Che cos'è l'open banking? Importanza e vantaggi

Immagina di conservare i tuoi beni preziosi in una scatola ma di non averne accesso in futuro. Ora immagina uno scenario in cui hai accesso sicuro a quella scatola e puoi prendere decisioni informate su cosa farne.

Con quale opzione andresti?

L'open banking si riferisce alla disponibilità di dati finanziari dei consumatori resi anonimi per fornire un accesso sicuro di terze parti a banche e sviluppatori di tecnologia finanziaria (fintech). Ciò si ottiene utilizzando API (Application Programming Interface) di dati finanziari aperti per garantire l'accesso a fornitori di servizi bancari aperti regolamentati.

L'open banking è progettato per promuovere lo sviluppo di prodotti fintech, aumentare la concorrenza tra le banche, facilitare trasferimenti di fondi più semplici e ridurre i costi dei consumatori, proprio come il software della piattaforma bancaria digitale.

L'open banking è stato introdotto per la prima volta nel 2015 con il lancio della direttiva sui servizi di pagamento 2.0 (PSD2) in Europa. Il concetto ha facilitato un cambiamento nella mentalità delle banche da amministratori di dati a considerare i dati dei propri clienti come una risorsa utile.

Sebbene le società di servizi finanziari siano ora più propense a sfruttare i propri set di dati, le regole stabilite dalla PSD2 impongono esplicitamente il potere di condividere (o non condividere) i propri dati con il consumatore. Esistono clausole di consenso informato nella PSD2 che richiedono alle banche di dire ai propri clienti esattamente quali dati stanno autorizzando la banca a condividere.

Le interfacce di programmazione delle applicazioni aperte sono API pubblicamente disponibili che gli sviluppatori utilizzano per accedere ai dati di back-end. In genere utilizzano le informazioni contenute in tali dati per strutturare strategie di sviluppo del prodotto per soddisfare le esigenze rivelate dai dati. Il termine "API aperte" sull'utilizzo delle API nel settore dei servizi finanziari è un po' improprio, in quanto queste API non funzionano come API veramente aperte. Le norme e i regolamenti della PSD2 richiedono che ogni sviluppatore che utilizza un'API "aperta" sia controllato, assicurando che i dati non vengano utilizzati in modo improprio e monitorando gli sviluppatori.

I vantaggi dell'open banking per le banche

A prima vista, l'open banking sembra un duro colpo per le banche o almeno un'inutile politica neutrale. Il governo ha imposto l'apertura di dati finanziari sicuri per promuovere la concorrenza? Sembra un incubo per gli operatori storici del mercato.

Tuttavia, la realtà è che prima dell'open banking, le banche non consideravano questi set di dati come risorse particolarmente preziose. Ora, grazie all'open banking, stanno riformulando il modo in cui visualizzano i propri dati e iniziano a trarre vantaggio sia dai dati propri che da quelli di altre banche. Una banca che sfrutta correttamente l'open banking può fornire un servizio clienti migliore, offrire prodotti finanziari migliorati e ridurre il costo dei servizi. Armati delle informazioni fornite da approfondimenti su grandi set di dati finanziari, propri o di altri, possono utilizzare tali informazioni per identificare le esigenze dei consumatori e creare prodotti per soddisfarle.

Le banche che si muovono rapidamente e sfruttano i dati delle API aperte possono ottenere un vantaggio sul mercato offrendo nuovi prodotti finanziari creati dalle informazioni raccolte tramite tali API.

I vantaggi dell'open banking per imprese e consumatori

L'obiettivo finale dell'open banking è migliorare l'esperienza bancaria per il consumatore. I set di dati aperti consentono alle banche più piccole di presentarsi sul mercato con prodotti di consumo attraenti basati sulle esigenze e sulle abitudini dei consumatori. I fornitori di Fintech possono produrre prodotti separati utilizzando le stesse API aperte basate sugli stessi set di dati aperti per integrare i servizi forniti dalle banche. Le API sono disponibili per l'uso da parte di banche e fornitori di fintech e guidano lo sviluppo di app.

Condivisione dei dati e open banking

Uno dei potenziali problemi con l'open banking sono i problemi di privacy dei consumatori sulla condivisione dei dati. Più posti sono conservati i tuoi dati, più è vulnerabile al furto. I consumatori sono più consapevoli che mai dei rischi per la sicurezza e sono diventati più reticenti a concedere l'accesso ai propri dati.

Il fatto che tutte le richieste di condivisione dei dati debbano essere esplicitamente accettate dal consumatore dovrebbe alleviare alcune delle loro preoccupazioni sull'open banking. Inoltre, esiste un elenco aggiornato di frequente di fornitori di terze parti di open banking regolamentati che devono iscriversi a un organismo di regolamentazione dell'open banking per garantire che solo i fornitori regolamentati accedano alle informazioni dei consumatori. I consumatori a disagio possono consultare l'elenco per confermare se il fornitore bancario o l'applicazione fintech che utilizzano è presente nell'elenco.

I dati delle transazioni condivisi tramite API di open banking sono resi anonimi, il che significa che non ci sono informazioni personali allegate ai dati. L'uso delle API da parte dell'open banking al posto dello screen scraping è un'altra tacca nella cintura di sicurezza dei dati.

Lo screen scraping comporta l'utilizzo dei dettagli di accesso effettivi del cliente per ottenere l'accesso ai propri account. Ciò aumenta la possibilità di attività fraudolente, poiché le informazioni di accesso possono essere violate e utilizzate in modo dannoso. L'open banking, d'altra parte, non utilizza tecniche di screen scraping, che dovrebbero mettere a proprio agio le menti dei consumatori.

Una varietà di tipi di dati può essere condivisa tramite l'open banking. I tre tipi più comuni di dati finanziari condivisi utilizzando l'open banking sono:

Richieste di pagamento : da dove provengono le richieste di pagamento, da quale fornitore provengono e quando vengono effettuate.

Informazioni sul saldo : il saldo del cliente, insieme alla data.

Dati sulle transazioni : informazioni vitali che possono includere il nome del commerciante, il luogo di acquisto e la categoria di acquisto.

I dati raccolti possono essere utilizzati da banche e sviluppatori fintech per creare applicazioni utili per i consumatori in base ai loro dati personali, come lo stipendio, le abitudini di spesa e altro ancora. I consumatori useranno le applicazioni create come risultato dei loro dati — applicazioni limitate solo dalla creatività e dall'ingegnosità degli sviluppatori che lavorano su soluzioni per quei consumatori.

Un esempio di open banking è l'applicazione Connect Money di HSBC, che consente ai clienti di vedere tutti i propri conti di banche diverse all'interno di un'unica applicazione. Questa applicazione è un presagio di cose a venire. Le banche saranno in grado di implementare applicazioni nello stesso modo e le fintech possono progettare applicazioni che sfruttano i dati offerti.

Open banking e sviluppo di applicazioni fintech

Una logica alla base della direttiva sull'open banking era quella di stimolare lo sviluppo di applicazioni fintech. Armato dei dati di miliardi di transazioni, richieste di pagamento e altri punti di informazioni finanziarie sui consumatori, fintech può creare applicazioni preparate per soddisfare le esigenze dei consumatori.

Possono elaborare i dati accumulati per identificare e determinare le tendenze dei consumatori rilevanti. Sebbene il potenziale rialzo sia fantastico, ci vorrà del tempo prima che il fintech implementi applicazioni che sfruttino le opportunità offerte dall'open banking. Il ritardo è in parte dovuto alla riluttanza dei consumatori, alla mancanza di interesse e consapevolezza nei confronti dell'open banking e al tempo necessario al fintech per digerire informazioni rilevanti dai dati disponibili e utilizzarle per creare applicazioni.

Fornitori di servizi bancari aperti

Diverse aziende hanno già attinto al mercato dell'open banking e forniscono servizi preziosi. Diamo un'occhiata ai fornitori di servizi bancari aperti.

• Un chatbot AI che aiuta i clienti a tenere traccia delle attività di spesa, raggiungere i loro obiettivi finanziari, creare credito, Cleo non memorizza mai le tue informazioni bancarie e aiuta a gestire i tuoi soldi in modalità di sola lettura.
• Salvadanaio   E   Prugna aiutare i propri clienti a semplificare il processo di risparmio e investimento per una maggiore comprensione e soddisfazione del cliente.
  
• Riunendo tutti i conti bancari e le transazioni in un'unica app, Cake fornisce approfondimenti sul mercato e opzioni di rimborso.
• Con fiducia   è un metodo di pagamento in cui i pagamenti passano direttamente da un conto all'altro, senza bisogno di download di app o carte.
  
• Tully ha aiutato oltre 13.000 clienti a creare un budget online e a comprendere meglio la loro situazione finanziaria. Fornisce inoltre consulenza sui debiti.
• Plaid è un intermediario tra app finanziarie e banche. Consente agli utenti dell'app di accedere e condividere i propri dati finanziari in modo sicuro.

Il futuro dell'open banking

Le normative finanziarie sono sempre state un po' dense e difficili da afferrare. L'open banking è sempre stato un processo lento, e questo si è dimostrato vero poiché le soluzioni innovative non vengono lanciate dall'oggi al domani. Tuttavia, con lo stato attuale del fintech, l'open banking è sicuramente la strada da percorrere.

Tre cose devono accadere affinché l'open banking diventi un successo inequivocabile:

• I consumatori devono accettare : l'open banking è ancora subordinato ai clienti che scelgono di condividere i dati.
• Le banche tradizionali devono abbracciarlo — Le banche tradizionali devono abbracciare pienamente l'open banking e collaborare con le fintech per fornire nuovi prodotti e servizi più efficienti.
• I fornitori di fintech devono riconoscere il potenziale : i fornitori di soluzioni devono comprendere le capacità dell'open banking e perseguire attivamente lo sviluppo del prodotto sulla base dei dati raccolti dalle API aperte.

È questa la strada da seguire?

I consumatori devono dimostrare la volontà di cambiare fornitore sulla base di nuovi prodotti e servizi o di abbracciare nuove applicazioni fintech create come risultato dell'open banking. L'open banking presenta un enorme potenziale e può rivoluzionare il settore bancario se adeguatamente sfruttato dalle parti giuste.

Interessato al mondo bancario e finanziario? Dai un'occhiata alle nostre categorie di software per servizi finanziari per visualizzare le recensioni degli utenti sulle soluzioni finanziarie.

Questo articolo è stato originariamente pubblicato nel 2019. È stato aggiornato con nuove informazioni.