Um guia de conformidade legal para startups fintech na Índia

Tecnologia Financeira ou Fintech para abreviar, é uma inovação tecnológica que expande a entrega de serviços financeiros a partir dos métodos tradicionais. Fintech aprimora e automatiza atividades financeiras como investir e negociar em mercados financeiros usando smartphones, comprar criptomoedas online, etc. Portanto, empresas fintech são aquelas que fornecem serviços financeiros, gerenciamento financeiro e serviços de planejamento financeiro para pessoas físicas ou jurídicas por meio de uma plataforma digital.

O mercado de fintech da Índia é o terceiro maior do mundo, com uma avaliação de US$ 31 bilhões, de acordo com o relatório da Blinc Invest. O apoio do governo indiano à digitalização, o aumento de cidadãos conhecedores de tecnologia, o número crescente de usuários móveis, a construção de redes digitais e a simplificação dos processos financeiros contribuíram para o rápido crescimento do setor de fintech no país.

Tipos de Serviços Prestados por Fintech Startups
Diferentes Estruturas de Negócios de uma Startup Fintech
Empresa Individual (OPC)
Sociedade de Responsabilidade Limitada (LLP)
Sociedade Limitada Privada (PLC)
Conformidades legais para uma startup fintech
Gateways de pagamento
Proteção de dados
Agregadores Fintech de Seguros
Carteiras Digitais
Plataformas de empréstimo
Por que fortes conformidades são necessárias?

Tipos de Serviços Prestados por Fintech Startups

O ecossistema favorável na Índia oferece uma grande oportunidade para o setor de fintech continuar crescendo. As empresas fintech na Índia fornecem serviços principalmente em quatro categorias principais:

1. Serviços de pagamento e remessas, como carteiras eletrônicas e pagamentos móveis
2. Empréstimos ponto a ponto (empréstimos P2P)
3. Serviços bancários de varejo - incluindo serviços de consumidor para empresa (C2B) e de empresa para consumidor (B2C)
4. Serviços de consultoria pessoal para poupança e finanças

Estruturas de Negócios de uma Startup Fintech

Uma startup fintech pode ser qualquer uma das seguintes –

Empresa Individual (OPC)

De acordo com a Lei das Empresas Indianas de 2013, Seção 3(1)(c), uma única pessoa pode constituir uma empresa para um propósito legal. Caso o proprietário seja uma única entidade que deseja operar um negócio, esta é uma boa opção.

Sociedade de Responsabilidade Limitada (LLP)

Uma empresa onde a responsabilidade para com os sócios é limitada às suas respectivas ações é chamada de Sociedade de Responsabilidade Limitada.

Sociedade Limitada Privada (PLC)

Nesse tipo de configuração, a empresa é tratada como uma entidade separada dos proprietários com seus próprios direitos e responsabilidades. Os proprietários, diretores e acionistas não têm nenhuma responsabilidade pessoal para com os credores. Para startups fintech na Índia, esta é a estrutura de formação preferida.

Conformidades legais para uma startup fintech

A natureza dos negócios de uma empresa fintech torna-a de alto risco e fortemente vinculada a uma estrutura legal. Portanto, a lista de requisitos e conformidades legais para operar uma startup fintech na Índia é longa e detalhada. Isso fica ainda mais complicado, pois a maioria das fintechs oferece uma variedade de serviços aos seus clientes. Algumas conformidades legais importantes são -

Gateways de pagamento

Todos os gateways de pagamento e agregadores de pagamento são intermediários que facilitam o pagamento online de acordo com a Circular de Diretrizes sobre Regulamentação de Agregadores e Gateways de Pagamento, 2020. As interações pertencentes aos agregadores de pagamento e gateways de pagamento devem ser feitas por meio de um banco entre o gateway de pagamento e o Banco da Reserva da Índia (RBI). Isso ocorre porque os gateways de pagamento geralmente mantêm certos requisitos para proteger e proteger transações digitais, como o padrão de proteção de dados do setor de cartões de pagamento (PCI DSS). Este é um passo necessário para proteger as transações digitais.

Proteção de dados

As empresas financeiras, pela própria natureza de seus negócios, coletam e têm acesso a informações pessoais e confidenciais de seus clientes. Isso automaticamente torna obrigatório que eles cumpram a Lei de Tecnologia da Informação de 2000 e seus regulamentos relevantes, como as Regras de TI (Práticas e Procedimentos de Segurança Razoáveis ​​e Informações ou Dados Pessoais Sensíveis), 2011 ('Regras SPDI'). Isso protege os dados, gerencia e relata violações de segurança e evita complicações legais. Os procedimentos legais proíbem as entidades corporativas de revelar quaisquer dados confidenciais que tenham recebido do provedor de informações, sujeito a certas exceções.

Agregadores Fintech de Seguros

Os agregadores de seguros são regidos e regulamentados pela Autoridade de Regulação e Desenvolvimento de Seguros da Índia (IRDAI) Insurance Web Aggregators Regulations, 2017. Esses agregadores de seguros fornecem informações sobre vários produtos de seguros em conformidade com os regulamentos da IRDAI.

Carteiras Digitais

Uma startup fintech que fornece serviços de e-wallet ou carteira móvel deve cumprir os requisitos KYC (Know Your Customer). As especificações KYC são descritas pelo RBI em sua “Direção principal – Conheça seu cliente (KYC) Direção 2016” e “Diretrizes para instrumentos de pagamento pré-pagos”.

Plataformas de empréstimo

As plataformas de empréstimo são regidas pelas Direções principais – NBFC – Peer to Peer Lending Platform (Reserve Bank) Directions, 2017. Diz que as plataformas de empréstimo com licença P2P NBFC devem publicar obrigatoriamente as taxas padrão da plataforma em seu site. Eles também devem fornecer aos credores e tomadores de empréstimos informações adequadas para que possam tomar decisões claras e informadas.

Além das conformidades legais mencionadas acima para startups de fintech na Índia, outros regulamentos e conformidades incluem:

1. Registro de Imposto sobre Bens e Serviços
2. Formação e Gestão Legal de Contratos
3. Proteção dos Direitos de Propriedade Intelectual (DPI)
4. Conformidade com leis e regras de tecnologia da informação
5. Regulamentos da Comissão de Valores Mobiliários da Índia (SEBI)
6. Regulamentos RBI
7. Diretrizes da Corporação Nacional de Pagamentos da Índia (NCPI)

Por que fortes conformidades são necessárias?

O setor indiano de startups Fintech está crescendo rapidamente usando tecnologias novas e emergentes, como inteligência artificial, aprendizado de máquina, blockchain, etc., para fornecer serviços financeiros mais rápidos e eficientes. O que isso também abrange é que as empresas fintech têm acesso a dados altamente confidenciais por natureza. A necessidade de conformidades fortes é principalmente proteger esses dados contra uso indevido, bem como garantir que as fintechs operem dentro dos parâmetros da lei.

Conclusão

O processo de lançamento de uma nova fintech é complicado. No entanto, a grande importância de cumprir as legalidades e regulamentos das políticas fintech da Índia não pode ser enfatizada o suficiente. Isso ajuda a evitar complicações legais futuras, ao mesmo tempo em que permite que players emergentes aproveitem quaisquer incentivos ou benefícios do governo liberados para esse setor.

Perguntas frequentes

Quais leis são aplicáveis ​​às fintechs na Índia?

Diferentes leis que regulam o setor FinTech na Índia são

• A Lei dos Sistemas de Pagamento e Liquidação de 2007
• A Lei das Sociedades, 2013
• A Lei de Defesa do Consumidor, 2019
• Lei de Prevenção à Lavagem de Dinheiro, 2002
• A Lei de Tecnologia da Informação, 2000
• Regras do Reserve Bank of India
• A Lei de Seguros, 1938

As fintechs operam sem licença?

As empresas fintech na Índia são autorizadas pelo RBI a obter uma licença NBFC.

As fintechs são regulamentadas pelo RBI?

O Reserve Bank of India, também conhecido como RBI, é o principal órgão financeiro do país encarregado de regulamentar fintechs e outras instituições financeiras.

Fintech é NBFC?

As empresas fintech podem não ter conseguido obter licenças de credores não bancários do Reserve Bank of India após três meses de engajamento e discussões.