارك المالي عند التقاعد. كما يقول المثل: لا تضع كل بيضك في سلة واحدة.

خيارات ادخار التقاعد

يمكنك الاختيار من بين أنواع مختلفة من حسابات الاستثمار لتوفير الأموال لتقاعدك ، مع الأخذ في الاعتبار أن حساب التقاعد الفردي و 401 (ك) من بين أكثر الحسابات شيوعًا. في حين أن 401 (ك) عبارة عن خطة تقاعد يقدمها أصحاب العمل لموظفيهم ، فإن حساب التقاعد الفردي (IRA) هو خطة يضعها الشخص بمفرده دون مشاركة صاحب العمل.

يوفر كلا الحسابين مزايا ضريبية معينة ، ولكن لاحظ أن حد المساهمة السنوية هو 6000 دولار أمريكي للـ IRAs التقليدي و Roth IRAs ، بينما الحد الأقصى لـ 401 (k) هو 20500 دولار أمريكي في عام 2022.

الاستثمارات حسب العمر

الآن بعد أن قمنا بتغطية بعض الجوانب التي تحتاج إلى أخذها في الاعتبار عند بدء الاستثمار ، دعنا نرى كيف يجب أن يبدو تخصيص استثمارك حسب عمر معين. لاحظ أن المعلومات المالية الشخصية التالية هي مجرد نظرة عامة. إذا كانت لديك أسئلة أو مخاوف ، فمن الأفضل التحدث إلى مخطط مالي معتمد للحصول على خطة استثمار مخصصة.

قبل أن تبدأ في الاستثمار ، من الأفضل لك تأمين صندوق طوارئ يمكنه تغطية نفقاتك لبضعة أشهر على الأقل إذا حدث شيء غير متوقع.

الاستثمار للناس في العشرينات من العمر

عندما تبدأ في توفير المال لكبار السن في العشرينات من العمر ، يمكنك تحمل المزيد من المخاطر لأن لديك كل الوقت في العالم لتعويض الخسائر المحتملة. لذلك يجب أن تركز محفظة التقاعد الخاصة بك على الأسهم ونسبة أقل من السندات والنقد وما يعادله.

على سبيل المثال ، يمكنك الاحتفاظ بـ 80٪ من محفظتك في الأسهم و 20٪ في السندات إذا كنت على استعداد لتحمل المزيد من المخاطر. من ناحية أخرى ، يقترح بعض المخططين الماليين وضع 10٪ نقدًا على حساب الأسهم.

لذلك ، يمكن أن تكون استراتيجية الاستثمار المثالية في سن الثلاثين:

علاوة على ذلك ، يُنصح بإجراء بعض الأبحاث حول الشركات المختلفة وتحديد عدد الأسهم التي يجب أن تمتلكها من كل شركة. يقلل الاستثمار في الأسهم من عدة شركات من المخاطر ويحسن فرصك في جني المزيد من المال. الآن ، دعونا نلقي نظرة على الاعتبارات الأساسية الأخرى للأشخاص الذين يستثمرون في العشرينات من العمر.

بناء قاعدة مالية

في هذه المرحلة من الحياة ، يعد بناء قاعدة مالية أمرًا بالغ الأهمية لخطة تقاعد قوية. إذا كنت تستثمر بحكمة منذ البداية ، فإن الفائدة المركبة ستزيد القاعدة مع مرور الوقت. على سبيل المثال ، إذا قررت استثمار 10000 دولار كجزء من تخصيص الأسهم الخاصة بك بحلول سن الثلاثين ، يمكن أن تنمو القاعدة إلى عدة عشرات الآلاف من الدولارات بحلول وقت التقاعد.

سداد الديون القائمة

إذا كان لديك قرض طالب متبقي وديون أخرى يجب تسويتها ، فمن الجيد سدادها قبل البدء في الاستثمار. بالإضافة إلى ذلك ، يُنصح بتصفية الديون ذات الفائدة المرتفعة في أسرع وقت ممكن لأنه سيكون من الصعب جني الأموال إذا كان عليك دفع 20٪ فائدة على الرصيد المتبقي ، على سبيل المثال.

الالتحاق بخطة التقاعد 401 (ك)

ما لم تكن تعمل لحسابك الخاص ، ففكر في الانضمام إلى خطة التقاعد 401 (ك) الخاصة بصاحب العمل. الطريقة التي تعمل بها هذه الخطة هي أن الشركة تطابق مساهماتك بنسبة معينة.

الاستثمار للأشخاص في الثلاثينيات من العمر

تعكس استراتيجيات الاستثمار للأشخاص في الثلاثينيات من العمر حقيقة أنهم عادة ما يركزون على حياتهم المهنية والأسرة خلال هذه المرحلة من حياتهم. على الرغم من أن أهدافهم المالية تختلف عن أهداف المستثمرين الأصغر سنًا ، إلا أن هيكل المحفظة الموصى به مشابه لأن الوقت لا يزال يعمل مع هذه المجموعة.

تماشياً مع هذا ، يجب أن تفكر في اعتماد إحدى استراتيجيات الاستثمار التالية بحلول سن الأربعين:

إذا كنت في الثلاثينيات من عمرك ، فهذا هو الوقت المناسب لبدء الاستثمار في حسابات مدخرات التقاعد إذا كنت قد أجلت القيام بذلك في العشرينات من العمر لأي سبب من الأسباب. لا يزال هناك ما يقرب من 30 عامًا قبل التقاعد ، لذا لا يزال من الممكن تعظيم قوة الفائدة المركبة. على هذا النحو ، يجب أن يكون الاستثمار في محفظة التقاعد الخاصة بك بحلول سن الأربعين أولوية قصوى ، حتى إذا كان عليك سداد قرضك العقاري والتخطيط لتكوين أسرة.

سوف يساعدك إذا قمت بدفع 20٪ أو أعلى دفعة أولى عند شراء منزل لتجنب أسعار الفائدة الباهظة. أيضًا ، ابحث عن خيارات تمويل الكلية للحصول على أفضل تعليم لأطفالك دون وضع الكثير من الضغوط المالية على الأسرة.

الاستثمار للأشخاص في الأربعينيات من العمر

نظرًا لأن الاستثمار في الأربعينيات من العمر ينطوي عادةً على انخفاض في تحمل المخاطر ، فإن السندات مقابل تخصيص الأسهم بحلول هذا العمر يجب أن تتميز بتحول طفيف لصالح الأمان. لا يزال تضمين فئات الأصول الأخرى (النقدية ، على سبيل المثال) أمرًا يستحق النظر.

وفقًا لذلك ، فإن معظم المستثمرين في الأربعينيات من العمر الذين يدخرون للتقاعد يتبعون أحد الأساليب التالية:

قد تبدو المحفظة الاستثمارية المثالية لمستثمر يبلغ من العمر 40 عامًا مختلفة عن هذه الأمثلة. ومع ذلك ، لاحظ أن نسبة الأسهم إلى السندات أقل مما هو موصى به للمستثمر البالغ من العمر 30 عامًا. وذلك لأن الأشخاص البالغين من العمر 40 عامًا يقتربون عادةً من سن التقاعد بعشرة إلى 15 عامًا ، لذلك يكون لديهم وقت أقل للتعويض عن الخسائر في حالة حدوث تراجع في السوق.

على الرغم من أنك قد تدفع قرضًا عقاريًا أو تمول تعليم أطفالك ، فإن الاستثمار في التقاعد يجب أن يكون أولوية في الأربعينيات من العمر. لهذا السبب يجب أن تحاول سداد رهنك العقاري في أقرب وقت ممكن والتفكير في فتح حساب استثمار وساطة عبر الإنترنت على منصة تداول ذات سمعة طيبة لتوليد أموال تقاعد.

أخيرًا ، تتضمن استراتيجية الاستثمار من الجيل X عادةً وضع أكبر قدر ممكن من الأموال في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي أو 401 (ك) وتأمين مباراة مواتية من صاحب العمل ، إذا كان ذلك متاحًا.

الاستثمار للناس في الخمسينيات من العمر

بمجرد أن تبلغ من العمر 50 عامًا ، يجب عليك التحول نحو الاستثمار المحافظ ، وترك النهج العدواني جانبًا. في الممارسة العملية ، هذا يعني أنه يجب عليك اختيار السندات بدلاً من الأسهم. ومع ذلك ، يجب أن يكون الاحتفاظ بعدد معين من الأسهم فكرة جيدة بسبب إمكانات نموها المرتفعة ، والتي لا تستطيع السندات توفيرها.

مع أخذ ذلك في الاعتبار ، يجب أن يكون مزيج الأصول الخاص بك بحلول سن الستين مشابهًا لأحد الأنماط التالية:

يعد التركيز على السندات وخيارات الاستثمار الأخرى ذات المخاطر المنخفضة في الخمسينيات من العمر أمرًا بالغ الأهمية لأنك تقترب من 10 إلى 20 عامًا من سن التقاعد. للمساعدة في حماية مكاسبك وتجنب المخاطر العالية ، يوصى بشدة باستخدام محفظة استثمارية أكثر تحفظًا لشخص يبلغ من العمر 50 عامًا.

حان الوقت الآن لمعرفة المبلغ الذي ستحتاجه للتقاعد ، وإذا لم تكن قد فعلت ذلك بالفعل ، فقم بزيادة مساهمات حساب التوفير. أيضًا ، ضع في اعتبارك الانتقال إلى منزل أصغر لتقليل تكاليف المعيشة في المستقبل.

الاستثمار للناس في الستينيات من العمر

تعتبر سندات الدخل الثابت خيارًا جيدًا لتخصيص أصول مواليد طفرة المواليد لأنها توفر الاستقرار والدخل أثناء التقاعد. مع اقترابك من سن التقاعد ، يجب أن تشكل الأسهم جزءًا صغيرًا فقط من محفظتك. أيضًا ، قد تحتفظ بمبلغ نقدي صغير في محفظة التقاعد الخاصة بك أيضًا.

لذلك ، بناءً على تحملك لمخاطر السوق والمدخرات المتاحة ، يجب أن يبدو تخصيصك للتقاعد بحلول سن 70 عامًا تقريبًا مثل أحد الخيارات التالية:

إذا كنت تتوقع التقاعد قريبًا ، فركز على تفاصيل مدخراتك وخطط لعمليات السحب من حسابات مختلفة. ضع الضرائب في الاعتبار لتقليل التكاليف. أخيرًا ، حاول أن تعيش على دخلك المتوقع لبعض الوقت قبل التقاعد لترى ما إذا كانت استراتيجيتك مستدامة على المدى الطويل.

الاستثمار للأشخاص في السبعينيات والثمانينيات من العمر

الآن بعد أن تقاعدت تقريبًا أو بالفعل ، يجب أن تركز على توليد الدخل بدلاً من المخاطرة بالأموال المدخرة للحصول على المزيد من الأرباح. هذا هو السبب في أنه من الأفضل إعطاء الأولوية لمقتنيات السندات مع الاحتفاظ أيضًا بالأسهم التي تولد دخلًا من الأرباح. يجب أن يكون تخصيص الأصول الخاص بك في سن 80 عامًا مشابهًا لأي من الأنماط التالية:

بمجرد وصولك إلى هذا العمر ، من المحتمل أن تحصل على مزايا تقاعد الضمان الاجتماعي ومعاش الشركة ، بشرط أن يكون لديك واحد. أيضًا ، ستبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMD) من حسابات التقاعد الخاصة بك عندما تبلغ 72 عامًا.

خواطر ختامية

يعتمد تخصيص أصول التقاعد على عوامل مختلفة ، بما في ذلك عمر المستثمر وكيفية تحديد أهدافه الاستثمارية. من المهم أن تضع في اعتبارك أن تخصيص المحفظة حسب العمر يختلف لأن البالغين الأصغر سنًا يمكنهم تحمل مخاطر أعلى من كبار السن الذين يقتربون من التقاعد.

في حين أنه من الطبيعي تحويل التركيز من الأسهم ، التي توفر مكافآت أعلى ولكنها تأتي مع مخاطر أعلى ، إلى السندات مع مرور الوقت. في النهاية ، يعتمد القرار النهائي بشأن النهج المناسب على كل فرد. وبالتالي ، فإن التشاور مع متخصص مالي هو دائمًا فكرة جيدة للحصول على رأي خبير وتطوير خطة تخصيص الأصول التي تناسبك بشكل أفضل.