تحويل الرصيد أو القرض الشخصي: أيهما يعمل بشكل أفضل لخفض ديونك؟

إذا كنت مثل معظم الناس ، فلديك عدد قليل من بطاقات الائتمان التي بلغ حدها الأقصى. معدلات الفائدة على هذه البطاقات مرتفعة للغاية ، والحد الأدنى للمدفوعات بالكاد يحدث تأثيرًا في الرصيد. قد تتساءل عما إذا كان يجب عليك استخدام تحويل رصيد أو قرض شخصي لتوحيد ديونك. في منشور المدونة هذا ، سنقارن الخيارين ونساعدك في تحديد الخيار الأفضل لك.

الاختلافات الرئيسية بين تحويلات الرصيد والقروض الشخصية

هناك خياران رئيسيان لتوحيد الديون: تحويلات الأرصدة والقروض الشخصية. كلاهما له إيجابيات وسلبيات ، لكن أيهما مناسب لك سيعتمد على ظروفك الفردية.

تتضمن عمليات تحويل الرصيد تحويل رصيد بطاقتك الائتمانية (أو عدة بطاقات) إلى بطاقة جديدة بسعر فائدة أقل. يمكن أن يساعدك هذا في توفير المال على الفائدة وسداد ديونك بشكل أسرع. ومع ذلك ، عادةً ما تأتي تحويلات الرصيد برسوم ، وإذا لم تكن حريصًا ، فقد ينتهي بك الأمر بدفع فائدة أكثر مما كنت ستحصل عليه من خلال قرض شخصي.

من ناحية أخرى ، تتضمن القروض الشخصية اقتراض مبلغ ثابت من المال من المقرض وسداده خلال فترة زمنية محددة ، وعادة ما يكون ذلك بسعر فائدة أقل من بطاقتك الائتمانية.

يمكن أيضًا استخدام القروض الشخصية لدمج ديون متعددة في دفعة شهرية واحدة ، مما يسهل إدارة أموالك. ومع ذلك ، عادةً ما يكون للقروض الشخصية معدلات فائدة أعلى من تحويلات الأرصدة ، لذلك ستحتاج إلى التأكد من قدرتك على تحمل الدفعات الشهرية قبل أن تحصل على واحدة.

عوامل يجب مراعاتها عند توحيد ديونك بتحويل رصيد أو قرض شخصي

عند تحديد ما إذا كان القرض الشخصي أو تحويل الرصيد مناسبًا لسداد ديون بطاقتك الائتمانية ، هناك بعض العوامل التي ستحتاج إلى أخذها في الاعتبار.

اسعار الفائدة

العامل الأول وربما الأكثر أهمية هو سعر الفائدة. توفر بطاقات الائتمان الجيدة لتحويل الرصيد فترة خالية من الفوائد ، تتراوح عادةً بين 12 إلى 18 شهرًا ، والتي سيتعين عليك خلالها فقط دفع الرسوم السنوية (إن وجدت) ولا شيء آخر. بعد ذلك ، سيرجع سعر الفائدة إلى سعر الشراء القياسي ، والذي يكون عادة حوالي 20٪.

للقروض الشخصية معدل فائدة ثابت طوال مدة القرض ، مما يعني أنك ستعرف بالضبط مقدار أقساط السداد كل شهر. عادة ما يكون معدل الفائدة على القروض الشخصية أقل من معدل الشراء القياسي على بطاقة الائتمان. من المتوقع أن يبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على القروض الشخصية في عام 2022 حوالي 11٪.

مصاريف

العامل الآخر الذي تحتاج إلى مراعاته عند الموازنة بين تحويل الرصيد مقابل القرض الشخصي هو الرسوم. غالبًا ما يكون لبطاقات ائتمان تحويل الرصيد رسوم تحويل الرصيد ، والتي عادة ما تكون حوالي 3-5 ٪ من المبلغ الذي تقوم بتحويله. تحتوي القروض الشخصية أيضًا على رسوم ، والتي يمكن أن تشمل رسوم الطلب ورسوم الإنشاء ورسوم السداد المتأخر. ستحتاج إلى مقارنة الرسوم لمعرفة الخيار الأرخص.

تأثير درجة الائتمان

هناك عامل آخر يجب مراعاته وهو التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. سيظهر القرض الشخصي كقرض مقسط في تقرير الائتمان الخاص بك ، وهو أمر جيد إذا لم يكن لديك أي قروض تقسيط أخرى.

ومع ذلك ، إذا كان لديك بالفعل الكثير من الديون ، فقد يؤدي الحصول على قرض آخر إلى زيادة نسبة الدين إلى الدخل ، مما قد يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. من ناحية أخرى ، لا يتطلب تحويل الرصيد منك الحصول على قرض آخر ، لذلك لن يؤثر على نسبة الدين إلى الدخل.

متطلبات درجة الائتمان

عادةً ما تتطلب بطاقات الائتمان الخاصة بتحويل الرصيد درجة ائتمان جيدة أو ممتازة وهي اختيار جيد لأولئك الذين حصلوا على درجة 670 أو أعلى.

إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة ، فقد تظل قادرًا على التأهل لبعض البطاقات ، ولكن لن يكون لها فترة تمهيدية بنسبة 0 ٪ APR وستتطلب منك وضع إيداع نقدي كضمان.

عادةً ما يتطلب استخدام قرض شخصي لتوحيد الديون أيضًا درجة ائتمان جيدة أو ممتازة ، ولكن هناك بعض المقرضين الذين سيقدمون قروضًا لمن لديهم درجة لا تقل عن 640 أو أعلى. إذا كانت درجة الائتمان لديك سيئة ، فقد تظل قادرًا على الحصول على قرض ، لكن معدل الفائدة سيكون أعلى ، وستكون الشروط أقل ملاءمة.

فترة السداد

هناك عامل آخر يجب مراعاته وهو فترة السداد. عادةً ما يكون لبطاقات ائتمان تحويل الرصيد فترة سداد أقصر من القروض الشخصية ، لذلك ستحتاج إلى التأكد من أنه يمكنك سداد ديونك قبل انتهاء فترة الإعفاء من الفوائد. عادةً ما يكون للقروض الشخصية فترة سداد تتراوح من سنتين إلى خمس سنوات ، مما يمنحك مزيدًا من الوقت لسداد ديونك.

أنواع الديون

أخيرًا ، ستحتاج إلى التفكير في أنواع الديون التي لديك. إذا كان لديك ديون عالية الفائدة ، مثل ديون بطاقة الائتمان بمعدل فائدة يزيد عن 20٪ ، يمكن أن تساعدك بطاقة تحويل الرصيد في توفير المال على الفائدة. من ناحية أخرى ، يعد استخدام القرض الشخصي بدلاً من تحويل الرصيد هو الخيار المفضل عندما تريد دمج أنواع متعددة من الديون ، مثل ديون قروض الطلاب ، والديون الطبية ، وقروض يوم الدفع في دفعة شهرية واحدة.

أيهما الخيار الأفضل: قرض شخصي أم بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد؟

كما أوضحنا أعلاه ، يمكن استخدام كل من القروض الشخصية وبطاقات ائتمان تحويل الرصيد لتوحيد الديون عالية الفائدة ، لكنها تعمل بشكل أفضل في المواقف المختلفة.

تعد بطاقة ائتمان تحويل الرصيد خيارًا أفضل عندما:

• لديك ائتمان جيد ويمكنك التأهل للحصول على بطاقة مع فترة APR تمهيدية 0٪.
• تريد المرونة لسداد ديونك بمرور الوقت أو إجراء عمليات شراء من حين لآخر باستخدام نفس البطاقة.
• أنت مرتاح لاستخدام بطاقات الائتمان وتفهم كيفية تجنب دفع رسوم الفائدة.

يعتبر القرض الشخصي خيارًا أفضل عندما:

• لديك ائتمان متوسط ​​أو سيئ ولا يمكنك التأهل للحصول على بطاقة تحويل رصيد بنسبة 0٪ APR.
• تريد راحة البال من الدفعات الشهرية الثابتة ومعرفة متى ستكون خاليًا من الديون.
• تريد توحيد الديون المتعددة وسدادها على مدى فترة أطول.

خيارات أخرى للنظر فيها

إذا لم تكن متأكدًا من نوع قرض توحيد الديون المناسب لك ، فيمكنك التفكير في التحدث إلى وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية. يمكن أن يساعدك مستشار الائتمان المعتمد في مراجعة أموالك ووضع خطة لإدارة الديون تناسب وضعك الفريد. يمكنك أيضًا إعادة تمويل الديون بنفس النوع من القروض ، مثل استخدام قرض طالب خاص لإعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك.

وأخيرًا وليس آخرًا ، يمكنك محاولة التفاوض على سعر فائدة أقل مع دائنيك الحاليين. على الرغم من أن هذا الخيار غير متاح للجميع ، إلا أنه يستحق التجربة إذا كان لديك رصيد جيد وتاريخ قوي مع الدائن.

ختاماً

لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع على السؤال ، "هل يجب أن أستخدم تحويل الرصيد أو القرض الشخصي لتوحيد ديون بطاقتي الائتمانية؟" يعتمد الاختيار الصحيح على وضعك الفردي وأهدافك المالية.

إذا كان لديك ائتمان جيد ويمكن أن تكون مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد بنسبة 0٪ APR ، فقد يكون تحويل الرصيد هو الخيار الأفضل بالنسبة لك. إذا كان لديك ائتمان متوسط ​​أو سيئ ، فقد يكون القرض الشخصي أفضل.

وتذكر أن هناك خيارات أخرى يجب مراعاتها أيضًا ، مثل الاستشارات الائتمانية وإعادة تمويل الديون. مهما فعلت ، تأكد من فهم شروط قرض التوحيد الخاص بك قبل التوقيع على الخط المنقط.