بطاقة ائتمان أعمال أو قرض أعمال: ما هو الخيار الأفضل؟

هناك العديد من خيارات تمويل الأعمال لتغطية النفقات اليومية وغير المتوقعة. بعض الخيارات الأكثر شيوعًا لتحسين التدفق النقدي هي قروض الأعمال وبطاقات الائتمان التجارية. هذه لها متطلبات أهلية وأسعار فائدة مختلفة.

يعتمد اتخاذ قرار بشأن استخدام بطاقة ائتمان تجارية أو قرض تجاري على المبلغ الذي تريد اقتراضه ونوع شروط السداد التي تناسبك وما تحتاج إلى الأموال من أجله. يغطي دليلنا إيجابيات وسلبيات كل من القروض التجارية وبطاقات الائتمان.

أخذ قرض العمل

يعد الحصول على قرض تجاري صغير من أكثر الطرق شيوعًا لتغطية النفقات المتكررة أو غير المتوقعة. يمكن للقروض أيضًا أن تزود رواد الأعمال برأس المال الذي يحتاجون إليه لبدء أعمالهم أو توسيعها. بالطبع ، كما هو الحال مع أي شكل آخر من أشكال تمويل الأعمال ، هناك بعض الجوانب السلبية التي يجب مراعاتها.

عندما يتعلق الأمر بمناقشة قرض العمل مقابل بطاقة الائتمان ، فإن الأول يعد حلاً جيدًا عندما تحتاج إلى مبلغ نقدي كبير لتغطية نفقات الأعمال والمشتريات الكبيرة أو ببساطة لتغطية تكاليف التشغيل اليومية.

فوائد الحصول على قرض تجاري

إذا كان قرض العمل يبدو حلاً مناسبًا لاحتياجاتك ، فإليك بعض المزايا التي يوفرها هذا الخيار:

تحصل على مبلغ مقطوع لتمويل عملك.

سواء كنت تبحث ببساطة عن تغطية تكلفة ممارسة الأعمال التجارية أو تحتاج إلى وصول سريع إلى النقود لاستكشاف فرص النمو ، فإن الحصول على قرض تجاري يعد حلاً ممتازًا. هناك أنواع مختلفة من القروض ، ولكن المبلغ الذي يمكنك اقتراضه عادة ما يكون أعلى مما تقدمه الحلول الأخرى. مع المقرضين عبر الإنترنت ، يمكن أن تصل قروض الأعمال إلى 2 مليون دولار ، بينما تقدم إدارة الأعمال الصغيرة قروضًا تتراوح من 30 ألف دولار إلى 5 ملايين دولار. قروض SBA لها معدلات فائدة منخفضة ، ويمكن أن تصل شروط السداد إلى 25 عامًا.

عادة ما تكون الفائدة التي تدفعها على قرض الأعمال الصغيرة أقل.

تعتبر الفائدة من أهم العوامل التي يجب مراعاتها عند تقييم القروض التجارية وبطاقات الائتمان التجارية. عادةً ما تكون معدلات الفائدة على قروض الأعمال التقليدية التي تقدمها البنوك للأعمال التجارية السليمة مالياً منخفضة وثابتة. على سبيل المثال ، يمكن أن تكون معدلات قروض SBA لقرض أعلى من 50000 دولار ، مع فترة سداد أقل من سبع سنوات ، منخفضة تصل إلى 6.5 ٪.

سيكون للمقرضين عبر الإنترنت أيضًا أسعار فائدة أفضل لتقديمها عند المقارنة بين قرض تجاري وبطاقة ائتمان. ستجد غالبًا معدلات الفائدة السنوية تبدأ من 6٪ فقط للقروض لأجل و 8٪ لخطوط الائتمان. ومع ذلك ، يتأثر هذا دائمًا بدرجة الائتمان الخاصة بك.

تحصل على حد أدنى ثابت للدفعات الشهرية وشروط سداد أطول

على الرغم من أن شروط السداد تختلف باختلاف المُقرض ، فإن البعض يقدم لك خيار تمديد مدفوعاتك لمدة تصل إلى 25 عامًا. بالطبع ، مع وجود عدد أكبر من الأقساط الممتدة على مدى فترة زمنية أطول ، يمكنك الاستمتاع بمدفوعات شهرية أقل ولكن من المحتمل أن ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد على المدى الطويل في الفائدة.

ما هي بعض سلبيات قرض الأعمال؟

تقدم قروض الشركات الصغيرة وبطاقات الائتمان للشركات نصيبها من الامتيازات والعيوب. سنناقش أدناه بإيجاز بعض الجوانب السلبية لقروض الأعمال.

قد تحتاج إلى تقديم ضمانات مثل منزلك أو عملك للحصول على القرض.

الكثير من قروض الأعمال الصغيرة غير مضمونة ، مما يعني أن المتلقين ليسوا مضطرين لتقديم ضمانات. ولكن في هذه الحالات ، قد يتعين على المتقدمين تقديم ضمانات أخرى وقبول المسؤولية الشخصية عن سداد الأموال النقدية المقترضة. من ناحية أخرى ، إذا كان القرض مضمونًا ، فسيتعين عليك تقديم ضمانات قيمة مثل منزلك أو عملك. إذا كنت في السوق للحصول على قروض تجارية لبدء التشغيل ، فستواجه خيارات مضمونة وغير مضمونة.

سيتعين عليك دفع فائدة على القرض ، والتي يمكن أن تزيد بمرور الوقت.

يمكن أن ينتهي الأمر بفائدة تكلفك الكثير من المال. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان لديك فترة سداد طويلة. لقد تطرقنا بالفعل إلى حقيقة أن الفائدة هي أحد الاختلافات الرئيسية بين قرض العمل مقابل بطاقة الائتمان التجارية. وفي حين أنه من الصحيح أن القروض التجارية تأتي عادةً بمعدلات منخفضة ، فأنت بحاجة إلى التأكد من قدرتك على تغطية هذه النفقات على مدى سنوات عديدة.

قد يكون من الصعب التأهل للحصول على قرض تجاري إذا كان لديك ائتمان سيء.

حتى إذا كانت لديك خطة عمل مفصلة ، فقد يكون من الصعب الحصول على قرض تجاري صغير إذا كان لديك درجة ائتمان سيئة. غالبًا ما ينظر المقرضون في كل من درجة ائتمانك التجاري والشخصي عند التفكير في منحك قرضًا أم لا. إذا كانت درجاتك الائتمانية منخفضة ، فقد لا تتمكن من اقتراض الأموال التي تحتاجها.

الآن بعد أن نظرنا في إيجابيات وسلبيات الحصول على قرض ، دعنا نفعل الشيء نفسه بالنسبة لبطاقات الائتمان. سيساعدك هذا على تحديد ما إذا كانت بطاقة ائتمان الأعمال أو قرض الأعمال الصغيرة هو الخيار الأفضل لاحتياجاتك الفردية.

إيجابيات وسلبيات استخدام بطاقة ائتمان الأعمال

يعد استخدام بطاقة ائتمان العمل طريقة شائعة أخرى لتغطية نفقات العمل. تعد بطاقات الائتمان للشركات الصغيرة خيارًا مثاليًا لعمليات الشراء الصغيرة. على الجانب السلبي ، تأتي بطاقات الائتمان عمومًا بأسعار فائدة أعلى بكثير من قروض الأعمال.

فوائد استخدام بطاقة ائتمان الأعمال

في القسم التالي ، سنقدم نظرة عامة موجزة عن إيجابيات استخدام بطاقة الائتمان بدلاً من قرض العمل.

يمكنك غالبًا الحصول على مكافآت ، مثل استرداد النقود أو النقاط ، لاستخدام بطاقات الائتمان الخاصة بالعمل.

تأتي معظم بطاقات الائتمان التجارية مع نوع من برامج المكافآت. على سبيل المثال ، قد تحصل على استرداد نقدي عن كل عملية شراء تقوم بها أو تكسب نقاطًا يمكن استبدالها للسفر أو نفقات أخرى. يمكنك غالبًا الحصول على معدل تمهيدي بنسبة 0٪ APR على عمليات الشراء وتحويلات الرصيد أيضًا.

يمكنك بناء درجة ائتمان عملك باستخدام بطاقة ائتمان تجارية.

إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان تجارية وقمت بإجراء جميع المدفوعات أو على الأقل الحد الأدنى من المدفوعات في الوقت المحدد ، فيمكن أن يساعد ذلك في بناء درجة ائتمان عملك. يمكن أن يكون استخدام بطاقة ائتمان جيدة لمشروع تجاري جديد مفيدًا إذا قررت الحصول على قرض في المستقبل.

أسباب لتجنب الاعتماد على بطاقة الائتمان

هناك عدة أسباب وراء رغبتك في تجنب استخدام بطاقة الائتمان والذهاب مع قرض تجاري بدلاً من ذلك.

قد تميل إلى إنفاق أكثر مما تستطيع.

قد يكون من السهل أن تنفق أكثر مما تستطيع إذا كان لديك بطاقة ائتمان تجارية ذات حد مرتفع. هذا يمكن أن يؤدي إلى الديون وتلف درجة الائتمان الخاصة بك. ما لم تسدد رصيدك بالكامل كل شهر ، فسيتعين عليك أيضًا دفع فائدة على مشترياتك.

سيتعين عليك دفع فائدة على رصيدك إذا لم تدفعه بالكامل كل شهر.

يبلغ متوسط ​​معدل النسبة المئوية السنوية لبطاقات الائتمان التجارية حاليًا حوالي 15٪. عندما نتحدث عن بطاقة ائتمان تجارية مقابل عرض قروض ، فإن البطاقات لديها ما يقرب من ضعف معدل الفائدة. إذا كان لديك رصيد في بطاقتك من شهر لآخر ، فقد ينتهي بك الأمر بدفع الكثير من الفوائد.

إذا تجاوزت الحد الأقصى للائتمان ، فقد يضر ذلك بدرجة الائتمان الخاصة بك.

يعني الرصيد المرتفع ضعف نسبة الدين إلى الدخل ، مما قد يجعل من الصعب الحصول على قرض في المستقبل. من المهم استخدام بطاقة ائتمان عملك بشكل مسؤول والحفاظ على رصيدك أقل بكثير من حد الائتمان الخاص بك.

إذن ، أي من هؤلاء هو الخيار الأفضل بالنسبة لك - قرض تجاري أم بطاقة ائتمان؟

تلخيص لما سبق

في النهاية ، يأتي الاختيار الصحيح وفقًا لاحتياجات عملك الفردية. إذا كنت بحاجة إلى مبلغ كبير من المال لعملية شراء أو توسعة كبيرة ، فإن قرض العمل هو الخيار الأفضل. ومع ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى حد ائتمان للنفقات قصيرة الأجل أو ترغب في كسب مكافآت على مشترياتك التجارية ، فاستخدم بطاقة ائتمان تجارية.

تأتي كل من قروض الأعمال وبطاقات الائتمان التجارية مع معدلات فائدة. عادة ما يكون معدل الفائدة على بطاقة الائتمان التجارية أعلى من معدل الفائدة على القرض. ومع ذلك ، إذا كان لديك درجة ائتمان ممتازة وسددت رصيد بطاقتك بالكامل بشكل منتظم ، فيمكنك تجنب رسوم الفائدة.

علاوة على ذلك ، تميل القروض إلى شروط سداد أكثر صرامة ، مما يعني أنك ستحتاج إلى التأكد من قدرتك على تحمل الحد الأدنى من المدفوعات. من ناحية أخرى ، تقدم بطاقات الائتمان التجارية غالبًا فترات تمهيدية بنسبة 0٪ APR ، والتي يمكن أن تمنحك مساحة للتنفس عندما يتعلق الأمر بسداد رصيدك. ولكن بمجرد انتهاء تلك الفترة التمهيدية ، من المرجح أن يكون سعر الفائدة على بطاقة ائتمان عملك أعلى من معدل الفائدة على القرض.

يمكن أن تؤدي كل من القروض لأجل للشركات الصغيرة وبطاقات الائتمان للشركات الصغيرة إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك إذا فشلت في سداد مدفوعات منتظمة.

عند محاولة معرفة نوع التمويل المناسب لمشروعك الصغير ، تأكد من حساب التكلفة الإجمالية لاقتراض المال. يتم تحديد المواجهة بين بطاقة الائتمان التجارية والقروض من خلال تقييم جميع الإيجابيات والسلبيات.

خاتمة

بصفتك مالكًا لنشاط تجاري صغير ، من المهم تقييم احتياجاتك من أجل تحديد نوع التمويل المناسب لك. ضع في اعتبارك مبلغ المال الذي تحتاجه ، وما الذي ستستخدمه من أجله ، وقدرتك على سداد الديون قبل اتخاذ القرار النهائي.