Financement Achetez ici, payez ici : qu'est-ce que c'est et comment ça marche

Lorsqu'il s'agit d'achats essentiels dans la vie, une voiture est sans aucun doute en haut de la liste de la plupart des gens en Amérique. Cependant, il n'est pas toujours facile d'obtenir une pré-approbation pour un prêt automobile, surtout si votre crédit n'est pas suffisant. C'est là que le système Buy Here, Pay Here peut aider et permettre aux personnes ayant un mauvais crédit d'obtenir un véhicule grâce à un prêt direct du concessionnaire.

Comment fonctionne l'achat ici, le paiement ici

Les concessionnaires Buy Here, Pay Here (généralement abrégés en BHPH) fournissent un financement interne - généralement aux emprunteurs avec un mauvais ou aucun crédit. Vous voudrez peut-être adopter cette approche si vous n'avez pas un bon crédit. Mais avant de le faire, il y a un certain nombre de choses à considérer.

Qu'est-ce qu'un concessionnaire Buy Here, Pay Here ?

Lorsque vous signez un contrat d'achat d'une voiture avec un concessionnaire automobile standard, celui-ci transmettra le contrat à un prêteur automobile. Ce prêteur fournira le prêt pour l'achat. Avec un concessionnaire qui propose un accord de financement Buy Here, Pay Here, le concessionnaire vendra et financera les voitures en interne.

Les concessionnaires Buy Here Pay Here se spécialisent dans les personnes qui n'ont pas d'antécédents de crédit ou qui ont un mauvais crédit, leur permettant d'acheter une voiture alors qu'elles seraient carrément refusées ailleurs.

Comment fonctionne le financement Acheter ici, Payer ici ?

Si vous avez l'intention d'acheter une voiture par l'intermédiaire d'un concessionnaire Buy Here, Pay Here, vous devrez peut-être vérifier vos revenus et fournir une preuve de résidence. Vous aurez probablement aussi besoin d'un acompte. Une fois que vous les avez en place, le processus est assez fluide. L'un des avantages de BHPH est que le concessionnaire ne vérifie généralement pas votre crédit. Cela dit, les voitures des concessionnaires Buy Here, Pay Here sont généralement plus anciennes et moins chères.

Quels sont les avantages et les inconvénients du financement Achetez ici, payez ici ?

Alors que le Buy Here, Pay Here est souvent présenté comme un moyen facile pour les personnes ayant des problèmes de crédit d'obtenir du financement pour la voiture qu'ils veulent, ce n'est pas si simple et cela ne va pas sans inconvénients. Regardons à la fois le bien et le mal, d'accord ?

Avantages

Un processus simple

Lorsque vous achetez un véhicule chez les concessionnaires BHPH, tout se fait sous un même toit. Vous choisissez votre voiture, la payez et suivez le processus de financement avant de quitter le terrain. Comparé aux concessionnaires traditionnels, où le processus de prêt peut prendre un certain temps, cela rend la vie beaucoup plus simple.

Chances d'approbation beaucoup plus élevées

Que vous n'ayez pas encore établi d'antécédents de crédit ou que les circonstances aient entraîné une mauvaise cote de crédit, une entreprise BHPH a des normes d'approbation inférieures à celles des prêteurs traditionnels. Cela signifie que vous pouvez être approuvé même si vous seriez rejeté dans la plupart des autres endroits.

Les inconvénients

Bien que Buy Here Pay Here présente certains avantages, vous devez également tenir compte de plusieurs inconvénients.

Peut être plus cher

Les concessionnaires BHPH travaillent avec des personnes qui ont un mauvais ou pas de crédit, ils sont donc moins susceptibles de vous relâcher en ce qui concerne les taux d'intérêt. Le taux d'intérêt moyen sur ce type de prêt est d'environ 20 %, alors que le taux d'intérêt moyen pour un véhicule d'occasion en 2021 se situe entre 4,09 % et 8,66 %, selon Experian. Nous n'avons pas besoin de vous dire ce que cela signifie - des intérêts plus élevés = plus d'argent dû.

Acompte plus important

Lorsque vous avez un mauvais crédit, travailler avec des emprunteurs signifie un certain risque pour les deux parties. C'est pour cette raison que les concessionnaires Buy Here, Pay Here exigent généralement un acompte plus important que les concessionnaires traditionnels.

Sélection limitée de voitures à choisir

Le processus de qualification pour le financement Buy Here, Pay Here implique que le concessionnaire détermine votre éligibilité et vous montre ensuite les voitures auxquelles vous êtes éligible. Selon votre pointage de crédit, cela pourrait signifier que vous avez moins d'options qu'un concessionnaire traditionnel.

Chance de reprise plus élevée

Tout comme les concessionnaires automobiles traditionnels peuvent reprendre possession de votre véhicule si vous n'effectuez pas vos paiements, il en va de même pour les concessionnaires BHPH. Cependant, si vous passez par des lots de voitures Buy Here, Pay Here, ils peuvent être plus indulgents envers ceux qui ont du mal à maintenir les remboursements.

Conditions plus strictes

Il est important de noter que les prêts Buy Here, Pay Here peuvent mettre en place certaines stipulations pour s'assurer que vous pouvez respecter votre calendrier de remboursement. Par exemple, vous devrez peut-être effectuer des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires, ce qui peut être gênant par rapport à un plan de paiement mensuel. Certains concessionnaires peuvent également installer des dispositifs qui suivent le véhicule ou arrêtent le démarrage du moteur si vous ne parvenez pas à payer, ce qui constitue une grave violation de la vie privée et, franchement, une mesure effrayante à laquelle il faut penser.

Achetez ici, payez ici les prêts vont sur votre dossier de crédit ?

Avoir une bonne cote de crédit est vital pour de nombreuses personnes qui souhaitent faire des achats importants. Alors que beaucoup d'entre eux choisiront un concessionnaire BHPH comme moyen de montrer qu'ils sont des emprunteurs fiables en payant à temps, les entreprises BHPH ne déclarent pas toujours les paiements aux trois bureaux d'évaluation du crédit (Experian, TransUnion et Equifax). Cela est particulièrement vrai si le concessionnaire est une petite entreprise où le coût de la déclaration serait trop élevé.

Lors de la demande de prêts Buy Here, Pay Here, certains concessionnaires n'effectuent aucune vérification de crédit. S'ils vérifient votre crédit, c'est généralement par le biais de «soft pulls» qui n'affectent pas le pointage de crédit, et si le véhicule est repris en raison de votre incapacité à rembourser, il est peu probable qu'il apparaisse sur le rapport de crédit. Cela signifie que vous verrez rarement ce qu'on appelle une «enquête sérieuse» sur votre dossier de crédit. Cela signifie également que vous n'obtiendrez probablement pas un bon crédit grâce à ce type de système d'achat de véhicules.

Quelles sont les alternatives au BHPH ?

Lorsque les gens ont une mauvaise cote de crédit ou n'ont pas de crédit sur lequel s'appuyer, ils peuvent penser qu'un prêt Buy Here, Pay Here est la seule option disponible. La vérité est qu'il existe de nombreuses alternatives à ce type de prêt automobile, voici donc quelques-unes à considérer.

Économisez plus d'argent pour un acompte

Si vous pouvez économiser suffisamment d'argent et que vous pouvez retarder l'achat d'une voiture, économiser suffisamment d'argent pour un acompte peut vous aider à être admissible à un prêt automobile avec un taux d'intérêt inférieur.

Payer comptant pour une voiture d'occasion

L'un des meilleurs moyens de contourner les désagréments du financement et de la vérification du crédit est d'acheter un véhicule d'occasion avec de l'argent comptant. Acheter une voiture d'occasion auprès d'un vendeur privé peut signifier plus de risques mais aussi une chance de payer moins pour un véhicule de bonne qualité par rapport à un concessionnaire.

Obtenir un cosignataire

Si vous devez acheter un véhicule chez un concessionnaire, demander à un ami ou à un parent disposant d'un crédit sain d'être cosignataire du prêt pourrait vous aider à obtenir l'approbation. Cependant, tout paiement manqué ou en retard apparaîtra sur les dossiers de crédit des deux emprunteurs, ce qui peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit de votre ami ainsi que sur la vôtre.

Cherchez des options de financement

Si vous avez seulement envisagé d'acheter ici. Payez ici le financement, sachez qu'il existe d'autres options disponibles à considérer. Par exemple, les coopératives de crédit peuvent travailler avec des personnes dont le crédit n'est pas parfait. Cependant, pour être admissible, vous devez être membre d'une caisse populaire. Certains prêteurs offrent des prêts automobiles aux personnes ayant un mauvais crédit - c'est peut-être la meilleure chance que vous ayez d'obtenir une offre équitable sur votre prochain prêt automobile.

Acheter ici, payer ici en vaut-il la peine ?

Ça dépend. Même si vous avez un faible pointage de crédit, ce n'est peut-être pas la meilleure option, car vous pourriez finir par payer beaucoup plus que la valeur de la voiture. Vérifiez d'abord votre pointage de crédit, vérifiez toutes les options disponibles, demandez-vous si la commodité vaut plus pour vous que d'économiser de l'argent, puis faites votre choix.