Transfer de sold sau împrumut personal: ce funcționează cel mai bine pentru a-ți reduce datoria?

Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, aveți câteva carduri de credit care sunt epuizate. Ratele dobânzilor la acele carduri sunt vertiginoase, iar plățile minime abia dacă fac o adâncime în balanță. S-ar putea să vă întrebați dacă ar trebui să utilizați un transfer de sold sau un împrumut personal pentru a vă consolida datoriile. În această postare pe blog, vom compara cele două opțiuni și vă vom ajuta să decideți care este cel mai potrivit pentru dvs.

Principalele diferențe dintre transferurile de sold și împrumuturile personale

Există două opțiuni principale pentru consolidarea datoriilor: transferuri de sold și împrumuturi personale. Ambele au avantajele și dezavantajele lor, dar care dintre ele este potrivită pentru tine va depinde de circumstanțele tale individuale.

Transferurile de sold implică transferul soldului cardului dvs. de credit (sau al mai multor carduri) pe un card nou cu o rată a dobânzii mai mică. Acest lucru vă poate ajuta să economisiți bani la dobândă și să vă plătiți mai repede datoria. Cu toate acestea, transferurile de sold de obicei vin cu o taxă și, dacă nu ești atent, ai putea ajunge să plătești mai mult în dobândă decât ai avea cu un împrumut personal.

Împrumuturile personale, pe de altă parte, implică împrumutul unei sume fixe de bani de la un creditor și rambursarea acesteia într-o perioadă de timp stabilită, de obicei la o rată a dobânzii mai mică decât cardul dvs. de credit.

Împrumuturile personale pot fi, de asemenea, folosite pentru a consolida mai multe datorii într-o singură plată lunară, ceea ce vă poate facilita gestionarea finanțelor. Cu toate acestea, împrumuturile personale au de obicei rate ale dobânzii mai mari decât transferurile de sold, așa că va trebui să vă asigurați că vă puteți permite plățile lunare înainte de a lua unul.

Factori de luat în considerare atunci când vă consolidați datoria printr-un transfer de sold sau un împrumut personal

Atunci când decideți dacă un împrumut personal sau un transfer de sold este potrivit pentru rambursarea datoriilor cardului dvs. de credit, există câțiva factori pe care va trebui să îi luați în considerare.

Ratele dobânzilor

Primul și probabil cel mai important factor este rata dobânzii. Cardurile de credit pentru transferul de sold bun oferă o perioadă fără dobândă, de obicei în jur de 12 până la 18 luni, timp în care va trebui să plătiți doar taxa anuală (dacă există) și nimic altceva. După aceea, rata dobânzii va reveni la rata standard de achiziție, care este de obicei în jur de 20%.

Împrumuturile personale au o dobândă fixă ​​pe toată durata împrumutului, ceea ce înseamnă că veți ști exact cât vor fi rambursările dvs. în fiecare lună. Rata dobânzii la împrumuturile personale este de obicei mai mică decât rata standard de achiziție pe un card de credit. Rata medie a dobânzii la împrumuturile personale în 2022 este de așteptat să fie de aproximativ 11%.

Taxe

Celălalt factor pe care trebuie să îl luați în considerare atunci când cântăriți între un transfer de sold și un împrumut personal sunt taxele. Cardurile de credit pentru transferul de sold au adesea o taxă de transfer de sold, care este de obicei în jur de 3-5% din suma pe care o transferați. Împrumuturile personale au, de asemenea, comisioane, care pot include o taxă de aplicare, o taxă de inițiere și o taxă de întârziere. Va trebui să comparați taxele pentru a vedea care opțiune este mai ieftină.

Impactul scorului de credit

Un alt factor de luat în considerare este impactul asupra scorului dvs. de credit. Un împrumut personal va apărea ca împrumut în rate în raportul dvs. de credit, ceea ce este în regulă dacă nu aveți alte împrumuturi în rate.

Cu toate acestea, dacă aveți deja multe datorii, luarea unui alt împrumut vă poate crește raportul datorie-venit, ceea ce vă poate afecta scorul de credit. Un transfer de sold, pe de altă parte, nu necesită să contractați un alt împrumut, așa că nu vă va afecta raportul datorie-venit.

Cerințe privind scorul de credit

Cardurile de credit pentru transferul de sold necesită de obicei un scor de credit bun sau excelent și sunt o alegere bună pentru cei care au un scor de 670 sau mai mult.

Dacă aveți un scor de credit scăzut, este posibil să vă puteți califica în continuare pentru unele carduri, dar acestea nu vor avea o perioadă introductivă de 0% DAE și vă vor solicita să depuneți un depozit în numerar ca garanție.

Utilizarea unui împrumut personal pentru consolidarea datoriilor necesită, de obicei, și un scor de credit bun sau excelent, dar există unii creditori care vor oferi împrumuturi celor cu un scor minim de 640 sau mai mult. Dacă aveți un scor de credit prost, este posibil să puteți obține un împrumut, dar rata dobânzii va fi mai mare, iar condițiile vor fi mai puțin favorabile.

Perioada de rambursare

Un alt factor de luat în considerare este perioada de rambursare. Cardurile de credit pentru transferul de sold au de obicei o perioadă de rambursare mai scurtă decât împrumuturile personale, așa că va trebui să vă asigurați că vă puteți achita datoria înainte de încheierea perioadei fără dobândă. Împrumuturile personale au de obicei o perioadă de rambursare de doi până la cinci ani, ceea ce vă oferă mai mult timp pentru a vă achita datoria.

Tipuri de datorii

În cele din urmă, va trebui să luați în considerare tipurile de datorii pe care le aveți. Dacă aveți datorii cu dobândă mare, cum ar fi datoria cu cardul de credit cu o rată a dobânzii de peste 20%, un card de transfer de sold vă poate ajuta să economisiți bani la dobândă. Pe de altă parte, folosirea unui împrumut personal în locul unui transfer de sold este o opțiune preferată atunci când doriți să consolidați mai multe tipuri de datorii, cum ar fi datoria pentru studenți, datoria medicală și împrumuturile pentru ziua de plată într-o singură plată lunară.

Care este alegerea mai bună: un împrumut personal sau un card de credit cu transfer de sold?

După cum am explicat mai sus, atât împrumuturile personale, cât și cardurile de credit de transfer de sold pot fi folosite pentru a consolida datoria cu dobândă mare, dar funcționează cel mai bine în diferite situații.

Un card de credit pentru transferul de sold este o alegere mai bună atunci când:

• Aveți un credit bun și vă puteți califica pentru un card cu o perioadă introductivă APR de 0%.
• Doriți flexibilitatea de a vă achita datoria în timp sau de a face achiziții ocazionale pe același card.
• Vă simțiți confortabil să utilizați cardurile de credit și înțelegeți cum să evitați să plătiți dobânzi.

Un împrumut personal este o alegere mai bună atunci când:

• Aveți un credit mediu sau slab și nu vă puteți califica pentru un card de transfer de sold 0% DAE.
• Vrei liniștea sufletească a plăților lunare fixe și să știi exact când vei fi liber de datorii.
• Doriți să consolidați mai multe datorii și să le rambursați pe o perioadă mai lungă.

Alte opțiuni de luat în considerare

Dacă nu sunteți sigur ce tip de împrumut de consolidare a datoriilor este potrivit pentru dvs., puteți lua în considerare să discutați cu o agenție nonprofit de consiliere în materie de credit. Un consilier de credit certificat vă poate ajuta să vă revizuiți finanțele și să faceți un plan de gestionare a datoriilor care se potrivește situației dumneavoastră unice. De asemenea, puteți refinanța datoria cu același tip de împrumut, cum ar fi utilizarea unui împrumut student privat pentru a vă refinanța împrumuturile federale pentru studenți.

Și nu în ultimul rând, puteți încerca să negociați o dobândă mai mică cu creditorii actuali. Deși această opțiune nu este disponibilă pentru toată lumea, merită o șansă dacă aveți un credit bun și un istoric solid cu creditorul.

In concluzie

Nu există un răspuns unic la întrebarea „Ar trebui să folosesc un transfer de sold sau un împrumut personal pentru a-mi consolida datoriile cardului de credit?” Alegerea corectă depinde de situația dumneavoastră individuală și de obiectivele financiare.

Dacă aveți un credit bun și vă puteți califica pentru un card de credit cu transfer de sold 0% DAE, un transfer de sold poate fi cea mai bună opțiune pentru dvs. Dacă aveți un credit mediu sau prost, un împrumut personal poate fi mai bun.

Și nu uitați, există și alte opțiuni de luat în considerare, cum ar fi consilierea de credit și refinanțarea datoriilor. Orice ați face, asigurați-vă că înțelegeți termenii împrumutului dvs. de consolidare înainte de a semna pe linia punctată.