Stratégies d'investissement par âge Des années 20 aux années 80

Investir pour la retraite est l'une des décisions les plus importantes que vous puissiez prendre pour assurer votre avenir financier. Il n'est jamais trop tôt – ni trop tard – pour commencer à épargner. L'approche à adopter dépend de votre âge, de votre tolérance au risque, de vos objectifs et d'autres facteurs.

Bien qu'il n'y ait pas de règle universelle, cet article sur les stratégies de placement selon l'âge devrait vous donner un bon aperçu de la façon d'aborder la répartition de l'actif pour l'épargne-retraite. Alors, que vous soyez un millénaire, un Gen Xer ou un baby-boomer, continuez à lire pour apprendre à structurer votre portefeuille d'investissement.

Répartition de l'actif selon l'âge - Considérations générales

Avant de commencer à investir dans vos comptes de retraite, vous devez évaluer les catégories d'actifs et leurs avantages et inconvénients. Certains actifs communs que les investisseurs investissent dans leur revenu de retraite sont les actions, les obligations, les liquidités et les équivalents de liquidités. L'immobilier, les contrats à terme et les matières premières sont d'autres options.

La stratégie d'investissement la plus appropriée dépend généralement de la volatilité du marché. Par exemple, investir dans des actions est plus risqué que d'investir dans des obligations, mais promet des revenus plus élevés. C'est pourquoi les investisseurs préfèrent les actions lorsque le marché est en plein essor. Mais lorsque les échanges deviennent difficiles, ils retirent de l'argent du marché boursier et investissent dans des obligations.

Dans cette optique, vous devez toujours prendre en compte le niveau de tolérance au risque. En règle générale, une tolérance au risque plus élevée est plus courante dans la stratégie d'investissement du millénaire que dans l'approche des baby-boomers, car les premiers ont plus de temps pour compenser les pertes potentielles.

La diversification de vos placements est essentielle pour votre stabilité financière à la retraite. Comme dit le proverbe : il ne faut jamais mettre tous ses œufs dans le même panier.

Options d'épargne-retraite

Vous pouvez choisir parmi différents types de comptes de placement pour épargner des fonds pour votre retraite, en gardant à l'esprit qu'un compte de retraite individuel et un 401 (k) sont parmi les plus populaires. Alors que le 401(k) est un régime de retraite que les employeurs offrent à leurs employés, le compte de retraite individuel (IRA) est un régime qu'une personne établit par elle-même sans la participation de l'employeur.

Les deux comptes offrent certains avantages fiscaux, mais notez que la limite de contribution annuelle est de 6 000 $ pour les IRA traditionnels et les Roth IRA, tandis que la limite pour 401(k) est de 20 500 $ en 2022.

Investissements par âge

Maintenant que nous avons couvert certains aspects dont vous devez tenir compte lorsque vous commencez à investir, voyons à quoi devrait ressembler votre allocation d'investissement à un âge particulier. Notez que les informations suivantes sur les finances personnelles ne sont qu'un aperçu général. Si vous avez des questions ou des préoccupations, il est préférable de parler à un planificateur financier agréé pour un plan d'investissement personnalisé.

Avant de commencer à investir, cependant, vous feriez bien de sécuriser un fonds d'urgence qui pourrait couvrir vos dépenses pendant au moins quelques mois si quelque chose d'inattendu se produisait.

Investir pour les personnes dans la vingtaine

Lorsque vous commencez à économiser de l'argent pour la vieillesse dans la vingtaine, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques puisque vous avez tout le temps du monde pour compenser les pertes potentielles. Ainsi, la répartition de votre portefeuille de retraite devrait se concentrer sur les actions et un plus petit pourcentage d'obligations, de liquidités et d'équivalents de liquidités.

Par exemple, vous pouvez conserver 80 % de votre portefeuille en actions et 20 % en obligations si vous êtes prêt à prendre plus de risques. D'autre part, certains planificateurs financiers suggèrent de mettre 10 % en espèces au détriment des actions.

Ainsi, la stratégie d'investissement idéale à l'âge de 30 ans pourrait être :

De plus, il est conseillé de faire des recherches sur différentes entreprises et de déterminer le nombre d'actions que vous devriez posséder pour chacune. Investir dans des actions de plusieurs sociétés réduit les risques et améliore vos chances de gagner plus d'argent sur toute la ligne. Examinons maintenant d'autres considérations essentielles pour les personnes qui investissent dans la vingtaine.

Construire une base financière

À cette étape de la vie, la constitution d'une assise financière est cruciale pour un plan de retraite solide. Si vous investissez judicieusement dès le départ, l'intérêt composé augmentera la base au fil du temps. Par exemple, si vous décidez d'investir 10 000 $ dans le cadre de votre allocation d'actions à l'âge de 30 ans, la base pourrait atteindre plusieurs dizaines de milliers de dollars au moment de votre retraite.

Rembourser les dettes existantes

S'il vous reste un prêt étudiant et d'autres dettes à régler, c'est une bonne idée de les rembourser avant de commencer à investir. De plus, il est conseillé de régler les dettes à taux d'intérêt élevé dès que possible, car il serait plus difficile de gagner de l'argent si vous deviez payer, disons, 20 % d'intérêts sur le solde restant.

Rejoindre le régime de retraite 401 (k)

À moins que vous ne soyez un travailleur indépendant, envisagez d'adhérer au régime de retraite 401(k) de votre employeur. La façon dont ce plan fonctionne est que l'entreprise correspond à vos contributions jusqu'à un certain pourcentage.

Investir pour les trentenaires

Les stratégies d'investissement pour les personnes dans la trentaine reflètent le fait qu'elles sont généralement axées sur la carrière et la famille pendant cette phase de leur vie. Bien que leurs objectifs financiers diffèrent de ceux des jeunes investisseurs, la structure de portefeuille recommandée est similaire puisque le temps travaille toujours pour cette cohorte.

Dans cette optique, vous devriez envisager d'adopter l'une des stratégies d'investissement suivantes avant l'âge de 40 ans :

Si vous êtes dans la trentaine, c'est maintenant le bon moment pour commencer à investir dans des comptes d'épargne-retraite si vous aviez reporté de le faire dans la vingtaine pour une raison quelconque. Il vous reste encore 30 ans avant de prendre votre retraite, il est donc toujours possible de maximiser le pouvoir des intérêts composés. À ce titre, investir dans votre portefeuille de retraite avant l'âge de 40 ans devrait être une priorité absolue, même si vous devez rembourser votre prêt hypothécaire et planifier de fonder une famille.

Cela vous aidera si vous mettez un acompte de 20% ou plus lors de l'achat d'une maison pour éviter des taux d'intérêt exorbitants. En outre, recherchez les options de financement des collèges pour obtenir la meilleure éducation pour vos enfants sans mettre trop de pression financière sur la famille.

Investir pour les personnes dans la quarantaine

Étant donné qu'investir dans la quarantaine implique généralement une baisse de la tolérance au risque, la répartition des obligations par rapport aux actions à cet âge devrait présenter un léger changement en faveur de la sécurité. L'inclusion d'autres classes d'actifs (liquidités, par exemple) mérite toujours d'être envisagée.

Ainsi, la plupart des investisseurs dans la quarantaine qui épargnent pour leur retraite adoptent l'une des approches suivantes :

Le portefeuille d'investissement idéal pour un investisseur de 40 ans peut être différent de ces exemples. Notez tout de même que le ratio actions/obligations est inférieur à ce qui est recommandé pour un investisseur de 30 ans. En effet, les personnes de 40 ans sont généralement 10 à 15 ans plus proches de l'âge de la retraite, elles ont donc moins de temps pour compenser les pertes en cas de ralentissement du marché.

Même si vous remboursez une hypothèque ou financez les études de vos enfants, investir dans votre retraite devrait être une priorité dans la quarantaine. C'est pourquoi vous devriez essayer de rembourser votre hypothèque dès que possible et penser à ouvrir un compte d'investissement de courtage en ligne sur une plateforme de trading réputée pour générer des fonds de retraite.

Enfin, la stratégie d'investissement de la génération X consiste généralement à investir le plus d'argent possible dans un IRA ou 401 (k) et à obtenir une correspondance favorable de votre employeur, le cas échéant.

Investir pour les personnes dans la cinquantaine

Une fois que vous atteignez 50 ans, vous devriez vous tourner vers un investissement prudent, laissant de côté l'approche agressive. En pratique, cela signifie que vous devriez opter pour des obligations plutôt que pour des actions. Néanmoins, conserver un certain nombre d'actions devrait être une bonne idée en raison de leur potentiel de croissance plus élevé, que les obligations ne peuvent offrir.

En tenant compte de cela, votre composition d'actifs à l'âge de 60 ans devrait ressembler à l'un des schémas suivants :

Se concentrer sur les obligations et autres options de placement à faible risque dans la cinquantaine est crucial, car vous êtes de 10 à 20 ans plus près de l'âge de la retraite. Afin de protéger vos gains et d'éviter les risques élevés, un portefeuille d'investissement plus prudent pour une personne de 50 ans est fortement recommandé.

Il est maintenant temps de déterminer le montant dont vous aurez besoin pour la retraite et, si ce n'est pas déjà fait, d'augmenter les cotisations au compte d'épargne. Envisagez également de déménager dans une maison plus petite pour réduire les coûts de la vie futurs.

Investir pour les personnes dans la soixantaine

Les obligations à revenu fixe sont un bon choix pour la répartition de l'actif des baby-boomers, car elles offrent stabilité et revenu pendant la retraite. À l'approche de l'âge de la retraite, les actions ne devraient représenter qu'une petite partie de votre portefeuille. En outre, vous pouvez également conserver une petite somme d'argent dans votre portefeuille de retraite.

Ainsi, en fonction de votre tolérance au risque du marché et de l'épargne disponible, votre allocation de retraite à l'âge de 70 ans devrait ressembler à peu près à l'une des options ci-dessous :

Si vous prévoyez prendre bientôt votre retraite, concentrez-vous sur la répartition de votre épargne et planifiez les retraits de différents comptes. Tenez compte des taxes pour minimiser les coûts. Enfin, essayez de vivre sur votre revenu projeté pendant un certain temps avant la retraite pour voir si votre stratégie est viable à long terme.

Investir pour les personnes âgées de 70 à 80 ans

Maintenant que vous êtes presque ou déjà à la retraite, vous devriez vous concentrer sur la génération de revenus plutôt que de risquer des fonds épargnés pour obtenir plus de profit. C'est pourquoi il est préférable de privilégier les obligations, mais également de conserver les actions qui génèrent des revenus de dividendes. Votre allocation d'actifs à l'âge de 80 ans devrait être similaire à l'un des schémas ci-dessous :

Une fois que vous atteignez cet âge, vous toucherez probablement des prestations de retraite de la sécurité sociale et une pension d'entreprise, à condition que vous en ayez une. De plus, vous commencerez à percevoir les distributions minimales requises (RMD) de vos comptes de retraite à l'âge de 72 ans.

Réflexions finales

L'allocation des actifs de vieillesse dépend de divers facteurs, dont l'âge de l'investisseur et la manière dont il définit ses objectifs de placement. Il est important de garder à l'esprit que la répartition du portefeuille selon l'âge diffère parce que les jeunes adultes peuvent se permettre des risques plus élevés que les adultes plus âgés qui approchent de la retraite.

Bien qu'il soit naturel de déplacer l'attention des actions, qui offrent des récompenses plus élevées mais comportent des risques plus élevés, vers les obligations au fil du temps. En fin de compte, la décision finale concernant l'approche appropriée dépend de chaque individu. Ainsi, consulter un professionnel de la finance est toujours une bonne idée pour obtenir une opinion d'expert et élaborer un plan de répartition de l'actif qui vous convient le mieux.