Qu'est-ce qu'une décharge ?

Parmi les nombreux termes différents que vous pouvez voir sur votre rapport Equifax, une note de radiation est à juste titre une source de préoccupation.

La stabilité financière est quelque chose à laquelle tout le monde aspire, et une compréhension plus approfondie de votre dossier de crédit contribuera grandement à l'atteindre. Peu importe si vous construisez activement votre pointage de crédit ou corrigez une erreur, ce guide explorera tout, de la signification de base de la radiation à l'impact qu'elle peut avoir sur votre santé financière.

Comment fonctionne l'imputation

Une annulation est avant tout une dette. Mais pas n'importe quel genre. C'est lorsqu'un créancier ou un prêteur a renoncé à essayer de percevoir le paiement pour couvrir la dette que vous devez. Cela se produit parce que vous, le débiteur, n'avez pas honoré vos paiements pendant plusieurs mois.

Des imputations peuvent être engagées sur pratiquement n'importe quel type de compte de prêt. Voici quelques exemples pouvant mener à une imputation :

• Remboursements de carte de crédit manqués
• Mensualités manquées sur un crédit auto
• Échec des versements hypothécaires
• Prêts étudiants impayés
• Paiements de prêt personnel manqués

Nous rencontrons tous de temps à autre des soucis financiers temporaires, peut-être encore plus depuis la pandémie. Cependant, aucun frais impayé n'apparaîtra sur votre compte en raison du non-paiement d'une facture, surtout si vous couvrez ces frais le plus tôt possible. Cela ne se produit que lorsqu'un créancier n'a pas recouvré les dettes pendant plusieurs mois.

Si vous vous demandez « Comment une radiation se retrouve-t-elle sur vos rapports de solvabilité ? », un créancier soumet une radiation aux bureaux de crédit appropriés en dernier recours suite à votre incapacité à respecter les conditions convenues de votre prêt ou Compte. De leur point de vue, il s'agit d'une étape clé pour équilibrer leurs comptes et leurs affaires fiscales.

Le fait qu'un créancier renonce à la procédure de recouvrement ne vous libère pas soudainement de votre responsabilité de couvrir la dette. Vous devrez toujours effectuer les paiements nécessaires pour effacer votre compte de carte de crédit ou d'autres accords.

Vous pouvez demander des informations sur votre radiation au créancier, à l'agence d'évaluation du crédit ou à l'agence de recouvrement. Cela vous permet de vérifier que toutes les données sont exactes. Si ce n'est pas le cas, soulever un litige peut conduire à la suppression ou à la modification réussie des détails.

Ce n'est pas la pire chose qui puisse apparaître sur votre historique de crédit, mais c'est une chose qui doit être prise au sérieux.

Comment une imputation peut affecter votre crédit

Les radiations peuvent rester sur les rapports de solvabilité jusqu'à sept ans à compter de la date à laquelle le créancier a signalé votre premier paiement manqué. La radiation est considérée comme une marque dérogatoire qui sera vue par les agences de crédit comme Equifax, Experian et TransUnion, ainsi que par les prêteurs individuels qui vérifient vos antécédents de crédit lors des demandes de prêt.

Il s'agit d'un relevé de dettes impayées qui montre que vous n'êtes pas un emprunteur digne de confiance parce que vous n'avez pas réussi à gérer vos finances et à respecter la structure de remboursement convenue. Par conséquent, votre pointage de crédit connaîtra une baisse significative. Alors que la gravité diminuera progressivement, il y aura un impact pendant les sept années complètes.

Il est important de reconnaître qu'en plus de l'impact direct de la note de radiation, votre rapport de solvabilité sera davantage endommagé en raison des problèmes qui conduisent les créanciers à soumettre la radiation. Chaque paiement manqué au cours des mois qui ont entraîné la radiation aura fait chuter votre score. Si votre compte est toujours dans le statut de "collections", cela réduira votre score.

Enfin, le fait de ne pas satisfaire les demandes des agents de recouvrement aura un autre impact significatif sur le score car il montre aux futurs créanciers qu'ils peuvent avoir du mal à récupérer des fonds.

Il est impossible d'indiquer la gravité exacte qu'une radiation aura sur votre dossier de crédit ou de donner une réponse définitive à "Dans quelle mesure une radiation peut-elle affecter votre crédit ?" parce que les cotes de crédit sont influencées par un large éventail de facteurs.

Néanmoins, il est prudent de supposer que votre compte ne sera pas dans la bande supérieure d'Equifax. À son tour, cela signifie que vous pourriez être rejeté lors de futures demandes ou être contraint d'accepter des conditions plus défavorables, telles que des taux d'intérêt plus élevés ou des limites de crédit inférieures. Cela signifie également que votre pourcentage d'utilisation du crédit sera plus élevé, ce qui peut avoir un impact négatif.

La différence entre une imputation, une radiation et un transfert

En tant que débiteur, vous pouvez rencontrer plusieurs conditions décourageantes en essayant de régler vos comptes. En plus d'une radiation, vous pouvez voir une radiation. Les deux termes signifient la même chose.

Un compte radié est un compte où les créanciers et les agents de recouvrement ont essentiellement annulé la dette comme irrécouvrable - même si vous devrez toujours la payer.

Peu importe comment vous voulez l'appeler, le compte en défaut est une version de la créance irrécouvrable de leur point de vue. Les deux termes sont également considérés comme des indicateurs de statut final, ce qui signifie que le compte n'est plus ouvert ou actif.

Vous pouvez également voir les termes "transféré de" ou "transféré vers". Cela indique que le créancier initial a vendu le compte à une agence de recouvrement de créances à une valeur beaucoup plus faible. Les agents de recouvrement essaieront ensuite de récupérer le plus d'argent possible auprès de vous.

La bonne nouvelle est qu'un compte de transfert apparaîtra parfois comme un facteur neutre sur le rapport de crédit plutôt que comme un facteur négatif. Cependant, cela peut toujours apparaître comme négatif.

Rembourser un compte radié

Il peut être tentant de laisser le compte radié impayé. En réalité, réparer - ou du moins réduire - les dégâts devrait figurer en tête de l'ordre du jour. Trois options principales s'offrent à vous :

• Arrangez un accord avec le prêteur original . Bien sûr, vous ne pouvez le faire qu'à condition que le prêteur n'ait pas déjà vendu le compte. Vous auriez probablement dû le faire dès que vous avez pris du retard sur les paiements, mais il vaut mieux être en retard que de l'éviter complètement. Une fois que les plans de remboursement ont été établis et complétés, le compte peut être modifié pour indiquer «paiement payé». Il est considéré par la plupart des prêteurs comme une meilleure solution qu'une charge impayée. Cela indique que vous avez fait preuve de responsabilité ces derniers temps.
• Négocier et régler une dette avec le prêteur ou l'agence de recouvrement . Cela signifie que vous paierez moins que la charge initiale pendant que le créancier recouvre une partie de la dette. Le compte apparaîtra désormais comme une "imputation réglée", ce qui aura toujours un impact négatif sur votre dossier de crédit - bien qu'il l'empêche d'être soumis aux recouvrements.
• Payez l'agence de recouvrement qui a acheté le compte . Vous devriez demander une preuve qu'il est propriétaire de la dette avant d'effectuer un paiement. Le statut du compte changera pour indiquer "collection payée". Il est toujours susceptible d'avoir une influence négative sur votre dossier de crédit, mais les dommages seront bien moindres qu'ils ne l'auraient été pour un compte impayé. Une fois de plus, cela montre que vous avez assumé la responsabilité des erreurs passées.

Une fois qu'un compte a été officiellement débité de manière légitime, vous ne pouvez pas faire grand-chose pour le supprimer de l'historique de crédit. Néanmoins, la mise à jour du statut pour refléter votre retard de paiement aura une influence positive. Ignorer la charge n'est pas une option. Si vous avez besoin d'aide pour régler une dette, vous pouvez toujours contacter une agence de règlement de dette.

Minimiser les dégâts

Une radiation, ou une radiation, est quelque chose que vous devriez essayer d'éviter en suivant les plans de paiement de toutes les dettes. Cependant, si vous prenez du retard et que vous voyez cette marque sur votre rapport de crédit, sachez que la radiation peut rester dans l'historique de crédit pendant sept ans et peut causer de graves dommages à votre pointage.

Pourtant, si vous réagissez de la bonne manière, la majeure partie des dommages peut être réduite à deux ans ou moins - plus important encore, vous devez chercher à parler avec les créanciers ou les bureaux de crédit dès que possible.