O que é um empréstimo-ponte?

Qualquer um que esteja em busca de uma injeção imediata de dinheiro provavelmente se perguntará: o que é um empréstimo-ponte? O termo empréstimo-ponte refere-se a um tipo de financiamento de curto prazo. Simplificando, ele foi projetado para aliviar a tensão financeira dos proprietários que estão vendendo sua casa existente e comprando uma nova.

O empréstimo preenche a lacuna entre o momento em que eles obtêm os lucros da venda e o pagamento da nova propriedade. A principal vantagem desta solução de financiamento é que ela permite que você faça um depósito na nova casa e faça uma hipoteca. A principal desvantagem é o custo, que vem na forma de altas taxas de juros.

O que é um empréstimo-ponte em imóveis?

Os empréstimos-ponte têm vários nomes. Os credores se referem a eles como financiamento de lacunas, empréstimos oscilantes, financiamento-ponte para residências ou até mesmo um empréstimo-ponte. Mas, essencialmente, todos eles estão se referindo à mesma coisa: um tipo de solução de curto prazo que permite emprestar dinheiro por até um ano.

Na maioria dos casos, as pessoas usam empréstimos-ponte ao comprar imóveis. Se eles ainda não venderam seu antigo imóvel, solicitam um empréstimo para obter o financiamento temporário para comprar um novo. Esse capital extra permite que eles se mudem para a casa que desejam sem ter que esperar pelos compradores da antiga.

Não é a opção mais popular no mercado atual, mas está ganhando força.

Os empréstimos-ponte também não são apenas uma ferramenta para resolver a impaciência do comprador. Há vantagens significativas para obter uma propriedade rapidamente. Por exemplo, as pessoas que se deslocam a trabalho muitas vezes precisam se mudar para uma nova acomodação imediatamente. Eles não podem esperar seis meses para que uma transação seja concluída.

Os empréstimos-ponte também são úteis em mercados imobiliários aquecidos. Os compradores podem adquirir rapidamente as propriedades que desejam com dinheiro e não precisam esperar que suas casas existentes sejam vendidas.

As empresas também podem solicitar um empréstimo-ponte comercial quando precisarem de apoio financeiro rápido para cobrir temporariamente os custos operacionais e as despesas de curto prazo. Os empréstimos os prendem até que os clientes paguem.

Empréstimo Ponte vs. Empréstimo para Construção

No mundo imobiliário, existem muitas opções de empréstimo. Mas muitos dos investidores privados e comerciais da indústria normalmente lidam com empréstimos para pontes e construção.

Ambos os empréstimos são um tipo de financiamento de curto prazo. Mas, ao contrário dos empréstimos-ponte, os empréstimos para construção são usados ​​para financiar a construção de uma propriedade do início ao fim. Esses empréstimos podem cobrir tudo, desde a compra da terra até os custos de mão de obra e materiais.

Como funcionam os empréstimos-ponte

Existem duas razões principais pelas quais os proprietários regulares fazem empréstimos-ponte:

1. Para financiar o depósito da nova casa que eles querem
2. Para fechar uma venda de casa nova sem ter que esperar que a venda da casa existente seja finalizada

Se os proprietários querem financiar um depósito e obter a hipoteca, eles precisam de uma injeção de dinheiro rápida. Assim, o objetivo do empréstimo-ponte é financiar a lacuna entre o dinheiro que os proprietários têm e o que eles precisam.

Veja um exemplo de empréstimo-ponte:

Suponha que você queira comprar uma propriedade por $ 300.000 e sua casa atual valha $ 200.000. O depósito na nova propriedade é de $ 60.000 – 20% do preço total.

Se você vender sua antiga casa, terá $ 200.000 em dinheiro. Você pode usar isso para financiar o depósito de $ 60.000, com $ 140.000 restantes. No entanto, se você não vender sua propriedade antiga, ainda terá que pagar os US$ 60.000 para ter acesso à nova hipoteca.

É aí que entram os empréstimos-ponte. Eles fornecem o dinheiro que você precisa para o depósito adiantado, para que você possa garantir uma hipoteca e pagar o vendedor integralmente.

No entanto, existem algumas desvantagens, incluindo altas taxas de juros. Os bancos podem lhe dar o dinheiro que você precisa para obter sua nova casa, mas um empréstimo-ponte de curto prazo geralmente vem com um preço alto.

Além disso, há sempre o risco de você não conseguir vender sua casa em um período tão curto de tempo, o que pode tornar consideravelmente mais difícil cobrir sua dívida.

O que é um empréstimo-ponte ao comprar uma casa?

Os empréstimos-ponte normalmente duram de seis meses a um ano. Dependendo de suas circunstâncias, os credores podem ser flexíveis, principalmente durante transações imobiliárias complexas que exigem documentação legal substancial.

Para reduzir o risco, os bancos garantem empréstimos-ponte em sua renda atual. Se você não pagar, os credores podem solicitar penhora de salários, permitindo que eles retirem qualquer dinheiro que você deve de sua conta bancária.

O que é uma hipoteca de empréstimo-ponte?

A maioria dos proprietários obtém um empréstimo-ponte imobiliário do banco que concorda em financiar sua hipoteca. Eles são uma solução temporária para suas necessidades de financiamento antes de vender sua casa. Os credores cobram taxas mais altas sobre esses empréstimos devido ao risco de que sua venda não seja concluída ou que você não consiga levantar capital suficiente.

A solicitação de financiamento-ponte funciona de maneira semelhante a um empréstimo hipotecário convencional. Os agentes de crédito considerarão vários fatores, incluindo sua pontuação de crédito, histórico de crédito e relação dívida/renda.

Na maioria dos casos, o seu rácio máximo de empréstimo/valor ou LTV será de 80%. Isso significa que você precisará cumprir 20% do valor patrimonial de qualquer casa que queira comprar antes de poder emprestar o saldo restante.

Quanto custam os empréstimos-ponte?

Então, o que exatamente um empréstimo-ponte vai custar a você? Como mencionado acima, os empréstimos-ponte são normalmente mais caros do que as hipotecas convencionais devido ao aumento do risco envolvido.

Suas taxas de empréstimo-ponte dependem de sua pontuação de crédito. A prime rate reservada para aqueles com maiores rendimentos e melhores históricos de crédito é atualmente de 3,25%. Aqueles com pontuação de crédito mais baixa podem pagar entre 8,5% e 10,5%.

Tal como acontece com uma hipoteca, você também deve pagar vários custos de fechamento ao fazer um financiamento-ponte. Isso inclui a taxa de avaliação (que determina quanto vale sua propriedade), uma taxa de administração (para pagar o trabalho envolvido no processamento do empréstimo), taxa de depósito, taxa de cartório e custos da política de título.

A maioria dos proprietários de imóveis que contratam financiamento imobiliário de ponte deve pagar entre 1,5% e 3% do valor do empréstimo em várias taxas.

Os benefícios dos empréstimos-ponte

Os benefícios dos empréstimos-ponte incluem:

• A capacidade de comprar uma nova casa sem primeiro vender a atual
• A opção de fazer pagamentos apenas de juros pela duração do empréstimo
• A capacidade de evitar pagamentos mensais inteiramente nos primeiros meses do empréstimo (disponível através de certos credores)
• A capacidade de fazer uma oferta em uma propriedade
• Acesso a capital instantâneo para transações rápidas e vendas urgentes

As desvantagens dos empréstimos-ponte

As desvantagens dos empréstimos-ponte são:

• Os custos de manutenção associados a possuir duas casas ao mesmo tempo
• Altas taxas de juros
• O custo de várias taxas associadas à contratação do empréstimo
• O risco de encerramento pelo credor se você não vender sua casa original dentro de um período especificado
• A necessidade de obter uma hipoteca antes de garantir um empréstimo-ponte

Se você estiver no mercado para um empréstimo-ponte, sempre vá a um credor respeitável. Muitas empresas prometem financiamento rápido, mas geralmente há um custo, como altas taxas, taxas de juros e mau atendimento ao cliente. Sempre considere esses fatores ao ponderar empréstimos-ponte versus empréstimos tradicionais.

Existem alternativas para empréstimos-ponte?

Você nem sempre precisa fazer um empréstimo-ponte para comprar uma casa se ainda não vendeu a antiga. Existem outras opções disponíveis que você pode querer considerar.

80-10-10 Empréstimos

Um empréstimo 80-10-10 é um tipo de produto de hipoteca que permite comprar uma nova casa sem ter que pagar o depósito total de 20%. Pense nisso como tirar duas hipotecas. Você faz um depósito de 10% e, em seguida, faz a primeira hipoteca sobre 80% do valor da propriedade (como de costume) e uma segunda hipoteca sobre os 10% restantes. Então, quando você vende sua casa atual, você paga a parte de 10%.

Empréstimo de capital próprio

Outra opção é pedir emprestado contra o patrimônio da sua casa. O valor é baseado na diferença entre o valor de mercado da sua casa e o saldo devedor da hipoteca.

A maioria dos empréstimos imobiliários são de longo prazo porque os bancos podem protegê-los contra sua propriedade. Isso significa que você não precisa pagá-los rapidamente e as taxas tendem a ser baixas.

Empréstimo Ponte vs HELOC

HELOC significa linha de crédito home equity e é semelhante a um empréstimo home equity. No entanto, esta opção permite que você contrate uma linha de crédito contra sua propriedade, não um empréstimo. Ao contrário dos empréstimos-ponte, os HELOCs são normalmente usados ​​para financiar melhorias na casa.

Para se inscrever, você precisará de uma renda razoável, bom crédito e um histórico de pagamento responsável. Você também precisará provar que tem uma baixa relação dívida/renda.

Conclusão

Iniciamos este post respondendo a uma pergunta básica: o que é um empréstimo-ponte? Nosso guia explica que esses empréstimos podem ser úteis para alguns proprietários em circunstâncias específicas, principalmente quando eles exigem acesso rápido ao capital. Um empréstimo-ponte para empresas tem uma função semelhante. Claro, existem várias alternativas, incluindo 80-10-10 e empréstimos de capital.