Saldotransfer oder Privatkredit: Was hilft am besten, um Ihre Schulden zu senken?

Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, haben Sie ein paar Kreditkarten, die ausgereizt sind. Die Zinssätze für diese Karten sind himmelhoch und die Mindestzahlungen beeinträchtigen die Bilanz kaum. Sie fragen sich vielleicht, ob Sie eine Saldoüberweisung oder einen Privatkredit zur Konsolidierung Ihrer Schulden nutzen sollten. In diesem Blogbeitrag vergleichen wir die beiden Optionen und helfen Ihnen bei der Entscheidung, welche für Sie am besten geeignet ist.

Die Hauptunterschiede zwischen Saldotransfers und Privatkrediten

Es gibt zwei Hauptoptionen für die Schuldenkonsolidierung: Saldotransfers und Privatkredite. Beide haben ihre Vor- und Nachteile, aber welche für Sie die richtige ist, hängt von Ihren individuellen Umständen ab.

Saldoübertragungen umfassen die Übertragung des Guthabens Ihrer Kreditkarte (oder mehrerer Karten) auf eine neue Karte mit einem niedrigeren Zinssatz. So können Sie Zinsen sparen und Ihre Schulden schneller abbezahlen. Saldoüberweisungen sind jedoch normalerweise mit einer Gebühr verbunden, und wenn Sie nicht aufpassen, könnten Sie am Ende mehr Zinsen zahlen als bei einem Privatkredit.

Bei Privatkrediten hingegen leihen Sie sich einen festen Geldbetrag von einem Kreditgeber und zahlen ihn über einen festgelegten Zeitraum zurück, normalerweise zu einem niedrigeren Zinssatz als Ihrer Kreditkarte.

Privatkredite können auch verwendet werden, um mehrere Schulden in einer monatlichen Zahlung zu konsolidieren, was die Verwaltung Ihrer Finanzen erleichtern kann. Privatkredite haben jedoch in der Regel höhere Zinssätze als Saldoüberweisungen, daher müssen Sie sicher sein, dass Sie sich die monatlichen Zahlungen leisten können, bevor Sie einen Kredit aufnehmen.

Zu berücksichtigende Faktoren bei der Konsolidierung Ihrer Schulden mit einer Saldoübertragung oder einem Privatdarlehen

Bei der Entscheidung, ob ein Privatdarlehen oder eine Saldoübertragung für die Rückzahlung Ihrer Kreditkartenschulden geeignet ist, müssen Sie einige Faktoren berücksichtigen.

Zinsen

Der erste und wahrscheinlich wichtigste Faktor ist der Zinssatz. Gute Guthaben-Kreditkarten bieten einen zinsfreien Zeitraum, in der Regel etwa 12 bis 18 Monate, in dem Sie nur die Jahresgebühr (falls vorhanden) und sonst nichts bezahlen müssen. Danach wird der Zinssatz wieder auf den Standardkaufzinssatz zurückgesetzt, der normalerweise bei etwa 20 % liegt.

Privatdarlehen haben einen festen Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens, was bedeutet, dass Sie genau wissen, wie hoch Ihre monatlichen Rückzahlungen sein werden. Der Zinssatz für Privatkredite ist in der Regel niedriger als der Standardkaufsatz einer Kreditkarte. Der durchschnittliche Zinssatz für Privatkredite wird im Jahr 2022 voraussichtlich bei rund 11 % liegen.

Honorare

Der andere Faktor, den Sie berücksichtigen müssen, wenn Sie zwischen einer Saldoübertragung und einem Privatkredit abwägen, sind die Gebühren. Bei Kreditkarten für die Saldoüberweisung fällt häufig eine Saldoüberweisungsgebühr an, die normalerweise etwa 3-5 % des zu überweisenden Betrags beträgt. Für Privatkredite fallen auch Gebühren an, die eine Antragsgebühr, eine Bearbeitungsgebühr und eine Gebühr für verspätete Zahlung umfassen können. Sie müssen die Gebühren vergleichen, um zu sehen, welche Option günstiger ist.

Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit

Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist die Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit. Ein Privatkredit wird in Ihrer Kreditauskunft als Ratenkredit angezeigt, was in Ordnung ist, wenn Sie keine anderen Ratenkredite haben.

Wenn Sie jedoch bereits viele Schulden haben, kann die Aufnahme eines weiteren Kredits Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen erhöhen, was Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann. Bei einer Saldoübertragung müssen Sie dagegen kein weiteres Darlehen aufnehmen, sodass sich Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen nicht auswirkt.

Anforderungen an die Kreditwürdigkeit

Kreditkarten mit Saldenüberweisung erfordern normalerweise eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit und sind eine gute Wahl für diejenigen, die eine Punktzahl von 670 oder mehr haben.

Wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben, können Sie sich möglicherweise immer noch für einige Karten qualifizieren, aber diese haben keinen Einführungszeitraum von 0 % effektivem Jahreszins und erfordern, dass Sie eine Barkaution als Sicherheit hinterlegen.

Die Verwendung eines Privatkredits zur Schuldenkonsolidierung erfordert normalerweise auch eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit, aber es gibt einige Kreditgeber, die Kredite für Personen mit einer Mindestpunktzahl von 640 oder mehr anbieten. Wenn Sie eine schlechte Bonität haben, können Sie vielleicht trotzdem einen Kredit bekommen, aber der Zinssatz wird höher und die Konditionen werden ungünstiger sein.

Rückzahlungszeitraum

Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist die Laufzeit. Kreditkarten mit Saldoüberweisung haben in der Regel eine kürzere Rückzahlungsfrist als Privatkredite, daher müssen Sie sicherstellen, dass Sie Ihre Schulden vor Ablauf der zinsfreien Zeit abbezahlen können. Privatkredite haben in der Regel eine Rückzahlungsfrist von zwei bis fünf Jahren, was Ihnen mehr Zeit gibt, Ihre Schulden zu begleichen.

Arten von Schulden

Schließlich müssen Sie die Arten von Schulden berücksichtigen, die Sie haben. Wenn Sie hochverzinsliche Schulden haben, wie z. B. Kreditkartenschulden mit einem Zinssatz von über 20 %, kann Ihnen eine Saldentransferkarte helfen, Zinsen zu sparen. Andererseits ist die Verwendung eines Privatdarlehens anstelle einer Saldoübertragung eine bevorzugte Option, wenn Sie mehrere Arten von Schulden wie Studentendarlehen, medizinische Schulden und Zahltagdarlehen in einer monatlichen Zahlung konsolidieren möchten.

Was ist die bessere Wahl: ein Privatkredit oder eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung?

Wie wir oben erklärt haben, können sowohl Privatkredite als auch Kreditkarten zur Saldoübertragung verwendet werden, um hochverzinsliche Schulden zu konsolidieren, aber sie funktionieren in verschiedenen Situationen am besten.

Eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung ist die bessere Wahl, wenn:

• Sie haben eine gute Bonität und können sich für eine Karte mit einem einführenden effektiven Jahreszins von 0 % qualifizieren.
• Sie möchten die Flexibilität haben, Ihre Schulden im Laufe der Zeit abzuzahlen oder gelegentliche Einkäufe mit derselben Karte zu tätigen.
• Sie sind mit der Verwendung von Kreditkarten vertraut und wissen, wie Sie die Zahlung von Zinsgebühren vermeiden können.

Ein Privatkredit ist die bessere Wahl, wenn:

• Sie haben eine durchschnittliche oder schlechte Kreditwürdigkeit und können sich nicht für eine Guthabenübertragungskarte mit 0 % effektivem Jahreszins qualifizieren.
• Sie möchten die Gewissheit fester monatlicher Zahlungen haben und genau wissen, wann Sie schuldenfrei sind.
• Sie möchten mehrere Schulden konsolidieren und über einen längeren Zeitraum zurückzahlen.

Weitere zu berücksichtigende Optionen

Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Art von Schuldenkonsolidierungsdarlehen für Sie geeignet ist, können Sie mit einer gemeinnützigen Kreditberatungsstelle sprechen. Ein zertifizierter Kreditberater kann Ihnen helfen, Ihre Finanzen zu überprüfen und einen Schuldenmanagementplan zu erstellen, der zu Ihrer individuellen Situation passt. Sie können Schulden auch mit der gleichen Art von Darlehen refinanzieren, z. B. mit einem privaten Studentendarlehen zur Refinanzierung Ihrer Bundesstudentendarlehen.

Und nicht zuletzt können Sie versuchen, mit Ihren derzeitigen Gläubigern einen niedrigeren Zinssatz auszuhandeln. Obwohl diese Option nicht für jeden verfügbar ist, ist es einen Versuch wert, wenn Sie eine gute Bonität und eine starke Vorgeschichte mit dem Gläubiger haben.

Abschließend

Es gibt keine allgemeingültige Antwort auf die Frage: „Sollte ich eine Saldenüberweisung oder einen Privatkredit verwenden, um meine Kreditkartenschulden zu konsolidieren?“ Die richtige Wahl hängt von Ihrer individuellen Situation und Ihren finanziellen Zielen ab.

Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen und sich für eine Kreditkarte mit 0 % effektivem Jahreszins qualifizieren können, ist eine Kontostandsübertragung möglicherweise die beste Option für Sie. Wenn Sie eine durchschnittliche oder schlechte Kreditwürdigkeit haben, kann ein Privatkredit besser sein.

Und denken Sie daran, dass es auch andere Optionen gibt, die in Betracht gezogen werden sollten, wie z. B. Kreditberatung und Refinanzierung von Schulden. Was auch immer Sie tun, stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen Ihres Konsolidierungsdarlehens verstehen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.