ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟ الأهمية والفوائد

تخيل أنك تقوم بتخزين ممتلكاتك الثمينة في صندوق ولكن لا يمكنك الوصول إليها في المستقبل. تخيل الآن سيناريو يكون لديك فيه وصول آمن إلى هذا المربع ويمكنك اتخاذ قرارات مستنيرة حول ما يجب فعله به.

ما هو الخيار الذي تريده؟

تشير الخدمات المصرفية المفتوحة إلى توافر البيانات المالية للعملاء مجهولة المصدر لتوفير وصول آمن لطرف ثالث للبنوك ومطوري التكنولوجيا المالية (fintech). يتم تحقيق ذلك عن طريق استخدام واجهات برمجة تطبيقات البيانات المالية المفتوحة (APIs) لمنح الوصول إلى مقدمي الخدمات المصرفية المفتوحة المنظمة.

تم تصميم الخدمات المصرفية المفتوحة لتعزيز تطوير منتجات التكنولوجيا المالية ، وزيادة المنافسة بين البنوك ، وتسهيل عمليات تحويل الأموال بسهولة أكبر ، وخفض تكاليف المستهلك ، تمامًا مثل برامج منصة الخدمات المصرفية الرقمية.

تم تقديم الخدمات المصرفية المفتوحة لأول مرة في عام 2015 مع إطلاق توجيه خدمات الدفع 2.0 (PSD2) في أوروبا. سهّل هذا المفهوم التحول في عقلية البنوك من وكلاء البيانات إلى النظر إلى بيانات عملائهم كأصل مفيد.

على الرغم من أن شركات الخدمات المالية من المرجح الآن أن تستفيد من مجموعات البيانات الخاصة بها ، فإن القواعد التي وضعتها PSD2 تضع صراحةً القدرة على مشاركة (أو عدم مشاركة) بياناتها مع المستهلك. هناك شروط موافقة مستنيرة في PSD2 تتطلب من البنوك إخبار عملائها بالضبط بالبيانات التي تمنح البنك الإذن لمشاركتها.

واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة هي واجهات برمجة تطبيقات متاحة للجمهور يستخدمها المطورون للوصول إلى البيانات الخلفية. يستخدمون عادةً الأفكار الموجودة في تلك البيانات لهيكلة استراتيجيات تطوير المنتج لتلبية الاحتياجات التي كشفت عنها البيانات. مصطلح "واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة" حول استخدام واجهة برمجة التطبيقات في صناعة الخدمات المالية هو تسمية خاطئة إلى حد ما ، لأن واجهات برمجة التطبيقات هذه لا تعمل مثل واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة بالفعل. تتطلب القواعد واللوائح في PSD2 أن يتم فحص كل مطور يستخدم واجهة برمجة تطبيقات "مفتوحة" ، مما يضمن عدم إساءة استخدام البيانات وأننا نراقب المطورين.

مزايا مصرفية مفتوحة للبنوك

للوهلة الأولى ، تبدو الأعمال المصرفية المفتوحة بمثابة ضربة للبنوك أو على الأقل سياسة محايدة غير ضرورية. هل فرضت الحكومة فتح بيانات مالية آمنة لتعزيز المنافسة؟ يبدو وكأنه كابوس لشاغلي السوق.

ومع ذلك ، فإن الحقيقة هي أنه قبل البنوك المفتوحة ، لم تكن البنوك تنظر إلى مجموعات البيانات هذه على أنها أصول ذات قيمة خاصة. الآن ، بسبب الخدمات المصرفية المفتوحة ، يعيدون صياغة طريقة عرضهم لبياناتهم ويبدأون في الاستفادة من بياناتهم الخاصة وبيانات البنوك الأخرى. يمكن للبنك الذي يستفيد بشكل صحيح من الخدمات المصرفية المفتوحة أن يقدم خدمة عملاء أفضل ، ويقدم منتجات مالية محسنة ، ويقلل من تكلفة الخدمات. مسلحين بالأفكار التي يوفرها الغوص العميق في مجموعات البيانات المالية الكبيرة ، إما خاصة بهم أو غيرها ، يمكنهم استخدام هذه الأفكار لتحديد احتياجات العملاء وإنشاء منتجات تلبيها.

يمكن للبنوك التي تتحرك بسرعة وتستفيد من البيانات من واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة أن تكتسب ميزة لأول مرة في السوق من خلال تقديم منتجات مالية جديدة تم إنشاؤها من المعلومات التي تم جمعها من خلال واجهات برمجة التطبيقات تلك.

مزايا مصرفية مفتوحة للشركات والمستهلكين

الهدف النهائي للخدمات المصرفية المفتوحة هو تحسين التجربة المصرفية للعملاء. تسمح مجموعات البيانات المفتوحة للبنوك الصغيرة بالوصول إلى السوق بمنتجات استهلاكية جذابة بناءً على احتياجات المستهلكين وعاداتهم. يمكن لمزودي التكنولوجيا المالية إنتاج منتجات منفصلة باستخدام نفس واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة بناءً على مجموعات البيانات المفتوحة هذه لاستكمال الخدمات التي تقدمها البنوك. تتوفر واجهات برمجة التطبيقات (API) للاستخدام من قبل البنوك ومقدمي التكنولوجيا المالية وتوجيه تطوير التطبيقات.

تبادل البيانات والخدمات المصرفية المفتوحة

تتمثل إحدى المشكلات المحتملة في الخدمات المصرفية المفتوحة في مخاوف المستهلك المتعلقة بخصوصية مشاركة البيانات. كلما زاد عدد الأماكن التي يتم فيها الاحتفاظ ببياناتك ، زادت تعرضها للسرقة. أصبح المستهلكون أكثر وعيًا بالمخاطر الأمنية أكثر من أي وقت مضى وأصبحوا أكثر تحفظًا في تسليم الوصول إلى بياناتهم.

حقيقة أن جميع طلبات مشاركة البيانات يجب أن يتم قبولها بشكل صريح من قبل المستهلك يجب أن تخفف من بعض مخاوفهم بشأن الخدمات المصرفية المفتوحة. بالإضافة إلى ذلك ، هناك قائمة محدثة بشكل متكرر لمقدمي الخدمات المصرفية المفتوحة الخاضعة للتنظيم من طرف ثالث والتي يجب أن تلتحق بهيئة تنظيمية مصرفية مفتوحة لضمان وصول مقدمي الخدمات الخاضعين للوائح فقط إلى معلومات المستهلك. يمكن للمستهلكين غير المستريحين الرجوع إلى القائمة لتأكيد ما إذا كان مزود الخدمة المصرفية أو تطبيق التكنولوجيا المالية الذي يستخدمونه مدرجًا في القائمة.

تكون بيانات المعاملات التي تتم مشاركتها من خلال واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة مجهولة المصدر ، مما يعني عدم وجود معلومات شخصية مرتبطة بالبيانات. يعد استخدام البنوك المفتوحة لواجهات برمجة التطبيقات بدلاً من تجريف الشاشة درجة أخرى في حزام أمان البيانات.

يتضمن تجريف الشاشة استخدام تفاصيل تسجيل الدخول الفعلية للعميل للوصول إلى حساباتهم. هذا يزيد من احتمال حدوث نشاط احتيالي ، حيث يمكن اختراق معلومات تسجيل الدخول هذه واستخدامها بشكل ضار. من ناحية أخرى ، لا تستخدم الخدمات المصرفية المفتوحة تقنيات تجريف الشاشة ، والتي من شأنها أن تريح أذهان المستهلكين.

يمكن مشاركة مجموعة متنوعة من أنواع البيانات عبر الخدمات المصرفية المفتوحة. الأنواع الثلاثة الأكثر شيوعًا للبيانات المالية التي يتم مشاركتها باستخدام الخدمات المصرفية المفتوحة هي:

طلبات الدفع - من أين تأتي طلبات الدفع ، ومن البائع الذي أتوا منه ، ومتى يتم إجراؤها.

معلومات الرصيد - رصيد العميل مع التاريخ.

بيانات المعاملة - معلومات حيوية يمكن أن تتضمن اسم التاجر وموقع الشراء وفئة الشراء.

يمكن للبنوك ومطوري التكنولوجيا المالية استخدام البيانات التي تم جمعها لإنشاء تطبيقات مفيدة للمستهلكين استنادًا إلى بياناتهم الشخصية ، مثل رواتبهم وعادات الإنفاق والمزيد. سيستخدم المستهلكون التطبيقات التي تم إنشاؤها كنتيجة لبياناتهم - تطبيقات محدودة فقط بإبداع وإبداع المطورين الذين يعملون على حلول لهؤلاء المستهلكين.

مثال على الخدمات المصرفية المفتوحة هو تطبيق Connect Money من HSBC ، والذي يسمح للعملاء برؤية جميع حساباتهم من البنوك المختلفة في تطبيق واحد. هذا التطبيق هو نذير للأشياء القادمة. ستكون البنوك قادرة على طرح التطبيقات على نفس المنوال ، ويمكن لشركات التكنولوجيا المالية هندسة التطبيقات التي تستفيد من البيانات المعروضة.

تطوير الخدمات المصرفية المفتوحة وتطبيقات التكنولوجيا المالية

كان أحد الأسباب المنطقية وراء التوجيه المصرفي المفتوح هو تحفيز تطوير تطبيقات التكنولوجيا المالية. مسلحًا ببيانات مليارات المعاملات وطلبات الدفع ونقاط أخرى من معلومات المستهلك المالي ، يمكن للتكنولوجيا المالية إنشاء تطبيقات معدة لتلبية احتياجات المستهلكين.

يمكنهم معالجة البيانات المجمعة لتحديد وتحديد اتجاهات المستهلك ذات الصلة. في حين أن الاتجاه الصعودي المحتمل رائع ، إلا أن التكنولوجيا المالية ستستغرق بعض الوقت لطرح التطبيقات التي تستفيد من الفرص التي توفرها الخدمات المصرفية المفتوحة. يرجع التأخير جزئيًا إلى إحجام المستهلكين ، وقلة الاهتمام والوعي بالخدمات المصرفية المفتوحة ، والوقت الذي تستغرقه التكنولوجيا المالية لاستيعاب الرؤى ذات الصلة من البيانات المتاحة واستخدامها لإنشاء التطبيقات.

مزودو الخدمات المصرفية المفتوحة

لقد استفادت العديد من الشركات بالفعل من السوق المصرفية المفتوحة وقدمت خدمات قيمة. دعونا نلقي نظرة على مقدمي الخدمات المصرفية المفتوحة.

• روبوت محادثة يعمل بالذكاء الاصطناعي يساعد العملاء على تتبع أنشطة الإنفاق ، والوصول إلى أهدافهم المالية ، وبناء الائتمان ، ولا يخزن Cleo أبدًا معلوماتك المصرفية ويساعد في إدارة أموالك في وضع القراءة فقط.
• علبة النقود   و   وظيفة محترمة مساعدة عملائهم على تبسيط عملية الادخار والاستثمار من أجل فهم أكبر ورضا العملاء.
  
• من خلال الجمع بين جميع الحسابات والمعاملات المصرفية في تطبيق واحد ، يوفر Cake رؤى السوق وخيارات استرداد النقود.
• بثقة   هي طريقة دفع حيث تنتقل المدفوعات مباشرة من حساب إلى آخر ، دون الحاجة إلى تنزيلات التطبيق أو البطاقات.
  
• ساعد Tully أكثر من 13000 عميل في إنشاء ميزانية عبر الإنترنت وفهم المزيد عن وضعهم المالي. كما يقدم المشورة بشأن الديون.
• Plaid هو وسيط بين التطبيقات المالية والبنوك. يسمح لمستخدمي التطبيق بتسجيل الدخول ومشاركة بياناتهم المالية بأمان.

مستقبل الصيرفة المفتوحة

لطالما كانت اللوائح المالية كثيفة بعض الشيء ويصعب فهمها. لطالما كانت الخدمات المصرفية المفتوحة عملية بطيئة ، وقد ثبت صحة ذلك حيث لم يتم إطلاق الحلول المبتكرة بين عشية وضحاها. ومع ذلك ، مع الوضع الحالي للتكنولوجيا المالية ، فإن الخدمات المصرفية المفتوحة هي بالتأكيد السبيل للذهاب.

هناك ثلاثة أشياء يجب أن تحدث لكي تحقق الخدمات المصرفية المفتوحة نجاحًا لا لبس فيه:

• يجب على العملاء الشراء - لا تزال الخدمات المصرفية المفتوحة متوقفة على اختيار العملاء لمشاركة البيانات.
• يجب على البنوك التقليدية احتضانها - يجب على البنوك التقليدية أن تتبنى الخدمات المصرفية المفتوحة بشكل كامل وأن تتشارك مع شركات التكنولوجيا المالية لتقديم منتجات جديدة وخدمات أكثر كفاءة.
• يجب على موفري التكنولوجيا المالية إدراك الإمكانات - يحتاج مقدمو الحلول إلى فهم قدرات الخدمات المصرفية المفتوحة والسعي بنشاط إلى تطوير المنتجات بناءً على البيانات المستقاة من واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة.

هل هذا هو الطريق إلى الأمام؟

يجب على العملاء إظهار استعدادهم إما للتبديل بين مقدمي الخدمات بناءً على المنتجات والخدمات الجديدة أو تبني تطبيقات التكنولوجيا المالية الجديدة التي تم إنشاؤها نتيجة للخدمات المصرفية المفتوحة. تقدم الخدمات المصرفية المفتوحة الكثير من الإمكانات ويمكن أن تحدث ثورة في الصناعة المصرفية إذا تم الاستدانة بشكل صحيح من قبل الأطراف المناسبة.

هل أنت مهتم بالمصارف وعالم المال؟ تحقق من فئات برامج الخدمات المالية لدينا لعرض مراجعات المستخدمين حول الحلول المالية.

نُشر هذا المقال في الأصل عام 2019. وقد تم تحديثه بمعلومات جديدة.