Ce este Open Banking? Importanță și beneficii

Imaginați-vă că vă depozitați bunurile prețuite într-o cutie, dar nu aveți acces la ele în viitor. Acum imaginați-vă un scenariu în care aveți acces securizat la acea cutie și puteți lua decizii informate cu privire la ce să faceți cu ea.

Cu ce ​​varianta ai merge?

Open banking se referă la disponibilitatea datelor financiare anonime ale consumatorilor pentru a oferi acces securizat terților la bănci și dezvoltatorii de tehnologie financiară (fintech). Acest lucru se realizează prin utilizarea interfețelor de programare a aplicațiilor de date financiare deschise (API) pentru a acorda acces furnizorilor de servicii bancare deschise reglementate.

Open banking-ul este conceput pentru a promova dezvoltarea produselor fintech, pentru a crește competiția între bănci, pentru a facilita transferuri de fonduri mai simple și pentru a reduce costurile pentru consumatori, la fel ca software-ul platformei bancare digitale.

Open banking a fost introdus pentru prima dată în 2015, odată cu lansarea directivei 2.0 privind serviciile de plată (PSD2) în Europa. Conceptul a facilitat o schimbare în mentalitatea băncilor de la administratorii de date la analizarea datelor clienților lor ca pe un bun util.

Deși firmele de servicii financiare sunt acum mai susceptibile de a-și valorifica seturile de date, regulile stabilite de PSD2 plasează în mod explicit puterea de a partaja (sau nu) datele lor cu consumatorul. Există prevederi privind consimțământul informat în PSD2 care impun băncilor să le spună clienților exact ce date acordă băncii permisiunea să le partajeze.

Interfețele de programare a aplicațiilor deschise sunt API-uri disponibile public pe care dezvoltatorii le folosesc pentru a accesa datele backend. De obicei, folosesc informațiile din acele date pentru a structura strategiile de dezvoltare a produselor pentru a răspunde nevoilor relevate de date. Termenul „API-uri deschise” despre utilizarea API-urilor în industria serviciilor financiare este un nume puțin greșit, deoarece aceste API-uri nu funcționează ca API-uri cu adevărat deschise. Regulile și reglementările din PSD2 impun ca fiecare dezvoltator care folosește un API „deschis” să fie verificat, asigurându-se că datele nu sunt utilizate abuziv și că îi monitorizăm pe dezvoltatori.

Avantaje bancare deschise pentru bănci

La prima vedere, open bankingul pare o lovitură pentru bănci sau cel puțin o politică neutră inutilă. A impus guvernul deschiderea de date financiare sigure pentru a promova concurența? Sună ca un coșmar pentru operatorii de pe piață.

Cu toate acestea, realitatea este că înainte de operațiuni bancare deschise, băncile nu priveau aceste seturi de date ca pe niște active deosebit de valoroase. Acum, datorită operațiunilor bancare deschise, reîncadează modul în care își văd datele și încep să profite atât de datele proprii, cât și de cele ale altor bănci. O bancă care folosește în mod corespunzător operațiunile bancare deschise poate oferi un serviciu mai bun pentru clienți, poate oferi produse financiare îmbunătățite și poate reduce costul serviciilor. Înarmați cu informațiile furnizate de scufundări profunde în seturi mari de date financiare, fie ale lor, fie ale altora, ei pot folosi aceste informații pentru a identifica nevoile consumatorilor și pentru a crea produse care să le satisfacă.

Băncile care se mișcă rapid și folosesc datele de la API-urile deschise pot obține un avantaj primul pe piață, oferind noi produse financiare create din informațiile culese prin aceste API-uri.

Avantaje bancare deschise pentru afaceri și consumatori

Scopul final al open banking-ului este de a îmbunătăți experiența bancară pentru consumator. Seturile de date deschise permit băncilor mai mici să vină pe piață cu produse de consum atractive, bazate pe nevoile și obiceiurile consumatorilor. Furnizorii Fintech pot produce produse separate folosind aceleași API-uri deschise, bazate pe aceleași seturi de date deschise, pentru a completa serviciile oferite de bănci. API-urile sunt disponibile pentru utilizare de către bănci și furnizorii de tehnologie fintech și stimulează dezvoltarea aplicațiilor.

Partajarea datelor și operațiuni bancare deschise

Una dintre problemele potențiale ale activităților bancare deschise este preocupările privind confidențialitatea consumatorilor cu privire la partajarea datelor. Cu cât datele dvs. sunt păstrate în mai multe locuri, cu atât sunt mai vulnerabile la furt. Consumatorii sunt mai conștienți decât oricând de riscurile de securitate și au devenit mai reticenți în a preda accesul la datele lor.

Faptul că toate solicitările de partajare a datelor trebuie să fie acceptate în mod explicit de către consumator ar trebui să le atenueze unele dintre preocupările cu privire la operațiunile bancare deschise. În plus, există o listă actualizată frecvent de furnizori terți reglementați de servicii bancare deschise care trebuie să se înscrie la un organism de reglementare bancar deschis pentru a se asigura că numai furnizorii reglementați accesează informațiile despre consumatori. Consumatorii neliniștiți pot consulta lista pentru a confirma dacă furnizorul bancar sau aplicația fintech pe care o folosesc se află pe listă.

Datele tranzacțiilor partajate prin intermediul API-urilor open banking sunt anonimizate, ceea ce înseamnă că nu există informații personale atașate datelor. Utilizarea de către Open Banking a API-urilor în loc de screen scraping este o altă crestătură în centura de siguranță a datelor.

Screen scraping implică utilizarea datelor de conectare reale ale clientului pentru a avea acces la conturile acestuia. Acest lucru crește posibilitatea activității frauduloase, deoarece informațiile de conectare pot fi piratate și utilizate în mod rău intenționat. Open banking-ul, pe de altă parte, nu folosește tehnici de screen scraping, care ar trebui să liniștească mințile consumatorilor.

O varietate de tipuri de date pot fi partajate prin intermediul open banking. Cele mai comune trei tipuri de date financiare partajate prin intermediul open banking-ului sunt:

Solicitări de plată — De unde provin cererile de plată, de la ce furnizor provin și când sunt făcute.

Informații despre sold — Soldul clientului, împreună cu data.

Date despre tranzacție — Informații vitale care pot include numele comerciantului, locația de cumpărare și categoria de achiziție.

Datele adunate pot fi folosite de bănci și dezvoltatorii fintech pentru a crea aplicații utile pentru consumatori pe baza datelor lor personale, cum ar fi salariul, obiceiurile de cheltuieli și multe altele. Consumatorii vor folosi aplicațiile create ca urmare a datelor lor – aplicații limitate doar de creativitatea și ingeniozitatea dezvoltatorilor care lucrează la soluții pentru acești consumatori.

Un exemplu de open banking este aplicația HSBC Connect Money, care permite clienților să-și vadă toate conturile de la diferite bănci într-o singură aplicație. Această aplicație este un prevestitor al lucrurilor viitoare. Băncile vor putea lansa aplicații în același sens, iar fintech-urile pot proiecta aplicații care profită de datele oferite.

Dezvoltare de aplicații bancare deschise și fintech

Un motiv din spatele directivei de open banking a fost stimularea dezvoltării aplicațiilor fintech. Înarmat cu datele de miliarde de tranzacții, solicitări de plată și alte puncte de informații financiare ale consumatorilor, fintech poate crea aplicații pregătite pentru a satisface nevoile consumatorilor.

Ei pot procesa datele acumulate pentru a identifica și determina tendințele relevante ale consumatorilor. În timp ce potențialul avantaj este fantastic, va dura ceva timp pentru ca fintech să lanseze aplicații care profită de oportunitățile oferite de open banking. Întârzierea se datorează parțial reticenței consumatorilor, lipsei de interes și conștientizării open banking-ului și timpului necesar fintech-ului pentru a digera informații relevante din datele disponibile și a le folosi pentru a crea aplicații.

Furnizori de servicii bancare deschise

Mai multe companii au accesat deja piața bancară deschisă și oferă servicii valoroase. Să aruncăm o privire la furnizorii de servicii bancare deschise.

• Un chatbot AI care îi ajută pe clienți să urmărească activitățile de cheltuieli, să-și atingă obiectivele financiare, să obțină credit, Cleo nu stochează niciodată informațiile dvs. bancare și vă ajută să vă gestionați banii într-un mod doar pentru citire.
• Pusculita   și   Prună să-și ajute clienții să eficientizeze procesul de economisire și investiție pentru o mai bună înțelegere și satisfacție a clienților.
  
• Reunind toate conturile și tranzacțiile bancare într-o singură aplicație, Cake oferă informații despre piață și opțiuni de rambursare a numerarului.
• Cu încredere   este o metodă de plată în care plățile trec direct dintr-un cont în altul, fără a fi nevoie de descărcări de aplicații sau carduri.
  
• Tully a ajutat peste 13.000 de clienți să își construiască un buget online și să înțeleagă mai multe despre situația lor financiară. De asemenea, oferă consiliere privind datorii.
• Plaid este un intermediar între aplicațiile financiare și bănci. Permite utilizatorilor aplicației să se autentifice și să-și partajeze datele financiare în siguranță.

Viitorul open banking-ului

Reglementările financiare au fost întotdeauna puțin dense și greu de înțeles. Open banking-ul va fi întotdeauna un proces lent, iar acest lucru s-a dovedit adevărat, deoarece soluțiile inovatoare nu sunt lansate peste noapte. Cu toate acestea, odată cu starea actuală a fintech-ului, open banking-ul este cu siguranță calea de urmat.

Trei lucruri trebuie să se întâmple pentru ca open bankingul să devină un succes fără echivoc:

• Consumatorii trebuie să cumpere — Open bankingul este încă condiționat de faptul că clienții optează pentru partajarea datelor.
• Băncile tradiționale trebuie să-l îmbrățișeze — Băncile tradiționale trebuie să adopte pe deplin open banking-ul și să colaboreze cu fintech-urile pentru a oferi produse noi și servicii mai eficiente.
• Furnizorii Fintech trebuie să recunoască potențialul — Furnizorii de soluții trebuie să înțeleagă capabilitățile open banking și să urmărească în mod activ dezvoltarea de produse pe baza datelor obținute din API-urile deschise.

Aceasta este calea de urmat?

Consumatorii trebuie să demonstreze dorința fie de a schimba furnizorul pe baza noilor produse și servicii, fie de a adopta noi aplicații fintech create ca urmare a activității bancare deschise. Open bankingul prezintă o mulțime de potențial și poate revoluționa industria bancară dacă este utilizat în mod corespunzător de părțile potrivite.

Te interesează lumea bancară și financiară? Consultați categoriile noastre de software pentru servicii financiare pentru a vedea recenziile utilizatorilor despre soluțiile financiare.

Acest articol a fost publicat inițial în 2019. A fost actualizat cu informații noi.