ما هو الخصم؟

من بين العديد من المصطلحات المختلفة التي قد تراها في تقرير Equifax الخاص بك ، ملاحظة الشحن هي بحق سبب يدعو للقلق.

الاستقرار المالي هو شيء يطمح إليه الجميع ، والفهم الأعمق لتقرير الائتمان الخاص بك سيقطع شوطًا طويلاً للمساعدة في تحقيقه. بغض النظر عما إذا كنت تعمل بنشاط على بناء درجة الائتمان الخاصة بك أو تصحيح خطأ ما ، فإن هذا الدليل سوف يستكشف كل شيء من المعنى الأساسي لسحب الأموال إلى التأثير الذي يمكن أن يحدثه على صحتك المالية.

كيف يعمل الشحن

أولاً وقبل كل شيء ، الخصم هو دين. لكن ليس فقط من أي نوع. يحدث ذلك عندما يتخلى الدائن أو المقرض عن محاولة تحصيل المدفوعات لتغطية الديون المستحقة عليك. يحدث هذا لأنك ، المدين ، فشلت في سداد مدفوعاتك لعدة أشهر.

يمكن تكبد الخصومات على أي نوع من حسابات الإقراض تقريبًا. تتضمن بعض الأمثلة التي قد تؤدي إلى الشحن ، على سبيل المثال لا الحصر:

• سداد مدفوعات بطاقة الائتمان الفائتة
• الدفعات الشهرية الفائتة على قرض السيارة
• مدفوعات الرهن العقاري الفاشلة
• قروض الطلاب غير المسددة
• مدفوعات القروض الشخصية الفائتة

نواجه جميعًا مخاوف مالية مؤقتة من وقت لآخر ، وربما أكثر من ذلك منذ الوباء. ومع ذلك ، لن تظهر الرسوم غير المدفوعة في حسابك نتيجة عدم دفع فاتورة واحدة ، خاصةً إذا قمت بتغطية هذه التكاليف في أقرب فرصة. يحدث ذلك فقط عندما يفشل الدائن في تحصيل الديون لعدة أشهر.

إذا كنت تتساءل ، "كيف تنتهي عملية الخصم في تقارير الائتمان الخاصة بك؟" ، يرسل الدائن خصمًا إلى مكاتب الائتمان المناسبة كملاذ أخير بعد عدم قدرتك على تلبية الشروط المتفق عليها لقرضك أو الحساب. من وجهة نظرهم ، تعد هذه خطوة أساسية لتحقيق التوازن بين حساباتهم وشؤونهم الضريبية.

حقيقة أن الدائن قد تخلى عن عملية تحصيل الديون لا يعفيك فجأة من مسؤوليتك لتغطية الديون. لا يزال يُتوقع منك إجراء الدفعات اللازمة لمسح حساب بطاقتك الائتمانية أو الاتفاقيات الأخرى.

يمكنك طلب معلومات حول الخصم الخاص بك من الدائن أو وكالة تقارير الائتمان أو وكالة التحصيل. هذا يسمح لك بالتحقق من دقة جميع البيانات. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد يؤدي رفع النزاع إلى إزالة أو تعديل التفاصيل بنجاح.

إنه ليس أسوأ شيء يمكن أن يظهر في سجلك الائتماني ، ولكنه أمر يجب أن يؤخذ على محمل الجد.

كيف يمكن أن يؤثر الخصم على رصيدك

يمكن أن تظل عمليات الخصم في تقارير الائتمان لمدة تصل إلى سبع سنوات من تاريخ قيام الدائن بالإبلاغ عن أول دفعة فائتة لك. يُنظر إلى عملية الخصم على أنها علامة ازدراء ستراها وكالات الائتمان مثل Equifax و Experian و TransUnion ، بالإضافة إلى المقرضين الأفراد الذين يتحققون من سجل الائتمان الخاص بك أثناء طلبات القروض.

إنه سجل للديون غير المسددة يوضح أنك لست مقترضًا جديرًا بالثقة لأن لديك تاريخًا من الفشل في إدارة أموالك وتلبية هيكل السداد المتفق عليه. وبالتالي ، ستشهد درجة الائتمان الخاصة بك انخفاضًا كبيرًا. في حين أن الشدة ستقل تدريجياً ، سيكون هناك تأثير لمدة سبع سنوات كاملة.

من المهم أن تدرك أنه بالإضافة إلى التأثير المباشر لملاحظة الخصم ، سيتعرض تقرير الائتمان الخاص بك لمزيد من الضرر بسبب المشكلات التي تؤدي إلى قيام الدائنين بتقديم الخصم. كل دفعة فائتة خلال الأشهر التي أدت إلى الخصم ستؤدي إلى انخفاض درجاتك. إذا كان حسابك لا يزال في حالة "المجموعات" ، فسيؤدي ذلك إلى خفض درجاتك.

أخيرًا ، سيكون للفشل في تلبية مطالب جامعي الديون تأثير كبير آخر على النتيجة لأنه يظهر للدائنين المستقبليين أنهم قد يكافحون لاستعادة الأموال.

من المستحيل تحديد مدى خطورة الخصم على تقرير الائتمان الخاص بك أو إعطاء إجابة قاطعة على "ما مدى تأثير الخصم على رصيدك؟" لأن درجات الائتمان تتأثر بمجموعة واسعة من العوامل.

ومع ذلك ، من الآمن افتراض أن حسابك لن يكون في النطاق العلوي في Equifax. وهذا يعني بدوره أنه قد يتم رفضك أثناء الطلبات المستقبلية أو تضطر لقبول شروط أسوأ ، مثل معدلات فائدة أعلى أو حدود ائتمان أقل. هذا يعني أيضًا أن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ستكون أعلى ، مما قد يكون له تأثير سلبي.

الفرق بين الشحن والشطب والتحويل

بصفتك مدينًا ، قد تواجه العديد من المصطلحات المخيفة أثناء محاولتك تسوية حساباتك. بالإضافة إلى الشحن ، قد ترى شطبًا. المصطلحان يعنيان نفس الشيء.

الحساب المشحون هو الحساب الذي قام فيه الدائنون وجامعو الديون بشطب الدين بشكل أساسي باعتباره غير قابل للتحصيل - على الرغم من أنك لا تزال بحاجة إلى سداده.

أيًا كان ما تريد تسميته ، فإن الحساب المتعثر هو نسخة من الديون المعدومة من وجهة نظرهم. يعتبر كلا المصطلحين أيضًا من مؤشرات الحالة النهائية ، مما يعني أن الحساب لم يعد مفتوحًا أو نشطًا.

قد ترى أيضًا المصطلحين "تم النقل من" أو "تم النقل إلى". يشير هذا إلى أن الدائن الأصلي قد باع الحساب إلى وكالة تحصيل ديون بقيمة أقل بكثير. سيحاول محصلو الديون لاحقًا استرداد أكبر قدر ممكن من الأموال منك.

والخبر السار هو أن حساب التحويل سيظهر أحيانًا كعامل محايد في تقرير الائتمان وليس عاملًا سلبيًا. ومع ذلك ، قد لا يزال يظهر على أنه سلبي.

سداد الحساب المشحون

قد يكون من المغري ترك الحساب المشطوب غير مدفوع. في الواقع ، يجب أن يكون إصلاح الضرر - أو على الأقل تقليله - على رأس جدول الأعمال. هناك ثلاثة خيارات رئيسية تحت تصرفك:

• ترتيب صفقة مع المقرض الأصلي . بالطبع ، لا يمكنك القيام بذلك إلا بشرط ألا يكون المقرض قد باع الحساب بالفعل. ربما كان من المفترض أن تفعل ذلك بمجرد أن تتخلف عن السداد ، لكن من الأفضل أن تتأخر على تجنب ذلك تمامًا. بمجرد وضع خطط السداد وإكمالها ، يمكن تغيير الحساب ليقول "مدفوعة الأجر". يعتبره معظم المقرضين حلاً أفضل من الرسوم غير المدفوعة. إنه يشير إلى أنك أظهرت المسؤولية في الآونة الأخيرة.
• التفاوض وتسوية الديون مع المقرض أو وكالة التحصيل . هذا يعني أنك ستدفع أقل من الرسوم الأصلية بينما يستعيد الدائن جزءًا من الدين. سيظهر الحساب الآن على أنه "خصم مستقر" ، والذي سيظل له تأثير سلبي على تقرير الائتمان الخاص بك - على الرغم من أنه يمنعه من تقديمه إلى عمليات التحصيل.
• دفع وكالة التحصيل التي اشترت الحساب . يجب أن تطلب إثباتًا على أنها تمتلك الدين قبل السداد. ستتغير حالة الحساب إلى "التحصيل المدفوع". لا يزال من المحتمل أن يكون لها تأثير سلبي على تقرير الائتمان الخاص بك ولكن الضرر سيكون أقل بكثير مما لو كان حساب غير مدفوع. مرة أخرى ، يظهر أنك تحملت المسؤولية عن أخطاء الماضي.

بمجرد أن يتم الخصم من الحساب رسميًا بطريقة مشروعة ، ليس هناك الكثير مما يمكنك فعله لإزالته من سجل الائتمان. ومع ذلك ، فإن تحديث الحالة لتعكس تأخرك في السداد سيكون له تأثير إيجابي. تجاهل الشحن ليس خيارًا. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في تسوية دين ، فيمكنك دائمًا الاتصال بوكالة تسوية الديون.

قلل الضرر

الخصم ، أو الشطب ، شيء يجب أن تحاول تجنبه من خلال مواكبة خطط السداد لجميع الديون. ومع ذلك ، إذا تخلفت عن الركب ورأيت هذه العلامة في تقرير الائتمان الخاص بك ، فيجب أن تعلم أن الخصم يمكن أن يظل في سجل الائتمان لمدة سبع سنوات ويمكن أن يتسبب في أضرار جسيمة لدرجاتك.

ومع ذلك ، إذا استجابت بالطريقة الصحيحة ، فيمكن خفض الجزء الأكبر من الضرر إلى عامين أو أقل - والأهم من ذلك ، يجب أن تسعى للتحدث مع الدائنين أو مكاتب الائتمان في أسرع وقت ممكن.