ธนาคารเปิดคืออะไร? ความสำคัญและประโยชน์

ลองนึกภาพว่าคุณเก็บทรัพย์สินที่มีค่าไว้ในกล่อง แต่ไม่สามารถเข้าถึงได้ในอนาคต ตอนนี้ลองนึกภาพสถานการณ์ที่คุณสามารถเข้าถึงกล่องนั้นอย่างปลอดภัยและสามารถตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดว่าจะทำอย่างไรกับกล่องนั้น

คุณจะเลือกตัวเลือกใด

ธนาคารแบบเปิดหมายถึงความพร้อมใช้งานของข้อมูลทางการเงินของผู้บริโภคที่ไม่ระบุตัวตนเพื่อให้บุคคลภายนอกเข้าถึงธนาคารและนักพัฒนาเทคโนโลยีทางการเงิน (fintech) ได้อย่างปลอดภัย สิ่งนี้ทำได้โดยการใช้อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชันข้อมูลทางการเงินแบบเปิด (API) เพื่อให้สิทธิ์การเข้าถึงแก่ผู้ให้บริการธนาคารแบบเปิดที่ได้รับการควบคุม

ธนาคารแบบเปิดได้รับการออกแบบมาเพื่อส่งเสริมการพัฒนาผลิตภัณฑ์ฟินเทค เพิ่มการแข่งขันระหว่างธนาคาร อำนวยความสะดวกในการโอนเงินที่ง่ายดายยิ่งขึ้น และลดค่าใช้จ่ายของผู้บริโภค เช่นเดียวกับซอฟต์แวร์แพลตฟอร์มธนาคารดิจิทัล

Open Banking เปิดตัวครั้งแรกในปี 2558 ด้วยการเปิดตัว Payment Services Directive 2.0 (PSD2) ในยุโรป แนวคิดดังกล่าวช่วยอำนวยความสะดวกในการเปลี่ยนแปลงความคิดของธนาคารจากผู้ดูแลข้อมูลไปสู่การมองว่าข้อมูลของลูกค้าเป็นทรัพย์สินที่มีประโยชน์

แม้ว่าปัจจุบันบริษัทที่ให้บริการทางการเงินมีแนวโน้มที่จะใช้ประโยชน์จากชุดข้อมูลของตนมากขึ้น แต่กฎที่กำหนดโดย PSD2 ได้กำหนดอำนาจอย่างชัดเจนในการแบ่งปัน (หรือไม่แบ่งปัน) ข้อมูลของตนกับผู้บริโภค มีข้อกำหนดความยินยอมที่ได้รับการบอกกล่าวใน PSD2 ที่กำหนดให้ธนาคารต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบอย่างชัดเจนว่าข้อมูลใดที่พวกเขาให้สิทธิ์แก่ธนาคารในการแบ่งปัน

อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชันแบบเปิดคือ API ที่เผยแพร่ต่อสาธารณะซึ่งนักพัฒนาใช้เพื่อเข้าถึงข้อมูลแบ็กเอนด์ พวกเขามักจะใช้ข้อมูลเชิงลึกในข้อมูลนั้นเพื่อจัดโครงสร้างกลยุทธ์การพัฒนาผลิตภัณฑ์เพื่อตอบสนองความต้องการที่เปิดเผยโดยข้อมูล คำว่า “open APIs” เกี่ยวกับการใช้ API ในอุตสาหกรรมบริการทางการเงินนั้นเป็นชื่อเรียกที่ผิด เนื่องจาก API เหล่านี้ไม่ทำงานเหมือน API แบบเปิดอย่างแท้จริง กฎและข้อบังคับใน PSD2 กำหนดให้นักพัฒนาแต่ละรายที่ใช้ API แบบ "เปิด" ต้องผ่านการตรวจสอบ เพื่อให้มั่นใจว่าข้อมูลจะไม่ถูกนำไปใช้ในทางที่ผิด และเราตรวจสอบผู้พัฒนา

ข้อดีของธนาคารแบบเปิดสำหรับธนาคาร

เมื่อมองแวบแรก ธนาคารแบบเปิดดูเหมือนจะเป็นอุปสรรคต่อธนาคารหรืออย่างน้อยก็เป็นนโยบายที่เป็นกลางโดยไม่จำเป็น รัฐบาลสั่งให้เปิดข้อมูลทางการเงินที่ปลอดภัยเพื่อส่งเสริมการแข่งขันหรือไม่? ฟังดูเหมือนฝันร้ายสำหรับผู้ครอบครองตลาด

อย่างไรก็ตาม ความจริงก็คือก่อนที่จะมีธนาคารแบบเปิด ธนาคารไม่ได้มองว่าชุดข้อมูลเหล่านี้เป็นสินทรัพย์ที่มีค่าเป็นพิเศษ ขณะนี้ เนื่องจากการธนาคารแบบเปิด พวกเขากำลังปรับกรอบวิธีการดูข้อมูลของตนใหม่ และเริ่มใช้ประโยชน์จากข้อมูลทั้งของตนเองและของธนาคารอื่น ธนาคารที่ใช้ระบบธนาคารแบบเปิดอย่างเหมาะสมสามารถให้บริการลูกค้าได้ดีขึ้น เสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ดีขึ้น และลดต้นทุนการให้บริการ ด้วยข้อมูลเชิงลึกที่ได้รับจากการเจาะลึกในชุดข้อมูลทางการเงินขนาดใหญ่ ไม่ว่าจะเป็นของตัวเองหรือของผู้อื่น พวกเขาสามารถใช้ข้อมูลเชิงลึกเหล่านั้นเพื่อระบุความต้องการของผู้บริโภคและสร้างผลิตภัณฑ์เพื่อตอบสนองความต้องการเหล่านั้น

ธนาคารที่เคลื่อนไหวอย่างรวดเร็วและใช้ประโยชน์จากข้อมูลจาก API แบบเปิดสามารถได้รับข้อได้เปรียบในตลาดแรกโดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ที่สร้างขึ้นจากข้อมูลที่รวบรวมผ่าน API เหล่านั้น

ข้อดีของธนาคารแบบเปิดสำหรับธุรกิจและผู้บริโภค

เป้าหมายสุดท้ายของการธนาคารแบบเปิดคือการปรับปรุงประสบการณ์การธนาคารสำหรับผู้บริโภค ชุดข้อมูลแบบเปิดช่วยให้ธนาคารขนาดเล็กเข้าสู่ตลาดด้วยผลิตภัณฑ์อุปโภคบริโภคที่น่าสนใจตามความต้องการและพฤติกรรมของผู้บริโภค ผู้ให้บริการ Fintech สามารถสร้างผลิตภัณฑ์แยกต่างหากโดยใช้ API แบบเปิดเดียวกันตามชุดข้อมูลแบบเปิดเดียวกันเพื่อเสริมบริการที่ธนาคารจัดหาให้ APIs พร้อมใช้งานโดยธนาคารและผู้ให้บริการ fintech และขับเคลื่อนการพัฒนาแอพ

การแบ่งปันข้อมูลและธนาคารแบบเปิด

หนึ่งในปัญหาที่อาจเกิดขึ้นกับธนาคารแบบเปิดคือความกังวลเรื่องความเป็นส่วนตัวของผู้บริโภคเกี่ยวกับการแบ่งปันข้อมูล ยิ่งข้อมูลของคุณถูกเก็บไว้มากเท่าใดก็ยิ่งเสี่ยงต่อการถูกขโมยมากขึ้นเท่านั้น ผู้บริโภคตระหนักถึงความเสี่ยงด้านความปลอดภัยมากกว่าที่เคยเป็นมา และมีความลังเลใจในการเข้าถึงข้อมูลของตนมากขึ้น

ข้อเท็จจริงที่ว่าคำขอแบ่งปันข้อมูลทั้งหมดต้องได้รับการยอมรับอย่างชัดเจนจากผู้บริโภคน่าจะช่วยบรรเทาความกังวลบางประการเกี่ยวกับธนาคารแบบเปิดได้ นอกจากนี้ ยังมีรายชื่อผู้ให้บริการภายนอกธนาคารแบบเปิดที่ได้รับการควบคุมซึ่งได้รับการปรับปรุงบ่อยครั้งซึ่งต้องลงทะเบียนกับหน่วยงานกำกับดูแลธนาคารแบบเปิดเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการที่ได้รับการควบคุมเท่านั้นที่เข้าถึงข้อมูลผู้บริโภค ผู้บริโภคที่ไม่สบายใจสามารถดูรายชื่อเพื่อยืนยันว่าผู้ให้บริการธนาคารหรือแอพพลิเคชั่นฟินเทคที่พวกเขาใช้อยู่ในรายชื่อหรือไม่

ข้อมูลการทำธุรกรรมที่แบ่งปันผ่าน API ของธนาคารแบบเปิดนั้นจะไม่เปิดเผยตัวตน หมายความว่าไม่มีข้อมูลส่วนบุคคลแนบมากับข้อมูล การใช้ APIs ของธนาคารแบบเปิดแทนการขูดหน้าจอเป็นอีกขั้นหนึ่งในเข็มขัดนิรภัยของข้อมูล

การขูดหน้าจอเกี่ยวข้องกับการใช้รายละเอียดการเข้าสู่ระบบจริงของลูกค้าเพื่อเข้าถึงบัญชีของพวกเขา สิ่งนี้จะเพิ่มความเป็นไปได้ของการฉ้อโกง เนื่องจากข้อมูลการเข้าสู่ระบบนั้นสามารถถูกแฮ็กและนำไปใช้ในทางที่ผิดได้ ในทางกลับกันธนาคารแบบเปิดไม่ได้ใช้เทคนิคการขูดหน้าจอซึ่งควรทำให้ผู้บริโภครู้สึกสบายใจ

สามารถแชร์ข้อมูลประเภทต่างๆ ผ่านธนาคารแบบเปิดได้ ข้อมูลทางการเงิน สามประเภทที่พบบ่อยที่สุด ที่แบ่งปันโดยใช้ธนาคารแบบเปิดคือ:

คำขอชำระเงิน — คำขอชำระเงินมาจากที่ใด มาจากผู้ขายรายใด และดำเนินการเมื่อใด

ข้อมูลยอดคงเหลือ — ยอดคงเหลือของลูกค้าพร้อมกับวันที่

ข้อมูลการทำธุรกรรม — ข้อมูลสำคัญซึ่งอาจรวมถึงชื่อผู้ขาย สถานที่ซื้อ และประเภทการซื้อ

ธนาคารและนักพัฒนาฟินเทคสามารถใช้ข้อมูลที่รวบรวมได้เพื่อสร้างแอปพลิเคชันที่มีประโยชน์สำหรับผู้บริโภคตามข้อมูลส่วนบุคคล เช่น เงินเดือน พฤติกรรมการใช้จ่าย และอื่นๆ ผู้บริโภคจะใช้แอปพลิเคชันที่สร้างขึ้นจากข้อมูลของพวกเขา ซึ่งเป็นแอปพลิเคชันที่ถูกจำกัดโดยความคิดสร้างสรรค์และความเฉลียวฉลาดของนักพัฒนาที่ทำงานเกี่ยวกับโซลูชันสำหรับผู้บริโภคเหล่านั้น

ตัวอย่างของธนาคารแบบเปิดคือแอปพลิเคชัน Connect Money ของ HSBC ซึ่งช่วยให้ลูกค้าเห็นบัญชีทั้งหมดของตนจากธนาคารต่างๆ ภายในแอปพลิเคชันเดียว แอปพลิเคชั่นนี้เป็นลางสังหรณ์ของสิ่งต่าง ๆ ในอนาคต ธนาคารจะสามารถเปิดตัวแอปพลิเคชันได้ในรูปแบบเดียวกัน และฟินเทคสามารถออกแบบแอปพลิเคชันที่ใช้ประโยชน์จากข้อมูลที่มีให้

การพัฒนาแอปพลิเคชันธนาคารแบบเปิดและฟินเทค

เหตุผลหนึ่งที่อยู่เบื้องหลังคำสั่งธนาคารแบบเปิดคือเพื่อกระตุ้นการพัฒนาแอพพลิเคชั่นฟินเทค ด้วยข้อมูลธุรกรรมหลายพันล้านรายการ คำขอชำระเงิน และข้อมูลทางการเงินอื่นๆ ของผู้บริโภค Fintech จึงสามารถสร้างแอปพลิเคชันที่ตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคได้

พวกเขาสามารถประมวลผลข้อมูลที่รวบรวมไว้เพื่อระบุและกำหนดแนวโน้มผู้บริโภคที่เกี่ยวข้อง ในขณะที่ศักยภาพกลับหัวกลับหางนั้นยอดเยี่ยม แต่ฟินเทคก็ต้องใช้เวลาอีกระยะหนึ่งในการเปิดตัวแอพพลิเคชั่นที่ใช้ประโยชน์จากโอกาสที่นำเสนอโดยธนาคารแบบเปิด ความล่าช้าส่วนหนึ่งมาจากความไม่เต็มใจของผู้บริโภค การขาดความสนใจและการรับรู้เกี่ยวกับธนาคารแบบเปิด และเวลาที่ฟินเทคใช้ในการย่อยข้อมูลเชิงลึกที่เกี่ยวข้องจากข้อมูลที่มีอยู่และใช้เพื่อสร้างแอปพลิเคชัน

ผู้ให้บริการธนาคารแบบเปิด

หลายบริษัทได้เข้าสู่ตลาดธนาคารแบบเปิดและให้บริการที่มีคุณค่าแล้ว ลองดูที่ผู้ให้บริการธนาคารแบบเปิด

• แชทบอท AI ที่ช่วยลูกค้าติดตามกิจกรรมการใช้จ่าย บรรลุเป้าหมายทางการเงิน สร้างเครดิต Cleo จะไม่เก็บข้อมูลธนาคารของคุณและช่วยจัดการเงินของคุณในโหมดอ่านอย่างเดียว
• กล่องเงิน   และ   พลัม ช่วยลูกค้าปรับปรุงกระบวนการออมและการลงทุนเพื่อความเข้าใจและความพึงพอใจของลูกค้าที่มากขึ้น
  
• นำบัญชีธนาคารและธุรกรรมทั้งหมดมาไว้ในแอพเดียว Cake ให้ข้อมูลเชิงลึกของตลาดและตัวเลือกการคืนเงิน
• ไว้วางใจ   เป็นวิธีการชำระเงินที่ชำระเงินโดยตรงจากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง โดยไม่จำเป็นต้องดาวน์โหลดแอปหรือการ์ด
  
• Tully ได้ช่วยลูกค้ากว่า 13,000 รายสร้างงบประมาณออนไลน์และเข้าใจสถานการณ์ทางการเงินของพวกเขามากขึ้น นอกจากนี้ยังให้คำแนะนำเกี่ยวกับหนี้สิน
• Plaid เป็นตัวกลางระหว่างแอพทางการเงินและธนาคาร ช่วยให้ผู้ใช้แอปเข้าสู่ระบบและแบ่งปันข้อมูลทางการเงินได้อย่างปลอดภัย

อนาคตของธนาคารเปิด

F กฎข้อบังคับทางการเงินมักจะค่อนข้างหนาแน่นและยากที่จะเข้าใจ ธนาคารแบบเปิดมักจะเป็นกระบวนการที่ช้าเสมอ และนั่นได้รับการพิสูจน์แล้วว่าเป็นจริง เนื่องจากโซลูชันที่เป็นนวัตกรรมใหม่ไม่ได้เปิดตัวในชั่วข้ามคืน อย่างไรก็ตาม ด้วยสถานะปัจจุบันของฟินเทค ธนาคารแบบเปิดคือหนทางที่จะไปอย่างแน่นอน

สามสิ่งที่ต้องเกิดขึ้นเพื่อให้ธนาคารแบบเปิดประสบความสำเร็จอย่างชัดเจน:

• ผู้บริโภคต้องซื้อ - ธนาคารแบบเปิดยังคงขึ้นอยู่กับลูกค้าที่เลือกใช้การแบ่งปันข้อมูล
• ธนาคารแบบดั้งเดิมต้องยอมรับมัน — ธนาคารแบบดั้งเดิมต้องเปิดรับธนาคารแบบเปิดอย่างเต็มที่และเป็นพันธมิตรกับฟินเทคเพื่อส่งมอบผลิตภัณฑ์ใหม่และบริการที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น
• ผู้ให้บริการ Fintech ต้องตระหนักถึงศักยภาพ — ผู้ให้บริการโซลูชันจำเป็นต้องเข้าใจความสามารถของธนาคารแบบเปิดและติดตามการพัฒนาผลิตภัณฑ์อย่างแข็งขันโดยอิงจากข้อมูลที่รวบรวมจาก API แบบเปิด

นี่คือทางข้างหน้า?

ผู้บริโภคต้องแสดงความเต็มใจที่จะเปลี่ยนผู้ให้บริการตามผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ ๆ หรือยอมรับแอปพลิเคชัน fintech ใหม่ที่สร้างขึ้นจากธนาคารแบบเปิด ธนาคารแบบเปิดนำเสนอศักยภาพมากมายและสามารถปฏิวัติอุตสาหกรรมการธนาคารได้หากใช้ประโยชน์จากฝ่ายที่เหมาะสมอย่างเหมาะสม

สนใจด้านการธนาคารและโลกการเงินหรือไม่? ตรวจสอบหมวดหมู่ซอฟต์แวร์บริการทางการเงินของเราเพื่อดูความคิดเห็นของผู้ใช้เกี่ยวกับโซลูชันทางการเงิน

บทความนี้เผยแพร่ครั้งแรกในปี 2019 ได้รับการอัปเดตด้วยข้อมูลใหม่แล้ว