Assurance voiture de location sur votre carte de crédit : tout ce que vous devez savoir

Les voitures de location doivent être assurées, comme tout autre véhicule. Si vous êtes impliqué dans un accident, les polices d'assurance vous protègent contre la responsabilité.

La plupart des sociétés de location de voitures essaieront de vous vendre une police d'assurance qui renonce aux pénalités que vous devrez payer si vous êtes impliqué dans un accident, mais ces polices peuvent être coûteuses.

Dans la plupart des cas, il est préférable de compter sur la couverture fournie par votre carte de crédit, tant que vous disposez d'une assurance auto, habitation et santé préexistante. De cette façon, vous pouvez réduire le coût global d'une location tout en profitant d'une expérience de conduite à faible risque.

Qu'est-ce qu'une assurance voiture de location par carte de crédit ?

Le fonctionnement de l'assurance voiture de location par carte de crédit est un peu différent des polices d'assurance automobile standard. À proprement parler, l'assurance voiture de location n'est pas du tout une assurance ; plutôt une dérogation qui vous évite de payer des frais au loueur en cas de collision.

Supposons que vous refusiez d'acheter la police de la société de location lorsque vous louez la voiture et que vous soyez ensuite impliqué dans un accident. Si vous n'avez pas de couverture de location de carte de crédit, vous pourriez être responsable du coût des dommages causés au véhicule, conformément aux conditions de la police de location. Si vous avez une couverture de voiture de location de carte de crédit, votre compagnie de carte de crédit renonce à toute perte que vous subissez en raison d'une collision.

Différents types de couverture d'assurance de location de cartes de crédit

Les cartes de crédit qui couvrent l'assurance de location de voiture offrent différents types de couverture, vous devrez donc lire attentivement les petits caractères.

Couverture primaire

Les cartes de crédit avec assurance de location de voiture principale vous permettent de faire une réclamation directement auprès de l'administrateur des avantages de votre carte de crédit avant de faire appel à d'autres polices d'assurance que vous possédez, telles que l'assurance automobile personnelle ou l'assurance habitation. Cela signifie que vous n'avez pas à payer la franchise de vos autres polices et que les autres assureurs n'augmenteront pas votre prime de risque.

Il convient de noter que relativement peu de fournisseurs de cartes de crédit offrent une véritable couverture primaire. Ces cartes sont extrêmement rares et, dans de nombreux cas, difficiles à obtenir. (Nous énumérons ci-dessous les principales cartes d'offre de couverture).

Couverture secondaire

La forme la plus courante d'assurance de location de carte de crédit est la couverture secondaire. Si vous êtes impliqué dans une collision alors que vous conduisez votre véhicule de location, vous devez d'abord épuiser vos autres polices d'assurance applicables avant de vous adresser à votre compagnie de carte de crédit. La plupart des fournisseurs de cartes de crédit renonceront aux frais de collision de l'agence de location, et certains peuvent rembourser votre franchise si vous avez une police préexistante qui vous couvre déjà.

Couverture supplémentaire

Vous ne devez jamais présumer que votre carte de crédit et vos polices d'assurance préexistantes offrent une couverture complète, car cela dépend de votre assurance existante. Vous devrez examiner tous vos documents de police pour vérifier si vous disposez du montant total de couverture dont vous avez besoin.

Vérifiez toujours les termes et conditions et assurez-vous que les véhicules de location sont inclus. Vous devrez peut-être souscrire une police sur mesure si ce n'est pas le cas.

Généralement, en plus d'une assurance voiture de location par carte de crédit, vous aurez besoin de :

1. La couverture collision couvre à la fois les véhicules personnels et de location si vous causez un accident. La couverture devrait payer jusqu'à la valeur réelle en espèces du véhicule de location. Certaines polices peuvent avoir des limites inférieures à la valeur de la voiture, vous obligeant à payer le reste de votre poche.
2. Une couverture complète vous protège contre les pertes hors de votre contrôle. Cela peut inclure la chute d'un arbre sur le véhicule de location alors qu'il est stationné ou les dommages causés par un animal qui saute sur la route.
3. La couverture responsabilité civile couvre les coûts associés aux blessures des passagers et autres participants à la circulation que vous pourriez causer en conduisant votre véhicule de location. Notez que de nombreuses polices avec des limites basses ne suffisent souvent pas à couvrir les coûts totaux d'un accident et peuvent vous rendre financièrement vulnérable.

Réclamer une assurance auto par carte de crédit

La couverture de voiture fournie par l'émetteur de votre carte de crédit n'est généralement pas aussi complète que la police que la société de location pourrait proposer. Les agences ont tendance à inclure des extras, tels qu'une couverture de responsabilité si vous blessez une autre personne, une assurance contre les accidents personnels et une couverture des effets personnels si quelqu'un vole des effets personnels dans le véhicule. Par conséquent, avant de vous fier uniquement à votre carte de crédit, vous devez déterminer si vous souhaitez une couverture supplémentaire.

Alors, comment faire une réclamation si vous avez un accident dans votre véhicule de location ? Cela dépend d'un émetteur, car les processus peuvent varier. Cependant, le schéma général est le suivant :

1. Vérifiez les limites et les exclusions de la couverture de votre carte de crédit pour les locations. Vous constaterez peut-être que certains véhicules sont couverts, tandis que d'autres, comme les camionnettes ou les bateaux, ne le sont pas.
2. Payez la location avec une carte de crédit. Si vous utilisez un autre moyen de paiement, vous ne serez pas couvert, même s'il vous reste du crédit sur votre compte.
3. Dites non lorsque l'agence de location de voitures vous propose une assurance collision sans franchise (puisque celle-ci est probablement déjà incluse sur votre carte de crédit). Cependant, réfléchissez bien avant de rejeter d'autres aspects de la couverture, comme la protection des effets personnels ou la responsabilité civile, car vous pourriez en avoir encore besoin. Contactez votre compagnie de carte de crédit si l'agence de location de voitures insiste pour que vous preniez sa couverture. Ils peuvent accepter de payer les frais pour vous. Ils peuvent également négocier avec la société de location en votre nom.
4. Payer le coût total du véhicule et de la politique.

Si vous avez un accident, assurez-vous de déposer une réclamation auprès de la compagnie de carte de crédit dans les délais impartis. Si vous êtes en retard, vous devrez peut-être compter sur d'autres formes d'assurance et perdre votre franchise.

Qu'est-ce qui n'est pas inclus dans votre assurance location de carte de crédit ?

Le niveau de couverture de location de voiture offert par les cartes de crédit est relativement faible. L'avantage réel est simplement l'exonération des frais de collision dans presque tous les cas. De nombreux autres types d'assurance ne sont pas inclus dans les conditions générales de la compagnie de carte de crédit.

Longues périodes de location

Les sociétés de cartes de crédit couvrent les locations de voitures pour les voyages d'affaires conventionnels, les vacances et autres courts séjours où vous pourriez avoir besoin d'une voiture. Ils ne s'adressent généralement pas aux séjours à plus long terme, comme aller à l'université dans un autre pays. Les polices limitent souvent la période de couverture à quelques semaines ou quelques mois.

Véhicules chers

Pour réduire les risques, certains fournisseurs de cartes de crédit limitent la valeur du véhicule que vous pouvez louer. Ils peuvent interdire les voitures de luxe et anciennes, les limousines ou les gros véhicules non standard, tels que les camionnettes ou les véhicules tout-terrain.

Motos et cyclomoteurs

De même, de nombreux émetteurs de cartes de crédit ne vous couvriront pas pour les véhicules à deux roues.

Assurance effets personnels

L'assurance des effets personnels est un type de couverture qui vous remboursera si les biens de votre véhicule de location sont perdus, volés ou endommagés. La majorité des émetteurs de cartes de crédit ne proposent pas ce type d'assurance. Si quelqu'un pénètre par effraction dans votre véhicule de location et vole vos biens, vous devrez recourir à d'autres formes d'assurance pour récupérer l'argent.

Assurance individuelle contre les accidents

L'assurance accidents personnels couvre les frais médicaux que vous ou vos passagers pourriez avoir à payer après un accident dans un véhicule de location. Les agences de location essaieront souvent de vous le vendre séparément. Cependant, vous pouvez déjà être couvert par votre assurance automobile ou votre assurance médicale habituelle. Avant de louer un véhicule, vérifiez vos limites afin de déterminer si elles sont suffisantes pour vos besoins.

Assurance responsabilité civile

L'assurance de location de voiture par carte de crédit n'inclut généralement pas d'assurance responsabilité civile. Si vous causez des blessures à une autre personne ou des dommages matériels, vous pourriez être tenu de couvrir les frais. Les dommages corporels peuvent inclure à la fois les frais médicaux et la couverture pour la perte de revenu qu'une autre personne subit à la suite de l'accident.

Cartes de crédit offrant des couvertures primaires

Les cartes de crédit qui offrent une couverture primaire sont une race rare, mais elles existent toujours. Voici quelques exemples:

Chase Sapphire Preferred Card

Chase Sapphire Preferred Card offre des limites de couverture jusqu'à la valeur de la plupart des véhicules de location en échange de frais annuels de 95 $.

Carte d'explorateur uni

La carte United Explorer est tout aussi généreuse. Il fournit la valeur de rachat de la plupart des véhicules de location comme couverture. La première année est gratuite, puis 95 $ par an par la suite.

Carte de crédit Capital One Venture X Rewards

La carte de crédit Venture X Rewards de Capital One coûte 395 $ par année. En échange, vous obtenez une assurance collision de location de voiture de 75 000 $.

Assurance de location de voiture principale American Express

Le réseau de traitement des paiements, American Express, propose une couverture automatique des voitures de location secondaires sur ses cartes. Cependant, vous pouvez obtenir une couverture primaire via le service complémentaire optionnel payant appelé Premium Car Rental Protection.

Pour obtenir cette couverture via American Express, la compagnie de carte vous facturera des frais fixes d'environ 25 $ chaque fois que vous louez un véhicule. Ces frais vous couvrent pour la durée de la location, jusqu'à 42 jours, ce qui est plus long que les 15 à 31 jours typiques offerts par la plupart des cartes.

Dans certaines juridictions, Amex regroupera également une couverture de responsabilité. Cette couverture n'est pas disponible dans certains territoires, dont la Nouvelle-Zélande, la Jamaïque, l'Italie, l'Irlande et Israël.

L'essentiel

L'assurance voiture de location de carte de crédit est un avantage utile pour les cartes de crédit qui vous permet d'éviter les politiques coûteuses des agences de location. Vous ne devriez vous y fier que si vous avez d'autres polices qui offrent la gamme complète d'assurances. Vérifiez toujours vos documents de police existants pour vous assurer qu'ils couvrent les responsabilités associées à l'utilisation d'une voiture de location. Une conduite sûre!