Co to jest odpis?

Wśród wielu różnych terminów, które możesz zobaczyć w swoim raporcie Equifax, nota o odpisie jest powodem do niepokoju.

Stabilność finansowa to coś, do czego wszyscy dążą, a głębsze zrozumienie raportu kredytowego znacznie pomoże w jej osiągnięciu. Bez względu na to, czy aktywnie budujesz swoją zdolność kredytową, czy naprawiasz błąd, ten przewodnik omówi wszystko, od podstawowego znaczenia obciążenia po wpływ, jaki może to mieć na Twoją kondycję finansową.

Jak działa odliczanie

Odpis to przede wszystkim dług. Ale nie byle jaki. Dzieje się tak, gdy wierzyciel lub pożyczkodawca zrezygnował z prób ściągnięcia płatności na pokrycie zaciągniętego długu. Dzieje się tak, ponieważ Ty, dłużnik, nie spłacasz swoich płatności przez kilka miesięcy.

Odpisów można dokonać na praktycznie każdym rachunku kredytowym. Niektóre przykłady, które mogą prowadzić do obciążenia, obejmują między innymi:

• Nieodebrane spłaty kartą kredytową
• Nieodebrane miesięczne raty kredytu samochodowego
• Nieudane spłaty kredytu hipotecznego
• Niespłacone pożyczki studenckie
• Nieodebrane spłaty pożyczki osobistej

Wszyscy od czasu do czasu spotykamy się z tymczasowymi zmartwieniami finansowymi, a może nawet bardziej od czasu pandemii. Jednak niezapłacone obciążenie nie pojawi się na Twoim koncie w wyniku nieopłacenia jednego rachunku, zwłaszcza jeśli pokryjesz te koszty przy najbliższej okazji. Dzieje się tak tylko wtedy, gdy wierzyciel przez kilka miesięcy nie ściągał długów.

Jeśli zastanawiasz się, „Jak odliczenie kończy się na Twoich raportach kredytowych?”, wierzyciel w ostateczności składa odpis do odpowiednich biur kredytowych po niemożności spełnienia uzgodnionych warunków pożyczki lub rachunek. Z ich perspektywy jest to kluczowy krok do zrównoważenia ich rachunków i spraw podatkowych.

Fakt, że wierzyciel zrezygnował z procesu windykacji nie zwalnia Cię nagle z odpowiedzialności za pokrycie długu. Nadal będziesz musiał dokonać niezbędnych płatności, aby wyczyścić konto karty kredytowej lub inne umowy.

Możesz poprosić wierzyciela, agencję sporządzającą raporty kredytowe lub agencję windykacyjną o informacje dotyczące odliczenia. Pozwala to zweryfikować, czy wszystkie dane są dokładne. Jeśli tak nie jest, wniesienie sporu może prowadzić do pomyślnego usunięcia lub zmiany szczegółów.

Nie jest to najgorsza rzecz, jaka może pojawić się w Twojej historii kredytowej, ale należy ją traktować poważnie.

Jak odliczenie może wpłynąć na Twój kredyt

Odliczenia mogą pozostawać w raportach kredytowych przez okres do siedmiu lat od daty zgłoszenia przez wierzyciela pierwszej nieodebranej płatności. Odpis jest postrzegany jako uwłaczający znak, który będzie postrzegany przez agencje kredytowe, takie jak Equifax, Experian i TransUnion, a także indywidualnych pożyczkodawców, którzy sprawdzają Twoją historię kredytową podczas składania wniosków kredytowych.

Jest to rejestr niespłaconego długu, który pokazuje, że nie jesteś godnym zaufania pożyczkobiorcą, ponieważ masz historię, w której nie zarządzałeś swoimi finansami i nie spełniałeś uzgodnionej struktury spłat. W konsekwencji Twoja zdolność kredytowa znacznie się obniży. Chociaż dotkliwość będzie się stopniowo zmniejszać, skutki będą odczuwalne przez pełne siedem lat.

Należy pamiętać, że oprócz bezpośredniego wpływu noty o odliczeniu Twój raport kredytowy będzie jeszcze bardziej zagrożony z powodu problemów, które prowadzą do złożenia przez wierzycieli odliczenia. Każda nieodebrana płatność w miesiącach, w których nastąpiło odliczenie, spowoduje spadek Twojego wyniku. Jeśli Twoje konto nadal ma status „kolekcje”, obniży to Twój wynik.

Wreszcie, niespełnienie żądań windykatorów będzie miało kolejny istotny wpływ na wynik, ponieważ pokazuje przyszłym wierzycielom, że mogą mieć trudności z odzyskaniem środków.

Nie można określić dokładnej wagi, jaką obciążenie będzie miało w raporcie kredytowym, ani udzielić ostatecznej odpowiedzi na pytanie „Jak bardzo obciążenie może wpłynąć na Twój kredyt?” ponieważ na ocenę kredytową wpływa wiele czynników.

Niemniej jednak można bezpiecznie założyć, że Twoje konto nie będzie w górnym paśmie Equifax. To z kolei oznacza, że ​​możesz zostać odrzucony podczas kolejnych wniosków lub zostać zmuszony do zaakceptowania gorszych warunków, takich jak wyższe oprocentowanie lub niższe limity kredytowe. Oznacza to również, że procent wykorzystania kredytu będzie wyższy, co może mieć negatywny wpływ.

Różnica między odpisem, odpisem a przelewem

Jako dłużnik możesz napotkać kilka zniechęcających warunków podczas próby uregulowania swoich rachunków. Oprócz odpisu możesz zobaczyć odpis. Te dwa terminy oznaczają to samo.

Konto odciążone to takie, w którym wierzyciele i windykatorzy zasadniczo skreślili dług jako nieściągalny – nawet jeśli nadal będziesz musiał go spłacić.

Jakkolwiek chcesz to nazwać, niewykonane konto jest z ich punktu widzenia wersją złych długów. Oba terminy są również uważane za ostateczne wskaźniki stanu, co oznacza, że ​​konto nie jest już otwarte lub aktywne.

Możesz również zobaczyć terminy „przeniesione z” lub „przeniesione do”. Wskazuje to, że pierwotny wierzyciel sprzedał konto firmie windykacyjnej po znacznie mniejszej wartości. Windykatorzy postarają się następnie odzyskać od Ciebie jak najwięcej pieniędzy.

Dobrą wiadomością jest to, że konto przelewowe czasami pojawia się jako neutralny czynnik w raporcie kredytowym, a nie negatywny. Jednak nadal może być wyświetlany jako negatyw.

Spłacanie obciążonego konta

Kuszące może być pozostawienie niespłaconego konta. W rzeczywistości naprawa – a przynajmniej zmniejszenie – szkód powinno być na pierwszym miejscu. Do Twojej dyspozycji są trzy główne opcje:

• Umów się na transakcję z pierwotnym pożyczkodawcą . Oczywiście możesz to zrobić tylko pod warunkiem, że pożyczkodawca nie sprzedał jeszcze konta. Powinieneś to zrobić, gdy tylko zalegasz z płatnościami, ale lepiej się spóźnić, niż całkowicie tego uniknąć. Po utworzeniu i zakończeniu planów spłaty konto można zmienić na „opłacone odciążenie”. Większość pożyczkodawców postrzega to jako lepsze rozwiązanie niż nieuiszczona opłata. Wskazuje, że w ostatnich czasach wykazałeś się odpowiedzialnością.
• Negocjuj i spłacaj dług z pożyczkodawcą lub agencją windykacyjną . Oznacza to, że zapłacisz mniej niż pierwotna opłata, podczas gdy wierzyciel odzyska część długu. Konto będzie teraz wyświetlane jako „rozliczone obciążenie”, co nadal będzie miało negatywny wpływ na Twój raport kredytowy – chociaż uniemożliwia przesłanie go do windykacji.
• Zapłać agencji windykacyjnej, która kupiła konto . Powinieneś poprosić o dowód, że jest właścicielem długu przed dokonaniem płatności. Status konta zmieni się na „płatny odbiór”. Nadal prawdopodobnie będzie to miało negatywny wpływ na Twój raport kredytowy, ale szkody będą znacznie mniejsze niż w przypadku niezapłaconego konta. Po raz kolejny pokazuje, że wziąłeś odpowiedzialność za błędy z przeszłości.

Gdy konto zostało oficjalnie obciążone w legalny sposób, niewiele można zrobić, aby usunąć je z historii kredytowej. Niemniej jednak aktualizacja statusu w celu odzwierciedlenia opóźnionej płatności będzie miała pozytywny wpływ. Zignorowanie opłaty nie wchodzi w grę. Jeśli potrzebujesz pomocy w uregulowaniu długu, zawsze możesz skontaktować się z agencją rozliczeniową.

Zminimalizuj obrażenia

Odpis lub odpis to coś, czego powinieneś unikać, podążając za planami spłaty wszystkich długów. Jeśli jednak pozostaniesz w tyle i zobaczysz ten znak w swoim raporcie kredytowym, powinieneś wiedzieć, że odpis może pozostać w historii kredytowej przez siedem lat i może poważnie zaszkodzić twojemu wynikowi.

Mimo to, jeśli zareagujesz we właściwy sposób, większość szkód można skrócić do dwóch lat lub mniej - co najważniejsze, musisz jak najszybciej porozmawiać z wierzycielami lub biurami kredytowymi.